導(dǎo)語(yǔ)：人民幣理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著國(guó)家大力發(fā)展金融經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行在銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模上也越來(lái)越大。然而就在近幾年P(guān)2P行業(yè)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)飛速發(fā)展，越來(lái)越多的投資者開(kāi)始從銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中撤出轉(zhuǎn)身投入其他平臺(tái)的懷抱。幾乎所有的商業(yè)銀行都流失了大量的投資客戶。文章通過(guò)介紹人民幣理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)概念和營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀，主要分析對(duì)比現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行與P2P行業(yè)，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所推行出的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)有何區(qū)別；結(jié)合其他平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于目前各大銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，最終提出一些建設(shè)性的營(yíng)銷發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：人民幣理財(cái)產(chǎn)品；個(gè)人理財(cái)；P2P行業(yè)；營(yíng)銷策略

1概述

中國(guó)近些年來(lái)金融市場(chǎng)并不平穩(wěn)，存款利率不高，股票毫無(wú)生機(jī)，樓市跌宕起伏，老百姓對(duì)于較為穩(wěn)健，又能夠得到比存款利息更高的利潤(rùn)的金融產(chǎn)品有著強(qiáng)大的需求和渴望，于是，理財(cái)產(chǎn)品也就被日益關(guān)注。中國(guó)個(gè)人人民幣理財(cái)行業(yè)的發(fā)展的迅猛，如同中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的速度一樣，外表上看起來(lái)無(wú)論是數(shù)量上還是規(guī)模上都是成倍得增長(zhǎng)，但是，產(chǎn)品類型的多樣化程度，以及服務(wù)的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度、理財(cái)咨詢的專業(yè)化程度等等的發(fā)展速度遠(yuǎn)不及理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模的發(fā)展速度。

2人民幣理財(cái)產(chǎn)品概念及相關(guān)介紹簡(jiǎn)述

隨著我國(guó)居民總體收入水平和平均每戶金融資產(chǎn)的不斷上升，局面的個(gè)人理財(cái)意識(shí)在不斷加強(qiáng)。中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市作了專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示：74%的調(diào)查對(duì)象對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣（姜曉兵等）。這使得趨同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率無(wú)法滿足居民的個(gè)人理財(cái)需求。在這種背景之下，于2004年我國(guó)各種理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相登場(chǎng)；國(guó)債備受青睞、基金新品迭出、保險(xiǎn)銷售大增、外匯理財(cái)風(fēng)光無(wú)限、人民幣理財(cái)異?；鸨?。其中在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中作為新興理財(cái)產(chǎn)品的寵兒——人民幣理財(cái)產(chǎn)品。憑著收益效率高、風(fēng)險(xiǎn)低、渠道優(yōu)勢(shì)明顯等優(yōu)點(diǎn)在市場(chǎng)上占有一席之地。

2.1人民幣理財(cái)產(chǎn)品概念

什么是人民幣理財(cái)產(chǎn)品？所謂人民幣理財(cái)就是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)和其他債券等）投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

2.2人民幣理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)介紹

一般銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。債券型：投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。信托型：投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。掛鉤型：產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國(guó)際黃金價(jià)格掛鉤、與國(guó)際原油價(jià)格掛鉤、與道•瓊斯指數(shù)及與港股掛購(gòu)等。QDII型：所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。

3我國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及分析

3.1我國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.1規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60，879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元，較2014年底增加8.48萬(wàn)億元，增幅為56.46%。其中，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額10.32萬(wàn)億元，較2014年底增長(zhǎng)5.08萬(wàn)億元，增幅為96.95%。2015年，銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)有465家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，共發(fā)行186，792只，累計(jì)募集資金158.41萬(wàn)億元，其中開(kāi)放式產(chǎn)品累計(jì)募集資金（含各開(kāi)放期內(nèi)的申購(gòu)）115.55萬(wàn)億元。

3.1.2理財(cái)資金投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定

截至2015年底，理財(cái)資金投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和2014年大體一致，仍然以債券及貨幣市場(chǎng)工具、銀行存款、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)三大類資產(chǎn)為主，共占理財(cái)產(chǎn)品投資余額的89.10%。

3.2我國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

可以說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)的興起，給中國(guó)以及中國(guó)人民帶來(lái)以下利益以及變化：對(duì)老百姓：老百姓在觀念上從一般的儲(chǔ)蓄到組合投資的轉(zhuǎn)化，從個(gè)人理財(cái)?shù)郊彝ヘ?cái)富的變化，從傳統(tǒng)家政到社會(huì)理財(cái)?shù)淖兓瑥挠行钨Y產(chǎn)到無(wú)形資產(chǎn)的變化。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)：擺脫了過(guò)去中國(guó)銀行業(yè)單一的信托業(yè)務(wù)，即存款和貸款業(yè)務(wù)，盈利方式得到了改善，變得多樣化；老百姓的存款很大一部分轉(zhuǎn)化成為了商業(yè)銀行的投資的資金，投在信托行業(yè)、結(jié)構(gòu)性行業(yè)、同業(yè)拆借、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)上，使得銀行的盈利增加；增加了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了銀行與銀行間以及銀行與老百姓的經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

3.2.1理財(cái)產(chǎn)品的層次有待提升

這里主要是基于與國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的差異，國(guó)外較為成熟的理財(cái)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行推出的主要是面向高端的私人銀行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，涵蓋了資源管理、投資咨詢、稅收策劃以及遺產(chǎn)管理甚至醫(yī)療保險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，特別是他們是通過(guò)“一對(duì)一”的方式提供管家式服務(wù)。相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前推出的幾乎全是面向普通老百姓的，結(jié)構(gòu)較為單一的理財(cái)產(chǎn)品，而且在服務(wù)上沒(méi)有健全的咨詢服務(wù)等一條龍服務(wù)，而是過(guò)多的依賴?yán)习傩盏膫€(gè)人判斷。相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品方案也是僅僅在現(xiàn)有存款、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品上以及一些保本收益型的理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上的簡(jiǎn)單組合。這與現(xiàn)在中國(guó)飛速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)不相符合，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快提升理財(cái)產(chǎn)品的水平和層次。

3.2.2理財(cái)產(chǎn)品的信息披露問(wèn)題比較嚴(yán)重

主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)描述比較模糊，容易使投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)；另外過(guò)分強(qiáng)調(diào)“預(yù)期年收益率”會(huì)讓投資者更加錯(cuò)誤理解；銀行員工對(duì)主動(dòng)購(gòu)買者的描述更多的是強(qiáng)調(diào)收益率，模糊風(fēng)險(xiǎn)，注重購(gòu)買者買不買，銀行是否盈利而不是是否真的適合前來(lái)咨詢的老百姓。

4結(jié)論

從總體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，以理財(cái)為核心、開(kāi)展多種個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、改變經(jīng)營(yíng)方式的契機(jī)，也是未來(lái)發(fā)展的方向。在目前貨幣市場(chǎng)基金還未完全發(fā)育起來(lái)、商業(yè)銀行基金公司剛剛開(kāi)始試點(diǎn)、股票市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷的情況下，人民幣理財(cái)產(chǎn)品仍然有著發(fā)展的空間。

作者:尚靜 單位:重慶工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)

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