導(dǎo)語：數(shù)字金融時代央行數(shù)據(jù)架構(gòu)分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2020年疫情席卷全球，給各行各業(yè)都帶來巨大沖擊，為應(yīng)對疫情，金融機(jī)構(gòu)借助新技術(shù)將大部分業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化遷移，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)“非接觸、云上辦”。疫情的突發(fā)加速了數(shù)字金融時代的到來，推動我國數(shù)字金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。如何在數(shù)字金融時代來臨時及時調(diào)整策略，保障金融監(jiān)管的有效性，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，是中央銀行面臨的新形勢和新挑戰(zhàn)。本文從數(shù)字金融發(fā)展對金融行業(yè)的影響分析著手，闡述央行數(shù)據(jù)架構(gòu)的基本情況并分析當(dāng)前存在的問題，對數(shù)字金融的大趨勢下如何解決這些問題給出相關(guān)意見和建議，以期為央行優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)、深挖數(shù)據(jù)價值、進(jìn)一步提升履職效能提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；數(shù)據(jù)架構(gòu)；金融監(jiān)管

一、引言

黨的十八大以來，以習(xí)為核心的黨中央把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展全局的核心位置，大力實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，開創(chuàng)了新時代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新局面。在此背景下，金融科技方興未艾，推動金融業(yè)態(tài)進(jìn)行深刻變革。央行出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，推動構(gòu)建金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的新生態(tài)。金融機(jī)構(gòu)也加速金融科技統(tǒng)籌布局，通過設(shè)立子公司、混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段推進(jìn)組織架構(gòu)重塑，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程，顯著提升金融服務(wù)質(zhì)效。目前，已有11家全國性銀行成立金融科技子公司，金融業(yè)科技“含金量”進(jìn)一步提升，創(chuàng)新活力得到充分釋放。為應(yīng)對突如其來的疫情，人民銀行等五部委聯(lián)合推出三十大舉措支持金融防疫，不僅滿足了人民群眾正常的金融服務(wù)需求，而且為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出各種“非接觸式”服務(wù)，加碼拓展線上業(yè)務(wù)，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度耦合，提升金融服務(wù)的可得性。截至2020年底，全國銀行業(yè)離柜率近90%，疫情期間社會公眾足不出戶便能辦理金融業(yè)務(wù)。數(shù)字金融日新月異的發(fā)展會對金融行業(yè)產(chǎn)生哪些影響，央行的數(shù)據(jù)架構(gòu)現(xiàn)狀如何，是否符合業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，能否跟上監(jiān)管科技應(yīng)用的步伐并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化健康發(fā)展，本文將深入探討。

二、數(shù)字金融發(fā)展對金融行業(yè)的影響分析

黃益平等認(rèn)為“數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式”。筆者認(rèn)為，數(shù)字金融是指將互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的內(nèi)涵更加廣泛，其主要特征是對海量數(shù)據(jù)的綜合分析和再利用，實(shí)現(xiàn)利益最大化。我國數(shù)字金融的發(fā)展源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，隨后擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并催生大量P2P網(wǎng)貸平臺，整個金融行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢。（一）有效推進(jìn)普惠金融發(fā)展。我國政府自2006年起大力推動普惠金融發(fā)展，采取了諸如成立小額信貸公司、在金融機(jī)構(gòu)成立“普惠金融業(yè)務(wù)部”以及在農(nóng)村進(jìn)行“兩權(quán)抵押試點(diǎn)”等舉措。但這些措施收效并不明顯。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)克服了地域、時間的限制，其與金融的整合，為推動普惠金融發(fā)展提供充足動力?！吨袊栈萁鹑谥笜?biāo)分析報告（2019年）》顯示，全國使用電子支付的成年人比例為85.37%，比上年高2.98個百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06個百分點(diǎn)，電子支付使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小。在人均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)具、POS機(jī)具數(shù)有所下降的情況下，邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善，數(shù)字渠道在增強(qiáng)可得性方面愈加重要。另外，金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)重構(gòu)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化供應(yīng)鏈資金供給，引導(dǎo)金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。利用數(shù)據(jù)挖掘、情景感知等手段，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度融合，實(shí)現(xiàn)主要民生領(lǐng)域金融服務(wù)廣覆蓋，進(jìn)一步推動金融惠民利企。截至2020年12月末，普惠小微貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較好地實(shí)現(xiàn)了金融活水向小微企業(yè)精準(zhǔn)式滴灌。（二）提高金融運(yùn)營效率。業(yè)界普遍認(rèn)為，中國數(shù)字金融的開端是支付寶的上線，并隨著其業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大而逐步發(fā)展壯大。特別是2013年余額寶上線后，互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花，各種網(wǎng)貸平臺層出不窮，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感受到巨大壓力，紛紛投入對數(shù)字金融的研究與應(yīng)用中。經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。即通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈及人工智能等技術(shù)，對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和利用，實(shí)現(xiàn)客戶畫像、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管理等多場景應(yīng)用，不僅讓機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品定價上更加科學(xué)合理，也使其對客戶具有更加清晰的了解，有利用降低運(yùn)營成本和風(fēng)險控制。（三）大幅增加監(jiān)管難度。數(shù)字金融的大背景下，金融混業(yè)經(jīng)營更加普遍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品往往融合多種業(yè)務(wù)甚至多個行業(yè)，其相互關(guān)聯(lián)滲透，跨界混業(yè)更加明顯，單個市場風(fēng)險可能沿著資金鏈、擔(dān)保鏈擴(kuò)散到多個市場。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對這些金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管的過程中，顯得行動遲緩、力不從心。金融科技的應(yīng)用使得金融主體與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對稱性。通過傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時獲取最新的金融行業(yè)數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的缺乏，導(dǎo)致無法就當(dāng)前的形勢作出準(zhǔn)備的判斷和監(jiān)管決策。而且，金融科技的應(yīng)用還讓“持牌經(jīng)營”的底線受到挑戰(zhàn)，繞開監(jiān)管的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，如P2P、現(xiàn)金貸和ICO等。

三、央行數(shù)據(jù)架構(gòu)的基本情況

（一）央行業(yè)務(wù)信息化已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過20余年的建設(shè)，根據(jù)數(shù)據(jù)集中與資源整合的原則，央行穩(wěn)健落實(shí)“兩級數(shù)據(jù)中心”的總體布局，業(yè)務(wù)與技術(shù)進(jìn)一步融合。目前已建立起覆蓋各業(yè)務(wù)條線的應(yīng)用系統(tǒng)，包括國庫、貨幣發(fā)行、支付清算、賬戶、征信、會計(jì)核算、外匯管理等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)，總行共推廣全國通用性業(yè)務(wù)系統(tǒng)82個，各省級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)各地業(yè)務(wù)特色和需要，自建信息系統(tǒng)并在轄內(nèi)地市分支機(jī)構(gòu)推廣使用。截至2020年一季度，成都分行轄內(nèi)在用自建業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)93個，其中省數(shù)據(jù)中心集中運(yùn)行的55個，地市一級部署運(yùn)行的38個。這些系統(tǒng)的推廣使用為央行及分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。（二）數(shù)據(jù)架構(gòu)雛形初步實(shí)現(xiàn)。通過大量信息系統(tǒng)的建設(shè)，當(dāng)前人民銀行基本實(shí)現(xiàn)了關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中存儲，部分應(yīng)用系統(tǒng)已積累了海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)為大數(shù)據(jù)技術(shù)在央行業(yè)務(wù)發(fā)展和深度應(yīng)用方面奠定了一定基礎(chǔ)。央行各應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計(jì)雖各有特色，但均設(shè)計(jì)有數(shù)據(jù)接口層和數(shù)據(jù)存儲層。數(shù)據(jù)接口層負(fù)責(zé)將不同來源、不同格式的數(shù)據(jù)入庫落地。該層數(shù)據(jù)存儲的時候，會依據(jù)數(shù)據(jù)對接的方式以及增量或者全量報送模式，采取相應(yīng)的分區(qū)或分目錄來存儲報送的內(nèi)容。數(shù)據(jù)存儲層是所有后期分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，存放與源系統(tǒng)基本一致的所有明細(xì)數(shù)據(jù)。如調(diào)查統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)，央行制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報送標(biāo)準(zhǔn)和要求，金融機(jī)構(gòu)通過接口、報文、手工等多種方式報送數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)接口層對機(jī)構(gòu)報送的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)校驗(yàn)和格式轉(zhuǎn)換等操作，校驗(yàn)通過后再將數(shù)據(jù)存儲到后臺數(shù)據(jù)庫，即數(shù)據(jù)存儲層，用于業(yè)務(wù)處理分析等后續(xù)工作。（三）央行數(shù)據(jù)治理架構(gòu)基本成型。在參照金融業(yè)數(shù)據(jù)治理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合央行實(shí)際特點(diǎn)和需求，將數(shù)據(jù)治理框架體系的設(shè)計(jì)分為兩個部分，一是數(shù)據(jù)治理的核心領(lǐng)域，二是數(shù)據(jù)治理的保障機(jī)制。數(shù)據(jù)治理核心領(lǐng)域是指數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)對象，包括數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、元數(shù)據(jù)、安全、生命周期等圍繞數(shù)據(jù)的8個核心領(lǐng)域，明確了數(shù)據(jù)治理工作需要管控的對象。數(shù)據(jù)治理保障機(jī)制是指保障各個核心領(lǐng)域的內(nèi)容有效落地執(zhí)行的管理機(jī)制，包括數(shù)據(jù)治理的組織、制度、流程以及技術(shù)支撐4個方面，確保管控對象始終保持完整性和準(zhǔn)確性。兩個領(lǐng)域的內(nèi)容共同形成央行“八橫四縱”的數(shù)據(jù)治理矩陣結(jié)構(gòu)。

四、央行數(shù)據(jù)架構(gòu)方面存在的問題

（一）數(shù)字治理標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。人民銀行總行、分行及地市一級建設(shè)的眾多信息系統(tǒng)中，絕大部分開發(fā)較早、業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)不統(tǒng)一，即便是同一部門的不同系統(tǒng)數(shù)據(jù)也不能互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)共享整合難度較大。而且在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)過程中，仍然以業(yè)務(wù)條線為主導(dǎo)，在數(shù)據(jù)資源管理上基本采用“數(shù)據(jù)跟著系統(tǒng)走”的做法，由各業(yè)務(wù)系統(tǒng)對自身的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行管理。在數(shù)據(jù)的治理和應(yīng)用中，仍然存在數(shù)據(jù)存儲和使用不規(guī)范等現(xiàn)象，內(nèi)部不同業(yè)務(wù)條線存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)應(yīng)用存在重復(fù)交叉、冗余數(shù)據(jù)較多、數(shù)據(jù)缺乏一致性、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求不一、缺乏統(tǒng)一的組織管理等問題，從而產(chǎn)生數(shù)據(jù)沖突，對高效精準(zhǔn)履職產(chǎn)生消極影響。（二）數(shù)據(jù)利用不充分。近年來，隨著“兩級數(shù)據(jù)中心”總體布局的落地實(shí)施，各級數(shù)據(jù)中心已經(jīng)收集存儲了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。但各業(yè)務(wù)系統(tǒng)相互獨(dú)立，對這些數(shù)據(jù)的分析利用，仍然局限于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)或業(yè)務(wù)條線內(nèi)，數(shù)據(jù)孤島問題突出，嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)的分享和利用。同時，不同業(yè)務(wù)條線存在重復(fù)收集數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，降低工作效率，而且難以保證數(shù)據(jù)的一致性。隨著“數(shù)字央行”建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，越來越多金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)匯聚到央行大數(shù)據(jù)平臺。這些海量的金融市場數(shù)據(jù)、客戶交易數(shù)據(jù)和個人行為數(shù)據(jù)，具有極大的分析和利用價值。（三）數(shù)據(jù)安全管理有待進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)今社會，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素和基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，需要高度重視數(shù)據(jù)安全問題。在數(shù)據(jù)采集、傳輸、使用以及銷毀等數(shù)據(jù)全生命周期中，均存在數(shù)據(jù)安全相關(guān)風(fēng)險。當(dāng)前央行“兩級數(shù)據(jù)中心”采取的數(shù)據(jù)安全防控措施相對較散，部署的入侵檢測、防火墻、一體化等主要針對網(wǎng)絡(luò)和終端層面的攻擊檢測，缺乏應(yīng)用安全、內(nèi)容安全和高級威脅檢測的能力和措施，未形成以數(shù)據(jù)安全防護(hù)為核心的安全保障體系，無法有效識別隱藏在業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險，導(dǎo)致數(shù)據(jù)在流轉(zhuǎn)過程中做不到可見、可控，防范數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)泄露的手段相對匱乏。（四）對新業(yè)態(tài)的監(jiān)管滯后。我國金融監(jiān)管體系主要是對銀行、證券和保險等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)監(jiān)管。雖然在2018年4月成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，負(fù)責(zé)依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，但仍未從根本上改變分業(yè)監(jiān)管的格局。在分業(yè)監(jiān)管模式下，監(jiān)管主體的監(jiān)管行動是根據(jù)細(xì)分的金融市場和金融業(yè)務(wù)來確定的，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只針對在其職責(zé)范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險加以規(guī)范和管理。而數(shù)字金融是多領(lǐng)域混業(yè)經(jīng)營，具有明顯的跨界特征，需要多部門綜合監(jiān)管，傳統(tǒng)金融監(jiān)管無法對其正常發(fā)揮作用。另一方面，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析成果共享、監(jiān)管協(xié)同方面溝通協(xié)調(diào)不夠，導(dǎo)致對跨行業(yè)金融行為監(jiān)管缺失或不足。

五、對數(shù)據(jù)架構(gòu)改進(jìn)的建議

（一）建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)，奠定數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)。一是細(xì)分賬戶體系粒度，完善金融元數(shù)據(jù)建設(shè)。央行已經(jīng)了有關(guān)二、三類賬戶的規(guī)則設(shè)定，客戶賬戶是客戶金融能力和行為的基本體現(xiàn)，二、三類賬戶豐富了金融應(yīng)用場景。應(yīng)反洗錢要求，KYC（KnowYourCustomer）原則促使銀行等金融機(jī)構(gòu)對賬戶使用者的基礎(chǔ)信息進(jìn)行可信的維度擴(kuò)展。賬戶的多維度建設(shè)使金融元數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，可信、可分類、可聚合，形成金融物聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)基礎(chǔ)庫。二是建立對銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理監(jiān)督評估體系。銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量直接影響央行的數(shù)據(jù)治理應(yīng)用效果，應(yīng)設(shè)立金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和過濾規(guī)則，匯聚金融數(shù)據(jù)池。三是規(guī)劃全局?jǐn)?shù)據(jù)架構(gòu)，建立跨部門、跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享與融合應(yīng)用機(jī)制，打破數(shù)據(jù)壁壘。央行通過各經(jīng)濟(jì)活動、金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化規(guī)范，精準(zhǔn)對接各金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，包括信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等，形成央行金融數(shù)據(jù)池，有關(guān)金融和經(jīng)濟(jì)的上下文數(shù)據(jù)流形成閉環(huán)金融數(shù)據(jù)池生態(tài)圈，并不斷迭代更新、進(jìn)化。（二）建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，深挖數(shù)據(jù)價值。一是內(nèi)部數(shù)據(jù)的共享。以“數(shù)字央行”建設(shè)為契機(jī)，深入推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)架構(gòu)，推動各類數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用。摸清數(shù)據(jù)資產(chǎn)狀況，全面梳理央行擁有的數(shù)據(jù)資源清單，并持續(xù)進(jìn)行維護(hù)，形成動態(tài)管理的數(shù)據(jù)資源目錄。在央行內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線之間、各級分支機(jī)構(gòu)之間建立一套切實(shí)可行的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，搭建數(shù)據(jù)共享平臺，讓數(shù)據(jù)能夠在各部門之間、各層級之間高效流動，同時保證數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)一次采集，多系統(tǒng)共享，減少重復(fù)收集數(shù)據(jù)的工作量，提高金融監(jiān)管效率。二是外部機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。對外構(gòu)建央行與政府及行業(yè)相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，目前部分機(jī)構(gòu)已就欺詐管理、數(shù)據(jù)風(fēng)控等特定模塊進(jìn)行開放。分析消費(fèi)金融就是通過分析客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品、風(fēng)控3類資源的分布情況，對消費(fèi)金融進(jìn)行引導(dǎo)，并把數(shù)據(jù)分析結(jié)果共享給金融機(jī)構(gòu)，調(diào)整金融服務(wù)和產(chǎn)品策略制定。將用戶金融行為分析的各行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，應(yīng)用于政府其他部門進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)等，不斷以數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式進(jìn)行模式發(fā)現(xiàn)、反饋、共享，關(guān)注經(jīng)濟(jì)活動和金融行為數(shù)據(jù)流指向的業(yè)務(wù)途徑和用戶意向，建設(shè)央行數(shù)據(jù)計(jì)算平臺，為深入挖掘數(shù)據(jù)價值提供支撐。（三）深入挖掘數(shù)據(jù)資源，提升監(jiān)管效能。建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管知識圖譜和智能化數(shù)字監(jiān)管平臺，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化處理、數(shù)字化轉(zhuǎn)譯和程序化服務(wù)，提升金融監(jiān)管的智能化水平。建設(shè)多方聯(lián)動的風(fēng)險態(tài)勢感知平臺，通過復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等手段，建立健全金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，切實(shí)增強(qiáng)防范化解金融風(fēng)險的能力。例如，央行制定的反洗錢實(shí)施細(xì)則等有關(guān)金融合法合規(guī)性的要求，一定程度上需要依靠人的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)后期的分析結(jié)果來進(jìn)行事后審查，如果對金融行為數(shù)據(jù)模式進(jìn)行匹配，做到KYD（KnowYourData），充分挖掘數(shù)據(jù)隱含的信息，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控規(guī)則、風(fēng)控模型與交易流程的有機(jī)融合，則可以在非法金融行為（如洗錢、地下錢莊、涉恐等）進(jìn)行的路徑中進(jìn)行截?cái)?、裁剪。（四）加?qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，防范隱私泄露。完善配套的數(shù)據(jù)安全防護(hù)和數(shù)據(jù)分級保護(hù)技術(shù)手段，規(guī)范引導(dǎo)建立金融業(yè)數(shù)據(jù)市場，及時制止金融業(yè)數(shù)據(jù)違規(guī)流通行為。設(shè)計(jì)安全的數(shù)據(jù)采集應(yīng)用規(guī)則，排除數(shù)據(jù)濫用和個人金融行為隱私泄露風(fēng)險。各行業(yè)機(jī)構(gòu)生產(chǎn)消費(fèi)、個人消費(fèi)涉及多個金融機(jī)構(gòu)以及各行各業(yè)，每個機(jī)構(gòu)擁有部分?jǐn)?shù)據(jù)，央行在采集后形成全量數(shù)據(jù)，對行業(yè)機(jī)構(gòu)和個人的經(jīng)濟(jì)、金融樣貌進(jìn)行真實(shí)刻畫。央行采集存儲的數(shù)據(jù)應(yīng)是安全可信的，數(shù)據(jù)分析后的結(jié)果應(yīng)用于各行業(yè)機(jī)構(gòu)需隱去明細(xì)和不相關(guān)的特征，留下個人金融行為黑盒子金融特征輸出和鮮明、準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)散列，并避免反推原始數(shù)據(jù)明細(xì)樣貌。

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作者:何文才 王達(dá)山 單位:1.中國人民銀行巴中市中心支行 2.中國人民銀行成都分行