導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)還算是比較幼小的新興產(chǎn)業(yè)。目前，我國(guó)以消費(fèi)信貸方式實(shí)現(xiàn)的整車(chē)銷(xiāo)售還不到新車(chē)銷(xiāo)售的20%，這給以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主體的汽車(chē)金融市場(chǎng)留下了巨大的發(fā)展空間。本文在考察國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成熟汽車(chē)金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的具體情況，提出了一些可行的建議，希望能夠?yàn)槲覈?guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展提供一些有益的參考。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融消費(fèi)信貸商業(yè)銀行

2003年下半年，《汽車(chē)金融公司管理辦法》及相應(yīng)實(shí)施細(xì)則的頒布實(shí)施，使得望眼欲穿的外資汽車(chē)金融巨頭們終于可以在中國(guó)這個(gè)汽車(chē)信貸大市場(chǎng)上開(kāi)啟舞步了。不久后，國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融公司——上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司于2004年8月18日正式開(kāi)業(yè)，緊接著，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開(kāi)業(yè)。汽車(chē)金融不僅是一種服務(wù)，更是一種營(yíng)銷(xiāo)方式。預(yù)計(jì)汽車(chē)金融服務(wù)的推廣將改變自2004年5月以來(lái)車(chē)市開(kāi)始持續(xù)低迷的局面，汽車(chē)金融服務(wù)作為后工業(yè)時(shí)代帶動(dòng)汽車(chē)全方位營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)龍頭，將會(huì)越來(lái)越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)概況

如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時(shí)代，產(chǎn)生了大量不針對(duì)某個(gè)特定行業(yè)的綜合性金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)也是如此。無(wú)論什么行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位多么重要，都沒(méi)有必要設(shè)立與之部門(mén)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但汽車(chē)金融公司似乎是一個(gè)例外。在美國(guó)，從事汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機(jī)構(gòu)以外，在汽車(chē)金融市場(chǎng)中起著主導(dǎo)作用的是專(zhuān)業(yè)性的汽車(chē)金融公司。之所以如此，是因?yàn)槠?chē)行業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專(zhuān)業(yè)性的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

首先，汽車(chē)金融公司具有較高的專(zhuān)業(yè)化程度。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，汽車(chē)金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，從而大大節(jié)省了交易費(fèi)用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車(chē)金融服務(wù)只能算是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管都已經(jīng)意識(shí)到了其市場(chǎng)的巨大，但在整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)中還不能算是主流業(yè)務(wù)，其服務(wù)從質(zhì)量到形式都無(wú)法與專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司相比。

其次，汽車(chē)金融公司具有汽車(chē)產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了購(gòu)車(chē)貸款外，還包括汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)。例如在德國(guó)，如果你持有一張大眾汽車(chē)銀行發(fā)行的信用卡，在保險(xiǎn)、燃油、維修、駕車(chē)旅行過(guò)程中，不僅能獲得消費(fèi)便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務(wù)則相對(duì)單一，產(chǎn)品僅局限于購(gòu)車(chē)貸款。事實(shí)上，購(gòu)車(chē)行為是一次性行為，但汽車(chē)消費(fèi)則屬于經(jīng)常性行為。汽車(chē)金融公司將金融服務(wù)延伸到汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域，既增加了金融服務(wù)的收益，實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)，又有利于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的即時(shí)監(jiān)控。

最重要的一點(diǎn)原因是，汽車(chē)金融公司通常是汽車(chē)制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司，它們與母公司是一個(gè)利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車(chē)金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)母公司汽車(chē)的銷(xiāo)售，因此能夠保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點(diǎn)對(duì)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車(chē)行業(yè)是一個(gè)受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，汽車(chē)行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時(shí)銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù)，這將對(duì)汽車(chē)行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成嚴(yán)重影響。但作為汽車(chē)制造商附屬的金融機(jī)構(gòu)，則能夠很好地與母公司協(xié)同運(yùn)作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國(guó)的汽車(chē)金融公司與母公司在車(chē)型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷(xiāo)計(jì)劃，換來(lái)的是汽車(chē)銷(xiāo)售在2001年10月份大幅增長(zhǎng)了15％。

在美國(guó)，汽車(chē)信貸服務(wù)主要有以下四種方式。

分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車(chē)零售商一般和消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同約定消費(fèi)者在一定期限內(nèi)向零售商分期支付汽車(chē)價(jià)款。

融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費(fèi)者（承租人）在租期屆滿(mǎn)后享有購(gòu)買(mǎi)選擇權(quán)，即承租人在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后可獲得汽車(chē)的所有權(quán)；如果汽車(chē)現(xiàn)值高于約定的余額，消費(fèi)者可以出賣(mài)所租的汽車(chē)，向零售商償還該余額，保留差價(jià)從中獲利；承租人也可直接將汽車(chē)返還給出租人。因此，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，融資租賃方式更顯靈活。

信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車(chē)金融服務(wù)而言，信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)暮贤才牛瑸槠?chē)制造商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。以汽車(chē)零售為例，汽車(chē)零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車(chē)零售商的庫(kù)存汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司，同時(shí)領(lǐng)取受益權(quán)證書(shū)，零售商可以以受益權(quán)證書(shū)為擔(dān)保從銀行獲得融資，或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。

汽車(chē)分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資。汽車(chē)零售商與消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同后，可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)受讓該合同債權(quán)后，還可以再次將其轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的其他汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。再融資是指汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)等享有合同債權(quán)的合同持有人，按照消費(fèi)者的要求重新安排分期付款協(xié)議內(nèi)容，為消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)之后的第二次融資。

目前，汽車(chē)金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來(lái)源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車(chē)金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車(chē)分期付款合同債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)（再融資市場(chǎng)），也是拓寬汽車(chē)金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵(lì)現(xiàn)有的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，必要時(shí)還可以通過(guò)法律規(guī)章制度來(lái)規(guī)范融資公司的主體資格、經(jīng)營(yíng)范圍以及消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題，這對(duì)完善我國(guó)汽車(chē)融資體系，加快汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展有著極為重要的意義。

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