導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

網(wǎng)絡(luò)銀行目前有兩類(lèi),一類(lèi)是以因特網(wǎng)為背景的傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù),是對(duì)傳統(tǒng)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)點(diǎn),以替代原來(lái)需在柜臺(tái)操作的諸種業(yè)務(wù)。另一類(lèi)是在傳統(tǒng)銀行以外興起的,也以因特網(wǎng)技術(shù)為依托,但它是一種設(shè)在因特網(wǎng)上的虛擬機(jī)制,它不擁有存在于網(wǎng)絡(luò)之外的獨(dú)立的金融信息處理系統(tǒng),因此是對(duì)傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)。第一種是目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的形態(tài),但第二種卻是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行作為依托高科技的金融機(jī)構(gòu),與傳統(tǒng)銀行相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但是,總的來(lái)說(shuō),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展卻比較緩慢,其發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)是:設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加,外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多,中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較慢的原因

1.社會(huì)信用環(huán)境不健全

與傳統(tǒng)銀行一樣,網(wǎng)上銀行與客戶(hù)間也是一種信用關(guān)系。由于電子商務(wù)交易主體彼此不見(jiàn)面及其“虛擬”的特點(diǎn),使得網(wǎng)上銀行發(fā)展較傳統(tǒng)銀行更加注重社會(huì)信用環(huán)境。但目前我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境不夠理想,企業(yè)之間拖欠居高不下,逾期應(yīng)收賬款占總資產(chǎn)的比例達(dá)60%,而發(fā)達(dá)國(guó)家這一比率一般在20%~30%之間。同時(shí)企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)才剛剛起步,銀行缺乏必要的取信手段,特別是跨區(qū)域取信更是困難重重,而這對(duì)于網(wǎng)上銀行“無(wú)疆界”地開(kāi)展業(yè)務(wù)十分不利。

2.傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付習(xí)慣

信用卡尚未普及,電子貨幣的推廣缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)。任何一種商務(wù)模式都需要銀行提供與其相適應(yīng)的支付工具,網(wǎng)上銀行最大的表現(xiàn)就是支付工具的虛擬化。銀行卡在線(xiàn)支付雖然已在部分金融機(jī)構(gòu)如中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等實(shí)現(xiàn),數(shù)字貨幣、智能卡等其他支付手段也正在積極發(fā)展,但由于受傳統(tǒng)思想的影響,居民消費(fèi)仍偏好使用現(xiàn)金,銀行卡的普及需待時(shí)日。

3.法律法規(guī)不健全

我國(guó)目前還沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上銀行各當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)范和調(diào)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)金融立法還處在醞釀中,沒(méi)有形成明確規(guī)定。目前,網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,在與客戶(hù)言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同。由于缺乏相關(guān)的法律,交易問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系目前難以解決。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字簽名問(wèn)題尚未得到解決。這些都無(wú)形地增加了銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的作用,銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國(guó)家與國(guó)家、地區(qū)與地區(qū)、客戶(hù)與銀行之間界限,因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、合法合規(guī)性問(wèn)題、業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題,這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問(wèn)題,而目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引起訴訟,很難找到法律依據(jù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)安全存在問(wèn)題

目前各商業(yè)銀行普遍采用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議已經(jīng)是國(guó)際上最為常用的技術(shù)手段,并且我國(guó)的加密技術(shù)在國(guó)際上也是處于領(lǐng)先地位的,因此,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行安全的最大威脅是來(lái)自管理和規(guī)劃上的。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。在這種條件下,各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴(yán)重威脅銀行安全,往往一個(gè)小小的篡改將帶來(lái)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的資金流失,銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)增大,對(duì)金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn),金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡(luò)化革命。

5.監(jiān)管方式滯后

中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀(guān)上沒(méi)有重視,沒(méi)有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制,將使我們的銀行進(jìn)入一個(gè)混亂無(wú)序的網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。同時(shí),在發(fā)展過(guò)程中,意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行,反而會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

6.貨幣政策制定難

網(wǎng)上銀行的興起,促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展。網(wǎng)上銀行與電子貨幣的結(jié)合,對(duì)中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)上銀行引入了電子貨幣,產(chǎn)生了不少新的貨幣資產(chǎn),它改變了貨幣的組成部分,在一定程度上減少了流通中現(xiàn)鈔的流量,但同時(shí)增加了社會(huì)貨幣供應(yīng)量,這就使得貨幣政策的實(shí)施變得更加復(fù)雜,更加難以控制。貨幣政策的制定和執(zhí)行是建立在資金流量的可測(cè)性基礎(chǔ)上的,然而網(wǎng)上銀行資金劃轉(zhuǎn)瞬間到賬,這樣就極大地縮短了社會(huì)資金的在途時(shí)間,貨幣的派生能力加大,貨幣的乘數(shù)作用被放大,其結(jié)果是擴(kuò)大社會(huì)貨幣流量,傳統(tǒng)的測(cè)量貨幣需求函數(shù)失效,使中央銀行測(cè)定貨幣流量的難度加大,從而使貨幣政策的制定依據(jù)變得不可靠。

三、解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題的對(duì)策

1.建立健全網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國(guó)的網(wǎng)上銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇,盡快搶占市場(chǎng),使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),又可提高本國(guó)銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。目前,由于我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制不健全,社會(huì)信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差,市場(chǎng)拓展存在盲目的傾向。因此需要對(duì)于網(wǎng)上銀行建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

2.建立健全相關(guān)的法律規(guī)章制度

建立我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)法律體系要求我們制定的法律規(guī)范主要是《網(wǎng)上銀行法》、《電子簽名法》、《電子資金劃撥法》《信用卡業(yè)務(wù)管理法》等。首先是《網(wǎng)上銀行法》,把它作為我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,可以分為總則、網(wǎng)上銀行設(shè)立、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、網(wǎng)上銀行監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任、附則等章。該法通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)規(guī)定網(wǎng)上銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等,將大大推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展進(jìn)程。同時(shí),制定符合我國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》,解決目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)問(wèn)題,以促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行發(fā)展。再次制定并完善《電子資金劃撥法》,規(guī)定有關(guān)客戶(hù)與銀行、銀行與銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。最后充實(shí)、修改、完善原有的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)金融智能卡規(guī)范》、《商用密碼管理?xiàng)l例》等法律法規(guī),使之適應(yīng)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.提高中央銀行的宏觀(guān)調(diào)控能力,加強(qiáng)金融監(jiān)管

中央銀行不僅應(yīng)當(dāng)有效控制電子貨幣的發(fā)行數(shù)量,還必須對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體和電子貨幣的種類(lèi)進(jìn)行必要的限制。我們認(rèn)為,在中央銀行制定電子貨幣的監(jiān)管措施時(shí),應(yīng)當(dāng)首先考慮電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級(jí),并根據(jù)其信用等級(jí)決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類(lèi)和業(yè)務(wù)范圍。而電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行核定,考核的指標(biāo)可以選擇資本金、已發(fā)行電子貨幣的數(shù)量及其余額、流通速度、外匯交易額、準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)等內(nèi)容。此外,要對(duì)發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu),特別是發(fā)行電子貨幣的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理,必須將非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行同等的控制與監(jiān)管,對(duì)其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金,以便加強(qiáng)對(duì)貨幣供給的控制。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看,如果能夠?qū)㈦娮迂泿藕蛡鹘y(tǒng)貨幣區(qū)分開(kāi)來(lái),分別制定各自的準(zhǔn)備金率,更有利于中央銀行貨幣政策的穩(wěn)定。

4.加大銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的投入,提高網(wǎng)上交易的安全度

當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家正在進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入,據(jù)預(yù)測(cè),今后美國(guó)金融業(yè)在信息技術(shù)方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距,因此,要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識(shí)資源才能充分利用,才能為適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小,所提供金融服務(wù)的差異化也很小,因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用,建立自己的服務(wù)品牌以獲得更多的客戶(hù)。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中要側(cè)重以下幾點(diǎn):一要注重重點(diǎn)服務(wù)功能推介,激發(fā)市場(chǎng)興奮點(diǎn)。二要加強(qiáng)服務(wù)功能目標(biāo)市場(chǎng)定位促銷(xiāo),提高促銷(xiāo)的針對(duì)性。三要注重網(wǎng)絡(luò)銀行的售后服務(wù)。

5.政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào),加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)進(jìn)行了掛牌和開(kāi)通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書(shū)服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制,它是由中國(guó)人民銀行牽頭,組織中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等12家銀行聯(lián)合共建的。在業(yè)務(wù)模式上,CFCA全面支持電子商務(wù)的兩種主要的業(yè)務(wù)模式(即B-to-B和B-to-C),目前可發(fā)放SET(安全電子交易)證書(shū)和Non-SETPKI證書(shū)。中國(guó)金融認(rèn)證中心的建成和運(yùn)行,奠定了我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上安全支付的基礎(chǔ),標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。

6.解決跨國(guó)法律的適用與管轄權(quán)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)的全球化導(dǎo)致了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其相關(guān)法律問(wèn)題的國(guó)際化。由于各國(guó)具體特質(zhì)的不同(包括歷史、文化、法系等),各國(guó)法律對(duì)銀行與客戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也存在著差別。又由于一國(guó)的司法管轄有其固定的范圍,這使得法律的沖突與管轄權(quán)的沖突都成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管中不可避免的問(wèn)題,有必要解決管轄權(quán)沖突。

7.大力提高網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

這包括兩方面的內(nèi)容:首先要重視網(wǎng)絡(luò)銀行的員工的人才開(kāi)發(fā)工作,提高開(kāi)發(fā)人員技術(shù)水平。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質(zhì)的復(fù)合型技術(shù)人才。他們既要精通IT技術(shù),也要熟悉金融業(yè)務(wù)。在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí),要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)工作,要重視人才,做到能引進(jìn)來(lái)、留得住、用得上,只有這樣我們的網(wǎng)上銀行才能得以高速發(fā)展。其次,中央銀行應(yīng)盡快建立央行監(jiān)管人員上崗培訓(xùn)制度,制定涉及面廣、針對(duì)性強(qiáng)的培訓(xùn)科目和具體操作技術(shù),保證監(jiān)管人員有必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及相關(guān)技能,以適應(yīng)新時(shí)期監(jiān)管的需要。

8.大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)

新時(shí)期下的金融監(jiān)管實(shí)際上就是對(duì)金融信息的即時(shí)監(jiān)管,金融監(jiān)管也必將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化,只有這樣央行才能充分、快速、準(zhǔn)確地占有監(jiān)管對(duì)象的有關(guān)信息,才能迅速做出分析、判斷,并正確、及時(shí)地把監(jiān)管命令傳達(dá)到有關(guān)職能部門(mén)與監(jiān)管對(duì)象,防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在電子商務(wù)銀行日益發(fā)展的今天,央行轉(zhuǎn)變觀(guān)念,積極探索高效、實(shí)用的監(jiān)管方法和建立集信息采集、加工、傳輸為一體完備的信息系統(tǒng)已刻不容緩。