導(dǎo)語：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)要素及策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.借款人方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)首先就是因?yàn)榻杩钊说氖杖氩▌?dòng)或者借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如貸款發(fā)放后，一些借款人由于失業(yè)或者剛好遇到財(cái)政危機(jī)造成收入大幅下降等不可預(yù)測的市場原因，就往往會(huì)無法按期進(jìn)行還款事項(xiàng)；當(dāng)然在這其中也不可避免有的借款人雖然具備還款能力，但由于對還款不重視，對借貸的法律意識不強(qiáng)，就會(huì)遲遲拖延還款時(shí)間，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。雖然在進(jìn)行放貸之前銀行會(huì)進(jìn)行一系列的調(diào)查，但是往往不能深入實(shí)際情況，有些銀行為了追求指標(biāo)，也會(huì)盲目進(jìn)行放貸，造成一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。近些年來雖然我國的信貸事業(yè)取得了巨大的進(jìn)步，但是當(dāng)前相關(guān)職能部門還尚未建立起一套完備的用戶個(gè)人信用體系，這就使得銀行在進(jìn)行信用調(diào)查的時(shí)候缺乏了征詢和調(diào)查借款人具體信息的有效手段，同時(shí)加上當(dāng)前我國大部分企業(yè)的個(gè)人收入的不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行在進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候也難以對借款人的財(cái)產(chǎn)，個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。其次就是借款人的蓄意詐騙貸款。由于現(xiàn)代社會(huì)物欲橫流，某些不法分子為了圖一時(shí)之利，不惜以身試法，將犯罪的目標(biāo)定位國家銀行部門，比如某些借款人以及時(shí)的占有財(cái)產(chǎn)為目的，有時(shí)會(huì)合同他人一起編造引進(jìn)資金、開展項(xiàng)目等虛假理由，利用虛構(gòu)的經(jīng)濟(jì)合同，或者使用虛假的證明文件，甚至使用虛假的、非法得來的財(cái)產(chǎn)、物權(quán)證明作擔(dān)保，或者采用超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等方法，詐騙銀行進(jìn)行貸款，這些人在得手后大多會(huì)攜款潛逃，導(dǎo)致國家的經(jīng)濟(jì)損失，也有部分人為了滿足一時(shí)私欲，將貸款進(jìn)行大筆揮霍或改變原本申請的貸款用途，將貸款款項(xiàng)運(yùn)用于高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)投資、高利貸等活動(dòng)，這些往往會(huì)造成財(cái)產(chǎn)的重大經(jīng)濟(jì)損失，也就直接致使貸款無法及時(shí)的償還。

2.銀行經(jīng)營管理方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)我們知道：任何事情的成因都是由內(nèi)外因共同作用的結(jié)果，信貸風(fēng)險(xiǎn)也一樣：一方面是用戶方面的外在風(fēng)險(xiǎn)，另外一方面則是銀行自身的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，例如銀行由于工作量或者工作效率問題，往往會(huì)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫。在科技發(fā)展日新月異的今天，幾乎所有的信用風(fēng)險(xiǎn)的量化技術(shù)，都需要一個(gè)龐大的歷史數(shù)據(jù)庫來進(jìn)行支撐，而這些歷史數(shù)據(jù)庫的搜集、整理、歸類工作是一項(xiàng)十分復(fù)雜的、工作量較大的工程，不是隨便一說就能夠完成的。還有一個(gè)原因就是銀行信貸資金的使用缺乏有效的監(jiān)控。我們鎖個(gè)假想：如果銀行能夠觀察到借款人對信貸資金的使用途徑、額度，銀行就可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)借款人的不當(dāng)操作流程，比如對高風(fēng)險(xiǎn)性的投資、放貸行為就能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而就能很好的控制銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前從我國銀行的現(xiàn)狀來看，還沒有一個(gè)有效的監(jiān)控體制來完成這些任務(wù)，銀行對信貸資金的使用規(guī)模、資金流向、使用效率都缺乏有效監(jiān)控，即便借款人去從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，銀行也無法察覺，進(jìn)而導(dǎo)致危機(jī)的出現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)解決對策

1.制定完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)一般而言，銀行應(yīng)該定期對信貸用戶進(jìn)行一次信用等級的評審，這樣才能比較準(zhǔn)確的認(rèn)識到用戶的實(shí)際情況；再者，新的貸款分類方法應(yīng)該及時(shí)的確定，使信貸資金的分類能夠符合接待人的實(shí)際情況，這樣才能保證與國際接軌的進(jìn)行；同時(shí)銀行在同一了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類后，就能及時(shí)的調(diào)查出那些方面風(fēng)險(xiǎn)大，不能放貸，哪些領(lǐng)域前景廣闊，可以放貸，就能有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制銀行在進(jìn)行貸款評定的時(shí)候，其信息來源主要是貸款人或貸款企業(yè)上報(bào)的信息報(bào)表，這些往往會(huì)有一定的片面性，比如夸大信息等，銀行如果按照這些信息進(jìn)行評定、放貸，往往就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行應(yīng)該有一個(gè)自行的調(diào)查信息的行為，拓寬信息的來源渠道，從多方面走訪調(diào)查或者實(shí)地調(diào)查，對貸款人上交的信息進(jìn)行確認(rèn)，在于實(shí)際情況相差不大的情況下再進(jìn)行放貸，這樣也可以有效的減小信用風(fēng)險(xiǎn)；信息來源還可以發(fā)揮同行業(yè)工會(huì)的作用，與工會(huì)進(jìn)行及時(shí)的溝通，對企業(yè)之間的競爭、關(guān)系進(jìn)行了解，以便在企業(yè)進(jìn)行貸款申請的時(shí)候能夠及時(shí)的認(rèn)清其貸款目的，防范范企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。

3.健全和完善銀行內(nèi)部控制機(jī)制我們知道：外因是變化的條件，內(nèi)因是變化的根據(jù)，外因通過內(nèi)因而起作用，所以在對信貸危機(jī)工作的整理當(dāng)中，我們要特別注意對內(nèi)因，即銀行內(nèi)部控制體制的完善。信貸危機(jī)的出現(xiàn)往往與對市場的判斷不準(zhǔn)，或者決策水平不高有關(guān)系，但在筆者看來，其關(guān)鍵還在于缺乏一個(gè)嚴(yán)格有效的內(nèi)部控制管理機(jī)制，也就是沒有從銀行內(nèi)部做好防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的工作。所以更需要我們加強(qiáng)完善銀行的內(nèi)控管理工作，“無規(guī)矩不成方圓”，首先要從建立一個(gè)完善的控制制度入手，建立信貸工作的事前內(nèi)控機(jī)制，同時(shí)也要強(qiáng)化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)補(bǔ)救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營。