導(dǎo)語(yǔ)：銀行中間業(yè)務(wù)研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類(lèi)表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類(lèi)。

目前，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是：

1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來(lái)自于中間業(yè)務(wù).與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國(guó)商業(yè)銀行共開(kāi)展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶(hù)資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。此外，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。

3、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨不小阻力。在中國(guó)，像代收水電費(fèi)、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶(hù)的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)，久而久之，不論是委托方，還是用戶(hù)，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也都覺(jué)得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，然而，隨著銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，由此占用的場(chǎng)地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營(yíng)成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，那銀行未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶(hù)洗腦，使客戶(hù)了解到在商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式。為什么投資者能坦然面對(duì)證券交易手續(xù)費(fèi)，卻不能接受銀行收費(fèi)？說(shuō)到底，國(guó)有銀行多年來(lái)承擔(dān)的社會(huì)角色和社會(huì)義務(wù)，成了收費(fèi)行動(dòng)的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開(kāi)始實(shí)施，大大增加了國(guó)內(nèi)銀行的底氣，使收費(fèi)成了可能，使收費(fèi)服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：在老百姓的眼中，四大國(guó)有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會(huì)提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國(guó)有銀行肩上一個(gè)更大、更重的包袱，長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國(guó)消費(fèi)者，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。

二、拓展中間業(yè)務(wù)思路

農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，如何抓住機(jī)遇，乘勢(shì)而上，力促中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，已成為擺在各級(jí)行面前必須解決的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。筆者建議：

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方略、注重效益原則、樹(shù)立成本意識(shí)。各級(jí)行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國(guó)有銀行融入國(guó)際化的需要。因此，各級(jí)行與廣大銀行員工要切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車(chē)并駕齊驅(qū)的思想，盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來(lái)源的多元化。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，牢固樹(shù)立成本意識(shí)和安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，改變重?cái)?shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。

(二)建立、完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。

首先是完善中間業(yè)務(wù)的考評(píng)機(jī)制。各行要建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面。其次是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。各行要出臺(tái)一套鼓勵(lì)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，通過(guò)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和客戶(hù)群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的不同需求，通過(guò)加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，努力做到人無(wú)我有、人有我新、人新我優(yōu)，多為客戶(hù)提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)通過(guò)針對(duì)性的引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿(mǎn)足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的不同層面的需求。

第三是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門(mén)的中間業(yè)務(wù)來(lái)一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶(hù)需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)。通過(guò)整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過(guò)程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)與扁平化管理結(jié)合起來(lái)。

基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門(mén)分別辦理和統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些簡(jiǎn)單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理，對(duì)部分有一定操作難度，新開(kāi)拓的諸如項(xiàng)目評(píng)估、公司理財(cái)、信息咨詢(xún)、代保管、部分國(guó)際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營(yíng)管理。這種扁平化經(jīng)營(yíng)體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問(wèn)題。

(三)進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問(wèn)題。正確引導(dǎo)廣大客戶(hù)對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步過(guò)渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶(hù)情況自主定價(jià)的完全市場(chǎng)化定價(jià)模式，從而使我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

(四)實(shí)行有退有進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略。在大力拓展高效中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，清理低效、無(wú)效中間業(yè)務(wù)。這類(lèi)中間業(yè)務(wù)主要是代收水費(fèi)、房租費(fèi)、煤氣費(fèi)、電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、工資等，每月繳費(fèi)時(shí)間集中，種類(lèi)多、金額小、手續(xù)繁，一筆業(yè)務(wù)的時(shí)間較長(zhǎng)，排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象難以避免，使一些正常的存取客戶(hù)，特別是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)望而怯步，直接導(dǎo)致人員緊張，效益低下，此外還影響農(nóng)行的聲譽(yù)，因?yàn)檫@部分客戶(hù)主要為城市居民，對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)要求嚴(yán)，投訴率較高。

據(jù)某網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)，在2005年8月10-23日十個(gè)正常工作日業(yè)務(wù)量中，中間業(yè)務(wù)占了20.36%，而其中100元以下金額的業(yè)務(wù)又占了43.87%，2004年全年投訴中，中間業(yè)務(wù)客戶(hù)占了60%，因此，對(duì)這些中間業(yè)務(wù)，考慮進(jìn)行一次全面清理，對(duì)效益不高甚至無(wú)效益的代收代付業(yè)務(wù)果斷停辦，一定要辦的，代收代付主辦行應(yīng)將手續(xù)費(fèi)按業(yè)務(wù)量全額劃轉(zhuǎn)給經(jīng)辦行，解決代辦行積極性不高的現(xiàn)象，同時(shí)加大產(chǎn)品功能和服務(wù)功能的宣傳推介力度，使廣大代收代付客戶(hù)盡可能訂立由銀行代扣協(xié)議，減少臨柜工作量；大力宣傳95599電話(huà)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行等新產(chǎn)品的轉(zhuǎn)帳功能和自助銀行的服務(wù)功能，使客戶(hù)熟知詳會(huì)；對(duì)柜面服務(wù)功能分區(qū)進(jìn)行客戶(hù)分流，設(shè)立代收費(fèi)專(zhuān)柜，讓繳費(fèi)客戶(hù)到專(zhuān)柜辦理業(yè)務(wù)，以不影響主體業(yè)務(wù)開(kāi)展，對(duì)大客戶(hù)設(shè)立貴賓窗口，給予方便快捷辦理業(yè)務(wù)的綠色通道，以此來(lái)吸引和培育高端客戶(hù)群體。