導(dǎo)語(yǔ)：汽車消費(fèi)信貸的危機(jī)研討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的基本狀況

近些年，我國(guó)汽車銷量一直維持高速增長(zhǎng)，但是我國(guó)以個(gè)人信貸方式購(gòu)車比例僅為8%左右，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。不過(guò)與此同時(shí)，我國(guó)在大力發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中所體現(xiàn)出的由于制度設(shè)計(jì)和具體運(yùn)作中的缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)使得我國(guó)汽車信貸壞賬比例不斷上升。曾有部分銀行陷入“企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量越大，被騙貸造成的壞賬越多的怪圈”。鑒于此，相關(guān)金融部門“吃一塹長(zhǎng)一智”，抬高了貸款門檻，加大了審核力度，但由于惡意騙貸的手法“水漲船高”，依然出現(xiàn)被騙貸的情況。因此如何防范和控制好汽車信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，已成為各個(gè)汽車金融服務(wù)提供企業(yè)高度關(guān)注的問(wèn)題，也成為影響汽車信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)進(jìn)一步快速健康發(fā)展急需解決的一個(gè)問(wèn)題，本文重點(diǎn)分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的相關(guān)問(wèn)題。

二、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。主要有：第一，個(gè)人資信信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，借款人資信信息的真實(shí)性無(wú)從考證。第二，汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，車價(jià)貶值的趨勢(shì)是必然的，使客戶失去或降低還款意愿。第三，汽車營(yíng)運(yùn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。汽車營(yíng)運(yùn)市場(chǎng)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，造成借款人不能取得預(yù)期收入而延期歸還貸款。第四，法律環(huán)境差、司法執(zhí)行難也影響汽車不良貸款的按期收回。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是因借款人失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源而引致的風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)來(lái)源于汽車經(jīng)銷商通過(guò)改變貸款用途或惡意詐騙帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先體現(xiàn)在貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。其次體現(xiàn)在貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車、購(gòu)車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位。

(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等原因使擔(dān)保措施不能對(duì)貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。體現(xiàn)在：第一，合作汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷商提供擔(dān)保與所購(gòu)車輛作為抵押的個(gè)人汽車貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車消費(fèi)貸款客戶均由汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車是作為反擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，拒絕償還銀行貸款。第三，抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價(jià)貶值嚴(yán)重和車輛的流動(dòng)性，一旦客戶無(wú)力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人自身償債能力的審查。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中借款合同是借款人與銀行間各種法律關(guān)系中的核心，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款的安全是其最關(guān)心的問(wèn)題，而貸款安全的最大保障是借款人自身的償債能力。借款人自身的償債能力是還款的第一來(lái)源，不能期望通過(guò)設(shè)立汽車抵押或?qū)ふ业谌吮ＷC的方法來(lái)降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些擔(dān)保方式僅是償債的第二保證，是一種補(bǔ)充性的還款保障。切不可本末倒置，注重?fù)?dān)保的應(yīng)用，反而忽視了借款人自身償債能力的強(qiáng)弱。

（二）加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中

一方面各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，貸前應(yīng)對(duì)借款人的資金來(lái)源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價(jià)格減值因素等進(jìn)行嚴(yán)格審查，并對(duì)借款人每月的支付能力進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的咨詢?cè)u(píng)估，根據(jù)借款人現(xiàn)有實(shí)際支付能力設(shè)計(jì)切實(shí)可行的還款方式，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)。另一方面對(duì)特約汽車經(jīng)銷商資格審查。對(duì)特約汽車經(jīng)銷商應(yīng)重點(diǎn)審查：法人資格、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、信用情況等，選擇實(shí)力強(qiáng)動(dòng)，知名度高，經(jīng)營(yíng)信譽(yù)好的車商作為合作伙伴，產(chǎn)生強(qiáng)強(qiáng)合作的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

（三）強(qiáng)化貸后管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制方法

貸款發(fā)放以后，銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。對(duì)借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應(yīng)隨時(shí)了解掌握。在實(shí)踐工作中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無(wú)所知的情況，最終當(dāng)借款人不能還款時(shí)銀行束手無(wú)策。這種情況一定要杜絕，要建立起銀行對(duì)客戶的追蹤制度，使得銀行能夠隨時(shí)掌握借款人及抵押物的自身情況。在貸款發(fā)放、借款人購(gòu)車以后，在注意掌握借款人是否是汽車的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立健全信用體系

借鑒國(guó)外成熟的汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)，要求完善貸款人自身的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。貸款人應(yīng)建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以便商業(yè)銀行可以及時(shí)準(zhǔn)確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務(wù)、工商、單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)等的個(gè)人信息資源集中在統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)各銀行信息共享。探索一套符合地方特點(diǎn)的個(gè)人征信制度及信息資源管理辦法，可先建立一個(gè)地方性個(gè)人消費(fèi)信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，由金融機(jī)構(gòu)將客戶的不良信用記錄及時(shí)輸入系統(tǒng)，這些信用記錄由所有金融機(jī)構(gòu)共享，作為調(diào)查客戶資信狀況的重要渠道。