導(dǎo)語：汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：汽車金融行業(yè)自產(chǎn)生以來就有力地推動了汽車行業(yè)的發(fā)展，兩者相互依賴又相互促進。汽車信貸業(yè)務(wù)作為中國汽車金融公司的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有力地支持了汽車的生產(chǎn)和銷售，提升了汽車廠商的盈利水平。本文以A汽車金融公司為例，對該公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的宏觀環(huán)境、發(fā)展現(xiàn)狀、存在優(yōu)勢以及不足之處進行研究，進而提出針對性的建議來提升公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：汽車金融公司；汽車信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.汽車金融。汽車金融是在汽車生產(chǎn)、流通與消費者購買環(huán)節(jié)等提供資金融通服務(wù)的一系列金融活動的總稱，包括為汽車生產(chǎn)企業(yè)提供資金支持、為經(jīng)銷商提供批發(fā)性庫存貸款、為終端客戶提供零售貸款或者融資租賃、為汽車終端客戶或租賃公司提供汽車保險，并為汽車服務(wù)企業(yè)提供營運資金融資等活動。2.汽車信貸業(yè)務(wù)。本文所研究的汽車信貸業(yè)務(wù)，主要針對銷售環(huán)節(jié)的信貸活動進行分析，因此又可稱為零售信貸業(yè)務(wù)。汽車銷售環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)是汽車金融公司最主要的利潤來源，消費者在這一環(huán)節(jié)獲得汽車使用權(quán)，經(jīng)銷商獲取了運營資金和利潤，汽車廠商則實現(xiàn)了終端銷售加快了庫存周轉(zhuǎn)。3.汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。第一，融資方式多元化，汽車金融公司再融資方式上一般遵循“啄食順序理論”，即先通過內(nèi)部融資再通過外部融資的方式，通過多種融資渠道獲得發(fā)展資金；第二，盈利模式增值化，通過將汽車銷售、售后、保險與金融資本運作相融合，進一步提高了汽車金融公司的獲利能力。

二、A汽車金融公司經(jīng)營現(xiàn)狀

1.償債能力。A汽車金融公司流動性比例近三年增幅明顯且高于監(jiān)管標準,A汽車金融公司流動性風(fēng)險較小。A汽車金融公司的資產(chǎn)負債率常年在85%以上，說明A汽車金融公司在借入債券方面比重較高，雖然獲得了一定的杠桿效應(yīng)和稅盾效應(yīng)，但公司的財務(wù)風(fēng)險較高。2.盈利能力。A汽車金融公司銷售毛利率和銷售利潤率在逐年下降，資產(chǎn)利潤率降幅在20%左右，凈資產(chǎn)收益率降幅在30%左右，A汽車金融公司的盈利能力正在下降。3.發(fā)展能力。公司近三年總資產(chǎn)增長率小幅下降，營業(yè)利潤增長率、利潤增長率均處于大幅下降中且2018年為負值，凈利潤增長率也處于大幅下降中，企業(yè)增長速度放緩，A汽車金融公司的成長能力在下降。

三、A汽車金融公司信貸業(yè)務(wù)環(huán)境分析

1.政策與法律環(huán)境。隨著國家汽車金融新政策的不斷頒布實施，新政策不僅提升了消費者進行信貸消費的意愿，也帶動了汽車信貸業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展。2.經(jīng)濟環(huán)境。2010-2018年，我國經(jīng)濟一直維持較高的增長速度。當(dāng)今世界經(jīng)歷了金融危機和歐債危機后，我國經(jīng)濟短期內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大，但在財政政策、貨幣政策和監(jiān)管政策協(xié)同對沖的作用下將繼續(xù)保持在合理的區(qū)間內(nèi)。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷升級、內(nèi)需擴大、區(qū)域化協(xié)調(diào)發(fā)展的深化，我國經(jīng)濟仍有望長期保持中速增長。3.社會文化環(huán)境。汽車的消費主體已漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤?0后”“90后”，消費觀念比較超前，愿意提前消費購買汽車，對汽車信用貸款服務(wù)這種購買方式又著更為開放的態(tài)度和更大的接受度。因此，消費主體的變化給汽車金融企業(yè)帶來了新的機遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。4.技術(shù)環(huán)境。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、5G技術(shù)、人工智能、供應(yīng)鏈技術(shù)及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，科技領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)正廣泛應(yīng)用于汽車金融行業(yè)中。通過金融科技的運用，可以極大地縮短業(yè)務(wù)時間和流程、優(yōu)化產(chǎn)品定價能力、加強風(fēng)控能力，進一步增強了汽車金融企業(yè)服務(wù)消費者的效率，提升消費者的服務(wù)體驗。

四、A汽車金融公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析

1.對增值型的盈利模式重視不足。A公司自成立以來一直專注于汽車信貸業(yè)務(wù)，對增值型的盈利模式重視程度不足，導(dǎo)致公司經(jīng)營業(yè)務(wù)過于單一，不僅造成公司經(jīng)營風(fēng)險較大，也限制了公司開拓市場的能力。2.“+合作”模式對終端市場控制力不足。A公司主要通過金融和合作商向終端用戶開展零售貸款業(yè)務(wù)，由此面臨各種由渠道操作引發(fā)的風(fēng)險。如近些年時有發(fā)生的合作商協(xié)助客戶造假、一車多貸、套路貸、二網(wǎng)欺詐等案件，給公司造成重大的損失。3.嚴格的監(jiān)管制度與公司的業(yè)務(wù)模式存在沖突。我國監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的監(jiān)管非常嚴格，對汽車金融公司的融資方式有著嚴格的監(jiān)管要求，一定程度上限制了汽車金融公司獲取資金。而汽車消費信貸的貸款期限在2-5年左右，需要穩(wěn)定且充足的中長期資金。如公司無法解決嚴格的融資監(jiān)管與公司業(yè)務(wù)模式對資金需求之間的矛盾，增加中長期資金的來源，公司的發(fā)展必然會受到嚴重影響。4.資產(chǎn)質(zhì)量下滑、風(fēng)險防控壓力增大。A汽車金融公司不良貸款率近三年逐年增加，A汽車金融公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降明顯，公司風(fēng)險管控能力表現(xiàn)不盡如人意。而未來公司業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局必然會向中小城鎮(zhèn)下沉，公司將面臨資產(chǎn)質(zhì)量進一步下滑的壓力，業(yè)務(wù)風(fēng)險將會進一步增大。5.業(yè)務(wù)流程線下操作較多，影響經(jīng)營效率。汽車信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程必須包括客戶貸款申請、資料審核、貸款審批、合同面簽、提交放款和抵押上牌等過程。A公司的業(yè)務(wù)流程線下操作較多，客戶申請貸款往往需要攜帶很多的貸款材料，合同面簽環(huán)節(jié)則需要客戶線下簽訂紙質(zhì)貸款類合同，影響經(jīng)營效率。

五、A汽車金融公司開展信貸業(yè)務(wù)的建議

1.發(fā)展融資租賃，增強業(yè)務(wù)互補性。公司應(yīng)積極發(fā)展新的盈利模式，積極開展融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃不僅可以降低客戶的購車資金門檻和信用門檻，帶來可觀的業(yè)務(wù)增量，還可以與汽車信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)優(yōu)勢互補，解決公司貸后回收車輛的二手車處置難題，提升公司的盈利空間。2.優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，發(fā)掘二手車業(yè)務(wù)。二手車金融業(yè)務(wù)評估難、風(fēng)控難、盈利難，A汽車金融公司應(yīng)在局部市場上進行試點，形成一套能經(jīng)受得住市場考驗的二手車業(yè)務(wù)模式和防欺詐與風(fēng)控體系，進而全面推進二手車信貸業(yè)務(wù)。3.拓寬融資渠道，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。公司應(yīng)進一步擴大股權(quán)融資的比例，降低債務(wù)融資比例，持續(xù)優(yōu)化公司的資本結(jié)構(gòu)。A汽車金融公司應(yīng)積極增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者等增強公司資金實力，增強公司資金的穩(wěn)定性。未來，A汽車金融公司尋求在資本市場上市融資，仍是公司解決融資難融資貴的最佳選擇。4.加強渠道管理。第一，根據(jù)合作商類別設(shè)置標準的準入條件；第二，將風(fēng)險指標納入合作商入網(wǎng)調(diào)查、審查和審批流程；第三，提升合作商風(fēng)險管理能力和風(fēng)險防控意識，提升合作商的風(fēng)控能力；第四，根據(jù)合作商的日常風(fēng)控指標，匹配相應(yīng)的放款模式、貸款額度和獎勵政策，做到差別化管理；第五，定期梳理合作商綜合表現(xiàn)，調(diào)整合作權(quán)限。5.規(guī)范業(yè)務(wù)流程。A汽車金融公司應(yīng)加強業(yè)務(wù)全流程的規(guī)范程度，將風(fēng)險控制落實到業(yè)務(wù)流程的每一個細節(jié)。A汽車金融公司可以采取的措施：第一，學(xué)習(xí)行業(yè)標桿的先進經(jīng)驗，引進更為有效的風(fēng)險管理工具和風(fēng)險管理模型；第二，優(yōu)化貸前申請、貸中審批和貸后抵押擔(dān)保等環(huán)節(jié)，實行定期質(zhì)檢制度，提高員工的責(zé)任意識；第三，豐富貸后管理催收模式，提升信貸資產(chǎn)電話催收、實地催收和外包催收的催收效率，提升不良資產(chǎn)的處理能力。6.強化全員風(fēng)險責(zé)任意識。A汽車金融公司應(yīng)將風(fēng)險管理質(zhì)量融入每個部門、每名員工的績效考核之中。第一，定期為所有職能部門進行針對性的風(fēng)險管控能力培訓(xùn)，提升員工的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險處置能力；第二，積極發(fā)揮員工的主觀能動性，對員工提出的合理化風(fēng)險管控建議進行獎勵，以進一步完善公司規(guī)章制度和操作細則；第三，定期對各部門的內(nèi)部管理制度的實施落實情況進行質(zhì)檢和通報，以強化全體員工的風(fēng)險責(zé)任意識。7.發(fā)展金融科技，提升運營效率。對于A汽車金融公司來說，應(yīng)繼續(xù)加大科技投入，加強數(shù)據(jù)的管理和深挖數(shù)據(jù)的價值。第一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行精準獲客和風(fēng)險管控，并對風(fēng)險不同的客戶進行差異化的定價，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的匹配；第二，加大信息化技術(shù)和人工智能在進件、審批、合同簽署、放款、提車與抵押等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、貸后管理環(huán)節(jié)和客戶服務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升客戶體驗；第三，持續(xù)優(yōu)化公司信息化系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)加強對公司的內(nèi)部治理，提升運營效率和效益。結(jié)論本文分析了影響汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的四大宏觀環(huán)境因素，并結(jié)合A汽車金融公司當(dāng)前業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探索其在發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)過程中存在的問題和問題成因，并提出具有針對性和實用性的發(fā)展對策。通過本文的研究，得出以下幾點結(jié)論：（1）我國汽車金融公司在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)過程中存在著一些普遍的問題，比如社會征信體系不夠健全、融資渠道狹窄、負債率過高、盈利模式單一、業(yè)務(wù)風(fēng)險較高等亟待解決的問題。汽車金融公司要想實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展，必須要克服這些難題。（2）我國汽車金融公司發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的啟示。第一，資金來源問題是汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要解決的首要問題。資金供給不足，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)就成了無源之水。汽車金融公司應(yīng)注重融資渠道建設(shè)。第二，盈利模式是企業(yè)經(jīng)營的關(guān)鍵因素，汽車金融公司應(yīng)創(chuàng)新盈利模式，開展融資租賃業(yè)務(wù)實現(xiàn)與汽車信貸業(yè)務(wù)互補發(fā)展。第三，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，風(fēng)險管理對公司業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。汽車金融公司應(yīng)完善風(fēng)險控制體。第四，二手車市場潛力巨大，汽車金融公司應(yīng)抓住業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，積極開展二手車信貸業(yè)務(wù)。同時，隨著金融科技的快速發(fā)展和消費群體的變化，汽車金融公司應(yīng)運用科技提升運營效率和風(fēng)控能力。

參考文獻：

[1]韓青.汽車業(yè)與中國經(jīng)濟增長研究[D].浙江大學(xué),2018.

[2]FabozziFJ.AccessingCapitalMarketsThroughSecuriti-zation[J].2002.

[3]歐陽衛(wèi)民.對汽車金融發(fā)展的認識[J].中國金融,2012(04):19-21.

[4]王再祥,賈永軒.汽車消費信貸[M].北京：機械工業(yè)出版社,2006:8-9.

[5]人民銀行廣州分行課題組.中美金融科技發(fā)展的比較與啟示[J].南方金融,2017(05):3.

[6]巴曙松,白海峰.金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索[J].清華金融評論,2016(11):100-101.

作者:王名宇 單位:合肥工業(yè)大學(xué)