導(dǎo)語(yǔ)：汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當(dāng)前，商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了不能按期收回、貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)的問(wèn)題，此種貸款的發(fā)展處于一種進(jìn)退兩難的地步。對(duì)此歷史地分析其原因，有必要建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程，并以建立個(gè)人信用信息檔案為基礎(chǔ),實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享,為汽車消費(fèi)貸款發(fā)展突破“瓶頸”。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國(guó)人均GDP已經(jīng)跨過(guò)1000美元的門檻，居民消費(fèi)意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購(gòu)車能力。

2002年我國(guó)轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬(wàn)輛大關(guān)，2005年汽車銷量達(dá)590萬(wàn)輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，今后15年內(nèi)，中國(guó)將成為全球最大的汽車市場(chǎng)，年銷量將達(dá)到1700萬(wàn)輛，汽車保有量超過(guò)1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展?fàn)顩r

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車60-70%的資金來(lái)自貸款，消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國(guó)高達(dá)70%，德國(guó)為60%，即使在不太發(fā)達(dá)的印度，貸款購(gòu)車的比例也達(dá)60％，而在我國(guó)貸款購(gòu)車的還不到15％，表明我國(guó)銀行開(kāi)展個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。

2003年以前，我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開(kāi)始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露，各商業(yè)銀行開(kāi)始只收不貸，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。

二、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

1.個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。

2.汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。從未來(lái)看，車價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。

3.汽車營(yíng)運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化將對(duì)客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶跑車營(yíng)運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營(yíng)運(yùn)車輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。

1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購(gòu)車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)困難，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。

3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無(wú)力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1.與經(jīng)銷商盲目合作。對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購(gòu)車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問(wèn)題。

2.貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。

僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。

3.貸中審查偏松，甚至流于形式。

對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。

4.貸后跟蹤檢查不落實(shí)。

缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車、購(gòu)車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）制度和政策風(fēng)險(xiǎn)

1.受我國(guó)征信體系不完善制約，銀行無(wú)法獲得借款人及時(shí)準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個(gè)人誠(chéng)信資料等，就連個(gè)人收入證明真實(shí)性也難以準(zhǔn)確判定。

2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運(yùn)輸管理部門要求營(yíng)運(yùn)性車輛必須掛靠運(yùn)輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營(yíng)運(yùn)人為運(yùn)輸公司而借款人為個(gè)人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒(méi)有將車輛全部?jī)r(jià)值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)。

3.保險(xiǎn)制度方面。保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司的“履約保證保險(xiǎn)”的承保期限原則上不超過(guò)3年規(guī)定，與銀監(jiān)會(huì)要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險(xiǎn)有的免責(zé)條款對(duì)銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。另外，一般機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費(fèi)也成為貸后管理的難點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）隨時(shí)關(guān)注汽車市場(chǎng)狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì)分汽車產(chǎn)品市場(chǎng)。

根據(jù)不同品牌、不同價(jià)位、不同型號(hào)車輛的市場(chǎng)價(jià)格變化趨勢(shì)，確定不同的貶值程度；對(duì)于貶值風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛，通過(guò)提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人營(yíng)運(yùn)用途車輛貸款主要面向有一定的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)、進(jìn)行運(yùn)輸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的運(yùn)輸個(gè)體。逐步推行個(gè)人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定體系，爭(zhēng)取對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人綜合授信；重點(diǎn)支持個(gè)人信用評(píng)定在A級(jí)（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對(duì)象鎖定在工作相對(duì)穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對(duì)較高的社會(huì)群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機(jī)構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。

（二）實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享。

2006年底，人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人達(dá)5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。

1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅(jiān)持量化分析與實(shí)地調(diào)查以及電話核查的有機(jī)結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進(jìn)行量化分析，對(duì)個(gè)人信用初步評(píng)分。

2.搞實(shí)貸中審查，把好第二道關(guān)。

貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。重點(diǎn)審查核實(shí)政策上的允許、所提供資料的完整性，保險(xiǎn)公司的落實(shí)與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來(lái)源落實(shí)的可信度如何等。

3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。

銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時(shí)足額收回本息。對(duì)借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過(guò)法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動(dòng)；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時(shí)，及時(shí)采取措施；對(duì)于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實(shí)無(wú)能力還款的，應(yīng)及時(shí)采取司法措施，保全訴訟時(shí)效。對(duì)借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實(shí)落實(shí)銀行為第一受益人的保險(xiǎn)條款，防止理賠資金的流失。

（四）謹(jǐn)慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對(duì)汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運(yùn)輸公司實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，嚴(yán)格建立合作、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制。對(duì)不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴(yán)重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。

（五）加強(qiáng)貸款抵押物的管理和控制。

借款人以所購(gòu)汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值全額抵押；對(duì)抵押登記的內(nèi)容視同抵押合同的重要要件進(jìn)行嚴(yán)格審查，銀行法規(guī)部門定期進(jìn)行合規(guī)性檢查，確保抵押登記內(nèi)容有利于債權(quán)的落實(shí)；在貸款未還清前，不允許借款人或經(jīng)銷商將抵押登記證借走，如果車輛所有權(quán)變更過(guò)戶，在重新辦理有關(guān)貸款手續(xù)后，由銀行經(jīng)辦人員會(huì)同借款人到車輛管理部門辦理新的抵押登記手續(xù)；對(duì)抵押物嚴(yán)格按照規(guī)定登記、保管和處置。