導(dǎo)語：中外資商業(yè)銀行競爭差異論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

（一）公司治理結(jié)構(gòu)的差異

在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，公司治理模式主要有英、美和德、日兩大類型，即英、美外部監(jiān)控型的公司治理模式及德、日內(nèi)部監(jiān)控型的公司治理模式。我國商業(yè)銀行的改革正在向以英美模式為主的方向發(fā)展。這種發(fā)展主要包括：保持商業(yè)銀行經(jīng)營的可競爭性以實施外部治理；合理配置和行使商業(yè)銀行的控制權(quán)，使剩余索取權(quán)與控制權(quán)相對稱；董事會、經(jīng)營管理層權(quán)責(zé)分明，并且有良好的評價考評和激勵約束機制；清晰的信息披露和分析機制。

我國銀行業(yè)經(jīng)過20多年的改革，雖然成功解決了很大部分的表層問題，但由于缺乏市場化的經(jīng)營者選拔、激勵機制和對各級經(jīng)營者有效的監(jiān)督、制約機制，使得銀行業(yè)總體競爭能力低下、利潤水平較低。而在影響商業(yè)銀行經(jīng)營效率的眾多因素中，其治理結(jié)構(gòu)問題已經(jīng)成為最為關(guān)鍵性的因素之一。

比較國內(nèi)商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，可以看出，目前我國商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的缺陷突出體現(xiàn)在：

1、形式上不完善，委托人不明確。一般公司中，股東是通過其公司內(nèi)部的股權(quán)代表——董事會來建立與公司經(jīng)理層的委托關(guān)系的。我國商業(yè)銀行形式上基本都建立了“股東大會——董事會\監(jiān)事會——經(jīng)營者”的治理結(jié)構(gòu)，但絕大多數(shù)是國有股占控股地位，或者大股東為國家，或者成立時有政府背景，銀行董事和高級管理人員的人選很大程度上由政府決定或受其影響，董事會缺乏保護股東權(quán)益的手段和激勵，形同虛設(shè)的情況普遍存在。

2、對管理層缺乏有效的考核監(jiān)督和激勵機制。國家作為所有者和社會經(jīng)濟調(diào)控者的雙重角色，對國有商業(yè)銀行提出的經(jīng)濟目標(biāo)在事實上也是雙重的，這使得對國有商業(yè)銀行的實際經(jīng)營狀況難以進行清晰有效的考核和評估。國有商業(yè)銀行尚未建立針對管理層的股票期權(quán)制度，員工持股計劃等，因而從激勵機制上引致銀行的管理人員只注重短期利益而忽視了對長遠利益的追求，造成國有商業(yè)銀行普遍缺乏實質(zhì)性的長期發(fā)展規(guī)劃。

3、存在明顯的“內(nèi)部人控制”問題。如前所述，我國商業(yè)銀行決策層和管理層，包括監(jiān)事會成員并不是銀行的股份，而在國家產(chǎn)權(quán)缺位的情況下，商業(yè)銀行的最終經(jīng)營績效只能依賴管理層自身的約束。因此，政府作為所有者同國有商業(yè)銀行之間，國有商業(yè)銀行上級行與下級行之間，都普遍存在明顯的“內(nèi)部人控制”問題，即基本上無需承擔(dān)財產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)理人員和下級行員工共同取得了對國有銀行資產(chǎn)的事實上控制權(quán)和支配權(quán)，這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層和員工有機會合謀運用銀行的資產(chǎn)為局部和個人牟取利益。

4、缺乏經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和企業(yè)文化。經(jīng)營機制良好的銀行應(yīng)首先建立一個清晰的具有比較競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略目標(biāo)或指導(dǎo)性的公司價值文化和道德行為操守，為此，BIS準(zhǔn)則要求在銀行公司治理機制中建立可以指導(dǎo)銀行持續(xù)開展經(jīng)營活動的戰(zhàn)略，并應(yīng)當(dāng)率先垂范。而我國銀行的管理體制中則沒有明確要求商業(yè)銀行在其章程中規(guī)定董事會要建立指導(dǎo)銀行開展經(jīng)營活動的戰(zhàn)略，重大行動計劃及其特有的企業(yè)文化。這導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理有一定的粗放性和盲目性，科學(xué)性和效率性比較差；同時，管理層的行為也往往缺乏必要的約束。

5、信息披露透明度低。我國商業(yè)銀行信息披露目前幾乎沒有適當(dāng)?shù)囊?guī)范可遵循,缺乏可比性。會計、統(tǒng)計制度基礎(chǔ)薄弱以及信息系統(tǒng)的低標(biāo)準(zhǔn)使得銀行經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險評估缺乏科學(xué)性。在披露中的權(quán)責(zé)規(guī)定過于簡單,對利害關(guān)系人和非確定性公眾了解披露的信息缺乏有效的保障機制,造成銀行公司信息對股東和利益相關(guān)者不透明;同時,對于銀行的消極披露或隱瞞披露缺乏有效的監(jiān)督制約機制,難以做到全面、準(zhǔn)確、及時地將公司信息送達所有相關(guān)者。

（二）銀行經(jīng)營狀況差異（盈利性、安全性、流動性）

外資銀行在我國設(shè)置分支機構(gòu)沒有歷史包袱而是輕裝上陣，完全游刃自如地同我國金融業(yè)開展競爭；但由于我國金融業(yè)存在歷史上的體制缺陷，這就造成了大量信貸資金的流失。這就好比運動員登山，外資銀行不負重就輕而易舉地登上山頂，而我國金融業(yè)身負沉重包袱，處于劣勢，其速度與質(zhì)量遠遠落后于外資銀行，在競爭中就必然處于劣勢。不僅如此，外資銀行信貸資金流失程度低，可用資金雄厚，當(dāng)進入我國境內(nèi)允許經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)時，就享受與我國金融業(yè)同等的“國民待遇”，這就有可能從我國金融業(yè)手中奪走優(yōu)良客戶，其客戶群體逐步壯大，市場份額亦會逾來逾高。而我國金融業(yè)市場份額將會相應(yīng)下降。因此，我國金融業(yè)必須審慎對待這種充滿變數(shù)的挑戰(zhàn)。

（三）組織管理體系的差異

西方商業(yè)銀行普遍采用扁平式、矩陣式、網(wǎng)絡(luò)型等新的組織形式替代傳統(tǒng)的科層組織。這種組織管理體系優(yōu)點在于：成本費用大幅度降低，工作效率、服務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度大為提高，市場競爭力得到提高。

我國國有商業(yè)銀行組織管理體系的現(xiàn)狀：自20世紀(jì)90年代以來，雖然進行了一系列卓有成效的改革，但這些改革往往只是對部門職責(zé)的平面調(diào)整，缺乏對銀行組織架構(gòu)的立體思考，國有商業(yè)銀行“三級管理、一級經(jīng)營”的“金字塔”式組織結(jié)構(gòu)并未得到根本性的改變。這直接導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行組織效率的低下。因此必須按照市場原則和經(jīng)濟原則對國有商業(yè)銀行的組織架構(gòu)進行重組和再造。

（四）業(yè)務(wù)拓展能力的差異

隨著2006年中國銀行業(yè)對外資全面開放的日益臨近，外資銀行加快了在中國市場的布局。中外資銀行業(yè)的競爭態(tài)勢將由彼此相安無事向更多的正面交鋒演化，雙方在許多領(lǐng)域尤其是零售業(yè)務(wù)方面圍繞客戶、產(chǎn)品、渠道和人才展開的競爭將更加激烈。

在客戶方面，外資銀行目前的客戶群體主要是在華外籍人員、港澳臺華人，今后會把重心擴展到中國富裕城市的高收入階層，如私人企業(yè)主、高級管理人員等。

在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等業(yè)務(wù)方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國市場投放了100多個品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。而在個人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行長于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤比重往往超過50%。今后外資銀行將會充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品。

中資銀行會在下面幾個方面受到較大的沖擊：

1、個人理財業(yè)務(wù)

普通零售金融業(yè)務(wù)依賴機構(gòu)網(wǎng)點的支持，外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會把精力集中在高收入群體的爭奪上。2002年以來獲準(zhǔn)經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財業(yè)務(wù)來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕?；ㄆ?、匯豐、渣打、東亞、恒生等外資銀行都在國內(nèi)設(shè)立了專為尊貴客戶服務(wù)的理財中心，為客戶提供包估嫁娶、婚喪、教育、健康醫(yī)療保險、財產(chǎn)投資管理、搬家、旅游及退休計劃管理在內(nèi)的完整服務(wù)。盡管實行全能銀行制的外資銀行無法在國內(nèi)充分發(fā)揮其集團在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，但全新的投資理念、成熟的財富管理工具、專業(yè)的金融人才和豐富的操作經(jīng)驗使外資銀行在個人理財領(lǐng)域駕輕就熟，其進入必將加速中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、外匯交易業(yè)務(wù)

2004年10月底全國外匯存款達到了1584億美元，其中居民外匯儲蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動、外幣利率的頻繁調(diào)整，使得居民和銀行都有開辦個人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的“優(yōu)利賬戶”和渣打銀行的“匯利賬戶”在上海等大城市就已經(jīng)小試牛刀，2004年銀監(jiān)會《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產(chǎn)品資格，法國巴黎銀行還在上海設(shè)立了交易室。外資銀行推出的外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，已經(jīng)引起中資銀行外匯儲蓄的流失。在日益重要的個人外匯交易市場上，外資銀行占據(jù)優(yōu)勢，而中資銀行目前尚不具備自主開發(fā)管理衍生產(chǎn)品的能力，僅能采取背對背平盤的方式充當(dāng)外資銀行產(chǎn)品的銷售代表，難免受制于人。

3、信用卡業(yè)務(wù)

信用卡是客戶日常使用率最高的金融產(chǎn)品，同時也是銀行新產(chǎn)品的最好載體。中國信用卡市場對外資銀行極具誘惑。目前銀監(jiān)會正會同有關(guān)部門起草銀行卡管理條例，以推動外資銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)。在獲準(zhǔn)單獨發(fā)卡之前，外資銀行已經(jīng)聯(lián)手國內(nèi)合作伙伴進軍信用卡業(yè)務(wù)。2003年花旗集團和上海浦東發(fā)展銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系后，上海浦東發(fā)展銀行2004年2月正式推出了內(nèi)地首張由外資銀行提供管理和技術(shù)支持的雙幣種信用卡，標(biāo)志著外資銀行已經(jīng)正式介入中國內(nèi)地信用卡市場。2004年12月花旗浦發(fā)卡一改居高臨下的姿態(tài)，宣布雙雙降低普卡和金卡申請門檻，并把發(fā)卡城市由滬深穗擴展到10個城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國際信用卡、興業(yè)銀行與恒生銀行合作的興業(yè)信用卡也在2004年先后亮相。匯豐銀行2004年8月參股交通銀行后，兩家合作組建了太平洋信用卡中心，并有望在2005年第一季度開始發(fā)卡；2004年12月美國運通公司也與工商銀行合作推出了牡丹運通卡。

聯(lián)合發(fā)卡使外資銀行繞開了人民幣對象和地域的限制，提前進入了人民幣零售市場，給其他中資銀行帶來了壓力。外資銀行借合作發(fā)卡達到了熟悉國內(nèi)市場的目的，為以后獨立發(fā)卡作好了市場、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點和設(shè)備資源的便利，外資銀行獨立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。

4、個人信貸業(yè)務(wù)

近年來人們的消費觀念和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，銀行消費信貸業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)上升趨勢。處于起步階段的個人消費信貸在我國有很大的發(fā)展空間。外資銀行在樓宇按揭、汽車金融等業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢，目前匯豐、渣打、花旗、東亞等外資銀行已經(jīng)在京滬杭等地開展了外籍人士住房按揭貸款業(yè)務(wù)。在國內(nèi)緊縮地產(chǎn)信貸、提高利率的情況下，外資銀行憑借貸款利率低、貸款成數(shù)和年限靈活、更多可選貨幣、服務(wù)完善等優(yōu)勢，在部分城市已經(jīng)占據(jù)了外銷樓盤按揭的半壁江山。在汽車金融方面，2004年大眾汽車金融公司與上汽通用金融公司已經(jīng)開業(yè)經(jīng)營，另外三家汽車金融公司也在籌建之中。在外資銀行2006年獲準(zhǔn)向中國居民個人提供汽車信貸后，中資銀行將面臨業(yè)務(wù)進一步流失的風(fēng)險。

在渠道方面，外資銀行將會采取增加網(wǎng)點、開辦網(wǎng)上銀行和并購國內(nèi)銀行的方式增強對個人銀行業(yè)務(wù)市場的滲透。在增設(shè)網(wǎng)點方面，目前匯豐、東亞、渣打在華分行數(shù)分居前三位，其中東亞銀行率先在深圳增設(shè)羅湖支行，標(biāo)志著外資銀行向深圳零售市場進軍的開始。另外，花旗、渣打、東亞、匯豐等13家外資銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為外資銀行重要的營銷手段。在通過并購方式進入市場方面，外資銀行已經(jīng)不再局限于參股城市商業(yè)銀行等地方性金融機構(gòu)，2003年底恒生銀行參股興業(yè)銀行、2004年匯豐銀行收購交通銀行股權(quán)并派駐管理人員，在一定程度上獲得了進入內(nèi)地市場的渠道。

（五）金融創(chuàng)新能力的差異（產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新）

1、國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀：近年來，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)出現(xiàn)與國際接軌的與時俱進的特點。產(chǎn)品不少、種類也很多，但面對急劇變化的市場與客戶需求，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品在靈活性、聯(lián)動性、集約性、共享性和個性化服務(wù)方面還顯得非常不足。主要表現(xiàn)在：

（1）產(chǎn)品設(shè)計主要考慮交易流程設(shè)計，忽視了信息內(nèi)容和信息流的設(shè)計，本質(zhì)上造成了對客戶的信息服務(wù)能力弱。

（2）在貸款及融資類產(chǎn)品中，客戶對銀行的融資需求越來越要求快捷、方便、靈活、實用，并能達到理財要求。雖然我國商業(yè)銀行貸款及融資類產(chǎn)品種類多樣，但是科技含量低，由于本外幣系統(tǒng)不統(tǒng)一，客戶號不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)難以滿足集團客戶對全國統(tǒng)一授信，綜合授信和循環(huán)貸款以及表內(nèi)外、本外幣一體化的服務(wù)需求。

（3）在客戶對存款賬戶、產(chǎn)品的需求由原來辦理支付結(jié)算、提供融資、定期存款保值等服務(wù)擴展為理財、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、清算、咨詢、信息共享以及更多的組合靈活的存款產(chǎn)品，并以此來加強管理，提高資金收益降低成本的時候，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品雖然種類齊全多樣，但存款產(chǎn)品變換組合不夠靈活，難以滿足客戶的保值需求。

（4）產(chǎn)品的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平較低，雖然產(chǎn)品數(shù)量較多，但是缺少規(guī)劃和管理。產(chǎn)品名稱、品牌不統(tǒng)一，不少產(chǎn)品的功能重復(fù)、用途雷同。

（5）產(chǎn)品科技含量不高，從授信的調(diào)查、審批到管理，很多環(huán)節(jié)處于手工操作水平。銀行信用卡的信用功能的挖掘及產(chǎn)品的開發(fā)相對外資銀行滯后等。

2、國有商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀：長期以來，我國的國有商業(yè)銀行注重的都是銀行的擴張和發(fā)展，而不是其對客戶提供的服務(wù)。但隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，在所提供的金融產(chǎn)品基本無差異的市場上，銀行之間的競爭則更多地表現(xiàn)在服務(wù)方面。外資銀行與國內(nèi)銀行相比，其突出的優(yōu)勢之一就是其另客戶非常滿意的金融服務(wù)。他們的理念是：客戶是第一位的，利潤是第二位的，客戶是利潤的來源；只有更好地服務(wù)客戶，才能獲得豐厚的利潤。

3、國有商業(yè)銀行體制創(chuàng)新現(xiàn)狀：

（1）產(chǎn)品經(jīng)營管理體制沒有很好確立?，F(xiàn)有產(chǎn)品都有明確的管理部門，但產(chǎn)品管理的內(nèi)涵沒有統(tǒng)一定義，實際操作主要以產(chǎn)品的制度、規(guī)定、操作、服務(wù)、調(diào)整等為主。

（2）主要對部門的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)績進行考核，不單獨對產(chǎn)品進行經(jīng)營業(yè)績的考核。

（3）現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的科技項目開發(fā)體制是各職能部門分散開發(fā)為主要模式的體制。

（六）人力資源管理的差異

市場競爭，說到底是人才的競爭。外資銀行的人員結(jié)構(gòu)為專業(yè)人才與復(fù)合型人才相兼容。既有國際金融業(yè)務(wù)的高級管理人才，又有計算機運用與管理的科技人才；既有金融理論與品種開發(fā)的前瞻性專業(yè)人才，又有市場營銷的專門人才；既有高級監(jiān)管人才，又有一批熟練掌握日常操作的臨柜人才。而我國金融業(yè)則不同，由于近幾年來基層金融機構(gòu)萎縮，人員下崗分流，計劃經(jīng)濟時期由裙帶關(guān)系而招進來的員工，既沒有通過系統(tǒng)的專業(yè)深造，又沒有相應(yīng)學(xué)歷，人員老化、素質(zhì)低下，高素質(zhì)、高學(xué)歷的各類人才難以引進，就是引進的人才又由于種種原因而“跳槽”，使本來人才短缺的隊伍更顯得人才饋乏。在以信息技術(shù)、生物工程為代表的高新技術(shù)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的今天，電子貨幣必然沖擊當(dāng)今的經(jīng)濟生活。因而，缺乏高級人才的競爭是盲目的競爭，得不償失的競爭，雖然各自都在尋求生存的空間，但與外資銀行開展激烈競爭就顯得力不從心了。