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一、中國(guó)的消費(fèi)信貸環(huán)境及現(xiàn)行的信貸政策

（一）中國(guó)居民收入差距不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)居民收入增長(zhǎng)總體上比較緩慢，而且城鄉(xiāng)之間、家庭之間、地區(qū)之間、行業(yè)之間的收入差距不斷拉大，目前中國(guó)的基尼系數(shù)接近0.5，是世界上收入差距較大的國(guó)家之一。

（二）當(dāng)前中國(guó)消費(fèi)信貸形勢(shì)及政策。中國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期，1997年底中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國(guó)貸款總額達(dá)到1，396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬(wàn)億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。個(gè)人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：中國(guó)住房制度改革使得個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)。此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、中國(guó)消費(fèi)信貸所存在的問(wèn)題

信貸消費(fèi)作為啟動(dòng)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是因?yàn)橹袊?guó)消費(fèi)信貸存在諸多問(wèn)題，居民收入差距不斷擴(kuò)大，總消費(fèi)傾向的不斷降低，導(dǎo)致低收入消費(fèi)者不敢、不能或沒(méi)有機(jī)會(huì)消費(fèi)信貸，嚴(yán)重制約消費(fèi)信貸快速發(fā)展。主要原因有以下幾方面：

（一）消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等。消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一消費(fèi)信貸條件下，享有同等的獲得消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)，這是法律平等、公平價(jià)值在消費(fèi)信貸問(wèn)題上的體現(xiàn)。消費(fèi)信貸條件根據(jù)消費(fèi)信貸的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前中國(guó)，全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái)，對(duì)不同消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常將職業(yè)、年齡、戶(hù)籍等作為消費(fèi)信貸條件，從而造成不同的消費(fèi)者享有的消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不同。

（二）社會(huì)保障不健全，居民不敢消費(fèi)。中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大滿(mǎn)足，消費(fèi)傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業(yè)效益下降，預(yù)期收入不容樂(lè)觀，住房改革、醫(yī)療改革、教育改革等接踵而至，預(yù)期支出增大，加之社會(huì)保障制度尚未健全，未來(lái)充滿(mǎn)著不確定性，他們則更傾向于資產(chǎn)的保值和增值。另外，由于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固和中國(guó)長(zhǎng)期處于短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)于“花明天的錢(qián)辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。

（三）消費(fèi)信貸法律體系不完善。中國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》，而在西方國(guó)家如美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善。

（四）個(gè)人信用制度很不完善。在美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度等已逐步完善。完善的個(gè)人信用評(píng)估制度，給社會(huì)形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動(dòng)了美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

三、中國(guó)消費(fèi)信貸政策的優(yōu)化路徑

基于收入差距不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)消費(fèi)信貸政策優(yōu)化應(yīng)加強(qiáng)對(duì)低收入群體的支持，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（一）簡(jiǎn)化家庭消費(fèi)信貸審批手續(xù)，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)策略。由于收入差距擴(kuò)大，人們?cè)谙M(fèi)取向上呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)消費(fèi)群體多元化的特征，適當(dāng)擴(kuò)大貸款服務(wù)的需求層次，對(duì)貸款條件、期限、利率實(shí)行差別浮動(dòng)制，對(duì)收入高、信譽(yù)好、職業(yè)穩(wěn)定的客戶(hù)在貸款條件、期限和規(guī)模等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)人們貸款消費(fèi)的積極性。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳，提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力。正確引導(dǎo)廣大農(nóng)民消費(fèi)者處理好收入與消費(fèi)、存錢(qián)消費(fèi)與貸款消費(fèi)、即期消費(fèi)與長(zhǎng)遠(yuǎn)消費(fèi)的關(guān)系，樹(shù)立和諧進(jìn)步的消費(fèi)觀念，以推動(dòng)消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水準(zhǔn)、消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)必須增加農(nóng)民收入，農(nóng)民收入增加才能形成農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力。

從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因就是有嚴(yán)密的個(gè)人信用體系，良好的信用記錄是一筆巨大的無(wú)形資產(chǎn)。在中國(guó)，個(gè)人信用體系尚未建立起來(lái)，必須加快建設(shè)步伐，積極探索出一套適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度。另外，中國(guó)還應(yīng)實(shí)行信用檔案終身制，使人們對(duì)自己的每項(xiàng)信用活動(dòng)負(fù)責(zé)，加大對(duì)不良信用行為的懲處力度，還要記錄在個(gè)人檔案上，并限制其信用消費(fèi)。中國(guó)雖然不能立刻做到這樣的程度，但也可以逐漸增強(qiáng)人們對(duì)信用記錄的重視。

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摘要：2008年開(kāi)始的世界金融危機(jī)暴露了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)分依賴(lài)出口的缺陷，讓我們認(rèn)識(shí)到內(nèi)需不足，消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢，是現(xiàn)階段抑制中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的核心問(wèn)題。本文分析了現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)需求不足的原因，在收入差距不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，從消費(fèi)信貸的角度找出擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的思路和途徑，并提出了消費(fèi)信貸的政策支持和發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸，收入差距，擴(kuò)大內(nèi)需