導語：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村小額信貸是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金供給渠道，但是隨著這項工程的進行，貸款利率、缺乏監(jiān)管、貸款品種單一、風險大等一些新的問題開始浮現(xiàn)出來并成為阻礙小額信貸進一步發(fā)展的障礙。文章就其中比較普遍和重要的問題進行了分析總結，并根據(jù)國外的相關經(jīng)驗和對國內(nèi)相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；對策

隨著市場經(jīng)濟在我國的確立，市場力量的不斷成長，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟飛快的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展中的資金需求也不斷增長，據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定，也關系到“三農(nóng)”國策的順利實施。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點。

國內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國務院扶貧開發(fā)領導小組辦公室的統(tǒng)計，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22個省的605個縣開展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計10多億元。政府項目規(guī)模較大的省（區(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控

目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目；一類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。如何把這類機構納人正規(guī)農(nóng)村金融機構中，對其行為進行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關鍵。從目前來看，這類機構項目由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進行利率靈活性的運作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類項目可稱之為“政府主導型”項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)控困難的問題。

（二）利率偏低

小額信貸的第三類項目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來源開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項目，在整個小額信貸的業(yè)務中處于主力軍地位?，F(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏保障機制，風險無法分散

一般的金融機構發(fā)放貸款，都需要擔保。堅持有擔保原則，對保障貸款債權的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災”影響，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構造成沖擊。

（四）貸款種類單一、額度小、期限短

現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結構單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。

（五）資金供求矛盾大

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結構調整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構，將業(yè)務的重點轉向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設在農(nóng)村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務的金融機構實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質性的解決。

二、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到中堅作用的明顯標志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構的大規(guī)模介入；在強調小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調其金融服務功能；加強小額信貸機構服務能力的建設；健全小額信貸機構的規(guī)范化的財務管理體系并提高其控制風險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當比重。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標具體可采取以下措施：

（一）加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐

國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應該包括在農(nóng)村務農(nóng)的農(nóng)戶、進城務工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務的存款及非存款金融機構，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構均能獲取此項業(yè)務的經(jīng)營權，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。在小額信貸實施過程中，要堅持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機構功能定位有機結合起來，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結合型”和“商業(yè)型”小額信貸。（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系

首先，國家應整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應向有政策性金融業(yè)務的機構提供資金和補助，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開辦“政策型”小額信貸業(yè)務，發(fā)放對象主要是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運用科學合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進一步增強其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。

（三）建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結合我國實際，嘗試由各級政府設立風險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機構共同出資建立小額信用貸款風險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務不能自立”的風險補償問題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險，為開辦小額信貸的金融機構提供保險服務和補償業(yè)務。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達到一定量的金融機構給予稅收優(yōu)惠以調動各種金融機構開展此項工作的積極性。

（四）建立小額信貸科學管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)

一方面，疏通正規(guī)金融機構間資金融通的渠道。當前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調度機構，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡，在有條件的地方還可以逐步擴大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構應當改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉借給當?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構使用，擴寬農(nóng)村正規(guī)金融機構的資金來源。另一方面，建立健全一套責、權、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結合的、適應小額信用貸款建設發(fā)展要求的信貸管理責任制度。對各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質量進行業(yè)績評價的機制，按照發(fā)放成效制定獎懲措施，以激發(fā)和調動農(nóng)村金融機構信貸人員開拓業(yè)務的積極性和能動性，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。此外可以實行貸款“風險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機構的實際業(yè)務量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應的收款政策，保證貸款的按期收回。

（五）實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化

利率的過分管制會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機構在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權宜之計，應考慮信貸資金的回收和財務上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織、國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。鑒于此，監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。

（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款。可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領域。比如，可以結合當前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機補貼等，在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎上，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。

在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。

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