導(dǎo)語(yǔ)：銀行押品管理應(yīng)重視的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

抵押和質(zhì)押是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要擔(dān)保手段，押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用為資產(chǎn)質(zhì)量提供了可靠的保障；為進(jìn)一步探討押品管理風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前我行押品管理制度、現(xiàn)狀、管理環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了分析，為押品管理工作提供參考。

1押品及押品管理的內(nèi)涵和意義

(1)內(nèi)涵：押品，顧名思義，就是指抵質(zhì)押物品

從法律角度講包括抵押財(cái)產(chǎn)和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人以不轉(zhuǎn)移占有方式抵押給債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人以轉(zhuǎn)移占有或登記公示方式出質(zhì)給債權(quán)人的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利。押品管理是指押品的受理、審查、評(píng)估、登記、監(jiān)控、處置等一系列管理活動(dòng)。

(2)押品管理的重要意義

①押品本質(zhì)是緩釋風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。真實(shí)、足額做好押品管理，一方面可以有效降低貸款的損失率，提高不良處置的回收率，另一方面可以提升銀行整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管控能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。②押品管理是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的(商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引中，押品量化管理是實(shí)施新協(xié)議達(dá)標(biāo)的一個(gè)要件?？茖W(xué)、合理做好押品管理，一方面能夠更有效地節(jié)約資本占用，另一方面能夠使銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力再上新臺(tái)階。

2目前我行押品管理體制及其運(yùn)行情況

在建行股份制改造以后，我行押品管理工作與以前虛有、分散、無(wú)序等相比較，取得較大進(jìn)步，建立了押品管理制度(包括制定了押品管理辦法以及多個(gè)專(zhuān)項(xiàng)押品管理制度)、推廣應(yīng)用了押品管理系統(tǒng)、規(guī)范押品范圍、將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架之中，填補(bǔ)了長(zhǎng)期以來(lái)制度、技術(shù)方面的空白，使押品管理的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化水平有了明顯提升。

(1)押品管理的部門(mén)職責(zé)分工及人員配置情況

①職責(zé)分工：依照“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)管理”的原則進(jìn)行押品管理，其中對(duì)公授信業(yè)務(wù)押品管理由公司事業(yè)部負(fù)責(zé)，具體經(jīng)辦人員為管戶客戶經(jīng)理；零售信貸業(yè)務(wù)押品管理由住房金融與個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)，配備專(zhuān)職押品管理人員，經(jīng)辦貸前客戶經(jīng)理和貸后客戶經(jīng)理協(xié)助。②押品權(quán)證管理：押品權(quán)證由會(huì)計(jì)部門(mén)相關(guān)人員保管，對(duì)出入庫(kù)嚴(yán)格按照我行中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行授信業(yè)務(wù)押品管理實(shí)施細(xì)則(試行))要求和押品管理系統(tǒng)有關(guān)程序規(guī)范操作。

(2)押品各操作環(huán)節(jié)管理情況

①受理環(huán)節(jié)：按照(中國(guó)建設(shè)銀行主要押品類(lèi)別的具體接受標(biāo)準(zhǔn)要求，由貸前營(yíng)銷(xiāo)人員(客戶經(jīng)理)根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行受理；在初步確定準(zhǔn)入某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)為押品后，要求債務(wù)人提交押品的產(chǎn)權(quán)證明材料、抵押(出質(zhì))人的主體資格證明材料等其他相關(guān)材料。債務(wù)人非抵押(出質(zhì))人的，要求債務(wù)人提交抵押(出質(zhì))人出具的擔(dān)保意向書(shū)。收妥材料后，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)押品證明材料的真實(shí)性、押品存放狀況和占管情況進(jìn)行核實(shí)，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查工作。②估值環(huán)節(jié)：按照評(píng)估階段劃分為貸前初次評(píng)估和貸后重估。第1，對(duì)公業(yè)務(wù)：一是貸前初次評(píng)估：由我行認(rèn)可的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)(經(jīng)省分行批準(zhǔn)確定)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告。該評(píng)估結(jié)果經(jīng)我行內(nèi)部評(píng)估人員審查認(rèn)定，最終確認(rèn)為押品的初次評(píng)估結(jié)果(價(jià)值)。二是貸后押品重估：客戶經(jīng)理根據(jù)重估頻率要求，結(jié)合貸后管理和十二級(jí)分類(lèi)工作內(nèi)容，搜集押品存續(xù)狀況、市場(chǎng)信息等影響價(jià)值重估的關(guān)鍵資料，對(duì)押品進(jìn)行實(shí)物檢查，并將檢查情況與搜集的重估資料一并提交內(nèi)部評(píng)估人員。內(nèi)部評(píng)估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的資料，重新測(cè)算押品價(jià)值，撰寫(xiě)(押品價(jià)值重估報(bào)告。內(nèi)部評(píng)估人員所在部門(mén)負(fù)責(zé)人或其授權(quán)人負(fù)責(zé)審查押品的重估價(jià)值，并在押品價(jià)值重估報(bào)告》上簽字確認(rèn)，報(bào)告中押品價(jià)值作為最終押品重估價(jià)值。第2，零售業(yè)務(wù)：一是貸前初次評(píng)估：對(duì)個(gè)人住房貸款(一手房)押品，由客戶經(jīng)理按照成交價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，按照審慎原則直接確定初次評(píng)估價(jià)值。對(duì)其他個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)(不含個(gè)人質(zhì)押貸款)押品，與對(duì)公業(yè)務(wù)初次評(píng)估相同，由我行認(rèn)可的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)(經(jīng)省分行批準(zhǔn)確定)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，該評(píng)估結(jié)果經(jīng)我行內(nèi)部評(píng)估人員審查認(rèn)定，最終確認(rèn)為押品的初次評(píng)估結(jié)果(價(jià)值)。二是貸后押品重估：與對(duì)公業(yè)務(wù)相同，由押品管理人員根據(jù)重估頻率要求，搜集押品存續(xù)狀況、市場(chǎng)信息等影響價(jià)值重估的關(guān)鍵資料，對(duì)押品進(jìn)行實(shí)物檢查，并將檢查情況與搜集的重估資料一并提交內(nèi)部評(píng)估人員。由內(nèi)部評(píng)估人員直接確認(rèn)押品價(jià)值。③抵押權(quán)設(shè)立環(huán)節(jié)首先由客戶經(jīng)理按照授信方案要求與客戶簽訂抵(質(zhì))押合同，并進(jìn)行公證；然后由客戶經(jīng)理(雙人)到有關(guān)登記部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。④權(quán)證移交及保管環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理從登記部門(mén)領(lǐng)取抵(質(zhì))押權(quán)證后，5個(gè)工作日內(nèi)將權(quán)證移交保管部門(mén)進(jìn)行保管，并留存移交手續(xù)。在日常保管階段，如出現(xiàn)借閱、外借、結(jié)清等情況，按照我行有關(guān)規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)，并建立登記臺(tái)帳，嚴(yán)格合規(guī)操作。⑤押品的監(jiān)控及處置環(huán)節(jié)押品日常監(jiān)控由經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶經(jīng)理或押品管理人員負(fù)責(zé)，以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控相結(jié)合的方式定期或不定期對(duì)押品的管理和使用狀況、價(jià)值和變現(xiàn)能力等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)報(bào)告主管領(lǐng)導(dǎo)，并做好控制預(yù)案。對(duì)押品的處置，對(duì)公業(yè)務(wù)由資產(chǎn)保全部門(mén)按照有關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行，我行近兩年沒(méi)有發(fā)生處置押品情況；對(duì)于零售類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，由于辦理了公證，我行可以直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，從而提高了押品處置的效率。

(3)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理情況

①外部評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇方式：根據(jù)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)實(shí)狀況，按照上級(jí)行有關(guān)備選條件，我行首先提出備選機(jī)構(gòu)名單，報(bào)省分行公司業(yè)務(wù)部門(mén)批準(zhǔn)。②動(dòng)態(tài)化管理：一年一選，根據(jù)上級(jí)行準(zhǔn)入退出機(jī)制，嚴(yán)格篩選上報(bào)。③外部估值審核：我行配備專(zhuān)職內(nèi)估人員，與客戶經(jīng)理、部門(mén)負(fù)責(zé)人一起完成審核、認(rèn)定工作。

(4)貸后押品管理情況

①貸后檢查：包括兩個(gè)方面，一是押品管理崗位人員日常檢查(管理)，二是押品管理部門(mén)組織的押品專(zhuān)項(xiàng)或跟蹤檢查。第l，日常檢查：對(duì)公業(yè)務(wù)，押品管理人員為管戶客戶經(jīng)理，對(duì)押品每月現(xiàn)場(chǎng)檢查一次，主要查看押品實(shí)物狀態(tài)、價(jià)值變動(dòng)、權(quán)屬變化情況；零售業(yè)務(wù)，押品檢查主要是資產(chǎn)質(zhì)量控制崗人員，現(xiàn)場(chǎng)檢查抵押權(quán)證，對(duì)于沒(méi)有抵押登記證明，或貸款發(fā)放以后，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理正式抵押手續(xù)的，向抵押登記崗詢問(wèn)抵押登記證明辦理情況，判斷原因是否合理，并將情況反饋個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人；如存在須馬上報(bào)告的重大情況，質(zhì)量控制人員立即向上一級(jí)管理人員進(jìn)行匯報(bào)；根據(jù)檢查結(jié)果填寫(xiě)抵押登記情況檢查清單。第2，跟蹤檢查：建立了押品貸后管理跟蹤檢查機(jī)制，及時(shí)采集、分析、處理抵押人及押品風(fēng)險(xiǎn)信息，有效識(shí)別、評(píng)估押品風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和控制。②押品重估第1，重估頻率：一是對(duì)公司類(lèi)貸款項(xiàng)下的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的押品，原則上每年評(píng)估一次。二是在貸后檢查和十二級(jí)分類(lèi)工作時(shí)，如發(fā)現(xiàn)押品形態(tài)發(fā)生變化或市場(chǎng)價(jià)格趨于惡化等不利情形時(shí)，即進(jìn)行及時(shí)價(jià)值重估，以反映押品的公允價(jià)值。三是對(duì)存貨、倉(cāng)單等價(jià)值波動(dòng)相對(duì)較大的押品，根據(jù)具體情況開(kāi)展定期評(píng)估，原則上不低于每季度一次。四是對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較為敏感的押品，加大重估頻率。五是對(duì)零售業(yè)務(wù)，按季對(duì)當(dāng)季信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，由次級(jí)及以上分類(lèi)向下遷徙為可疑或損失的貸款至少進(jìn)行一次貸后重估工作，同時(shí)采取不定期抽查的方式對(duì)抵押物價(jià)值非正常減少情形進(jìn)行貸后檢查并確認(rèn)押品形態(tài)。六是特殊情況：即當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí)，即使未到重估周期仍需要對(duì)押品價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估：第一，押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生大幅下降；第二，債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況惡化或發(fā)生信貸違約事件，如公司類(lèi)貸款逾期半年以上或發(fā)生其他重大違約事件；第三，被認(rèn)定為“假個(gè)貸”、疑似“假個(gè)貸”，押品價(jià)值可能發(fā)生重大不良變化；第四，押品擔(dān)保的公司類(lèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)向下遷徙為不良貸款；第五，押品由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)移交資產(chǎn)保全部門(mén)；第六，發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)等其他需要重估的事項(xiàng)。第2，重估方式：主要是結(jié)合市場(chǎng)房?jī)r(jià)、房屋座落位置、周邊環(huán)境等因素，由內(nèi)估人員分析、評(píng)估、確認(rèn)。第3，重估人員：零售業(yè)務(wù)評(píng)估人員由貸后管理人員兼職；對(duì)公業(yè)務(wù)評(píng)估人員設(shè)置專(zhuān)職人員。

(5)押品管理系統(tǒng)應(yīng)用情況

押品管理系統(tǒng)在規(guī)范押品估值與重估管理、完善權(quán)證保管信息記錄、統(tǒng)一押品數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面發(fā)揮較大作用和提供了重要支撐平臺(tái)，該系統(tǒng)實(shí)施以來(lái)，對(duì)我行押品日常管理工作得到不斷強(qiáng)化，對(duì)押品估值科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性得到進(jìn)一步提升，促進(jìn)了押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有效發(fā)揮。

3押品及押品管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施

1．押品的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施

押品范圍廣、種類(lèi)多，這里主要從保證金、房地產(chǎn)、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等幾種常見(jiàn)押品進(jìn)行分析。

(1)保證金：

①風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是保證金來(lái)源的合法性；二是質(zhì)押的有效性。②控制措施：調(diào)查核實(shí)保證金來(lái)源的合法性，辦理合法、足額、有效的質(zhì)押手續(xù)。(2)房地產(chǎn)：①風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是房地產(chǎn)抵押真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)；二是抵押的有效性風(fēng)險(xiǎn)；三是房地產(chǎn)價(jià)值足額性風(fēng)險(xiǎn)。②控制措施：一是核實(shí)、檢查抵押物的真實(shí)信息；二是辦理合法、合規(guī)、抵押登記手續(xù)；三是選擇權(quán)威、公正的抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)，保證價(jià)值真實(shí)、合理；四是建立抵押物定期重估、檢查和市場(chǎng)分析制度，持續(xù)關(guān)注抵押物價(jià)值變化情況，及時(shí)采取有效緩釋措施。(3)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押：①風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是政策性風(fēng)險(xiǎn)；二是價(jià)值不確定性風(fēng)險(xiǎn)；三是執(zhí)行性風(fēng)險(xiǎn)。②控制措施：一是密切關(guān)注國(guó)家政策對(duì)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)的影響，并做好預(yù)警分析；二是加強(qiáng)與權(quán)益登記部門(mén)溝通，確保質(zhì)押合法、合規(guī)、足額、有效；三是加強(qiáng)對(duì)客戶的賬戶管理，掌握資金來(lái)源和使用規(guī)律，保證對(duì)現(xiàn)金流的有效控制，并做好風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案；四是加強(qiáng)對(duì)客戶綜合性服務(wù)，密切銀企關(guān)系，從多渠道、多角度了解、摸清客戶有關(guān)信息，掌握主動(dòng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。2．押品管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制措施押品管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分布在管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，在不同環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，這里我們結(jié)合押品準(zhǔn)入、押品評(píng)估、押品抵押登記、押品保管及處置等環(huán)節(jié)特點(diǎn)來(lái)分析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施。

(1)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

①押品的合規(guī)、合法性風(fēng)險(xiǎn)；②押品價(jià)值的足額性風(fēng)險(xiǎn)；③押品的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)；④押品抵押的有效性風(fēng)險(xiǎn)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

①押品準(zhǔn)入環(huán)節(jié)：對(duì)押品準(zhǔn)人要嚴(yán)格按照《擔(dān)保法、物權(quán)法等有關(guān)法律要求，結(jié)合我行押品有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核，做到準(zhǔn)入有法可依、有規(guī)可循。②押品評(píng)估環(huán)節(jié)：一是評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇要合法、合規(guī)；二是評(píng)估方法選擇要合理、科學(xué)；三是評(píng)估價(jià)值確定要審慎，執(zhí)行孰低原則；四是關(guān)注評(píng)估人員道德風(fēng)險(xiǎn)。③在合同簽訂環(huán)節(jié)：經(jīng)辦人員和押品管理人員共同核對(duì)押品有關(guān)信息，確保合同中押品信息與押品權(quán)證原件信息一致，與押品實(shí)際信息一致。④押品登記環(huán)節(jié)：采取雙人共同到抵押登記部門(mén)鑒證登記過(guò)程，確保抵質(zhì)押的真實(shí)、有效。⑤他項(xiàng)權(quán)證獲取環(huán)節(jié)：為確保他項(xiàng)權(quán)證的真實(shí)性，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)到抵押登記部門(mén)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，不委托他人或中介機(jī)構(gòu)。⑥押品保管環(huán)節(jié)：一是加強(qiáng)對(duì)押品權(quán)證的保管；二是加強(qiáng)對(duì)押品現(xiàn)場(chǎng)檢查和重估，保證押品持續(xù)價(jià)值足額覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。⑦押品處置環(huán)節(jié)：一是處置要確保及時(shí)性、時(shí)效性；二是處置方式、方法要合法、合規(guī)、透明，保證最大限度度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

4對(duì)公和零售業(yè)務(wù)押品管理的主要特點(diǎn)及差異分析

(1)主要特點(diǎn)：

①都屬于押品范疇，屬于金融機(jī)構(gòu)有效緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種手段或措施。②押品管理需要專(zhuān)人負(fù)責(zé)，實(shí)地檢查，保證實(shí)物與系統(tǒng)信息的一致性并及時(shí)更新，保證持續(xù)的押品價(jià)值能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

(2)差異分析：

①種類(lèi)不同：對(duì)公業(yè)務(wù)押品種類(lèi)多，形式廣，包括保證金、房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、收益權(quán)等；而零售業(yè)務(wù)相對(duì)單純，主要集中在存單、國(guó)債憑證、房地產(chǎn)、汽車(chē)等。②管理方式不同：對(duì)公業(yè)務(wù)因押品種類(lèi)繁多，一些押品專(zhuān)業(yè)化程度高，增加管理人員難度，特別是對(duì)價(jià)值變化不易確定；而零售業(yè)務(wù)押品相對(duì)單純，價(jià)值變化易于評(píng)估，管理技術(shù)難度相對(duì)較小。③數(shù)量不同：對(duì)公業(yè)務(wù)戶數(shù)少，押品也相應(yīng)較少，管理工作量不大；而零售業(yè)務(wù)戶多，押品量大且分散，管理工作量較大。④押品價(jià)值不同：對(duì)公業(yè)務(wù)單一押品價(jià)值較大，檢查或重估頻率要求高；二零售業(yè)務(wù)單一押品價(jià)值相對(duì)較小，通常采取批量管理，檢查頻率要求相對(duì)較低。⑤風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平不同：對(duì)公業(yè)務(wù)押品一般為土地、產(chǎn)房、機(jī)器設(shè)備等，相對(duì)零售業(yè)務(wù)押品房產(chǎn)、存單等，具有不易變現(xiàn)，價(jià)值波動(dòng)較大特點(diǎn)，綜合來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平也低于零售業(yè)務(wù)。

5押品選擇的影響

(1)對(duì)客戶的影響分析

①對(duì)融資成本的影響：一是采取保證金質(zhì)押方式，客戶直接融資成本最低；二是采取房地產(chǎn)、設(shè)備等押品抵押方式，需收取評(píng)估環(huán)節(jié)評(píng)估費(fèi)，抵押登記環(huán)節(jié)抵押登記費(fèi)，公證環(huán)節(jié)公證費(fèi)等費(fèi)用，客戶融資成本相對(duì)較高。②對(duì)資金流動(dòng)性的影響：一是采取保證金質(zhì)押擔(dān)保方式，將會(huì)“凍結(jié)”客戶部分資金，從而降低其流動(dòng)性；二是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押方式，鎖定不動(dòng)產(chǎn)押品，降低再融資能力。③對(duì)信用水平的影響：采取押品抵(質(zhì))押，增加客戶違約成本，可促使客戶按時(shí)履約，培養(yǎng)其信用意識(shí)，提高信用水平。

(2)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響分析

①對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響：一是采取保證金或存單質(zhì)押方式，押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度最高，貸款風(fēng)險(xiǎn)最低；二是采取房地產(chǎn)等押品抵押，押品價(jià)值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度也較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；三是采取機(jī)器設(shè)備等押品抵押，押品價(jià)值不穩(wěn)定，如是專(zhuān)用設(shè)備，不易變現(xiàn)，且我行不具備對(duì)其識(shí)別、估值、處置等專(zhuān)業(yè)能力，風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度不高，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大；四是收費(fèi)權(quán)、賬戶質(zhì)押方式，政策性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。②對(duì)收益的影響：一是采取保證金或存單質(zhì)押方式，我行議價(jià)能力弱，收益低；二是采取房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等押品抵押，客戶費(fèi)用開(kāi)支大，我行雖然具有一定議價(jià)能力，但從客戶成本角度考慮，定價(jià)受一定影響；三是收費(fèi)權(quán)、賬戶質(zhì)押方式，多屬于醫(yī)院、學(xué)校等公益性單位，政策性強(qiáng)，貸款利率定價(jià)受制約，但在綜合性營(yíng)銷(xiāo)方面空間較大，有利于中間業(yè)務(wù)收入提升。③對(duì)發(fā)展的影響：押品選擇各有利弊，因此，需要統(tǒng)籌安排，綜合考慮。一是如果僅從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，選擇保證金、存單等押品，風(fēng)險(xiǎn)低，但收益不高，業(yè)務(wù)拓展空間?。欢侨绻麅H從業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，選擇高風(fēng)險(xiǎn)押品，收益大，但預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)也較大，最終也將制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

(3)醫(yī)院、學(xué)校等特殊客戶押品管理建議

①客戶必須在我行開(kāi)立收費(fèi)賬戶，用于歸集收費(fèi)收入，同時(shí)加強(qiáng)與客戶合作，提高結(jié)算比例和資金沉淀量。②建立并完善收費(fèi)賬戶管理，有利于我行對(duì)客戶資金流的控制。③確保客戶對(duì)質(zhì)押賬戶及賬戶內(nèi)資金享有處分權(quán)，有利于掌握主動(dòng)。④與客戶約定，在特定條件下，我行有權(quán)提前收回貸款，切實(shí)保障我行權(quán)益不受損失。

6當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)押品管理情況

(1)押品管理的部門(mén)職責(zé)分工

根據(jù)我行了解情況，農(nóng)行、中行、工行等國(guó)有大銀行押品管理基本與我行相似，押品管理在具體經(jīng)營(yíng)部門(mén)管理。

(2)押品準(zhǔn)入及抵質(zhì)押率要求

當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)對(duì)押品接受范圍嚴(yán)格按照擔(dān)保法規(guī)定進(jìn)行執(zhí)行，抵質(zhì)押率也是按照有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求貫徹，具體根據(jù)業(yè)務(wù)品種、客戶自身等不同情況進(jìn)行浮動(dòng)。

(3)押品管理的操作流程

通過(guò)了解部分同業(yè)，對(duì)擔(dān)保方式選擇、抵押權(quán)設(shè)立、擔(dān)保處置回收基本與我行相類(lèi)似，如農(nóng)行對(duì)擔(dān)保處置回收設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)一資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部。

(4)押品估值管理

根據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)登記部門(mén)和銀行監(jiān)管部門(mén)要求，各行對(duì)押品的評(píng)估均選擇外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，總體要求相對(duì)我行寬松，如農(nóng)行、中行外部評(píng)估機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮本地機(jī)構(gòu)，因?yàn)橐环矫孢@些機(jī)構(gòu)多為登記部門(mén)下屬機(jī)構(gòu)，為登記部門(mén)認(rèn)可；另一方面這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期從事本地專(zhuān)業(yè)押品研究，對(duì)估值準(zhǔn)確性方面具有優(yōu)勢(shì)。

(5)信用貸款的條件隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各行加大市場(chǎng)爭(zhēng)奪，不斷降低貸款條件，尤其是在擔(dān)保方式上掌握的比較靈活，如中行對(duì)重點(diǎn)大客戶民權(quán)國(guó)電等采取信用方式；對(duì)本行員工發(fā)放信用方式個(gè)人貸款，突出差別化管理方式。

7我行押品管理需要關(guān)注的差距及優(yōu)化建議

(1)需要關(guān)注的差距

①對(duì)押品認(rèn)識(shí)上有待進(jìn)一步提高?！暗仲|(zhì)押僅是貸款的形式要件”這種認(rèn)識(shí)偏差在一定范圍內(nèi)客觀存在，因此，對(duì)押品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、法律效力、市場(chǎng)變現(xiàn)能力等實(shí)質(zhì)性審查不夠深入，重形式、輕內(nèi)涵。②對(duì)押品準(zhǔn)入上有待進(jìn)一步提升。比如，有些押品，雖然法律上許可，但對(duì)我行來(lái)說(shuō)，不具備識(shí)別、評(píng)估、處理這類(lèi)押品風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)能力，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大，選擇上應(yīng)慎重。③對(duì)押品管理上有待進(jìn)一步加強(qiáng)。我們非常重視收取押品權(quán)證、辦理相關(guān)登記手續(xù)，但對(duì)之后的持續(xù)性檢查，還需進(jìn)一步加強(qiáng)。④對(duì)押品系統(tǒng)及其應(yīng)用有待進(jìn)一步升級(jí)優(yōu)化。目前我行押品管理系統(tǒng)剛剛起步，功能簡(jiǎn)單，覆蓋比例低，實(shí)用范圍窄，量化統(tǒng)計(jì)有限，技術(shù)分析缺失等，有待進(jìn)一步優(yōu)化、完善和充實(shí)。

(2)優(yōu)化建議

①深化押品管理系統(tǒng)的運(yùn)用。一是通過(guò)押品管理系統(tǒng)的深化運(yùn)用，健全和細(xì)化配套措施，完善押品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤、估值、預(yù)警、反饋、響應(yīng)和處理機(jī)制；二是通過(guò)深化運(yùn)用，強(qiáng)化與工作實(shí)踐的銜接，提高押品管理效率、管理能力和管理效果②進(jìn)一步理順押品管理體制和職責(zé)分工。一是把押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，特別是在貸后管理中要將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作；二是及時(shí)做好押品管理政策標(biāo)準(zhǔn)的制定、完善、技術(shù)工具應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)分析等，增加對(duì)營(yíng)銷(xiāo)工作的引導(dǎo)作用；三是經(jīng)營(yíng)部門(mén)要做好具體業(yè)務(wù)和交易的押品準(zhǔn)入、估值以及持續(xù)管理；四是進(jìn)一步明確押品管理職責(zé)分工，確保有專(zhuān)職的管理團(tuán)隊(duì)來(lái)承擔(dān)對(duì)押品的跟蹤監(jiān)測(cè)、研究分析、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和處理應(yīng)對(duì)等工作。③加強(qiáng)押品管理專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。一是強(qiáng)調(diào)在不同業(yè)務(wù)層面設(shè)立專(zhuān)職押品管理人員；二是加強(qiáng)押品管理人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，包括押品管理系統(tǒng)操作和押品管理基礎(chǔ)知識(shí)及技能等方面的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高押品管理人員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。④持續(xù)梳理重檢押品管理的政策標(biāo)準(zhǔn)與制度。市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變，過(guò)去的一些管理規(guī)則和要求可能都要發(fā)生明顯的變化，相應(yīng)可能會(huì)對(duì)我們押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)狀況帶來(lái)影響。因此押品管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)外部市場(chǎng)變化以及我們自身具體情況，持續(xù)性做好排查梳理，重檢押品管理的政策、標(biāo)準(zhǔn)和制度，做到調(diào)整的及時(shí)性、針對(duì)性和主動(dòng)性。即對(duì)政策標(biāo)準(zhǔn)與制度進(jìn)行梳理重檢應(yīng)該成為一項(xiàng)常態(tài)化工作。