導(dǎo)語(yǔ)：淺議消費(fèi)信貸創(chuàng)新一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

從消費(fèi)者的角度看，明天的錢(qián)今天花，用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，這種消費(fèi)行為方式就是信用消費(fèi)。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為滿足消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)需求所提供的一種超前信貸支持就是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸伴隨著西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，已經(jīng)有近三百年的發(fā)展歷史。但是在中國(guó)，消費(fèi)信貸尚處于起步或初期發(fā)展階段，所以，順應(yīng)國(guó)際大趨勢(shì)我們需要對(duì)其進(jìn)行深入的研究。

一、發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

消費(fèi)信貸最早興起于17世紀(jì)20年代的英國(guó)，其本質(zhì)是適度超前消費(fèi)，緩和供給和需求之間的矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，消費(fèi)信貸在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家被稱(chēng)之為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的杠桿。在我國(guó)現(xiàn)階段，發(fā)展消費(fèi)信貸的意義主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)能夠刺激居民的有效需求，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，而采取發(fā)展消費(fèi)信貸等措施刺激消費(fèi)需求是保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證，因?yàn)榻┠陙?lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體上呈現(xiàn)供給相對(duì)過(guò)剩的局面。

(二)發(fā)展消費(fèi)信貸可以提高生活水平，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的生活水平比過(guò)去有了很大的提高。但是，與世界上多數(shù)國(guó)家相比，我們的生活水平仍然偏低，所以，采取各種措施，不斷提高廣大人民群眾的生活水平仍然是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的重大任務(wù)與奮斗目標(biāo)。而發(fā)展消費(fèi)信貸正是擴(kuò)大有效需求，提高居民生活水平的有效舉措。不僅如此，目前我國(guó)正處于從溫飽型向小康型過(guò)渡的階段，發(fā)展消費(fèi)信貸無(wú)疑對(duì)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)具有重要的促進(jìn)作用。

(三)發(fā)展消費(fèi)信貸有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的閑置資金，提高其經(jīng)濟(jì)效益。近些年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，國(guó)有或國(guó)有控股銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到極大的加強(qiáng)，在這種形勢(shì)下，銀行出現(xiàn)了較為普遍的“惜貸”現(xiàn)象和大量的閑置資金，這是財(cái)力資源的巨大浪費(fèi)。而發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，銀行把一部分信貸資金以消費(fèi)信貸的方式投放到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的消費(fèi)領(lǐng)域，就可以在一定程度上解決資金閑置與浪費(fèi)的問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1996年至1998年，我國(guó)消費(fèi)信貸開(kāi)始起步。為了加快消費(fèi)信貸的發(fā)展，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策，如《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《關(guān)于加大信貸投入，支持住宅建設(shè)和消費(fèi)的通知》、《汽車(chē)貸款管理辦法》，1999年3月4日，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提出把消費(fèi)信貸作為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，并把消費(fèi)貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。這些政策的出臺(tái)，拉開(kāi)了我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕。各家商業(yè)銀行紛紛推出新的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，加大了消費(fèi)信貸的力度。1997年以來(lái)，各商業(yè)銀行開(kāi)始介入消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，到目前所提供的消費(fèi)信貸有個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、醫(yī)療消費(fèi)和信用卡透支消費(fèi)貸款等。其中以個(gè)人住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款為主。個(gè)人住房貸款的主要品種是有各地住房公積金中心委托發(fā)放的公積金貸款和銀行自營(yíng)的住房抵押貸款，其中以工商銀行和建設(shè)銀行的市場(chǎng)份額最大。住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快的地區(qū)主要是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)象主要是中高收入群體。汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展比較緩慢，但近年來(lái)增長(zhǎng)迅速。上述兩種是長(zhǎng)期消費(fèi)信貸。近幾年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2008年我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額3672．37億元，比年初增長(zhǎng)20．16%。其中，信用卡透支、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人住房貸款余額分別為25．14億元、43．66億元、3164．41億元。2008年度各類(lèi)消費(fèi)貸款均保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，個(gè)人汽車(chē)貸款、信用卡透支、個(gè)人住房貸款的增幅分別為62．90%、32．10%、10．71%。在各類(lèi)消費(fèi)貸款保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的同時(shí)，貸款質(zhì)量也保持良好。截至2008年末，不良貸款余額為26．32億元，不良率0．72%，比年初下降了0．18個(gè)百分點(diǎn)。而2009年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額4．4萬(wàn)億元，上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3920億元?？梢?jiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步發(fā)展。

三、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

近年來(lái)，政府通過(guò)貨幣政策，尤其是消費(fèi)信貸政策來(lái)啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的意圖十分明確，但是，這些消費(fèi)信貸措施的出臺(tái)和實(shí)施，并未能如人們所預(yù)期的那樣啟動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，刺激消費(fèi)。目前，制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素是多方面的。

(一)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束

消費(fèi)信貸在我國(guó)誕生的時(shí)間短，宣傳少，很多消費(fèi)者了解不深。中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀有兩個(gè)基本觀點(diǎn):一是舍不得小費(fèi)，排斥享樂(lè)主義，對(duì)美好生活的理解僅僅滿足于“望梅止渴”;二是不愿意借錢(qián)消費(fèi)，認(rèn)為借錢(qián)消費(fèi)口碑不好，損害自己的名聲。因此，消費(fèi)信貸的拓展，還需要消費(fèi)觀念的更新，而要使人們的消費(fèi)方式從自我積累轉(zhuǎn)向信用支持型確實(shí)需要一個(gè)心理調(diào)整的過(guò)程。

(二)我國(guó)居民收入的約束

根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，居民是否具有負(fù)債的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于他的收入水平。如果居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力不高，期望通過(guò)消費(fèi)信貸啟動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)大需求是不現(xiàn)實(shí)的。

1．居民收入增長(zhǎng)緩慢，對(duì)未來(lái)增長(zhǎng)缺乏信心。收入與負(fù)債消費(fèi)構(gòu)成重要的函數(shù)關(guān)系，收入越多，消費(fèi)負(fù)債率越高。目前，我國(guó)居民總體上收入水平不高，收入增長(zhǎng)不快，而且預(yù)期收入不穩(wěn)定，信心不足，這在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的進(jìn)一步增長(zhǎng)。

2．居民收入差距懸殊，影響消費(fèi)信貸的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)之間、城鎮(zhèn)居民之間、不同地區(qū)之間收入水平差距不斷擴(kuò)大。目前，我國(guó)貧富兩極分化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。大多數(shù)人收入不高，消費(fèi)能力有限，少數(shù)高收入者消費(fèi)傾向偏低，這種狀況嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(三)不良的消費(fèi)信用環(huán)境及個(gè)人信用制度不良的約束

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，也是從事社會(huì)交往的“通行證”。每個(gè)人都十分珍惜它，盡力通過(guò)各種有效措施建立自己良好的信用記錄。因?yàn)閭€(gè)人信用的有無(wú)與優(yōu)劣，是個(gè)人能否得到貸款及貸款條件如何的先決條件。個(gè)人信用制度在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有150年歷史，但我國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)間這一項(xiàng)卻是空白。

(四)銀行現(xiàn)行信貸制度的約束

受傳統(tǒng)的思想觀念的束縛和影響，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行主要對(duì)國(guó)有企業(yè)提供資金供給，形成了商業(yè)銀行單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，一直以支持國(guó)有大中型企業(yè)為己任，主要從事企業(yè)法人為主的貸款對(duì)象的批發(fā)業(yè)務(wù)，他們對(duì)個(gè)體工商戶(hù)和小型私營(yíng)企業(yè)尚且十分“慎貸”，更何況單個(gè)的個(gè)人消費(fèi)者。銀行內(nèi)部缺乏相關(guān)的管理和服務(wù)辦法，各相關(guān)部門(mén)缺乏協(xié)調(diào)的配合。

四、促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的建議

(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，提高信用消費(fèi)意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們?cè)黾影踩?，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時(shí)，政府可以通過(guò)電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會(huì)群體的信用意識(shí)，以此來(lái)推動(dòng)和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會(huì)的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來(lái)促進(jìn)社會(huì)公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

(二)完善個(gè)人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度完善個(gè)人信用制度主要體現(xiàn)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度、機(jī)構(gòu)、評(píng)價(jià)指標(biāo)三個(gè)方面。建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫(xiě)入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險(xiǎn)中，使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)被有效的轉(zhuǎn)移，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的利益;另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)，通過(guò)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險(xiǎn)，使抵押物品的拍賣(mài)、變現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不多，消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行及十多家股份制商業(yè)銀行所壟斷，我們應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間?？纱罅Πl(fā)展信用合作社的作用，允許和鼓勵(lì)信用合作社開(kāi)展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。還可以鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行、外資銀行、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們的參與對(duì)于我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展具有十分積極的作用。

(四)建立健全消費(fèi)信貸法制環(huán)境加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問(wèn)題是制訂《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面:如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場(chǎng)行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個(gè)人信用制度的立法、個(gè)人破產(chǎn)法等。此外，提高居民收入水平，完善收入分配政策和社會(huì)保障體系等也是現(xiàn)階段提高居民消費(fèi)傾向、促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的重要舉措。