導(dǎo)語：銀行差異化經(jīng)營論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在我國銀行業(yè)市場竟?fàn)幖觿『唾I方市場形成的背景下，郵政儲蓄銀行應(yīng)致力于走差異化競爭之路。并通過選準(zhǔn)適當(dāng)?shù)牟町惢偁庮I(lǐng)域，確立真正的差異化競爭戰(zhàn)略來培養(yǎng)自己的核心競爭力。

關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)

1郵政儲蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析

20年來，郵政儲蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:

(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。

(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強的抗風(fēng)險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點的設(shè)立時間長、運作經(jīng)驗豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。

(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。

相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經(jīng)驗有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:

(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。

(2)風(fēng)險承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風(fēng)險承受能力較弱。

(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。

2郵政儲蓄銀行實施差異化經(jīng)營的四個領(lǐng)域

（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟特點決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。

（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄?。?/p>

（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險。

（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實施

（1）堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎(chǔ)上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。

（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。

（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。

（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟與金融機構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險。

（5）賦予網(wǎng)點功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)和復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施是世界各郵政金融機構(gòu)向零售金融市場進(jìn)軍的利器，電子信息化系統(tǒng)令大銀行可以減少管理層次，實現(xiàn)扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務(wù)。

綜上所述，中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的銀行業(yè)競爭中求得生存和發(fā)展，就必須揚長避短，培養(yǎng)自己的核心競爭力，走差異化競爭之路。這種差異化競爭戰(zhàn)略的確定應(yīng)該站在中國本土經(jīng)濟發(fā)展趨勢的高度，充分利于郵政金融本身的特長，結(jié)合中國郵政儲蓄的優(yōu)勢和劣勢來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產(chǎn)品、服務(wù)，培養(yǎng)出自己的核心競爭力才是硬道理。