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摘要通過分析基層商業(yè)銀行經(jīng)營效益發(fā)展緩慢的原因，提出在當前金融形勢下，提高基層行經(jīng)營效益的有效途徑。

關鍵詞金融經(jīng)營效益途徑

目前，商業(yè)銀行都把利潤最大化作為生存、謀發(fā)展的核心目標。然而，近幾年一些基層行的經(jīng)營效益發(fā)展緩慢，實事求是地說，造成基層行經(jīng)營效益不高的原因是多方面的。但從財務管理的角度來看，主要有以下四點：一是存款結構不盡合理，經(jīng)營成本居高不下；二是資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良資產(chǎn)比例偏高；三是金融創(chuàng)新乏力，增收渠道狹窄，四是管理效能低下，資金利用率較低等。如何解決上述問題，最大限度地提高基層行經(jīng)濟效益，實現(xiàn)經(jīng)營目標的實質(zhì)性好轉(zhuǎn)，這是當前商業(yè)銀行股份制改造所面臨的重要課題之一。通過對基層行財務經(jīng)營情況進行分析后，我認為當前基層行應著力抓好以下幾個方面：

一、全力推進中間業(yè)務發(fā)展，努力提高中間業(yè)務收入占比

商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)容是十分豐富的，品種可達幾十種、上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔保，包括跟單信用證擔保、票據(jù)承兌擔保等；②貸款或投資的承諾業(yè)務，分為可撤消的和不可撤消的兩種?？沙废挠匈J款限額和透支限額；不可撤消的有回售和回購協(xié)議、發(fā)行商業(yè)票據(jù)等；③創(chuàng)新金融工具，包括有外匯期貨業(yè)務、貨幣利率互換等；④利用銀行人力和技術設備等資源為客戶提供中介服務，包括現(xiàn)金管理、經(jīng)濟信息咨詢業(yè)務、業(yè)務等。

目前，一些基層行從事的中間業(yè)務僅有本外幣結算、信用卡、代收付、保管箱等一些較為傳統(tǒng)的業(yè)務，而投資咨詢、評估、外匯期貨等新興業(yè)務尚未涉及，中間業(yè)務涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場，已成為各商業(yè)銀行注目的焦點，始終處于不斷開發(fā)和創(chuàng)新之中。為鼓勵中間業(yè)務的發(fā)展，不斷提高中間業(yè)務收入占比，設立專項費用指標用于獎勵中間業(yè)務凈收入同比增長的行。因此，基層行要加大科技投入，不斷創(chuàng)新金融工具和服務項目，開發(fā)出適合特定中間業(yè)務品種的銀行結算工具，方便用戶，大力發(fā)展自助銀行系統(tǒng)，以特色服務在競爭中擴大自己的份額，中間業(yè)務全面細分，顆粒歸倉，一般不提供免費服務，特別是代收、、網(wǎng)上業(yè)務，計劃部要建立中間業(yè)務收費監(jiān)控體系，要盡快規(guī)范收費業(yè)務。推動中間業(yè)務的迅猛發(fā)展。

二、發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，加大產(chǎn)品營銷創(chuàng)新力度

各項放款要做到早投放、早收益。在控制風險的前提下，努力拓展貸款業(yè)務。在維持現(xiàn)有放款結構的情況下，適當增加中長期貸款，及時調(diào)整貸款利率浮動政策，提高貸款綜合回報率；大力發(fā)展負債業(yè)務，優(yōu)化存款結構降低籌資成本。針對經(jīng)營活動中存在的矛盾問題及發(fā)展趨勢，提出有針對性的對策和措施。對影響利潤水平較大的資金動向，如利率、匯差、大額匯款等方面出現(xiàn)較大的波動時及時作出專題分析，把握問題癥結所在，準確匡算，研究降低資金成本的可能性，為合理安排和運用資金提供可靠依據(jù)，使其在經(jīng)營活動中充分發(fā)揮導向和促進作用。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，在實際使用中，網(wǎng)上企業(yè)銀行更適應結算量大的集團企業(yè)用戶和財務中心。通過便捷高效的網(wǎng)絡銀行，企業(yè)可以節(jié)省大量的手工制單出票的時間，提高工作效率，減少人工和成本，并與企業(yè)的財務系統(tǒng)對接，將整批付款數(shù)據(jù)錄入到客戶終端進行轉(zhuǎn)賬。對分支較多的大型集團而言，總公司可以通過網(wǎng)上銀行隨時查詢子公司賬務和監(jiān)控子公司資金劃撥，確保資金的合理應用，通過提高網(wǎng)上資金交易量，可以吸存沉淀下來的一部分結算資金。

加大產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新力度，每年推出市場歡迎的產(chǎn)品，提高客戶使用新產(chǎn)品的頻率。全行樹立整體營銷觀念，對客戶經(jīng)理下達營銷任務?？蛻艚?jīng)理要以無貸戶營銷為突破口，采取多種措施，爭攬公存業(yè)務。對客戶的營銷首先要有全面設計的方案，還要分析相關部門采集的市場信息，還要協(xié)調(diào)各部門的營銷措施和實施營銷手段，形成整體推動的營銷過程，從而達到預期的效果；其次要以發(fā)展的眼光和科學的態(tài)度、辯證的方法去預測客戶優(yōu)劣。任何一個企業(yè)的發(fā)展都有一個過程，大都經(jīng)歷了由小變大，有弱變強，再由盛走向衰的演變歷程。在重視大客戶同時精心開發(fā)優(yōu)質(zhì)小客戶，即開發(fā)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ?、質(zhì)地優(yōu)良、營銷成本低、風險小的客戶，并逐漸培養(yǎng)為重點客戶；三是加快速度改變營銷隊伍與研發(fā)隊伍粗放管理模式，使營銷與研發(fā)相結合，建立營銷部門與研發(fā)部門信息互通、資源共享渠道。四是正確處理短期利益和長期發(fā)展的關系，在維護短期效益的同時，要考慮客戶與銀行長期合作，兼顧二者，開拓有潛質(zhì)客戶的新市場，為今后可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。

三、合理調(diào)撥聯(lián)行資金，提高資金收益貢獻度

針對國家宏觀調(diào)控、緊縮銀根、貸款市場萎縮等形勢，要加強對資金市場的研究，及時調(diào)整資產(chǎn)結構，合理擺布資金，尋求資產(chǎn)流動性與盈利性的合理匹配。一是加強預測分析，及時調(diào)整系統(tǒng)內(nèi)資金利率和聯(lián)行利率，實行頭寸預報制度，加大上存省行短期資金的調(diào)撥力度。二是合理配比上存結構，增加一年期存款。三是減少無息資金占用，加大庫存現(xiàn)金管理力度，按時段來核定庫存限額。四是加速資金調(diào)撥，力爭實現(xiàn)閑置資金在不過夜。五是制訂科學合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，促進資金在行內(nèi)的合理流動，強化各級經(jīng)營者的成本核算意識，提高聯(lián)行資金的運營效率。公務員之家

四、堅持效益經(jīng)營，建立全新的經(jīng)營管理模式

全面樹立效益經(jīng)營觀念，提倡發(fā)展是效益的發(fā)展，發(fā)展是高質(zhì)量的發(fā)展。大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點核算，對全行經(jīng)營情況進行多角度、全方位的適時監(jiān)控，分析影響業(yè)務發(fā)展的有害因素，進而制定科學地調(diào)控措施，干預和調(diào)控有害差異向有益差異轉(zhuǎn)化，保證全行的經(jīng)營朝著預算確定的方向運行，這就是管理會計事中管理的基本內(nèi)涵。深入開展節(jié)支增效，合理配置資源。人力資源，組織資源，網(wǎng)點、機關精簡，實行直達式方式或扁平化方式。財務資源，實行有區(qū)別的收入費用率，完整的收入費用率，要留機動費用，每年要實行零基預算，并對預測準確度實行評比?？萍假Y源，要樹立高起點、高質(zhì)量觀念，整合OA平臺，解決CRM客戶關系管理、報表管理?？蛻糍Y源，要降低維護成本,合理運用戰(zhàn)略資源。

五、加強人才培養(yǎng)，培育合格員工

隨著金融業(yè)務的發(fā)展，專門人才的培養(yǎng)和相應業(yè)務人員的培訓亟待加強，尤其是業(yè)務迅速發(fā)展的今天，新的業(yè)務品種和不斷變化的客戶需求，也要求我們必須培訓出一批適應市場需要的員工。這包括崗位培訓。也包括員工的自我學習和提高。更重要的還要有專門的業(yè)務培訓。內(nèi)容包括：理財整體策劃、營銷理論、金融法規(guī)、財務分析、客戶關系理論等基礎知識，也包括證券投資、保險、基金、債券、外匯、信貸、銀行卡、稅收、養(yǎng)老金規(guī)劃等業(yè)務。改變各行業(yè)務開展時缺少相關業(yè)務人員的狀態(tài)，使我行的營銷少走彎路。

總之，對于商業(yè)銀行來說，對內(nèi)不斷實現(xiàn)自身經(jīng)營績效達到多方均衡或多方統(tǒng)一的“增值”；對外不斷提升其忠誠客戶資信程度和經(jīng)濟實力的“增值”，這是商業(yè)銀行在經(jīng)濟全球化，金融一體化條件下的必然選擇和必須作為。因此，以商業(yè)銀行各方面同步、均衡、快速成長是現(xiàn)代商業(yè)銀行，尤其是上市的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中走向成功的理性之路。

參考文獻

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