導(dǎo)語(yǔ)：初探商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+推動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用熱潮，作為資本市場(chǎng)的重要組成部分，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也不斷進(jìn)行嘗試。金融業(yè)海量數(shù)據(jù)產(chǎn)生使其成為數(shù)據(jù)挖掘的金庫(kù)，分析和應(yīng)用商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息，將為銀行創(chuàng)新服務(wù)、信息安全管理等迎來(lái)突破，變革傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。主要分析大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必然性，大數(shù)據(jù)應(yīng)用熱潮中出現(xiàn)的困境，提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的原則和措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用研究

以信息技術(shù)為支撐的大數(shù)據(jù)將會(huì)挖掘金融業(yè)龐大的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)施應(yīng)朝著精準(zhǔn)化、精細(xì)化、低成本管理等方向發(fā)展，突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以完成的任務(wù)。商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成為顧客影響服務(wù)滿意度的重要因素。而商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是技術(shù)的不可復(fù)制性、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新、服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性和安全性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機(jī)遇。

一、商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)的必然性

（一）服務(wù)與管理創(chuàng)新的需要

國(guó)家2015年提出大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展行動(dòng)綱要，使國(guó)內(nèi)各行業(yè)重新認(rèn)識(shí)了大數(shù)據(jù)的價(jià)值，進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)的應(yīng)用初衷和發(fā)展歸宿。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)過(guò)程中最重要的要體現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，以保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)如購(gòu)物行為、消費(fèi)特征、社交信息等可以制定符合客戶消費(fèi)行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征和消費(fèi)偏好的定制服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以“客戶為中心”的服務(wù)理念。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)的需要

商業(yè)銀行同樣是追求利潤(rùn)的市場(chǎng)主體，也具有提升利潤(rùn)，降低運(yùn)營(yíng)成本的發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以細(xì)分并重塑銀行業(yè)務(wù)流程。以銀行卡的發(fā)放為例，大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以根據(jù)用戶的申請(qǐng)信息提供客戶評(píng)級(jí)，平臺(tái)運(yùn)算評(píng)估可以提高人工評(píng)估的效率，提高客戶開(kāi)卡速度，在開(kāi)卡后又可以更具客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷、信用管理等后續(xù)管理服務(wù)。大數(shù)據(jù)的將重塑整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，降低運(yùn)營(yíng)管理成本。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的需要

商業(yè)銀行和虛擬運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)和合作逐漸增多，也為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子提供可乘之機(jī)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形式更加多樣，對(duì)以商業(yè)銀行為載體進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)的客戶財(cái)產(chǎn)造成威脅。商業(yè)銀行已經(jīng)成為預(yù)防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要主體。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將進(jìn)一步提升客戶信息安全，在信息創(chuàng)新的同時(shí)提供保護(hù)信息安全，可實(shí)現(xiàn)對(duì)電信詐騙、洗錢(qián)、賬戶異常波動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，從事前預(yù)防、事中控制、事后協(xié)調(diào)，降低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)和損失可能性。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用遵循的原則

（一）基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相輔相成

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從銀行基礎(chǔ)管理來(lái)看，客戶信息失真、數(shù)據(jù)不完整導(dǎo)致信息質(zhì)量不高。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)頂層設(shè)計(jì)，制定統(tǒng)一的信息應(yīng)用結(jié)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用夯實(shí)基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是值得期待的事。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，研究金融交易市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應(yīng)用

大數(shù)據(jù)應(yīng)用過(guò)程中客戶的商業(yè)信息和隱私信息是數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)，但也帶有極大的信息安全隱患。加強(qiáng)客戶信息安全才能更好的應(yīng)用信息數(shù)據(jù)，為客戶提供便捷、滿意的服務(wù)。通過(guò)設(shè)置信息應(yīng)用時(shí)間、地點(diǎn)、范圍、權(quán)限有條件的開(kāi)發(fā)客戶信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)提升信息管理水平和能力，從精準(zhǔn)定位營(yíng)、挖掘信息潛質(zhì)、安全預(yù)警、行為分析等領(lǐng)域拓展應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

（三）整合結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息

商業(yè)銀行產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息共存。若從數(shù)據(jù)的屬性來(lái)看，結(jié)構(gòu)信息更具理性，非結(jié)構(gòu)信息相對(duì)感性，自數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用過(guò)程中有機(jī)結(jié)合可以提升數(shù)據(jù)應(yīng)用的價(jià)值。提升結(jié)構(gòu)化信息的應(yīng)用質(zhì)量，拓展非結(jié)構(gòu)化信息的來(lái)源，提高信息轉(zhuǎn)型力度。

（四）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息內(nèi)外聯(lián)動(dòng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)離不開(kāi)自身系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也離不開(kāi)外界參與主體。將銀行現(xiàn)有的客戶信息、經(jīng)營(yíng)信息等重要信息，精準(zhǔn)、及時(shí)地推送給各類受眾，創(chuàng)新信息收集與傳播功能，加大信息傳導(dǎo)力度和廣度，盡可能地分享信息成果，體現(xiàn)信息價(jià)值。同時(shí)積極探索和政府、銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)部分、司法機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體及時(shí)聯(lián)系，拓展內(nèi)外合作，擴(kuò)大信息來(lái)源，提供優(yōu)質(zhì)信息服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用

（一）構(gòu)建全方位客戶視圖

客戶信息的利用從開(kāi)戶登記開(kāi)始，建立基本的客戶信息檔案，并跟蹤后續(xù)的資信、消費(fèi)方式和交易信息，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)記錄由于信息來(lái)源單一，容易產(chǎn)生信息扭曲。大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立可以連接社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺(tái)、媒介終端，這些信息渠道產(chǎn)生大量非結(jié)構(gòu)化信息，擺脫以往只能借助內(nèi)部渠道獲取信息的局限性[4]?；谏缃痪W(wǎng)絡(luò)的外部數(shù)據(jù)可以對(duì)客戶進(jìn)行微觀細(xì)分，構(gòu)建全景動(dòng)態(tài)的客戶視圖，并隨著時(shí)間的推移，對(duì)客戶信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，發(fā)揮大數(shù)據(jù)追蹤為銀行進(jìn)行信息利用帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。全景動(dòng)態(tài)視圖可以及時(shí)更新用戶信息，便于銀行根制定針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)、評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)分析、制定客戶挽留策略、拓展新客戶等業(yè)務(wù)活動(dòng)。尤其對(duì)于對(duì)公客戶大數(shù)據(jù)可以從縱向上進(jìn)行內(nèi)外數(shù)據(jù)結(jié)合，掌握客戶的上下游供供應(yīng)鏈情況，提供技術(shù)層面支持，更好的預(yù)測(cè)企業(yè)外部發(fā)展情況，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)判斷。

（二）基于客戶需求，定制產(chǎn)品和服務(wù)

利用大數(shù)據(jù)追蹤的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘，可以獲取客戶的需求，然后結(jié)合銀行的特色產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理設(shè)置和推送。大數(shù)據(jù)可以通過(guò)客戶的行為數(shù)據(jù)和銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)相契合，匯總最終的行為結(jié)果，為客戶提符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。以信用卡使用為例，基于傳統(tǒng)的積分兌換和刷卡優(yōu)惠活動(dòng)多依據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)和相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的主觀判斷，客戶信息分析準(zhǔn)確性有待商榷，而大數(shù)據(jù)可以基于客戶行為數(shù)據(jù)，如年度消費(fèi)水平、歷史購(gòu)買行為、對(duì)媒體的響應(yīng)、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)、在線行為模式、客戶在線時(shí)長(zhǎng)等與銀行數(shù)據(jù)結(jié)合，將更多結(jié)構(gòu)化信息和非結(jié)構(gòu)化信息結(jié)合，更理性、客觀、全面的分析信用卡用戶的交易數(shù)據(jù)，基于時(shí)空維護(hù)持卡人利益，借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際國(guó)情建立適用于我國(guó)的信用卡使用規(guī)范法律制度體系。加大對(duì)惡意透支等金融犯罪行為的打擊力度，從源頭上遏制信用卡犯罪行為的發(fā)生。制定統(tǒng)一的信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防控能力進(jìn)而促進(jìn)提高發(fā)卡行的整體盈利水平。通過(guò)建立完善的內(nèi)控體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將銀行卡業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的檢查和內(nèi)審，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)等整套措施加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）發(fā)卡行做好風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控管理

目前多數(shù)銀行疏于信用卡相關(guān)制度建設(shè)，急于搶占金融市場(chǎng)，盲目擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，一定程度上增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的審查力度，認(rèn)真核實(shí)特約商申請(qǐng)資料，動(dòng)態(tài)跟進(jìn)持卡人的資金狀況和信用狀況，及時(shí)制止惡意透支行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。我國(guó)信用卡持卡人群趨于向年輕化，收入中等化特點(diǎn)發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪客戶，謀求通過(guò)多種途徑渠道擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍占領(lǐng)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，信用卡銷售規(guī)模不斷擴(kuò)大。信用卡自身無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的特征決定了業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，其原因有存在無(wú)效保證，征信體制不完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡過(guò)量，持卡人保管不善等諸多因素。做好風(fēng)險(xiǎn)管控要通過(guò)理順風(fēng)險(xiǎn)組織體系，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高金融電子化程度，運(yùn)用各種手段減少轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等一些列措施綜合治理，通過(guò)全套有效措施的落實(shí)來(lái)維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

要通過(guò)建立完善的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制，設(shè)計(jì)科學(xué)的信用評(píng)分模型，建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，制定相關(guān)合同契約，約束信用卡持卡人行為，完善銀行自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施，建立統(tǒng)一的授信制度和監(jiān)管機(jī)制，建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)施信用卡透支后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)跟蹤信用卡透支情況等綜合措施，切實(shí)有效加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控。

四、總結(jié)

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控要通過(guò)多種方式不同途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)，要綜合分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不同原因，有效采取具有針對(duì)性的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行要不斷提高反詐騙技術(shù)保障銀行利潤(rùn)的最大化，要建立科學(xué)合理的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)管理提升，加強(qiáng)建立健全個(gè)人征信制度體系管理，加大宣傳教育力度等一系列方式全面整治信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)建良好環(huán)境。

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作者:何滔 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份公司廣西區(qū)分行