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“三法”的出臺與實施，無疑為我國銀行業(yè)發(fā)展打造了基本法律框架，對于銀行業(yè)依法審慎經(jīng)營，銀監(jiān)部門依法審慎監(jiān)管，有效防范與化解金融風險，保護存、貸客戶權(quán)益，穩(wěn)定金融，促進社會經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，具有現(xiàn)實和長遠意義。筆者通過對“三法”的學習與調(diào)查，結(jié)合通山工作實際，談點不成熟的認識與看法，僅供參考。

一、對“三法”構(gòu)架的基本認識

首先，“三法”是一個有機整體。無論是《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)法》、，還是《人行法》，雖然“三法”各自調(diào)整的角度、范圍、對象有所不同，可它們是一個不可分割的有機整體。從立法的目的來看，“三法”的目標是基本一致的。都是為維護金融穩(wěn)定，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，防范與化解金融風險，促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。

其次，“三法”是相互依存、相互補充的整體。從人行與銀監(jiān)兩個部門的職責看，法律已作了明確分工，但從其調(diào)整的范圍和對象方面，有所交叉，甚至有些行政規(guī)章的制定者是央行，執(zhí)行者是銀行業(yè)機構(gòu)，而監(jiān)管者卻是銀監(jiān)部門，如存貸款利率是由央行制定，可監(jiān)管查處卻由銀監(jiān)部門負責，這就需要和人行加強協(xié)調(diào)與配合，確保貨幣政策的傳導順暢與利率政策的正確實施。從銀監(jiān)與銀行業(yè)機構(gòu)來看，銀行業(yè)的健康發(fā)展，有賴于銀監(jiān)部門為其打造一個有利于公開、公平、公正競爭的較為寬松的從業(yè)環(huán)境，使銀行業(yè)依法有序運行，安全有效經(jīng)營，規(guī)避經(jīng)營風險，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提升盈利水平，從而增強敢與國外銀行業(yè)同臺競拼的實力。而這一目標的實現(xiàn)，既需要銀行業(yè)嚴格依照《商業(yè)銀行法》規(guī)范操作，審慎經(jīng)營；又需要銀監(jiān)部門不斷提高監(jiān)管執(zhí)法水平，加大對違法經(jīng)營行為的查處力度。

再次，“三法”的實施急需認知。今年是銀監(jiān)部門的“三法”學習年，筆者認為，“三法”的實施，首先需要執(zhí)法人、法律調(diào)整對象做到知法，只有真正了解了法律的要義，弄懂“三法”內(nèi)容的內(nèi)涵，才能做到知法、懂法、守法。這就需要加大“三法”宣傳工作力度，切實抓好“三法”學習與培訓輔導，讓銀行業(yè)高管人員和從業(yè)人員通過“三法”學習，牢固樹立依法經(jīng)營理念，提高社會公眾以及政府部門對銀行“三法”的認知度，讓廣大客戶和政府部門理解、配合與支持銀行業(yè)機構(gòu)的工作，為“三法”實施營造一個良好的氛圍。

二、對“三法”學習的幾點存疑

通過“三法”學習與調(diào)查，初步發(fā)現(xiàn)部分法律條款規(guī)定與實際操作執(zhí)行存有疑惑。

1、商業(yè)銀行資本的確定性疑惑?！渡虡I(yè)銀行法》第三十九條第（一）款規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；第（四）款：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十。

疑惑一：商業(yè)銀行分支機構(gòu)沒有資本金，有的商業(yè)銀行分支機構(gòu)對原資本金調(diào)整為營運資金科目，在監(jiān)管中，如何確定商業(yè)銀行分支機構(gòu)資本金？

疑惑二：對商業(yè)銀行分支機構(gòu)單戶貸款比例是否需要列入監(jiān)管項目？如列入監(jiān)管項目，應以什么作為單戶貸款比例計算參照物？

疑惑三：貧困地區(qū)農(nóng)信社資本充足率均為負數(shù)，如國家不給相應政策幫農(nóng)信社化解歷史包袱，在允許的一定期限內(nèi)將很難達到資本充足率監(jiān)管要求，而到時達不到，將意味著其違反了法規(guī)，會受到處罰。如銀監(jiān)會最近出臺的農(nóng)信社風險評價和預警指標體系（試行）中要求，對農(nóng)信社限期內(nèi)達不到靜態(tài)和動態(tài)風險預警目標值的，將依據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十五條、第八十九條和《銀監(jiān)法》第四十五條、四十七條的有關(guān)規(guī)定給予處罰。

2、高管人員所負債務數(shù)額較大確定的疑惑。如《商業(yè)銀行法》第二十七條規(guī)定：有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行董事、高級管理人員。其中：第四款規(guī)定：個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)?。這里稱的“數(shù)額較大”究竟以多少為限，是一萬、五萬、還是百萬，或是以其個人或家庭年收入或綜合償還能力來確定？

3、儲蓄原則與法律規(guī)定除外的疑惑?！渡虡I(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定了儲蓄為存款人保密的原則。同時，對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

在執(zhí)行過程中，很多銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點對查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款時，覺得這里所提的“法律另有規(guī)定”比較模糊，不好操作與掌握。

4、依法收貸執(zhí)行難的疑惑?！渡虡I(yè)銀行法》第七條規(guī)定：商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款本金和利息，受到法律保護。

而在實際操作中，銀行和信用社采取依法起訴進行清收時，難以收到預期效果，往往是贏了官司輸了錢。一是法院受理不管是否清收成功，先要收執(zhí)行費，貸款收不回法院也不能善始善終。二是由于存在一定的地方主義，行政干預就象一只無形的手，導致有法難依，法院執(zhí)行難，銀行正當權(quán)益得不到真誠的維護。

5、“關(guān)系人”的疑惑?！渡虡I(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

前款所稱關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其親屬。

本條規(guī)定與實際不相符合。因為銀行、信用社干部職工有一部分家屬生活在農(nóng)村，并從事農(nóng)業(yè)，他們有時也需要貸款，對小額農(nóng)貸實行擔保抵押也不現(xiàn)實。如關(guān)系人在屬地信用社，并且貸款額度符合小額信用貸款權(quán)限，經(jīng)信用社調(diào)查、評級、發(fā)證，且有償還能力，這樣的信用貸款是否就屬違法？

6、對擔保貸款抵押物處置的疑惑。《商業(yè)銀行法》第四十二條規(guī)定，借款人到期不歸還擔保貸款的，商業(yè)銀行依法亨有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應當自取得之日起二年內(nèi)予以處理。

在執(zhí)行過程中，有以下困難：一是擔保人雖然為貸款人提供擔保，但不一定就有抵押物作擔保。如農(nóng)信社推行多戶聯(lián)保貸款，就沒有抵押物作擔保。二是貸款抵押物隨著科技的迅猛發(fā)展，有些抵押物很快遭貶值，導致處置抵押物借貸雙方產(chǎn)生矛盾。三是多數(shù)抵押物可以在二年內(nèi)處理，但由于多種原因，也有部分抵押物在二年內(nèi)一時難以處理到位。

7、向社會公眾披露信息的疑惑?！渡虡I(yè)銀行法》第五十六條和《銀監(jiān)法》第三十六條，分別要求商業(yè)銀行公布經(jīng)營業(yè)績、審計報告、會計報告、風險管理情況、董事和高管人員變更及其他重大事項信息。

對貧困地區(qū)銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)而言，如將其嚴重虧損、潛在風險等信息如實披露出去，無疑是雪上加霜，很可能導致擠兌現(xiàn)象，從而引發(fā)社會動亂。

8、“三法”嚴于內(nèi)疏于外的疑惑。通過調(diào)查，銀行業(yè)從業(yè)人員普遍反映，“三法”對銀行業(yè)限制甚嚴，而對那些影響銀行業(yè)依法經(jīng)營的行政干預、逃廢銀行債務等行為缺乏有效的法律制約，或者說是缺乏與“三法”相配套的強有力的有關(guān)法律，導致銀行債權(quán)難以主張，短期行政行為有恃無恐。

9、監(jiān)管對象的疑惑?！叭ā钡某雠_，銀監(jiān)的分設，使銀行業(yè)機構(gòu)頓覺多了一個管束的“婆婆”，對于幾經(jīng)“扁平”的基層的商業(yè)銀行機構(gòu)來講，臉上雖掛出的是困惑的笑容，而心里增加了無奈的煩惱。本來就是人少事多、任務重、壓力大，又冒出個惹不起躲不過的監(jiān)管機構(gòu)，在接受監(jiān)管檢查過程，不悅之情難免溢于言表。有的機構(gòu)在征求意見時，請求銀監(jiān)部門減少檢查頻次，壓縮現(xiàn)場檢查時間，以減輕銀行業(yè)機構(gòu)的人、財、物和時間等資源配置的壓力。

10、執(zhí)法者的疑惑?；鶎尤恕⒈O(jiān)分設后，通過近半年時間的運作，我們也深深感受到了諸多的疑慮與困惑。一是基層銀監(jiān)辦的定位尚不明確。作為銀監(jiān)會的最基層派出機構(gòu)，身處監(jiān)管最前沿，直接與監(jiān)管對象“刀兵”相接，究竟那些可為，那些不可為?何者當為,何者不當為?方向不定，職責不明，任務不清。二是監(jiān)管力量與工作負荷嚴重失調(diào)。從目前狀況而言，基層監(jiān)管人員嚴重超負荷運作，整天疲于應付，顧此失彼，難保工作質(zhì)效。人、監(jiān)分設前，監(jiān)管人員還可專心致志維持監(jiān)管工作正常運轉(zhuǎn)，什么都不用操心，監(jiān)管力量不夠時，可隨時從其他股室抽人，工作條件也有所保障，而現(xiàn)在人員減少了一半，而工作量卻成數(shù)倍增加，黨、政、工群、行政、后勤，上下左右、里里外外都得我們自己操心操辦，一步不到位都不行，從而嚴重削弱了基層監(jiān)管工作職能作用的充分有效發(fā)揮。

三、對“三法”實施的幾點建議

1、制訂“三法”《實施細則》。主要是對《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)法》制訂符合實際、便于操作、具體細化的《實施細則》，作為法律的補充規(guī)定。解決有法難依的尷尬，使“三法”真正得到落實。一是要確定法律調(diào)整范圍。如對歷史性原因形成的問題，應持“法不究往”的原則。區(qū)別對待，給予限期糾正、整改、達標的機會。二是要“量體裁衣”。對一些中小銀行業(yè)機構(gòu)的處罰，要根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模和所能承受的能力，確定符合實際情況的處罰標準。三是要區(qū)別調(diào)整對象。如農(nóng)信社身負服務“三農(nóng)”重任，是黨和國家對“三農(nóng)”政策的重要傳導者和執(zhí)行者，有時是政策性的利益犧牲者，必須按有關(guān)農(nóng)村政策執(zhí)行，由此引起經(jīng)營風險、或與“三法”規(guī)定相抵觸時，應從法律規(guī)定上給一個“緩沖區(qū)”。

2、制訂《金融權(quán)益保護法》。制訂本法的目的是維護金融債權(quán)和其它權(quán)益，制約行政干預，打擊逃廢金融債務，約束行政官員和執(zhí)法部門不惜犧牲銀行合法權(quán)益等違法行為，為金融業(yè)營造一個良好的經(jīng)營環(huán)境。

3、設立金融法院。建立專門的金融案件審理體系有利于維護金融業(yè)的健康發(fā)展。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其在國民經(jīng)濟中所處的重要地位日愈顯現(xiàn)。從目前我國的金融業(yè)在地方上所處的狀況看，其權(quán)益在多數(shù)地方得不到公正對待，銀行業(yè)金融機構(gòu)的錢普遍被看作是可任意宰割的“唐僧肉”，挖“中央”補“地方”，巨大的銀行資產(chǎn)得不到法律的有效支持。建立專門的金融法院，以制約地方行政干預、規(guī)避由于地方法院執(zhí)法不公導致的銀行資產(chǎn)流失，真正實現(xiàn)“三法”的立法目的，使金融在支持經(jīng)濟發(fā)展過程中，充分發(fā)揮和彰顯其核心作用，從而推動我國經(jīng)濟與金融持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

4、科學確定監(jiān)管辦事處的地位。一是明確監(jiān)管辦“烽火臺”的定位。結(jié)合目前人員定編情況實際，監(jiān)管辦人員少，只能起了望哨的作用，一旦發(fā)現(xiàn)風險點和銀行業(yè)違規(guī)苗頭，及時發(fā)出預警信號，為上級監(jiān)管部門提供監(jiān)管信息。二是作為大型監(jiān)管活動的人員“儲備庫”。上級監(jiān)管部門，根據(jù)各地提供的預警信息，或結(jié)合銀監(jiān)會總體安排，適時安排現(xiàn)場檢查項目，從監(jiān)管辦抽調(diào)所需人員，集中優(yōu)勢兵力，選準出頭“鳥”，圍住一個“打”一個，依法懲治一個，威懾一方，既體現(xiàn)法律的嚴肅性，又樹立了銀監(jiān)部門的權(quán)威與良好形象，從而可確?，F(xiàn)場檢查工作的質(zhì)效。三是依法維護日常性監(jiān)管工作正常運轉(zhuǎn)。主要是負責銀行業(yè)機構(gòu)管理與高管人員管理、業(yè)務范圍管理，進行初審、報批或備案等。四是負責對法人機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測工作。保證轄內(nèi)不出現(xiàn)支付風險，防止擠提事件發(fā)生，致力確保轄內(nèi)金融穩(wěn)定。