導(dǎo)語(yǔ)：淺議小額擔(dān)保貸款作用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一､貫徹､落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策的重要意義

小額擔(dān)保貸款是由財(cái)政提供貼息支持，銀行提供小額貸款，政府導(dǎo)向型的擔(dān)?；鹛峁┵J款擔(dān)保，用于支持和扶助下崗失業(yè)人員及弱勢(shì)群體自主創(chuàng)業(yè)､自我發(fā)展的貸款，它是現(xiàn)階段我國(guó)貨幣信貸政策中一個(gè)不可缺少的重要組成部分，也是基層人民銀行直接貫徹執(zhí)行貨幣政策的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

1.貫徹､落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策是科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求。落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀就要堅(jiān)持人民在科學(xué)發(fā)展中的主體地位，充分調(diào)動(dòng)廣大人民群眾投身經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極性､主動(dòng)性和創(chuàng)造性;正確處理各種社會(huì)關(guān)系，合理協(xié)調(diào)各方面利益，努力形成全體人民各盡所能､各得其所而又和諧相處的局面。小額擔(dān)保貸款政策是黨和國(guó)家關(guān)心下崗失業(yè)人員，扶助弱勢(shì)群體的具體措施，也是落實(shí)人本思想的政策體現(xiàn)。按照科學(xué)發(fā)展觀的導(dǎo)向，金融政策的制定既要適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體要求，又要從全體人民的需求出發(fā)，使政策涵蓋和受益于包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的全體人民。小額擔(dān)保貸款政策，是從弱勢(shì)群體的需求出發(fā)而制定的金融政策，符合科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求。因此，作為基層銀行要從科學(xué)發(fā)展觀的高度來認(rèn)識(shí)和理解小額擔(dān)保貸款政策，并以實(shí)際行動(dòng)貫徹好､落實(shí)好小額擔(dān)保貸款政策。

2.貫徹､落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策是構(gòu)建和諧社會(huì)的時(shí)代要求。中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議中指出，促進(jìn)社會(huì)和諧是我國(guó)發(fā)展的重要目標(biāo)和必要條件。要按照以人為本的要求，從關(guān)系人民群眾切身利益的現(xiàn)實(shí)問題入手，更加注重經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)人的全面發(fā)展;更加注重社會(huì)公平，使全體人民共享改革發(fā)展成果。小額擔(dān)保貸款是幫助國(guó)有､集體企業(yè)下崗失業(yè)人員､城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人以及未就業(yè)的大､中專畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的一項(xiàng)重要政策，它關(guān)系到人民群眾的切身利益，體現(xiàn)全體人民共享改革發(fā)展成果，構(gòu)建和諧社會(huì)的時(shí)代要求。因此，作為基層銀行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，改進(jìn)金融服務(wù)，積極配合政府做好組織協(xié)調(diào)工作，加強(qiáng)各方溝通和聯(lián)系，合理引導(dǎo)信貸投向，貫徹好､落實(shí)好小額擔(dān)保貸款政策。

3.貫徹､落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策是落實(shí)“三個(gè)代表”重要思想的實(shí)踐要求。同志在《就業(yè)是民生之本》一文中指出：“擴(kuò)大就業(yè)，促進(jìn)再就業(yè)，關(guān)系改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，關(guān)系人民生活水平的提高，關(guān)系國(guó)家的長(zhǎng)治久安，不僅是重大的經(jīng)濟(jì)問題，也是重大的政治問題。就業(yè)問題解決得如何，是衡量一個(gè)執(zhí)政黨､一個(gè)政府執(zhí)政水平和治國(guó)水平的重要標(biāo)志?！蓖瑫r(shí)又指出：“我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，我們黨的宗旨是全心全意為人民服務(wù)，千方百計(jì)解決好群眾的就業(yè)問題，就是為人民辦實(shí)事，就是貫徹‘三個(gè)代表’重要思想的重大實(shí)踐?！盵1]“立黨為公，執(zhí)政為民”是“三個(gè)代表”重要思想的本質(zhì)要求，始終代表最廣大人民的根本利益是我們黨一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，這是“三個(gè)代表”重要思想的靈魂所在。因此，作為基層銀行要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的高度來貫徹､落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策，增強(qiáng)貫徹好､落實(shí)好小額擔(dān)保貸款政策的積極性､主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

二､要以服務(wù)社會(huì)的責(zé)任感和緊迫感切實(shí)做好小額擔(dān)保貸款工作，積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)

最近，中國(guó)人民銀行召開了有關(guān)部門參加的“落實(shí)就業(yè)政策，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)”工作座談會(huì)，劉士余副行長(zhǎng)在會(huì)上作了《發(fā)揮好小額擔(dān)保貸款政策的作用，積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)》的重要講話，指出要大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，特別是要發(fā)揮好小額擔(dān)保貸款的作用，配合積極的就業(yè)政策，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，這既是政策和形勢(shì)的要求，也是銀行系統(tǒng)的責(zé)任。同時(shí)提出，穩(wěn)步推進(jìn)建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，其著眼點(diǎn)是要努力放大和提高小額擔(dān)保貸款拉動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)，并積極推動(dòng)銀行小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡，逐步實(shí)現(xiàn)銀行用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。這對(duì)當(dāng)前基層人民銀行貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策具有十分重要的指導(dǎo)意義。為落實(shí)總行會(huì)議精神，探索建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，筆者提出以下對(duì)策建議。

1.各相關(guān)部門要密切配合，推動(dòng)建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，不斷創(chuàng)新貸款模式。小額擔(dān)保貸款和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，是國(guó)際上許多國(guó)家促進(jìn)就業(yè)的通行做法。而把小額擔(dān)保貸款和信用社區(qū)建設(shè)結(jié)合起來，則是中國(guó)特色的探索創(chuàng)新。目前，我國(guó)社區(qū)建設(shè)已成為國(guó)家政權(quán)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，城市社會(huì)保障､計(jì)劃生育､最低生活費(fèi)發(fā)放､流動(dòng)人口管理和社區(qū)安全服務(wù)等，主要依靠社區(qū)平臺(tái)。把小額擔(dān)保貸款和信用社區(qū)建設(shè)結(jié)合起來，就是要利用社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)掌握社區(qū)下崗失業(yè)人員個(gè)人信用､就業(yè)能力等方面的信息優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，結(jié)合人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，有效降低銀行管理小額擔(dān)保貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的激勵(lì)約束機(jī)制，提高銀行放貸積極性。[2]因此，要建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，必須進(jìn)一步加強(qiáng)各相關(guān)部門間的協(xié)作配合，形成政策合力。首先，人民銀行要積極做好政策的“窗口指導(dǎo)”和宣傳發(fā)動(dòng)工作，使商業(yè)銀行適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使貸款對(duì)象正確認(rèn)識(shí)和理解政策，以此推動(dòng)信用社區(qū)建設(shè)。其次，各商業(yè)銀行要按照小額擔(dān)保貸款的新政策及時(shí)調(diào)整和完善各自的貸款管理辦法，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，以高度的社會(huì)責(zé)任感，切實(shí)做好小額擔(dān)保貸款工作。再次，社會(huì)勞動(dòng)保障部門要積極推進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)協(xié)調(diào)，并努力使之與小額貸款有機(jī)結(jié)合起來;財(cái)政部門要做好擔(dān)保基金的設(shè)立和財(cái)政貼息資金的劃轉(zhuǎn)撥付工作，以提高商業(yè)銀行貸款的積極性;街道社區(qū)要做好勞動(dòng)保障工作平臺(tái)的建設(shè)工作，落實(shí)機(jī)構(gòu)､人員､經(jīng)費(fèi)､場(chǎng)地､制度､工作六到位，為創(chuàng)建信用社區(qū)提供必要的條件。只要各方配合，形成合力，“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制就會(huì)扎扎實(shí)實(shí)地建立起來，并且發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用。

2.明確各方職責(zé)，共同推進(jìn)小額擔(dān)保貸款政策的貫徹落實(shí)。小額擔(dān)保貸款的推廣落實(shí)需要財(cái)政､勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)､擔(dān)保機(jī)構(gòu)､街道社區(qū)､銀行等多個(gè)部門的協(xié)調(diào)配合，任何一個(gè)環(huán)節(jié)受阻，小額擔(dān)保貸款政策就無(wú)法落實(shí)。因此，必須明確各方職責(zé)，暢通政策傳導(dǎo)機(jī)制。一是要完善激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各承辦機(jī)構(gòu)的積極性。地方政府要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和管理職能，制定和完善小額擔(dān)保貸款的考核與獎(jiǎng)懲辦法，并設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)積極推進(jìn)小額擔(dān)保貸款的發(fā)展､努力改善小額擔(dān)保貸款管理的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)各承辦機(jī)構(gòu)的積極性。二是建立商業(yè)銀行､擔(dān)保機(jī)構(gòu)､勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)參加的聯(lián)合審查小組，定期聯(lián)合審查小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)和管理情況。從借款人提出貸款申請(qǐng)開始，聯(lián)合審查小組要聯(lián)合對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的基本情況進(jìn)行貸前調(diào)查，在充分協(xié)商取得一致意見后，統(tǒng)一對(duì)項(xiàng)目的可行性提出審批意見，在貸款發(fā)放后，按期聯(lián)合進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題則及時(shí)協(xié)商采取有效措施加以糾正，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。三是簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，開通辦理小額擔(dān)保貸款的“綠色通道”。在各承辦機(jī)構(gòu)聯(lián)合審查的基礎(chǔ)上，做到“一證起頭，一表到底”。一證起頭就是借款人憑《再就業(yè)優(yōu)惠證》到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)后，就可向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)貸款。一表到底就是一張貸款審批表，從街道社區(qū)——?jiǎng)趧?dòng)就業(yè)——擔(dān)保機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行均在這張審批表上進(jìn)行審批。同時(shí)，各承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)減免申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的各種收費(fèi)，如評(píng)估､登記､公證等費(fèi)用。四是完善貸款管理辦法。為確保小額擔(dān)保貸款惠及更多的下崗失業(yè)人員和社會(huì)弱勢(shì)群體，政府各部門應(yīng)在小額擔(dān)保貸款管理辦法中對(duì)借款人享受小額擔(dān)保貸款的次數(shù)做出限制，明確規(guī)定同一個(gè)借款人的借款次數(shù)。同時(shí)應(yīng)規(guī)定借款人申請(qǐng)第二次貸款時(shí)，必須是已按期還清前次借款本息者，以此促使借款人按時(shí)還貸。五是加強(qiáng)貸款政策的宣傳和信用觀念的教育。各承辦機(jī)構(gòu)要積極利用各種方式擴(kuò)大小額貸款政策的宣傳，尤其是勞動(dòng)部門在對(duì)下崗失業(yè)人員進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)時(shí)，要注意加強(qiáng)貸款政策的宣傳和信用觀念的教育，引導(dǎo)下崗失業(yè)人員誠(chéng)實(shí)守信，確保小額擔(dān)保貸款政策的正確貫徹實(shí)施。

3.建立信息共享制度與信息反饋機(jī)制，以促進(jìn)金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制的建立。下崗失業(yè)人員及其他扶助對(duì)象的小額擔(dān)保貸款，涉及街道社區(qū)､勞動(dòng)就業(yè)､工商､稅務(wù)､擔(dān)保機(jī)構(gòu)､信用環(huán)境建設(shè)等多方面，有些信息資料可以實(shí)行共享，以減少貸款管理人員，降低貸款管理成本，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)的信用程度，帶動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。因此，必須在相關(guān)部門之間建立信息共享機(jī)制。人民銀行應(yīng)利用現(xiàn)有的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)字庫(kù)這個(gè)信息平臺(tái)，向商業(yè)銀行､擔(dān)保機(jī)構(gòu)､街道社區(qū)提供下崗失業(yè)人員及其他扶助對(duì)象的信用信息查詢;街道社區(qū)應(yīng)向相關(guān)部門提供本社區(qū)內(nèi)下崗失業(yè)人員的信用狀況;各相關(guān)部門和承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向人民銀行反饋工作中的新情況､新問題，由人民銀行向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，共同解決問題。對(duì)已取得小額擔(dān)保貸款的人員，勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向街道社區(qū)反饋信息，分不同的街道社區(qū)建立小額擔(dān)保貸款個(gè)人檔案，街道社區(qū)根據(jù)個(gè)人檔案協(xié)助商業(yè)銀行逐個(gè)催促其按期歸還貸款。這樣，就形成各個(gè)部門對(duì)小額擔(dān)保貸款分工協(xié)作､相互配合，齊抓共管的良性運(yùn)作機(jī)制，促進(jìn)金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制的建立。