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在我國(guó)國(guó)民收入不斷增張的情況下，引發(fā)了對(duì)專(zhuān)業(yè)化投資指導(dǎo)的需求，以追求更好的投資組合，來(lái)達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)并獲得更高收益的目的。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在為開(kāi)拓新市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)機(jī)推動(dòng)下，個(gè)人理才業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向。在需求和供給共同的作用下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速成長(zhǎng)。隨著2005年11月1日《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》正式實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了規(guī)范化發(fā)展道路。但我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一些問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展困境

1．理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，這就制約了商業(yè)銀行在其它金融領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能是對(duì)原有的存貸業(yè)務(wù)作簡(jiǎn)單的重新組合，不能利用證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，理財(cái)方式更多的停留在建議規(guī)劃上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)不能得到體現(xiàn)，使目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為純粹的技術(shù)服務(wù)，直接造成商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品功能上大同小異，各家銀行推出理財(cái)業(yè)務(wù)基本上僅是轉(zhuǎn)賬、代收代付等常規(guī)業(yè)務(wù)，未形成的系列化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，更談不上被大眾普遍接受的理財(cái)品牌。

2．理財(cái)產(chǎn)品定位無(wú)針對(duì)性

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是向顧客提供信用、投資、管理等服務(wù)，這些顧客包括企業(yè)業(yè)主、公司高級(jí)管理人員等社會(huì)不同階層。目前商業(yè)銀行對(duì)所有這些用戶(hù)實(shí)行的多為一刀切的“進(jìn)門(mén)價(jià)”制度，但由于他們可支配資金數(shù)量不一樣，期望通過(guò)理財(cái)達(dá)到的目的也不一樣，在缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分下對(duì)所有這些客戶(hù)提供的無(wú)差別、無(wú)個(gè)性的大眾化服務(wù)的話，就會(huì)引起客戶(hù)對(duì)服務(wù)的滿(mǎn)意層度降低，從而影響商業(yè)銀行的對(duì)外形象，造成客戶(hù)流失的客觀事實(shí)，給理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了難度。

3．業(yè)務(wù)運(yùn)作體系障礙

目前國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都?xì)w于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，業(yè)務(wù)工作局限在部門(mén)內(nèi)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行的所有業(yè)務(wù)種類(lèi)，而這些業(yè)務(wù)又由不同的銀行部門(mén)來(lái)管理，這就造成各業(yè)務(wù)相互割裂的局面，這樣在缺乏專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制保障下，銀行就無(wú)法為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。

4．專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏

理財(cái)師的能力是實(shí)現(xiàn)高水平個(gè)人理財(cái)服務(wù)的保證，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)師除了要精通必須的銀行業(yè)務(wù)外，還需要對(duì)證券、保險(xiǎn)、法律等知識(shí)有所掌握，并具有較高的人際交際能力和協(xié)調(diào)組織能力。但我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定成度上制約了這種全能人才的成長(zhǎng)，使國(guó)內(nèi)缺乏這種通才，理財(cái)建議停留在儲(chǔ)種選擇等與傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，未能為客戶(hù)提供真正適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師缺乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二、推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1．品牌化服務(wù)

金融產(chǎn)品不具有普通商品的專(zhuān)利保障，作為面向個(gè)人客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在極易被模仿的背景下，產(chǎn)品不可避免的會(huì)出現(xiàn)同質(zhì)性，因此一家銀行要保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須創(chuàng)立自身品牌才能確立自己無(wú)法被取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，又為消費(fèi)者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿(mǎn)足，而不僅僅是一種使用價(jià)值。在樹(shù)立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶(hù)對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過(guò)來(lái)提高品牌的附加值。

2．市場(chǎng)細(xì)分

個(gè)人理財(cái)必須強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的服務(wù)，因?yàn)槊總€(gè)顧客都希望能夠從個(gè)人理財(cái)師那里得到為自己度身定做的理財(cái)規(guī)劃，因此個(gè)人理財(cái)服務(wù)需要準(zhǔn)確了解顧客具體的需求，以提供具有針對(duì)性的服務(wù)。由于具有同一層次收入的群體在意識(shí)和行為上都具有較高相似性，對(duì)金融產(chǎn)品的偏好也表現(xiàn)較為一致，因此應(yīng)按社會(huì)收入來(lái)細(xì)分客戶(hù)，針對(duì)不同的群體設(shè)立不同營(yíng)銷(xiāo)方式。通過(guò)向不同客戶(hù)提供差別化服務(wù)，來(lái)消減客戶(hù)在時(shí)間和心理上的機(jī)會(huì)本，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

3．拓展服務(wù)渠道

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是分支行制，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在重要的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)中心，讓理財(cái)中心涵蓋全部個(gè)人業(yè)務(wù)，全面辦理個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。另外利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費(fèi)用低、操作便利、信息獲得快的特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供隨時(shí)隨地的理財(cái)服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)高效的分銷(xiāo)渠道。

4．提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，就必須有一批全方位的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才。培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才，提高理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)可從兩方面做起。一是在銀行內(nèi)部選拔一批已精通銀行自身業(yè)務(wù)、懂得市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的員工作為儲(chǔ)備人才，在此基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)系統(tǒng)化的培訓(xùn)，提高其在政券、保險(xiǎn)、稅收等其它相關(guān)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類(lèi)人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力；二是借鑒美國(guó)已建立并完善了的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）認(rèn)證制度的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師素質(zhì)。