導(dǎo)語(yǔ)：信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行前景研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1網(wǎng)絡(luò)銀行興起的前提及基礎(chǔ)

1.1客戶的變化———以人為本。以人為本———國(guó)際化進(jìn)程中一個(gè)極其有效的用人之道，而“以人為本”作為現(xiàn)代化企業(yè)的一個(gè)核心就是共同創(chuàng)造財(cái)富、共同分享財(cái)富。此觀念運(yùn)用到銀行業(yè)，個(gè)體的人將成為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，而銀行要想更好的“生存”下去，就必須充分重視這個(gè)“人”字，因?yàn)椤叭恕辈攀蔷W(wǎng)絡(luò)銀行得以創(chuàng)利的源泉所在。中國(guó)有句古話：人聚財(cái)散，財(cái)散人聚。但中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)做到的是“人聚財(cái)聚”———上網(wǎng)商戶越多，銀行所獲得的利潤(rùn)也就越高。而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)就必須做到B2B，即BettertoBest，追求卓越，意指商業(yè)機(jī)構(gòu)間通過(guò)Internet從事商務(wù)模式，而一個(gè)企業(yè)要想納入這個(gè)模式，又意味著商業(yè)機(jī)構(gòu)自身必須進(jìn)行內(nèi)部的“e”化轉(zhuǎn)型以適應(yīng)這種趨勢(shì)變化性的節(jié)奏，這是電子商務(wù)模式的基礎(chǔ)。

1.2電子貨幣的挑戰(zhàn)

1.2.1實(shí)體貨幣的不斷“退化”。目前實(shí)際上許多參與電子交易的消費(fèi)者正與支票道別，他們?cè)絹?lái)越熱衷于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛(ài)的火花”，伴隨著電子商務(wù)的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的網(wǎng)上支付購(gòu)物貨款、支付各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)用的賬單、甚至進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞?，讓使用者大有時(shí)代弄潮兒的感覺(jué)，同時(shí)隨著消費(fèi)者對(duì)信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上付款支票愈來(lái)愈受歡迎。

1.2.2電子貨幣與電子錢包的優(yōu)越性。電子貨幣①是指利用電腦或儲(chǔ)值卡進(jìn)行金融轉(zhuǎn)移。這種卡片可以像現(xiàn)金一樣，在每次消費(fèi)時(shí)從卡片儲(chǔ)蓄的金額上掃除。電子錢包①是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。最近，電子錢包一直是全世界各國(guó)開展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式，目前，我國(guó)也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。

1.3全球的相似趨勢(shì)

1.3.1競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)。由于科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的飛速發(fā)展，國(guó)際商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)則更加激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越表現(xiàn)在知識(shí)和信息情報(bào)方面的較量。工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家為了把其產(chǎn)品盡快占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)，大力推廣高科技，致力于社會(huì)信息化以加快經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的智力競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)質(zhì)是文化的競(jìng)爭(zhēng)，世界各個(gè)領(lǐng)域求才若渴，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)最根本之處是高科技人才的競(jìng)爭(zhēng)。

1.3.2相互滲透的行行業(yè)業(yè)———模糊經(jīng)營(yíng)。由于經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展需要金融體制的改革，銀行已由最基本的業(yè)務(wù)：存貸款、資金融通、外匯買賣等開始涉足其它經(jīng)營(yíng)范圍：對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的財(cái)務(wù)運(yùn)算、投資非金融產(chǎn)業(yè)等。而目前非專業(yè)性機(jī)構(gòu)包括一些工廠和技術(shù)單位，還有一些新興的機(jī)構(gòu)，彼此取長(zhǎng)補(bǔ)短，無(wú)形中衍生成一個(gè)模糊經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。這樣銀行在一定程度上受到了威脅，它不得不考慮自身經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，以保持它主營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)。

1.3.3數(shù)字虛擬化的市場(chǎng)。事物的變化越快，人們?yōu)榱诉m應(yīng)變化所需的信息量也就越多。與急劇變化相結(jié)合的多樣性是信息爆炸的根本原因。更多多樣性和變化等于更多的信息，亦為更多的信息處理技術(shù)，其結(jié)果又導(dǎo)致了更多的多樣性和變化，而這些紛繁復(fù)雜的信息在虛擬市場(chǎng)中僅靠數(shù)字0和1來(lái)傳遞。與數(shù)字打交道的銀行更是手法信息的積極參與者。

2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與弊端

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)所在

2.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)。既包括如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、公共收益（水費(fèi)，電費(fèi)，電話費(fèi)）、發(fā)放工資、查詢個(gè)人賬戶等的傳統(tǒng)服務(wù)，也包括如證券清單、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸（如住房）等的新增業(yè)務(wù)。

2.1.2在線支付。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是使電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就不能成為真正意義上的“虛擬商務(wù)”，僅能稱之為電子商情或電子合同而無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付至少需四個(gè)方面：商戶系統(tǒng)、電子錢包、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件。E-bank的建立已是大勢(shì)所趨。

2.1.3新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E-bank還可以開辟各種業(yè)務(wù)。比如集團(tuán)客戶通過(guò)E-bank查詢各子公司的賬戶金額和交易信息；在簽訂多變協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)財(cái)務(wù)信息咨詢、財(cái)務(wù)管理等理帳服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)，發(fā)明電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的弊端

2.2.1不對(duì)稱性。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間的全球經(jīng)濟(jì)的一個(gè)表現(xiàn)。電子貨幣造成的管理方面的根本問(wèn)題源自電子市場(chǎng)與政治、地理之間的脫節(jié)。假定邊界是有效的，貨幣的跨邊界流動(dòng)是可以監(jiān)視和控制的?？稍跀?shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中，所有這些假定卻變得越來(lái)越成問(wèn)題。

2.2.“2無(wú)速度”的法規(guī)。數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)要求制定越來(lái)越多的國(guó)際條件，強(qiáng)調(diào)各國(guó)的條例和法規(guī)以及加強(qiáng)國(guó)際機(jī)構(gòu)的權(quán)限“，貧富差距”的概念也將急速加快生產(chǎn)的進(jìn)程。由于網(wǎng)絡(luò)在以超人的速度發(fā)展，相比之下，不完善性愈加暴露無(wú)遺，致使高智商的犯罪分子有機(jī)可乘。

2.2.3稅收問(wèn)題。實(shí)行電子貨幣直接付款后，各種營(yíng)業(yè)稅、增值稅和所得稅越來(lái)越難規(guī)劃。銀行一直以來(lái)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，并可從中獲利，國(guó)家也征收稅?？捎捎诰W(wǎng)絡(luò)時(shí)代的人們很少使用實(shí)體貨幣，而是通過(guò)電子貨幣進(jìn)行買賣，其間只需一個(gè)變換程序。逃稅將成為一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，銀行的利潤(rùn)、國(guó)家的利潤(rùn)又將從何而來(lái)呢？

3網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)

3.1數(shù)字語(yǔ)言的廣泛應(yīng)用。數(shù)字將成為人們工作、學(xué)習(xí)的最佳語(yǔ)言。信息的傳輸都將由數(shù)字代替，又不會(huì)僅限于0、1。人們將會(huì)擬出更為簡(jiǎn)易的數(shù)字語(yǔ)言為網(wǎng)絡(luò)（銀行）服務(wù)。

3.2“無(wú)國(guó)界”的E-bank。隨著國(guó)家主權(quán)及國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力等概念的逐漸喪失，地域界限性銀行概念也變得模糊。電子貨幣和數(shù)字網(wǎng)絡(luò)化的全球經(jīng)濟(jì)給領(lǐng)土國(guó)家賴以生存的基礎(chǔ)造成了直接的威脅。電子貨幣的出現(xiàn)將使人們對(duì)作為明確而又有意義的概念“本土”和“國(guó)際”這種區(qū)分本身產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，而銀行也將會(huì)走上“一體化”的道路。

3.3貨幣的完全“隱退”。比較有名的電子貨幣的流通性很強(qiáng)，被普遍接受，你可以比較容易地在自己的電子錢包內(nèi)裝上過(guò)濾器，拒收你不想接受的電子貨幣。21世紀(jì)初將是一個(gè)電子貨幣相互競(jìng)爭(zhēng)的世界，但不久會(huì)回到19世紀(jì)那個(gè)到處是民間貨幣的世界。按照“不對(duì)稱性”原理推斷，人類的進(jìn)步必然會(huì)出現(xiàn)某種“原始世界”———而這個(gè)世界應(yīng)更準(zhǔn)確地成為“超原始世界”。

3.4人類進(jìn)入n位速時(shí)代。英特爾的創(chuàng)始人摩爾曾提出，人類將進(jìn)入“十位速時(shí)代”，也就是說(shuō)當(dāng)企業(yè)中的某一部分發(fā)生了重大的變化，超越了企業(yè)慣常能夠承擔(dān)的程度，成敗就在此一舉。按這一假說(shuō)的推斷，銀行不僅會(huì)進(jìn)入一個(gè)十位速時(shí)代，更會(huì)邁向百位、千位、萬(wàn)位速時(shí)代。

總之，大眾市場(chǎng)的前景是我國(guó)銀行目前爭(zhēng)奪世界信息高速公路特制權(quán)的驅(qū)動(dòng)力———這是一場(chǎng)電子帝國(guó)主義戰(zhàn)爭(zhēng)。社會(huì)主義中國(guó)的銀行則必須積極參入這場(chǎng)“殘酷的侵略爭(zhēng)奪戰(zhàn)”———但，它是正義的、公平的！我們必須意識(shí)到銀行即使有網(wǎng)絡(luò)做外衣，但它的“正業(yè)”仍是“提供信息”而不是“傳輸信息”，立足于“提供信息”才是當(dāng)今我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展方向。