導(dǎo)語(yǔ)：銀行業(yè)自由之路論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論告訴人們，計(jì)劃和市場(chǎng)都是進(jìn)行資源配置的一種手段，資源只所以需要配置在于資源的稀缺性，我國(guó)經(jīng)過(guò)幾十年的實(shí)踐證明了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較計(jì)劃經(jīng)濟(jì)能夠更好的配置資源，所以開始了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革，企業(yè)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，在市場(chǎng)中完成具體的資源配置職能。銀行作為金融企業(yè)，其主要的職能也是進(jìn)行資源的配置，銀行存在的價(jià)值在于經(jīng)濟(jì)資源配置的不完善和不充分，存款人的錢用不了，而貸款人的錢不夠用，銀行的金融中介職能就是發(fā)揮資金的以有余補(bǔ)不足的作用，使資源得到充分利用。銀行業(yè)無(wú)論產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)還是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，最終還是體現(xiàn)為銀行參與經(jīng)濟(jì)資源配置的效率水平，誰(shuí)能夠更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源的配置，誰(shuí)就能夠在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一切的金融產(chǎn)品、服務(wù)和交易，其本質(zhì)就是在不斷地整合經(jīng)濟(jì)資源，優(yōu)化對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的配置，即不斷地降低全社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置的成本和提高資源配置的效率。

金融對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的整合力體現(xiàn)在三個(gè)層次，一是通過(guò)資金的支持促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以錢生錢，對(duì)應(yīng)的是存款立行戰(zhàn)略，貸款是業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。二是通過(guò)改善資源組合提高資源配置的效率，以產(chǎn)品創(chuàng)新和對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)生錢，中間業(yè)務(wù)收入占50%以上，對(duì)貸款收入的依賴不斷降低，人力資本價(jià)值不斷提高。三是通過(guò)金融運(yùn)行進(jìn)行市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)的整合，以整合產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)生錢，進(jìn)行以資本和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈為紐帶的市場(chǎng)運(yùn)作，完全依靠企業(yè)智慧形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)形的知識(shí)資本占主導(dǎo)地位。

目前，銀行業(yè)的發(fā)展多處于第一個(gè)層次上面，即通過(guò)資金支持促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)在中外銀行不約而同地進(jìn)行積極的市場(chǎng)營(yíng)銷，不斷的推出新的存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)處于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)階段，所以有的銀行被稱為金融百貨公司，以說(shuō)明它的產(chǎn)品豐富，銀行象眾多的產(chǎn)品公司一樣，靠賣產(chǎn)品、方案和服務(wù)來(lái)賺錢。在這個(gè)方面，銀行是被動(dòng)地參與經(jīng)濟(jì)資源的配置活動(dòng)，產(chǎn)業(yè)具有資源配置的主動(dòng)權(quán)，如電力、石化、煤炭等大行業(yè)，主宰著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程。比如棗莊，因煤而興，又因煤而衰，銀行業(yè)在參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中被動(dòng)地給付貸款。再如前幾年的股市，大量的資金從銀行被轉(zhuǎn)入股市，再如目前的房地產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過(guò)幾年的高速發(fā)展，集聚了大量的銀行資金。產(chǎn)業(yè)的興衰帶動(dòng)著銀行的興衰。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心教授陳平講過(guò)，商業(yè)銀行的呆壞帳成因中有一個(gè)外重要原因是這種被動(dòng)參與造成的，如房地產(chǎn)熱，各家銀行紛紛趕熱潮，結(jié)果追在了尾巴上，今年這個(gè)行業(yè)熱，明年這個(gè)行業(yè)就慘，因?yàn)橥顿Y過(guò)度，沒(méi)有利潤(rùn)空間，熱潮行業(yè)多半前面的人賺后面的人的錢，銀行最終成為墊底者。前幾年海南房地產(chǎn)熱，這幾年美國(guó)電信熱都是典型教訓(xùn)。同時(shí)，利率市場(chǎng)化也使銀行業(yè)的利潤(rùn)日趨微薄。

中小股份制銀行進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要特點(diǎn)是抓大項(xiàng)目，大企業(yè)。如上市公司，有限的資金投放到少數(shù)的幾個(gè)項(xiàng)目上面，在初期階段看不出風(fēng)險(xiǎn)，但資源的過(guò)度集中，以及資產(chǎn)帶動(dòng)膽略的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。陳平講，用房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備做抵押是最原始的擔(dān)保方式。誰(shuí)都愿意借款給國(guó)有大企業(yè)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快，技術(shù)更新速度越快，大企業(yè)創(chuàng)新就越難。大企業(yè)技術(shù)過(guò)時(shí)，銀行呆帳就會(huì)大大增加。

那么既然有這種風(fēng)險(xiǎn)就放棄投入也是不可取的，就如同吃甘蔗，要看哪一段，在企業(yè)興衰的過(guò)程中要把握好吃到最好的一段，而不要吃到尾巴。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，對(duì)銀行來(lái)講重要的是進(jìn)行動(dòng)態(tài)把握，掌握好收回資金的時(shí)機(jī)，從一定程度上講，收回投資比選擇投放更難。好象炒股票，出貨比進(jìn)貨難是公認(rèn)的。對(duì)銀行來(lái)講，選擇項(xiàng)目、企業(yè)進(jìn)行投入方面，隨著新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的不斷涌現(xiàn)，機(jī)會(huì)是很多的，成功的可能性也很大，但關(guān)鍵要掌握好回抽資金的時(shí)機(jī)，一條道走到黑，往往容易被項(xiàng)目套牢。中外有許多例子，國(guó)內(nèi)，鄭百文是個(gè)例子，其他上市公司中也有很多例子，上市之初，銀行爭(zhēng)相貸款，形勢(shì)大好，表面看沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)，由于市場(chǎng)變化，企業(yè)投資決策或經(jīng)營(yíng)管理不善，逐漸被ST、PT，多數(shù)企業(yè)背上沉重的貸款包袱，自然沒(méi)法還上，難受的最終還是銀行。由地方政府參與操作的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)也不能輕視，企業(yè)享有大量的政策優(yōu)惠，可以少交或不交稅金，財(cái)政控股，政府官員經(jīng)營(yíng)等情況，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下會(huì)逐漸顯示出其弊端，投資上項(xiàng)目往往缺少科學(xué)的決策機(jī)制和應(yīng)有的產(chǎn)權(quán)約束，企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)換了，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難時(shí)期就來(lái)了。我市的許多企業(yè)本來(lái)很紅火，主要領(lǐng)導(dǎo)人一走，企業(yè)即陷入困境的情況很多。這種情況也要作為銀行資金投入的重要考慮。誠(chéng)然，項(xiàng)目是好項(xiàng)目，產(chǎn)品也有市場(chǎng)，但企業(yè)運(yùn)行機(jī)制不科學(xué)，法人治理不完善，產(chǎn)權(quán)不明晰等情況都是今后企業(yè)發(fā)展的隱患，也是信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭。

國(guó)外，2002年美國(guó)銀行業(yè)遭遇寒流、歐洲和日本的銀行業(yè)虧損嚴(yán)重。其中，美國(guó)花旗銀行在能源、零售、有線和媒體、電信及航空業(yè)的貸款壞帳率大幅上升，其根本原因是泡沫和丑聞。瑞士信貸銀行2002年虧損創(chuàng)新記錄，達(dá)到24.9億美元，虧損的原因，一是卷入華爾街丑聞（不規(guī)范經(jīng)營(yíng)）而支付大額賠款；二是電信、高科技、能源公司的大量破產(chǎn)，貸給他們的錢無(wú)法收回。

由此可見(jiàn)，無(wú)論什么產(chǎn)業(yè)都會(huì)有冬天來(lái)臨，只有精確把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的脈搏，做到有進(jìn)有退，進(jìn)退自如才能防范壞帳風(fēng)險(xiǎn)。這就要求不斷提高銀行的市場(chǎng)分析能力，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)周期、國(guó)家政策和被投資企業(yè)的微觀管理都要有精準(zhǔn)的把握。

現(xiàn)在，中外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上開始進(jìn)行真刀真槍的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，市?chǎng)機(jī)遇層出不窮。有人分析說(shuō)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)起碼要興旺30年，城市化進(jìn)程中，有幾億農(nóng)民轉(zhuǎn)化為城市人，都需要住房，這是從理論和宏觀上講的，具體到某個(gè)房地產(chǎn)企業(yè)或項(xiàng)目則不一定賺錢，許多企業(yè)不斷創(chuàng)立、發(fā)展、壯大的同時(shí)，有許多企業(yè)正不斷陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉。在這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)程中，銀行業(yè)要不斷克服市場(chǎng)信息不對(duì)稱和逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，才能永葆活力。

無(wú)論傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)還是高新產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行來(lái)講都存在著市場(chǎng)，不能講一個(gè)地區(qū)沒(méi)有新興產(chǎn)業(yè)仿佛就沒(méi)有投資方向了，實(shí)際上，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也大有可為。比如棗莊的煤炭、水泥產(chǎn)業(yè)，如能有效組合，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，完全可以振興棗莊經(jīng)濟(jì)。在以前，資源型城市僅靠出售資源，賣煤炭、水泥來(lái)發(fā)展，惡性競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有對(duì)資源進(jìn)行高附加值的深加工，結(jié)果總量很多效益卻很少，眾多的小水泥、小煤炭在同一地區(qū)，競(jìng)相壓價(jià)，結(jié)果是產(chǎn)量上去了而收入?yún)s沒(méi)有增加。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一條規(guī)律是，越是處于產(chǎn)業(yè)鏈條的底層，掙得的錢越少，越是處于產(chǎn)業(yè)鏈的上層，掙的錢越多。我們的皮鞋二三百元一雙，到意大利貼上牌子，二三千元一雙。同樣是我們的產(chǎn)品，由于在參與社會(huì)化分工活動(dòng)中處在初級(jí)階段而不能獲得較大的利潤(rùn)。作為生產(chǎn)企業(yè)，必須掌握產(chǎn)業(yè)鏈的整個(gè)情況，抓住核心才能成為真正的贏家。新疆屯河原來(lái)年生產(chǎn)水泥40萬(wàn)噸，在方圓60公里的地域內(nèi)，還有四五家規(guī)模不等的水泥企業(yè)。年產(chǎn)100萬(wàn)噸的新疆水泥業(yè)“老大”新疆水泥與它相距不到50公里，對(duì)于銷售半徑約為500公里的水泥行業(yè)來(lái)說(shuō)，“諸侯割據(jù)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)使每個(gè)企業(yè)都苦不堪言。后來(lái)，新疆德隆公司對(duì)新疆水泥行業(yè)進(jìn)行了整合，使幾家水泥廠變成了一家人，年產(chǎn)量迅速由250萬(wàn)噸躍升到550萬(wàn)噸規(guī)模。占新疆水泥產(chǎn)量的60%，一舉奠定了天山水泥全國(guó)第三、西北最大的水泥企業(yè)的地位。資源整合的效益顯而易見(jiàn)。棗莊市的水泥產(chǎn)業(yè)、煤炭產(chǎn)業(yè)與新疆原先的水泥產(chǎn)業(yè)狀況非常類似。以煤炭講，各個(gè)區(qū)縣、甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)都開辦自己的小煤礦，規(guī)模小，技術(shù)水平低，管理粗放，分散的資源配置成本高，效率低，效益一直上不去。全市百?gòu)?qiáng)民營(yíng)企業(yè)中，煤炭企業(yè)15家，水泥企業(yè)30家，可見(jiàn)資源開發(fā)的分散程度，煤炭、水泥企業(yè)占百?gòu)?qiáng)的45%，說(shuō)明了棗莊經(jīng)濟(jì)仍然沒(méi)有擺脫資源依賴的狀況。棗莊是資源城市，煤炭、水泥等大宗物資特別依賴運(yùn)輸行業(yè)，按理說(shuō)，應(yīng)該形成一兩家大型的運(yùn)輸企業(yè)集團(tuán)，但卻沒(méi)有，這也反映了本地資源配置的不充分特點(diǎn)，即對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的整合還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。產(chǎn)業(yè)多數(shù)做不大，做不強(qiáng)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體水平就不能上臺(tái)階、上檔次。

在這個(gè)特定市場(chǎng)環(huán)境條件下，銀行放貸給這些企業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，一是政策風(fēng)險(xiǎn)，小水泥，小煤炭不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，在被關(guān)停之列。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，水泥行業(yè)正加快整合步伐，3月19日《中華工商時(shí)報(bào)》上一篇《水泥大鄂開始行動(dòng)》的報(bào)道，中聯(lián)水泥吃進(jìn)大同水泥，中國(guó)聯(lián)合水泥市場(chǎng)將戰(zhàn)略布局定位于“控制中原，輻射京津，沿隴海一線成片形成大區(qū)域控制”，在控制中原的市場(chǎng)戰(zhàn)略中，已有河南南陽(yáng)、山東魯南、江蘇巨龍的布局。濟(jì)南的山東水泥集團(tuán)也是不斷擴(kuò)大擴(kuò)張膨脹的目標(biāo)。三是企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)，棗莊市大型水泥企業(yè)多由政府主導(dǎo)，沒(méi)有明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，在新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，地方政府為當(dāng)?shù)刎?cái)政利益存在盲目擴(kuò)大投資、重復(fù)建設(shè)等問(wèn)題，嶧城、市中、滕州都上了很大規(guī)模的干法水泥生產(chǎn)線，將來(lái)存在很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。作為銀行，如果僅看到目前的企業(yè)狀況還不錯(cuò)就放貸款，而不去考慮大的政策環(huán)境和全國(guó)乃至全球的市場(chǎng)環(huán)境，往往容易陷入被動(dòng)的境地。

銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)資源整合力的第二個(gè)層次是通過(guò)改善資源組合提高資源配置的效率，以產(chǎn)品創(chuàng)新和對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)生錢，中間業(yè)務(wù)收入占50%以上，對(duì)貸款收入的依賴不斷降低，人力資本價(jià)值不斷提高，銀行的經(jīng)營(yíng)不斷走向自由。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在這個(gè)層次上還處于發(fā)展的初級(jí)階段，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)在這個(gè)方面走的要遠(yuǎn)一些。其前提條件首先是銀行內(nèi)部資源配置的市場(chǎng)化，其次是社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置的市場(chǎng)化，也就是市場(chǎng)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置中發(fā)揮作用的廣度和深度，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。在第一個(gè)層次上銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行業(yè)目前在這個(gè)方面發(fā)展的還不夠充分。在第二個(gè)層次上的競(jìng)爭(zhēng)則主要體現(xiàn)在組織架構(gòu)、銀行功能、行為邊界、業(yè)務(wù)流程的再造上面。周小川在中國(guó)發(fā)展高層論壇2003年會(huì)上指出，中國(guó)的銀行體系須重視微觀層面改革，包括銀行業(yè)正面臨著從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，市場(chǎng)定價(jià)，基本的制度創(chuàng)新，公司治理結(jié)構(gòu)方面的改革等，正是說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到發(fā)揮，分支機(jī)構(gòu)管理模式在市場(chǎng)營(yíng)銷、資源配置上面條塊分割，在資源、信息、人力資本、市場(chǎng)要素的配置上效率低下，遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

目前，全國(guó)主要商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)1.8萬(wàn)億元，這些資產(chǎn)已經(jīng)形成一個(gè)巨大的市場(chǎng)，但目前還缺少交易機(jī)制，隨著金融改革的深化，不良資產(chǎn)的交易規(guī)模會(huì)不斷擴(kuò)大，處理方式也會(huì)不斷創(chuàng)新，不良資產(chǎn)甚至優(yōu)良資產(chǎn)將成為構(gòu)成資本市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的重要因素。

從國(guó)內(nèi)范圍看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較早的地方，傳統(tǒng)銀行也改革的力度就大一些，有的地方出現(xiàn)了私人銀行，國(guó)有銀行的效率也非常高，組織體系更加適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求，而相對(duì)落后的銀行業(yè)效率仍然很低，說(shuō)明市場(chǎng)化程度對(duì)金融改革的影響是非常大的。

銀行業(yè)整合資源的能力體現(xiàn)在對(duì)供給與需求的深刻理解之上，不是體現(xiàn)在籌資能力方面，也不是體現(xiàn)在項(xiàng)目選擇與資金投放方面，而在于成功回收資本并實(shí)現(xiàn)收益。以上兩點(diǎn)僅是銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程，而后者才是結(jié)果。銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程應(yīng)該是尋找好的商業(yè)機(jī)會(huì)—投入—整合—出售—回收，不斷縮短其運(yùn)行過(guò)程所占用的時(shí)間和所占用的資源。

許多企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，使銀行背上了沉重的包袱，一個(gè)重要原因是缺少產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，不能及時(shí)將債權(quán)變產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行轉(zhuǎn)讓交易。銀行擁有大量的抵債資產(chǎn)難以處置，許多土地資產(chǎn)銀行只能低價(jià)轉(zhuǎn)讓，開發(fā)商花幾百萬(wàn)買去之后開發(fā)成房地產(chǎn)賣了上千萬(wàn)元，增值了幾倍，這些資產(chǎn)在銀行手里成了包袱，而一旦轉(zhuǎn)讓后就增值，說(shuō)明了一個(gè)深刻的問(wèn)題。

中國(guó)金融業(yè)發(fā)展缺少競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要原因是資本市場(chǎng)發(fā)育不好，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，柜臺(tái)交易市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)和資產(chǎn)證券化的發(fā)育落后于市場(chǎng)的實(shí)際需要。另外，信托業(yè)、租賃業(yè)和拍賣業(yè)發(fā)展滯后于市場(chǎng)需求，這些原因是導(dǎo)致金融業(yè)效率低下的根本原因。總之，是一個(gè)市場(chǎng)問(wèn)題，缺少對(duì)資源進(jìn)行市場(chǎng)化配置的機(jī)制。

不良資產(chǎn)成因中一個(gè)重要方面是銀行不能直接經(jīng)營(yíng)與收回資產(chǎn)相關(guān)的非金融業(yè)務(wù)，許多虧損企業(yè)一旦被兼并之后，馬上煥發(fā)出生機(jī)，而銀行債務(wù)被棄之不顧，因此而形成壞帳在銀行不良資產(chǎn)中占很大的比重，而銀行只能追求效用最大化，一核（銷）一拍（賣）了之。因?yàn)殂y行沒(méi)有其他途徑走。金融交易市場(chǎng)發(fā)育不全更是加重了這一狀況，如產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，拍賣市場(chǎng)，銀行債權(quán)沒(méi)有辦法在轉(zhuǎn)讓和交易中化解風(fēng)險(xiǎn)，所有的問(wèn)題都由銀行自己扛著。不良資產(chǎn)拍賣是目前經(jīng)常采用的一種形式，對(duì)銀行來(lái)講，拍賣的損失率太高，拍賣又受到市場(chǎng)范圍的限制，大宗項(xiàng)目往往難以實(shí)現(xiàn)拍賣回收。

金融市場(chǎng)的不完善減少了銀行處理不良資產(chǎn)的手段和范圍是不良資產(chǎn)難以處置的一個(gè)根本原因，因此，建立和培育金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)是當(dāng)務(wù)之急。另外，現(xiàn)行制度對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍規(guī)定的太窄，應(yīng)該允許銀行開展以經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)為目的的非金融業(yè)務(wù)。如對(duì)土地等抵押物進(jìn)行以保值變現(xiàn)為目的開發(fā)，對(duì)房地產(chǎn)用途進(jìn)行變?cè)煲约岸唐诘闹苯油顿Y經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以便更有利于銀行債權(quán)的維護(hù)。

我們還應(yīng)該看到，隨著新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，許多國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分正逐漸退出市場(chǎng)，如山東省已經(jīng)制定出用三年時(shí)間完成省屬國(guó)有企業(yè)改制的規(guī)劃并著手進(jìn)行，客觀上將促進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的建立和發(fā)展，銀行應(yīng)該積極關(guān)注、介入產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，充分利用產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的整合力的第二個(gè)層次要求銀行充分利用資本市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、拍賣市場(chǎng)的作用，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，恰當(dāng)?shù)匕盐召Y產(chǎn)業(yè)務(wù)退出的時(shí)機(jī)，完成資產(chǎn)業(yè)務(wù)的退出。

銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)資源整合力的第三個(gè)層次是通過(guò)金融運(yùn)行進(jìn)行市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)的整合，以整合產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)生錢，進(jìn)行以資本和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈為紐帶的市場(chǎng)運(yùn)作，完全依靠企業(yè)智慧形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)形的知識(shí)資本占主導(dǎo)地位，銀行成為一個(gè)自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。

目前，銀行業(yè)是不自由的。廣大的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有著“人在江湖、身不由己”的感覺(jué)，巨額資金已經(jīng)投放到企業(yè)，但是看著企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)法還錢，干著急沒(méi)有辦法，有的不得不通過(guò)追加貸款或者貸新還舊以求緩解資金風(fēng)險(xiǎn)，陷入被動(dòng)的境地越來(lái)越深。在競(jìng)爭(zhēng)存款的斗爭(zhēng)中已經(jīng)精疲力竭，營(yíng)銷貸款時(shí)挖空心思、好話說(shuō)盡，為企業(yè)提供“量體裁衣”式的一攬子金融服務(wù)，為幾千塊錢上門收款、拿支票，為愛(ài)吃野菜的企業(yè)老板上山挖野菜、為企業(yè)客戶提供車輛、電腦、安排人員等等，可以說(shuō)極盡迎接客戶歡心之能事。盡管如此，奶酪還是不斷被人家動(dòng)了。隨之而來(lái)的是銀行的大量裁員、壓縮機(jī)構(gòu)，40多歲的員工被迫回家，不良資產(chǎn)的包袱越來(lái)越大，巨額虧損將賬面贏利潤(rùn)消蝕殆盡，銀行業(yè)的冬天來(lái)了。

到目前為止，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)特別是國(guó)有銀行業(yè)的改革主要來(lái)自外在的壓力而非內(nèi)部的激勵(lì)與約束方面的動(dòng)力，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的不斷的監(jiān)管的壓力，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的人才與客戶資源流失的壓力，來(lái)自上級(jí)的監(jiān)督和檢查的壓力，來(lái)自傳統(tǒng)體制的機(jī)構(gòu)臃腫、人員龐大的壓力，外資銀行先進(jìn)管理的有形或無(wú)形的心理恐懼等幾乎都是外在的，很少有追求贏利的內(nèi)在動(dòng)力，普遍存在的內(nèi)部人控制、資本品和費(fèi)用博弈、巨大的外部性和高昂的監(jiān)督成本等問(wèn)題沒(méi)有得到根本的解決，銀行內(nèi)部資源的行政化配置仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，導(dǎo)致銀行的內(nèi)部交易成本很高而運(yùn)行效率很低，這是銀行業(yè)不自由的關(guān)鍵所在。

亞當(dāng)·斯密說(shuō)過(guò)，人類社會(huì)生產(chǎn)力的增進(jìn)，幾乎都是分工的結(jié)果。人類改造自然的過(guò)程是不斷從必然王國(guó)走向自由王國(guó)的過(guò)程。銀行業(yè)的自由之路也是一個(gè)從必然王國(guó)走向自由王國(guó)的過(guò)程，那就是不斷探尋符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的發(fā)展道路，按照規(guī)律辦事，建立自己的比較優(yōu)勢(shì)，正確實(shí)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的分工和定位。實(shí)際上，銀行業(yè)也是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，從吸收存款資金到資金清算到發(fā)放貸款到回收，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈由一家銀行全程控制是違反社會(huì)分工規(guī)律的，這也是導(dǎo)致銀行不自由的重要因素之一，在這點(diǎn)上面，中外銀行，蓋莫能外。風(fēng)起云涌的銀行業(yè)兼并重組浪潮并沒(méi)有從根本上改善銀行的素質(zhì)，以為更加的龐大了可以更有力的抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上把銀行自身推向更危險(xiǎn)的境地，日本的銀行在陷入困境之前，兼并重組活動(dòng)最為頻繁，結(jié)果呢，大家有目共睹。認(rèn)為銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以挽救銀行也是片面的，同樣違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的分工規(guī)律，在某些方面，銀行太多的資金導(dǎo)致了它的盲目自信，認(rèn)為什么都可以干好，事實(shí)上銀行缺少的正是這種能力，能力的欠缺導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)不善，必須認(rèn)識(shí)到，有錢并不表示有這種專業(yè)知識(shí)和管理能力。銀行的許多中間業(yè)務(wù)無(wú)法開展，根本原因是缺少開展這種工作的知識(shí)資本和政策空間。政策對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)行為限制的太多是導(dǎo)致銀行不自由的重要因素。

中國(guó)歷史上沒(méi)有成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在改革之初，沒(méi)有真正的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體資格的企業(yè)，缺少市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制和法律環(huán)境，想在這樣的環(huán)境中經(jīng)營(yíng)好銀行也是單純的。當(dāng)前，政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)改革，價(jià)值取向以政府利益為主而不是以社會(huì)利益為主，處于“市長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)”向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)度時(shí)期，銀行業(yè)的自由之路仍然存在很多的變數(shù)。但是，打破現(xiàn)有格局，進(jìn)行銀行產(chǎn)業(yè)的分工和再造是必由之路，比如，降低準(zhǔn)入門檻，允許自由的成立存款銀行、儲(chǔ)蓄銀行、住房銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)銀行、項(xiàng)目貸款銀行、資產(chǎn)管理銀行、信托銀行、農(nóng)民銀行等等專業(yè)化的數(shù)量眾多的銀行，在銀行產(chǎn)業(yè)鏈上按照價(jià)值規(guī)律自由組合，分工協(xié)作。讓市場(chǎng)成為金融資源配置的主導(dǎo)，那時(shí)，銀行業(yè)的自由之路就不遠(yuǎn)了。