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自從前兩年國有商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，汽車消費信貸一直被公眾和媒體所關(guān)注。不過，由于汽車信貸消費一時還難以適應(yīng)目前的社會現(xiàn)狀，所以汽車消費信貸沒有象房產(chǎn)信貸那樣火暴。據(jù)統(tǒng)計，住房、汽車、教育是目前信貸消費的三種主要對象，在這三種對象中，住房信貸占71.5%、汽車信貸占11.0%，教育信貸占10.6%。隨著人們的收入水平不斷提高，越來越多的人將考慮購買小汽車作為他們生活的一部分。如果一個人的月收入超過3000元，他就有購買汽車的潛在能力，就有可能會選擇信貸的方式來購買汽車。但是，目前為什么老百姓購買汽車的欲望不太大呢？作者認為，至少有以下兩個方面的原因：

一、老百姓心中所擔心的

的確，老百姓購買汽車已經(jīng)不是遙遠的夢想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對我國的汽車消費環(huán)境感到失望。如果有人問他，“根據(jù)目前你的收入狀況，應(yīng)該可以買得起車?！蹦敲?，他會脫口而出地說，“是啊，買得起，但是用不起！”。“買得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國目前汽車的消費環(huán)境。他們擔心的是有以下幾方面：

1.汽車價格偏高。據(jù)了解，我國汽車的零售價格和國外同類汽車價格相比大約要高出50％左右。所以，他們認為目前買車還是不太現(xiàn)實。造成汽車價格偏高的原因，主要是由于國內(nèi)汽車生產(chǎn)廠家規(guī)模不大，造成生產(chǎn)汽車成本偏高，另外一個原因是，我國轎車行業(yè)所產(chǎn)生的利潤遠遠高于國外轎車行業(yè)3％-5％的平均利潤。

2.汽車價格以外各種名目繁多的稅費和其它收費。我國大部分地區(qū)的汽車消費者在購買汽車時，除了承擔增值稅和消費稅外，還要承擔購置附加費、驗車費、車輛牌照費、入戶費、城市增容費等等。在汽車使用階段，還要承擔車船使用稅、汽車消費稅、車輛管理費等費用。各種各樣的汽車本身價格以外的收費使他們望而卻步。

3.汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強制執(zhí)行報廢，所以自從買了車以后，就會覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因為有更好的電腦出現(xiàn)在市場上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購買商品房那么涌躍？因為購買商品房不但不會貶值，有時還會增值，一旦擁有，終生受益。他們擔心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會成為一種包袱，此外，每年還得購買汽車保險，交納保險費。

4.汽車信貸手續(xù)繁瑣。他們認為，買一部較好的國產(chǎn)車也要10多萬元，再加上七七八八的費用，估計也要花十幾萬元，如果不從銀行貸款的話，一下子很難撮齊這么多錢，那么要從銀行貸款購買汽車，而手續(xù)的繁瑣令他們不敢問津。汽車信貸的門坎太高，就象一個幾歲小孩一樣，爬不過這高高的門坎。

5.客觀存在的事實不容樂觀。在汽車市場上，地區(qū)與地區(qū)之間互相封鎖。在一定程度上導致了生產(chǎn)廠家的經(jīng)營和生產(chǎn)脫軌，制約了私人購買汽車的潛在動力。一些地方政府對自己轄區(qū)內(nèi)的汽車行業(yè)進行行政保護，互相封鎖市場，導致條塊分割，抑制了全國汽車消費市場的流通。

中國老百姓雖然已經(jīng)具備購買能力并有購車欲望，但是據(jù)統(tǒng)計，私人購買的轎車的數(shù)量一年大約也只不過20萬輛左右。

二、銀行所擔心的

不少專家指出，加速轎車進入家庭除了生產(chǎn)低價位的汽車外，還需要注重其他方面的配套改革措施，如銀行的貸款、汽車的維修保養(yǎng)，申請牌照手續(xù)的簡化等等，此外還應(yīng)加快解決道路不暢、車位緊缺等難題，以吸引廣大的老百姓加入到購車的行列來。

據(jù)上海市有關(guān)媒體報導，他們對100名中青年人進行“是否貸款買小車”的問卷調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有70%的人選擇貸款買小車。這說明汽車信貸消費市場潛力是巨大的。對于銀行來說，是一件好事，但同時銀行也存在心有余悸的心理，他們擔心的是貸出去的款項是否能按時收回，所以存在一定的貸款風險。并且從過去幾年的貸款情況來看，銀行產(chǎn)生了一些不良資產(chǎn)。銀行迫切需要得到汽車信貸的保證。

三、保險公司的作為

前幾年汽車消費信貸業(yè)務(wù)開展過程中所出來的問題，仍然是擔保的問題。目前汽車消費信貸所采取的擔保方式有三種：質(zhì)押、抵押和第三方保證，但這三種方式不太具有普遍性和可操作性，由于手續(xù)過于繁雜、條件過于苛刻而導致的適應(yīng)面非常之窄。

根據(jù)以上情況，保險公司應(yīng)為汽車信貸消費作出自己的貢獻，為推動汽車消費信貸保駕護航。應(yīng)推出適應(yīng)于企業(yè)和個人的“汽車信貸保證保險”，保險公司成為第三方擔保人。前幾年雖然有不少保險公司推出了適應(yīng)于汽車經(jīng)銷商作為第三方擔保的保險。如中國太平洋保險公司推出的《分期付款購車合同履約保險條款》。但是都是征對汽車行或汽車銷售商，也就是說，投保人是購買汽車的企業(yè)或個人，被保險人是汽車經(jīng)銷商。但由于這種由汽車銷售商為購買汽車的企業(yè)或個人提供第三方擔保的行為還缺乏相關(guān)配套法規(guī)的支持，因此，汽車經(jīng)銷商承擔的經(jīng)營風險相對較大，并且他們的業(yè)務(wù)范圍也受到自身資產(chǎn)規(guī)模的限制。保險公司能不能推出一種“汽車信貸保證保險”，由購買汽車的企業(yè)或個人投?！捌囆刨J保證保險”，由保險公司向銀行提供第三方擔保，以此解決商業(yè)銀行的后顧之憂。也就是說，當商業(yè)銀行貸款給企業(yè)或個人時，購買汽車的企業(yè)或個人同時出示一份由保險公司擔保的“汽車信貸保證保險”的保險合同。如果購買汽車的企業(yè)或個人在規(guī)定的時間內(nèi)，由于投保企業(yè)生產(chǎn)上和經(jīng)營上的原因?qū)е缕髽I(yè)倒閉、投保個人由于下崗或其他原因?qū)е虏荒軆斶€銀行貸款和利息時，由保險公司負責償還企業(yè)或個人所欠銀行貸款的本息。保險公司償還本息后，企業(yè)或個人貸款本息債權(quán)即屬保險公司，保險公司可以將企業(yè)或個人抵押的財產(chǎn)（包括汽車）或質(zhì)押的商品進行處置。如果有了“汽車信貸保證保險”，銀行向購買汽車的企業(yè)或個人提供汽車信貸時就少了一分憂慮。