導(dǎo)語(yǔ)：談?wù)撝行∑髽I(yè)信貸融資缺陷一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

眾所周知，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演越來(lái)越重要的角色。它無(wú)論在經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，還是在社會(huì)貢獻(xiàn)方面，都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是，隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，尤其在后金融危機(jī)時(shí)代的特殊背景下，中小企業(yè)原本就不寬裕的融資環(huán)境變得更加困難，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著巨大的發(fā)展瓶頸。本文研究中小企業(yè)融資問(wèn)題，其根本目的就是促進(jìn)解決中小企業(yè)生存與發(fā)展的難題。

一、現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

隨著央行連續(xù)加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金、嚴(yán)控信貸規(guī)模等一系列措施的出臺(tái)，我國(guó)中小企業(yè)作為中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分備受深刻影響，使得中小企業(yè)沒(méi)有得到緩解的融資環(huán)境蒙上一層灰色面紗，生存和發(fā)展環(huán)境非常艱辛。第一，從企業(yè)自我發(fā)展來(lái)看，目前中小企業(yè)雖然在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展很快，但是，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境卻相對(duì)比較惡劣，發(fā)展前景不理想，尤其在融資方面的劣勢(shì)表現(xiàn)突出。據(jù)報(bào)道，54％的中小企業(yè)將資金不足列為對(duì)企業(yè)發(fā)展最不利的因素，可見，融資問(wèn)題對(duì)于中小企業(yè)何等重要。更為嚴(yán)峻的是，隨著今年國(guó)家宏觀政策的調(diào)控，中小企業(yè)的資金缺口有進(jìn)一步放大的趨勢(shì)。第二，從企業(yè)先天條件來(lái)看，中小企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，人員配備、生產(chǎn)要件以及管理制度方面也不太完善，這也使得中小企業(yè)的信用等級(jí)較低，企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)較大，從而難以從金融市場(chǎng)中獲得大量的資金支持。這樣的結(jié)果是很多企業(yè)缺錢，資金短板成為企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸，并表現(xiàn)為眾多中小企業(yè)發(fā)展中面臨的共性問(wèn)題。因此，在融資過(guò)程中，中小企業(yè)所處的位置較為尷尬，融資難成為中小企業(yè)家們的共識(shí)。第三，從企業(yè)融資渠道來(lái)看，融資渠道不通暢已經(jīng)是中小企業(yè)發(fā)展中面臨的重要問(wèn)題。一般地，中小企業(yè)在融資過(guò)程中，首先進(jìn)行內(nèi)源融資，然后進(jìn)行外源融資。而利用自身原始積累和部分留存利潤(rùn)無(wú)法滿足快速擴(kuò)張的中小企業(yè)對(duì)資金的需求，這樣就需要中小企業(yè)不僅要充分利用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果產(chǎn)生的資金，進(jìn)行內(nèi)源融資，而且要?jiǎng)?chuàng)造條件進(jìn)行包括直接融資方式和間接融資方式的外源融資，最后還要積極爭(zhēng)取政府財(cái)政的專項(xiàng)扶持資金。但是，在實(shí)際運(yùn)作中，由于缺乏有效的融資渠道，致使中小企業(yè)難以獲得發(fā)展資金，例如，中小企業(yè)發(fā)行債券或中小板上市，眾多的標(biāo)準(zhǔn)要求使得中小企業(yè)本身難以達(dá)到。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

1．中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平低下，缺乏專業(yè)的融資人才目前，我國(guó)眾多中小企業(yè)在發(fā)展方向上不具備清晰明確的戰(zhàn)略思路，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，資金積累較弱。在公司治理上，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化制度，管理不健全，執(zhí)行力差，使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。此外，在絕大多數(shù)中小企業(yè)中，自身對(duì)資本的認(rèn)知水平較低，缺乏專業(yè)融資人才，無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)或投資方進(jìn)行更好地溝通，也不懂得資本運(yùn)作，更不會(huì)有效地展示自己的投資價(jià)值和投資優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致中小企業(yè)失去很多融資機(jī)會(huì)。

2．中小企業(yè)融資成本較高目前，眾多金融機(jī)構(gòu)在信貸過(guò)程中需要對(duì)各類企業(yè)進(jìn)行信息調(diào)查、信用評(píng)估、貸款審批、貸后監(jiān)督等固定程序?，F(xiàn)實(shí)操作過(guò)程中，大小金融機(jī)構(gòu)都傾向貸款給大企業(yè)。換句話說(shuō)，就是寧做大企業(yè)的“批發(fā)”，也不做中小企業(yè)的“零售”。因此，這造成眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款利率遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。根據(jù)央行相關(guān)資料，目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率一般在本利之上至少上浮10％-20％，加上融資過(guò)程的評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，按正常的貸款利率為5％-6％，到中小企業(yè)融資實(shí)際可能就為8％-9%，中小企業(yè)融資成本難堪重負(fù)。

3．中小企業(yè)融資渠道狹窄、單一中小企業(yè)在發(fā)展盈利后，會(huì)將分紅后留存的利潤(rùn)積累起來(lái)轉(zhuǎn)化為再投資，這是自身內(nèi)源融資的一個(gè)重要渠道。然而，隨著企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，內(nèi)源融資也無(wú)法滿足資金的長(zhǎng)期需求，必須依靠更多的外源融資。在我國(guó)，盡管融資渠道有多元化發(fā)展的趨勢(shì)，但總體來(lái)看，中小企業(yè)融資渠道仍然偏窄。在信貸過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)更偏好大規(guī)模的企業(yè)，優(yōu)先向大型企業(yè)提供貸款。由于中小企業(yè)貸款規(guī)模小，信息不對(duì)稱、管理不全、抵押難等問(wèn)題，使得金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款時(shí)成本高風(fēng)險(xiǎn)大，進(jìn)而導(dǎo)致融資渠道狹窄。

4.中小企業(yè)信用意識(shí)較弱，信用缺失現(xiàn)象突出現(xiàn)實(shí)中，部分中小企業(yè)存在信用缺失的現(xiàn)象，對(duì)財(cái)務(wù)管理不夠重視，甚至存在做假賬的惡劣行為。這些企業(yè)在自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題或者真正困難后，不是去正確地改變運(yùn)營(yíng)思路，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，積極開辟新市場(chǎng)，而是想法設(shè)法拖欠逾期貸款利息，蒙蔽銀行等金融機(jī)構(gòu)，這不僅給銀行信貸資金安全構(gòu)成巨大威脅，而且極大地降低了企業(yè)自身的信用度。

三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的基本措施

1．中小企業(yè)不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，提高融資的綜合能力首先，構(gòu)建清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化戰(zhàn)略人力資源管理，吸引和培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)融資人才。通過(guò)戰(zhàn)略管理和人才管理，建立中小企業(yè)自身的融資團(tuán)隊(duì)，提高對(duì)新型融資工具的認(rèn)識(shí)，熟悉新的融資方法和融資策略，降低融資成本。其次，加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，提高企業(yè)信用度。在后金融危機(jī)時(shí)代的背景下，中小企業(yè)必須效仿大型企業(yè)以現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)為中心，不斷完善企業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度，包括人員配備、財(cái)務(wù)管理、勞動(dòng)分配、經(jīng)營(yíng)管理、組織保障等。通過(guò)規(guī)范化、制度化、科學(xué)化的企業(yè)建設(shè)，構(gòu)建企業(yè)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成自身獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升信用等級(jí)，改善融資環(huán)境。最后，樹立新的融資理念，建立多元化的通暢的融資渠道。如前面所述，中小企業(yè)不僅要重視內(nèi)源融資，還要重視外源融資。此外，還要積極爭(zhēng)取政府的財(cái)政扶持資金。通過(guò)多元化的融資渠道，提高融資質(zhì)量，保持合理的企業(yè)現(xiàn)金流，建立健康的融資體系。全球金融危機(jī)給我國(guó)企業(yè)的一個(gè)重要啟示就是企業(yè)要保持健康的現(xiàn)金流，這也是企業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

2．政府相關(guān)部門不斷發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境政府充分發(fā)揮其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的調(diào)節(jié)作用，采取相對(duì)積極的財(cái)稅政策，最大程度緩解中小企業(yè)的資金問(wèn)題。通過(guò)建立政府財(cái)政專項(xiàng)扶持資金，加大對(duì)中小企業(yè)健康、快速發(fā)展的支持力度。鼓勵(lì)和推動(dòng)中小企業(yè)現(xiàn)代化企業(yè)制度建設(shè)，提高信用等級(jí)。同時(shí)，按照市場(chǎng)化規(guī)則，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其操作流程，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。此外，政府相關(guān)部門也要在不斷借鑒和吸收國(guó)外在中小企業(yè)融資方面的成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)完善我國(guó)中小企業(yè)融資法律體系，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題創(chuàng)造良好的外部條件。

3．金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新中小企業(yè)融資產(chǎn)品，建立與中小企業(yè)的融資合作關(guān)系金融機(jī)構(gòu)要從自身出發(fā)，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，幫助中小企業(yè)充分認(rèn)識(shí)和掌握最新的融資工具。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要積極研究創(chuàng)新針對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，使中小企業(yè)有更多的新型融資方式進(jìn)行選擇。通過(guò)這些途徑，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)將建立起密切合作、互利發(fā)展、良性循環(huán)的新型關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)雙贏的合作格局，促進(jìn)中小企業(yè)更快更好的發(fā)展。