導語：銀行信貸風險管理模式創(chuàng)新措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，銀行信貸風險管理受到了廣泛重視，傳統(tǒng)的風險管理模式已經(jīng)無法適應新時期的風險管控要求，不能很好地防控銀行信貸風險。區(qū)塊鏈技術是去中心化的分布式賬本，具有不可篡改、可追溯、可靠性等優(yōu)勢，將其作為基礎創(chuàng)新銀行信貸風險管理模式，能夠及時掌握并發(fā)現(xiàn)銀行信貸的風險問題，更好地規(guī)避風險，具有一定的風險防控意義和作用?；诖?，文章研究了區(qū)塊鏈技術，提出了其在銀行信貸風險管理模式創(chuàng)新中的應用建議，旨在為有效防控銀行信貸風險問題提供幫助。

關鍵詞：基于區(qū)塊鏈技術；銀行信貸風險；創(chuàng)新管理模式

基于區(qū)塊鏈技術的銀行信貸風險管理模式的創(chuàng)新，應該加大信貸前、信貸中、信貸后的風險管控力度，積極借鑒成功風險管理模式的創(chuàng)新經(jīng)驗，確保在區(qū)塊鏈技術的支持下增強信貸風險的防范效果，降低風險問題發(fā)生率的同時保證銀行信貸的安全性。

1區(qū)塊鏈技術分析

對于區(qū)塊鏈而言，屬于分布式鏈狀記賬系統(tǒng)，通過開源軟件技術措施，整合密碼學原理、時序數(shù)據(jù)信息、共識機制等創(chuàng)建了具有一定安全性、隱私性、實效性的共享機制，主要經(jīng)歷了區(qū)塊鏈1.0、2.0與3.0幾個階段。在理想狀態(tài)下，數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈替代網(wǎng)絡中心服務器，能夠創(chuàng)設交易信任機制，在該機制的作用下創(chuàng)建公開、透明的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，實現(xiàn)對點記賬目的及數(shù)據(jù)認證目的，無需借助第三方平臺建立交易雙方的信用度。在此過程中，區(qū)塊鏈技術具有以下特點。

1.1去中心化的特點

對于區(qū)塊鏈系統(tǒng)來講，該系統(tǒng)由多節(jié)點組成點對點的網(wǎng)絡系統(tǒng)，不具備一定的中心化硬件設備、管理機構，但各節(jié)點之間的權利與義務都具備均等性特征，該系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)塊利用系統(tǒng)維護功能實現(xiàn)節(jié)點維護目的，任意節(jié)點出現(xiàn)損壞或丟失情況，都不會對整體系統(tǒng)的運行產(chǎn)生影響。

1.2具有共識信任的特點

此技術在應用過程中能夠轉(zhuǎn)變以往的中心化信用機制，利用共識數(shù)字算法在設備之間形成具有信任度的網(wǎng)絡平臺，通過技術，構建去中心化的信用機制，更好地預防信用風險問題。同時，區(qū)塊鏈算法證明機制能夠與系統(tǒng)各節(jié)點進行數(shù)據(jù)交換處理，無需創(chuàng)建信任過程，且在其規(guī)則范圍內(nèi)的節(jié)點不能隨意篡改數(shù)據(jù)，無法進行人為造假。

1.3具有安全性的特點

區(qū)塊鏈技術主要使用分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完整拷貝各節(jié)點的全部數(shù)據(jù)信息，在驗證信息后將其添入?yún)^(qū)塊鏈中，并將數(shù)據(jù)信息進行永久存儲，且不能對存入系統(tǒng)后的數(shù)據(jù)信息進行更改，保障了各節(jié)點數(shù)據(jù)信息的完整性，確保其不受非法入侵，保障了所有數(shù)據(jù)信息的安全性。當前，區(qū)塊鏈技術的應用有限，但其具有的風險防控優(yōu)勢不可否定。因此，銀行應使用區(qū)塊鏈技術，在區(qū)塊鏈技術的支持下增強銀行的風險分析能力及預測效果，保證風險問題得以有效預測、分析和管理。

2基于區(qū)塊鏈技術的銀行信貸風險管理模式創(chuàng)新的注意事項

銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務管理工作主要在客戶提出有關貸款申請后，客戶經(jīng)理進行實地考察，將材料上報至信用審查部門，然后開展審核工作、貸款下柜等工作。該工作過程周期較長，不能為客戶提供便利的服務，且銀行難以有效進行風險管控，尤其在審批、管理等流程中存有很多潛在的信用風險問題。近年來，部分銀行開始采用信息技術收集、獲取客戶的信用信息及經(jīng)營信息，在客戶有貸款需求時可調(diào)取存儲的信息數(shù)據(jù)進行業(yè)務處理，雖然這能夠提高數(shù)據(jù)信息的準確度及工作效率，但會因信息不對稱而帶來風險問題。區(qū)塊鏈技術帶有供應鏈金融價值邏輯，能在銀行應用區(qū)塊鏈技術的過程中搭建供應鏈金融聯(lián)盟鏈，進行客戶數(shù)據(jù)信息的分析、研究、調(diào)查等工作，掌握客戶的實際情況，健全有關信用機制及模式，有效防控信用風險，規(guī)避并預防欺詐風險問題、信用風險等問題，為銀行信貸風險的預防和控制提供了幫助。

3基于區(qū)塊鏈技術的銀行信貸風險管理模式創(chuàng)新措施

銀行在采用區(qū)塊鏈技術的過程中，應著重進行信貸前、信貸中、信貸后的全過程管理，借鑒成功的風險管理模式創(chuàng)新改革經(jīng)驗，確保在新時期環(huán)境中增強銀行的信貸風險防控能力。

3.1構建信貸之前的風險防范模式

在銀行信貸前，可利用區(qū)塊鏈技術防范風險問題，尤其對于信息共享的信用問題，可以借助區(qū)塊鏈技術構建共識機制與共享機制，有效應對并解決信用問題。銀行在信貸前，可應用區(qū)塊鏈的聯(lián)盟鏈模式，結合、匹配金融機構，通過區(qū)塊鏈的共識機制提升區(qū)域鏈數(shù)據(jù)信息的透明性、真實性、可溯源性與共享性，借助不可篡改、需驗證等機制保證銀行獲取客戶信息及資料內(nèi)容的準確性。銀行可在用戶電子檔案中設計區(qū)域鏈，將數(shù)據(jù)信息輸入聯(lián)盟鏈內(nèi)，以便于各分行及時獲取、共享數(shù)據(jù)信息。該過程能夠減少重復驗證過程中可能出現(xiàn)的問題，擴大了銀行獲取信貸信息的渠道，在提高各節(jié)點工作效率的同時，增強了其延展性，維護了客戶的隱私安全，保證了客戶數(shù)據(jù)信息的準確性。信貸之前的風險防范工作可根據(jù)以往風險問題的發(fā)生特點、規(guī)避與防范措施及成功的信貸方案等完善風險防范工作，明確各部門工作需要注意的問題，以及規(guī)定的信貸要求等，借助現(xiàn)代化的風險防范工作方式提前預測并分析可能存在的風險問題，提高區(qū)塊鏈技術應用的安全水平，改善銀行信貸風險管理效果，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務改革優(yōu)化、信貸業(yè)務安全管理工作中的作用價值。在信貸前的調(diào)查階段，也可通過區(qū)塊鏈技術區(qū)分普通、優(yōu)質(zhì)客戶，便于銀行按照客戶實際情況優(yōu)化信貸資源配置。在目前我國的銀行信貸業(yè)務中，銀行主要通過企業(yè)、個人征信系統(tǒng)獲取客戶的征信信息，不能廣泛、準確地收集、調(diào)查客戶信息，導致銀行不能全面分析各客戶群體的實際需求，難以準確、及時地識別信貸風險。在此情況下使用區(qū)塊鏈技術，能夠在增加銀行業(yè)務范圍的同時，拓寬信貸發(fā)放群體，在符合國家普惠金融方面政策要求的前提下，提升銀行的盈利能力，增加銀行的信貸效益。

3.2構建信貸過程中的風險管理模式

在具體的銀行信貸工作中，如果不能及時、準確地識別風險問題，將會降低信貸安全性，甚至造成經(jīng)濟損失。因此，銀行在實際發(fā)展過程中應積極運用區(qū)塊鏈技術，創(chuàng)建信貸風險管理模式，確保能夠在信貸過程中全面防控信貸風險。首先，在進行貸款前的調(diào)查工作期間，使用區(qū)塊鏈技術能夠公開、透明地處理客戶信息，保證所有信息數(shù)據(jù)的真實性和有效性，保障貸款審查的工作效果，降低人工操作量，減少重復調(diào)查的次數(shù)，及時掌握并識別風險隱患。其次，區(qū)塊鏈的所有數(shù)據(jù)信息需要添加于各個節(jié)點中，并加蓋時間戳，確保其數(shù)據(jù)鏈條的可塑性。此外，區(qū)塊鏈還能系統(tǒng)化地記錄相關客戶的交易路徑信息、交易方式信息、交易金額信息等等，有關數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崟r更新處理，進行分布式傳遞，然后準確存儲。在確保信息真實性和安全性的情況下，無論是企業(yè)或個人，都不能更改有關的數(shù)據(jù)信息，以預防篡改信息而引發(fā)的風險問題的出現(xiàn)。最后，使用相關區(qū)塊鏈技術還能有效預防信貸審批風險問題。區(qū)塊鏈各節(jié)點的數(shù)據(jù)信息具有公開、透明的特點，任意節(jié)點的數(shù)據(jù)信息不能被篡改，同時區(qū)塊鏈還能自動識別不符合要求的數(shù)據(jù)信息，從根源預防信用風險。與此同時，需在信貸過程中基于區(qū)塊鏈強化風險防范工作與管理工作，結合不同風險問題的發(fā)生特點及具體狀況，深入研究不同風險的應對措施及管理方式，聘請專業(yè)人員，提高風險管理水平，做好區(qū)塊鏈技術的監(jiān)督工作及管理工作，落實監(jiān)管工作，在信貸過程中切實發(fā)揮區(qū)塊鏈技術的風險防控作用。

3.3構建信貸之后的管理模式

銀行采用區(qū)塊鏈技術時應該確保在該過程能夠有效預防信貸風險隱患問題。首先，銀行在使用相關區(qū)塊鏈技術時，應該保證客戶交易信息的真實性，準確了解資金的流動狀態(tài)，保證數(shù)據(jù)信息的實效性。同時，銀行還需提高流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息的透明度，研究貸款人借貸款項的使用途徑是否符合相關法律規(guī)定，準確識別風險隱患問題，便于及時應對并管理風險。其次，銀行在貸款后可在區(qū)塊鏈中提取客戶的具體交易數(shù)據(jù)信息，詳細分析、了解客戶及其上下游交易狀態(tài)、往來數(shù)據(jù)信息等，準確分析、判斷客戶有無影響正常歸還貸款本息的負面因素，了解客戶的實際經(jīng)營狀況及生產(chǎn)情況。與此同時，還可以借助區(qū)塊鏈的時間數(shù)據(jù)信息，準確掌握客戶的工資發(fā)放狀況、日常水費、電費及稅費的具體繳納情況，間接了解客戶的經(jīng)營發(fā)展狀態(tài)，若發(fā)現(xiàn)有異?，F(xiàn)象，則需及時針對融資策略進行調(diào)整，以此預防和控制信貸風險。最后，區(qū)塊鏈技術具備可溯源性特點，可以證明有關數(shù)據(jù)信息的所有權歸屬對象，能夠預防出現(xiàn)銀行已質(zhì)押或已抵押擔保物被反復出手或反復抵押的情況，能夠更好地維護銀行合法權益?？紤]到區(qū)塊鏈技術在信貸業(yè)務中具備業(yè)務風險分析作用、安全隱患歸納總結作用及問題研究作用等，銀行應按照信貸業(yè)務的具體執(zhí)行狀況及發(fā)展規(guī)律，借助區(qū)塊鏈技術規(guī)避可能存在的問題，嚴格管理、防控所有風險問題，保障業(yè)務的安全性，滿足客戶的基本需求。

4結束語

銀行在信貸風險管理工作中積極采用區(qū)塊鏈技術，能夠提升信用風險防控效果，這對銀行具有重要意義。因此，銀行應該重視區(qū)塊鏈技術的應用，合理創(chuàng)新和構建新型信貸風險防控模式，利用有關系統(tǒng)更好地預防、識別風險隱患問題，保證信貸的安全性。

參考文獻：

［1］林瑩瑩.區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)新中的應用［J］.中國商論,2020(11):76-77.

［2］王蕊,蔣靜玉,徐文博.區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行信貸管理中的應用探析［J］.中國經(jīng)貿(mào)導刊(中),2019(10):65-68.

［3］趙翔.區(qū)塊鏈在信用風險管理上的應用可行性分析——以扶貧小額信貸為例［J］.消費導刊,2019(11):186-189.

［4］黃文菁,張靖.基于城市商業(yè)銀行視角下區(qū)塊鏈技術應用探析——以贛州銀行為例［J］.商場現(xiàn)代化,2018(23):113-114.

［5］劉博恒.商業(yè)銀行“區(qū)塊鏈”技術［J］.財訊,2019(28):171-173.

作者：暢思瑤