導(dǎo)語(yǔ)：微貸模式顯成效研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：駐馬店農(nóng)商銀行改制組建以來(lái)，積極謀劃戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以信貸機(jī)制轉(zhuǎn)型為引領(lǐng)，努力在改善金融服務(wù)方式，提升信貸服務(wù)能力方面下功夫，初步建立了符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)定位、特色高效的微貸業(yè)務(wù)模式。2017年5月，駐馬店農(nóng)商銀行啟動(dòng)信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在經(jīng)過(guò)多方考察論證之后，決定籌建微貸中心，積極發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，引領(lǐng)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)型，于當(dāng)年9月份成功發(fā)放第一筆20萬(wàn)元的商戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸款。至2019年8月末，共累計(jì)發(fā)放貸款14409筆，金額11.73億元，余額7.17億元，筆數(shù)6156筆。歷時(shí)兩年整，微貸業(yè)務(wù)在引領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展方面不斷創(chuàng)造著豐碩成果。

關(guān)鍵詞：微貸；駐馬店；農(nóng)商行

一、打造“四個(gè)特色”增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）特色化風(fēng)控模式。微貸業(yè)務(wù)以引進(jìn)德國(guó)IPC財(cái)務(wù)調(diào)查技術(shù)為核心，融合系統(tǒng)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)管理與運(yùn)作方式，對(duì)原有的信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化?？腿涸O(shè)定突出“四小群體”即：小商販、小型服務(wù)提供者、小生產(chǎn)商、小個(gè)體工商戶(hù)。風(fēng)險(xiǎn)分析突出“三重”即重還款意愿，重信息分析，重貸后監(jiān)控；突出“三輕”即輕準(zhǔn)入門(mén)檻，輕資產(chǎn)規(guī)模，輕擔(dān)保要求；突出“三多”即申請(qǐng)渠道多，產(chǎn)品類(lèi)型多，還款方式多。財(cái)務(wù)調(diào)查堅(jiān)持信息交叉驗(yàn)證原則，凡是有效信息必須可交叉驗(yàn)證，無(wú)法交叉驗(yàn)證的信息，不得作為授信模型中的定量數(shù)據(jù)。信用評(píng)價(jià)綜合還款能力、還款意愿、違約成本“三要素”側(cè)重客戶(hù)的第一還款來(lái)源及其穩(wěn)定性。（二）特色化產(chǎn)品設(shè)置。微貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)遵循“標(biāo)準(zhǔn)化”原則，對(duì)目標(biāo)客群進(jìn)行分層，分析不同客群信貸業(yè)務(wù)需求特征，設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化額度區(qū)間、標(biāo)準(zhǔn)化利率、期限、和用信方式。目前微貸中心共推出貸款產(chǎn)品18個(gè)，按客群、用途和額度可劃分為五個(gè)層次，分別是：（1）滿足100萬(wàn)元以下各類(lèi)用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)用途的個(gè)人貸款-商戶(hù)貸、易捷貸、鄉(xiāng)村貸；（2）滿足30萬(wàn)元以下用于裝修、購(gòu)物、旅游等家庭綜合消費(fèi)用途的個(gè)人貸款-消費(fèi)貸、精英貸、速E貸；（3）針對(duì)特定客群、滿足特定消費(fèi)用途的個(gè)人貸款-鄉(xiāng)村貸1號(hào)、黨員先鋒貸、下崗失業(yè)人員小額貸款、快易貸、光伏貸、糧貸通、個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、車(chē)位貸、新能源電車(chē)貸；（4）滿足黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大中小型企業(yè)批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的需求-集團(tuán)業(yè)務(wù)；（5）采用大數(shù)據(jù)反欺詐—信用評(píng)分模型滿足線上快貸需求的個(gè)人純信用純線上貸款-快驛貸。（三）特色化業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。在市行零售金融管理部下設(shè)微貸中心，在中心下設(shè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、專(zhuān)職運(yùn)營(yíng)、專(zhuān)職評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)條線管理版塊。營(yíng)銷(xiāo)條線設(shè)立專(zhuān)職區(qū)域經(jīng)理崗，通過(guò)網(wǎng)格化分配，細(xì)化分工，進(jìn)行扁平化管理，提高了微貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。專(zhuān)職運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)信貸信息電子化錄入、信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、審批后的出賬放款。審批規(guī)則實(shí)行委員投票，嚴(yán)格遵循一票否決制，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)和貸后任務(wù)的操作方式有效防止了操作風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化了貸后管理成效。通過(guò)引入科技模塊上線使用網(wǎng)格化金融服務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)格化外拓服務(wù)系統(tǒng)和陽(yáng)光信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息采集規(guī)范化、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程化、線上貸款審批集中化，高度解放了微貸經(jīng)理并提升其業(yè)務(wù)辦理效率。（四）特色化績(jī)效考評(píng)體系。微貸中心成立以來(lái)全部選用應(yīng)往屆大學(xué)生，打造年青、專(zhuān)業(yè)、高效的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，本科以上學(xué)歷40人，大專(zhuān)以上學(xué)歷46人，中共黨員9人；按年齡段劃分20歲以下員工1人，20-23歲（含）員工23人，23-25歲（含）員工31人，25-30歲（含）員工30人，30歲以上員工1人，平均年齡在25歲以下。通過(guò)系統(tǒng)的微貸技術(shù)培訓(xùn)和拓展業(yè)務(wù)實(shí)踐，對(duì)員工設(shè)置準(zhǔn)入考核、前置任務(wù)考核、獨(dú)立調(diào)查權(quán)限考核的階段，經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的考核成長(zhǎng)，培養(yǎng)出營(yíng)銷(xiāo)觀念強(qiáng)和營(yíng)銷(xiāo)技巧成熟的微貸經(jīng)理。綜合考評(píng)設(shè)置KPI（關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）、PRI（崗位職責(zé)指標(biāo)）和WAI（工作態(tài)度指標(biāo)）指數(shù)，形成“業(yè)績(jī)+能力+態(tài)度三維度評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，全過(guò)程的綜合管理制度，形成了對(duì)人員引進(jìn)、培養(yǎng)、發(fā)展和淘汰的有序管理，通過(guò)把好入口、過(guò)程培育、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、優(yōu)勝劣汰來(lái)推動(dòng)微貸人才的“選、育、用、留”工作效能的全面提升，為微貸業(yè)務(wù)發(fā)展和高效團(tuán)隊(duì)建設(shè)持續(xù)輸出動(dòng)力。

二、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效

通過(guò)發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，駐馬店農(nóng)商銀行貸款結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化，在金額方面，個(gè)人貸款金額占比由10%上升28.45%；戶(hù)數(shù)方面：個(gè)人貸款戶(hù)數(shù)占比由40%上升49%；貸款戶(hù)均方面：個(gè)人貸款由戶(hù)均21.97萬(wàn)元下降至戶(hù)均12.14萬(wàn)元，全部貸款戶(hù)均66.5萬(wàn)元下降至戶(hù)均30萬(wàn)元。微貸業(yè)務(wù)從0至10個(gè)億用時(shí)用時(shí)827天，已領(lǐng)先于轉(zhuǎn)型初期對(duì)標(biāo)的江蘇沿海區(qū)域農(nóng)商行。微貸業(yè)務(wù)發(fā)展兩年來(lái)，累計(jì)收息5291.4萬(wàn)元，累放貸款加權(quán)平均利率9.288%，高于2019年8月末存量貸款加權(quán)平均利率1.332個(gè)百分點(diǎn)，扣除累計(jì)工資支出642.21萬(wàn)元、管理費(fèi)用支出330萬(wàn)元，和平均資金成本，實(shí)現(xiàn)毛利潤(rùn)2545.65萬(wàn)元，人均毛利潤(rùn)約30萬(wàn)元，無(wú)賬面不良貸款，經(jīng)營(yíng)質(zhì)效顯著提升。

三、業(yè)務(wù)模式顯成效，持續(xù)引領(lǐng)促轉(zhuǎn)型

風(fēng)雨多經(jīng)路彌堅(jiān)，關(guān)山初度路猶長(zhǎng)。微貸業(yè)務(wù)歷時(shí)兩年的發(fā)展已在駐馬店農(nóng)扎根市場(chǎng)，受到系統(tǒng)內(nèi)不同層面的普遍認(rèn)可和學(xué)習(xí)借鑒。秉承積極向上的濃厚團(tuán)隊(duì)文化，從成立之初的不足25人到現(xiàn)在近百余人的員工隊(duì)伍，團(tuán)隊(duì)在磨練中不斷發(fā)展壯大，“以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向”、“以服務(wù)贏市場(chǎng)”、“以淘汰增效率”、“以學(xué)習(xí)見(jiàn)成長(zhǎng)”在業(yè)務(wù)不斷發(fā)展和蛻變中塑造了鮮明的團(tuán)隊(duì)文化。憑借創(chuàng)新、靈活、高效的運(yùn)營(yíng)模式，已經(jīng)嶄露成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)助推器。伴隨著市行黨委的高度重和堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，微貸中心以現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)理念和機(jī)制體制在小微客戶(hù)金融服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)拓了一個(gè)新天地，為信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型樹(shù)立了成功典型。并在駐馬店農(nóng)商銀行系統(tǒng)內(nèi)起著引領(lǐng)作用，未來(lái)微貸業(yè)務(wù)將會(huì)形成鯰魚(yú)效應(yīng)，傳導(dǎo)進(jìn)整個(gè)信貸業(yè)務(wù)體系，并在市行乃至全市農(nóng)商銀行系統(tǒng)茁壯發(fā)展，強(qiáng)力引領(lǐng)和推動(dòng)駐馬店農(nóng)商銀行系統(tǒng)的改革轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］李辰.征信視角下互聯(lián)網(wǎng)小微貸模式的分析與思考［J］.農(nóng)銀學(xué)刊,2014（4）.

［2］董強(qiáng),于長(zhǎng)海,隋紹樓.微貸款模式理論探討與實(shí)踐［J］.理論界,2008（5）.

作者:李崢嶸 單位:駐馬店農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司