導(dǎo)語(yǔ)：城市商行發(fā)展途徑抉擇一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展，不良貸款率逐年下降，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，作為排在大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)，城商行已日益成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2010年底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行147家，總資產(chǎn)78526萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的8.2%，各項(xiàng)貸款余額36222萬(wàn)億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

（一）外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)十分復(fù)雜

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正處于后危機(jī)時(shí)代的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，既要保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定，又要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來(lái)的政策風(fēng)險(xiǎn)，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對(duì)的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來(lái)，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過(guò)配售、定向增發(fā)、次級(jí)債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強(qiáng)了資本實(shí)力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，導(dǎo)致資本消耗過(guò)快，加之2011年銀監(jiān)會(huì)對(duì)資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問(wèn)題凸顯，補(bǔ)充資本金的壓力將進(jìn)一步增大。

（三）經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前，除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行等部分城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)外，其他城商行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，極大地限制了城商行的發(fā)展和作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城商行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶(hù)集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。顯然，單一城市經(jīng)營(yíng)不利于城商行異地授信，不利于城商行管理在異地投資的資產(chǎn)，更不利于城商行開(kāi)展結(jié)算、信用卡等依賴(lài)于銀行網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新上不足

目前，通過(guò)為廣大客戶(hù)提供理財(cái)咨詢(xún)、投資顧問(wèn)等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入占比均呈上升趨勢(shì)。有一項(xiàng)國(guó)外研究表明，所有銀行不分規(guī)模大小，非利息收入占總收入占比都有增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其是資產(chǎn)超過(guò)10億美元的大銀行呈現(xiàn)顯著增長(zhǎng)，達(dá)到全部收入的40%。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

三、城商行未來(lái)發(fā)展的路徑選擇

筆者認(rèn)為，城商行要克服自身所存在的問(wèn)題，就要不斷加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，在與大型銀行、股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)?？傮w而言，147家城商行除少數(shù)可能被并購(gòu)而退出市場(chǎng)外，絕大多數(shù)將通過(guò)差異化定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展道路。城商行的未來(lái)發(fā)展路徑有四個(gè)選擇，即全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。當(dāng)然，后三個(gè)方向?qū)⑹谴蠖鄶?shù)城商行的選擇。具體如下：

（一）全國(guó)性銀行

極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)管理水平較高、率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城商行，通過(guò)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局，完善服務(wù)功能，進(jìn)一步做大作強(qiáng)，將發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)地域覆蓋全國(guó)的綜合性、全國(guó)性商業(yè)銀行，在這方面的典型代表是興業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)十幾年的快速發(fā)展，興業(yè)銀行從一家位于福建的地方性銀行成長(zhǎng)為全國(guó)性銀行。從地方性城商行發(fā)展為全國(guó)性銀行的實(shí)現(xiàn)路徑包括以下幾個(gè)方面：

1、跨區(qū)域發(fā)展通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，延伸網(wǎng)絡(luò)布局，逐步形成覆蓋全國(guó)各省份和主要城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。

2、收購(gòu)兼并一方面通過(guò)收購(gòu)兼并其他城商行或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，快速拓展經(jīng)營(yíng)地域，作為加快跨區(qū)域發(fā)展的另一種途徑；另一方面通過(guò)收購(gòu)兼并或參股投資保險(xiǎn)公司、基金公司以及信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，打造綜合化金融服務(wù)平臺(tái)，完善服務(wù)功能，為客戶(hù)提供全面、綜合性的金融服務(wù)，縮小與大型銀行之間的差距。

3、建立資本補(bǔ)充機(jī)制致力于成為全國(guó)性城商行，應(yīng)在目前增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債、內(nèi)部積累等資本補(bǔ)充渠道的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新資本工具，拓寬資本補(bǔ)充渠道。尤其是要努力實(shí)現(xiàn)上市，建立起市場(chǎng)化、長(zhǎng)期、可持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，為未來(lái)發(fā)展提供保障。

4、完善服務(wù)功能不斷豐富產(chǎn)品種類(lèi)，在提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)能力的同時(shí)，加大對(duì)理財(cái)、投資銀行等新興業(yè)務(wù)的資源投入，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)水平，完善服務(wù)功能；進(jìn)一步完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)平臺(tái)，拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)功能的齊全。在服務(wù)功能完備的同時(shí)，形成與大型銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二)區(qū)域性銀行

部分在某一區(qū)域內(nèi)有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的城商行，可利用聯(lián)合重組、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局、擴(kuò)大市場(chǎng)份額等方式成為區(qū)域性銀行，具體如下：

1、聯(lián)合重組某一區(qū)域(如某一省份)內(nèi)的城商行通過(guò)合并重組，整合為一家城商行，進(jìn)而打破經(jīng)營(yíng)地域限制，實(shí)現(xiàn)在該區(qū)域內(nèi)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并通過(guò)進(jìn)一步的機(jī)構(gòu)布局，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展成為主要在該區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)的區(qū)域性銀行。

2、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局部分大型城商行立足某一區(qū)域，利用銀監(jiān)會(huì)放寬中小銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策優(yōu)惠，在該區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，致力于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)在區(qū)域內(nèi)的全覆蓋，發(fā)展成為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的銀行。

3、擴(kuò)大區(qū)域市場(chǎng)份額緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢(shì)和自身特色，并對(duì)區(qū)域市場(chǎng)實(shí)施細(xì)分，推出差別化的服務(wù)方案，建立起全方位、與區(qū)域內(nèi)各細(xì)分市場(chǎng)完全對(duì)接的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)體系，逐步提高在區(qū)域市場(chǎng)的反應(yīng)速度和服務(wù)效率，擴(kuò)大區(qū)域市場(chǎng)份額，并在該區(qū)域內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）特色銀行

部分中小城商行，利用自身比較優(yōu)勢(shì)或特殊資源，通過(guò)特色定位，在某一產(chǎn)品或服務(wù)方面做出特色，發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、具有很強(qiáng)產(chǎn)品或服務(wù)特色的特色銀行。實(shí)現(xiàn)路徑有以下兩種：

1、找準(zhǔn)自身定位和特色城商行定位并發(fā)展為特色銀行，關(guān)鍵在于找到有潛力的領(lǐng)域，做出特色：第一，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢(shì)入手，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品或服務(wù)；第二，依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)和特色發(fā)展，如平安銀行利用平安集團(tuán)的綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，向客戶(hù)提供綜合化金融服務(wù)；昆侖銀行依托中石油資源開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)等；第三，從目前相對(duì)比較薄弱的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ疑虣C(jī)，如小企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村信貸等；第四，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)，如包商銀行開(kāi)展的小微貸款業(yè)務(wù)等。

2、與其他銀行聯(lián)合合作由于基礎(chǔ)薄弱，城商行在塑造經(jīng)營(yíng)特色過(guò)程中不可避免會(huì)受到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)以及人才等因素的制約。對(duì)此，城商行可以通過(guò)聯(lián)合合作的方式加以解決：一是與其他城商行和銀行同業(yè)進(jìn)行合作或結(jié)成聯(lián)盟，以拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算渠道，打破經(jīng)營(yíng)地域限制，提升服務(wù)能力；二是與國(guó)外優(yōu)秀同業(yè)進(jìn)行合作，聯(lián)合開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)系統(tǒng)，引入境外先進(jìn)技術(shù)，并利用合作之機(jī)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的人才；三是與有關(guān)研究機(jī)構(gòu)合作，提升信息處理、市場(chǎng)分析及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面的能力；四是與保險(xiǎn)公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，提高綜合化金融服務(wù)能力。

（四）社區(qū)銀行

部分規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯的城商行，立足當(dāng)?shù)?，?qiáng)化市場(chǎng)定位，并努力做好本地市場(chǎng)，發(fā)展成為規(guī)模不大、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。實(shí)現(xiàn)途徑有以下幾種：

1、明確定位，細(xì)分市場(chǎng)立足于社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，將目標(biāo)市場(chǎng)定位于所在區(qū)域，同時(shí)將目標(biāo)客戶(hù)定位于區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和社區(qū)居民；對(duì)區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、客戶(hù)實(shí)施分層，重點(diǎn)做好區(qū)內(nèi)小企業(yè)和個(gè)人中端客戶(hù)的金融服務(wù)；根據(jù)社區(qū)銀行服務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，建立差異化、多層次的服務(wù)渠道，并實(shí)施靈活、可調(diào)整的營(yíng)業(yè)時(shí)間安排。

2、開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提供貼身服務(wù)城商行定位于社區(qū)銀行并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，很重要的一條在于向客戶(hù)提供貼身服務(wù)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶(hù)、占領(lǐng)市場(chǎng)。社區(qū)銀行需要針對(duì)區(qū)域內(nèi)小企業(yè)和居民的需求，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的特色產(chǎn)品，著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類(lèi)少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問(wèn)題，突出方便性、靈活性和及時(shí)性，建立起多樣化、覆蓋客戶(hù)各方面需求的產(chǎn)品體系，進(jìn)而在區(qū)域市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語(yǔ)

城市商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，通過(guò)進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，完善公司治理，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，注重引資與引智相結(jié)合，堅(jiān)持特色化、差異化、精細(xì)化發(fā)展等原則，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇有自身特色的發(fā)展道路。