銀行視角下小微企業(yè)信貸研討

時間:2022-04-09 09:24:04

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銀行視角下小微企業(yè)信貸研討

銀行對于小微企業(yè)信貸現(xiàn)存問題

盡管大多數(shù)銀行對于積極和穩(wěn)健的發(fā)展小微企業(yè)貸款持肯定態(tài)度(陳忠陽、郭三野、劉呂科,2009),但現(xiàn)在銀行在小微企業(yè)信貸方面依然存在問題,可簡要歸結(jié)為成本和風險較高,小微企業(yè)人才隊伍缺乏,信貸機制、產(chǎn)品不夠系統(tǒng)等問題。在來自銀行內(nèi)部的原因中,在有了資本充足率的約束后,各銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所緊縮(黃憲、吳克保,2009),能覆蓋到小微企業(yè)的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業(yè)信貸,倘若使用和中型以上企業(yè)的貸款流程,整個放貸流程略長,且耗費大量成本,而對于小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點,銀行不僅成本較高,且放款時間較長,使得小微企業(yè)的融資需求得不到及時的滿足;另一方面,我國缺乏發(fā)達國家高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫,這就導致不能以一套系統(tǒng)的、標準化的評分模型來給小微企業(yè)的信貸定價,而是在較大程度上取決于客戶經(jīng)理的主觀因素,這就導致了小微企業(yè)信貸風險測評不準。如降低信貸成本,又可能造成信貸風險的加大,提高違約的損失,故而降低成本和控制風險在小微企業(yè)信貸中體現(xiàn)為一個突出的兩難問題。而在來自外部原因的影響下,由于金融領(lǐng)域利率管制,我國銀行在很長時間內(nèi)更愿意發(fā)放貸款給償還率更高的大型國有企業(yè),尤其是大型金融機構(gòu)更加偏好給大中型企業(yè)服務(wù)。這就導致了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)空白,于是我國表現(xiàn)出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”,以高于銀行的利率放貸,取得市場份額。這正說明對于銀行,針對小微企業(yè)的貸款需求,銀行還大有可為,但由于銀行對于小微企業(yè)信貸不重視的歷史原因,加之小微企業(yè)信息不透明、差異性較大,使得無論是專業(yè)人才,還是小微企業(yè)信貸機制、產(chǎn)品和服務(wù)等,都未能及時跟上小微企業(yè)的融資需求。

小微企業(yè)信貸的發(fā)展思路

2012年4月19日,國務(wù)院發(fā)文《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》,發(fā)文明確指出商業(yè)銀行應(yīng)對小微企業(yè)給予信貸支持。而之后的非對稱減息,使得銀行利差相對縮小,小微企業(yè)信貸相對寬廣的利潤空間應(yīng)該得到銀行關(guān)注。銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)當乘著政策的春風,加快腳步開展起來。1.建立人才隊伍培養(yǎng),形成良好的激勵機制。小微企業(yè)信貸的人才隊伍培養(yǎng)與儲備是穩(wěn)健發(fā)展此業(yè)務(wù)的必然要求,小微企業(yè)的信貸人員由于其特殊性,必須有很強的原則性及責任心,方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題,有了良好的職業(yè)道德素養(yǎng),加上自身對小微企業(yè)信貸堅實的業(yè)務(wù)能力,才能形成過硬的人才隊伍。而在制度上,要形成健全的激勵支持,既要適度授權(quán)給信貸人員,同時也要對信貸人員的業(yè)務(wù)進行合理的約束、考核和獎勵,有了良好的激勵制度,才能成為銀行內(nèi)發(fā)展小微企業(yè)信貸強有力的推動器。2.完善信息系統(tǒng),降低成本與風險。首先,銀行應(yīng)加強信息搜集,建立較為完善的信息收集及分析系統(tǒng),在同業(yè)間搭建信息共享平臺,并借助人民銀行征信系統(tǒng),逐漸完善小微企業(yè)信息管理,逐步解決信息不對稱問題,降低小微企業(yè)信貸的成本與風險;其次,在信息日漸完備并形成數(shù)據(jù)庫后,可借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,將小微企業(yè)貸款作為零售銀行的重要部分推進,針對小微企業(yè)信貸的差異性,形成更為精確的成本估算,風險測評,信貸定價等方法,對優(yōu)質(zhì)客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價格上的優(yōu)惠。3.運用各行優(yōu)勢,做好產(chǎn)品和服務(wù)。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機構(gòu),有著資金能力強、網(wǎng)點多、風險承擔力強、聲譽好等優(yōu)勢,大銀行應(yīng)積極培養(yǎng)與小微企業(yè)的借貸關(guān)系,做好相應(yīng)產(chǎn)品,與小微企業(yè)建立長期合作關(guān)系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業(yè)更加了解,在與小微企業(yè)長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準確量化的“軟信息”,并在處理“軟信息”方面有著明顯優(yōu)勢,故中小銀行也可以運用其獨到之處,加強服務(wù),與大型銀行一同形成良好的小微企業(yè)信貸氛圍。4.加強相關(guān)部門的合作,創(chuàng)新信貸方式。銀行可主動與相關(guān)部門加強合作,如與更加了解行業(yè)及小微企業(yè)的全國工商聯(lián)開展合作,發(fā)揮各自優(yōu)勢,形成良好的銀企商合作機制。在另一方面,可積極發(fā)展商圈型、產(chǎn)業(yè)集群型融資服務(wù),融資鏈服務(wù)等新型信貸方式,幫助小微企業(yè)信貸得到更加寬廣的發(fā)展。

本文作者:劉鵬翔工作單位:湘潭大學商學院