導(dǎo)語：銀行外匯業(yè)務(wù)差異化問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小法人銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，某省轄內(nèi)已開展外匯業(yè)務(wù)的地方法人銀行共30余家，其涉外收支規(guī)模占全省的30%左右。在激烈的國際業(yè)務(wù)市場競爭中，地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏差異化策略設(shè)計(jì)，客戶群定位不夠清晰，業(yè)務(wù)競爭存在弱點(diǎn)，現(xiàn)有外匯管理政策支持方向模糊且作用發(fā)揮有限。提出應(yīng)在防范風(fēng)險(xiǎn)和分類管理原則下，及時(shí)進(jìn)行政策協(xié)調(diào)完善，推進(jìn)地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)防范；分類管理；政策支持

一、地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營差異化的必要性

隨著涉外經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行間國際業(yè)務(wù)市場競爭日趨激烈。從地方法人銀行自身業(yè)務(wù)經(jīng)營和國家政策導(dǎo)向角度，必須要實(shí)施差異化、專業(yè)化的經(jīng)營策略，積極服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。（一）地方法人銀行經(jīng)營特點(diǎn)要求開展差異化經(jīng)營地方法人銀行由于自身規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少、產(chǎn)品單一等特點(diǎn)所限，與大型國有、股份制銀行在對優(yōu)質(zhì)客戶的市場競爭中處于劣勢，主要表現(xiàn)為：一是資本金規(guī)模有限。地方法人銀行往往資本金規(guī)模較小，開辦外匯業(yè)務(wù)時(shí)間較短，多為3-5年，以匯款、信用證、托收等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，對同業(yè)拆借和外匯交易市場的依賴程度較高。如齊商銀行、某農(nóng)村商業(yè)銀行外匯資本金分別只有2000萬美元和200萬美元，外匯業(yè)務(wù)同業(yè)競爭力較弱。二是境內(nèi)外網(wǎng)點(diǎn)較少。相較國有銀行及大型股份制銀行，地方法人銀行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、境外網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)更是嚴(yán)重落后于大銀行，外匯資金來源有限。部分銀行通過行方式彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)少的缺陷，但仍相對被動(dòng)。如農(nóng)村商業(yè)銀行無海外分支機(jī)構(gòu)，國際知名度較低，只能通過國有銀行代辦進(jìn)出口信用證等業(yè)務(wù)。三是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力取決于銀行人力資源及資產(chǎn)規(guī)模，大型國有、股份制銀行在外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品尤其是融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有相當(dāng)成熟的經(jīng)驗(yàn)，能夠根據(jù)不同形勢開發(fā)推廣組合產(chǎn)品來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和獲取盈利，而地方法人銀行往往不具備較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。（二）地方法人銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與成本控制能力不足，要求開展差異化經(jīng)營地方法人銀行短債指標(biāo)、融資性對外擔(dān)保余額指標(biāo)等均受額度控制，為大企業(yè)辦理幾筆融資業(yè)務(wù)就易導(dǎo)致“占滿指標(biāo)”，一旦發(fā)生企業(yè)信用違約則集中承受較大風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)則可分散風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重情況下，大銀行可利用雄厚的資金實(shí)力提供相對較低的融資成本，順利爭到大企業(yè)的大額業(yè)務(wù)，而地方法人銀行議價(jià)能力較弱，經(jīng)營成本控制能力欠佳，與大銀行進(jìn)行全方位、全層面的趨同性業(yè)務(wù)競爭顯然不夠現(xiàn)實(shí)。因此，地方法人銀行選擇與自身服務(wù)能力相適應(yīng)的中小客戶群體，在外匯業(yè)務(wù)理念、機(jī)制以及產(chǎn)品服務(wù)的手段、效率、價(jià)格等方面細(xì)分市場，有利于增強(qiáng)核心競爭力，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化。（三）地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營符合國家政策導(dǎo)向要求近年來，我國對中小企業(yè)發(fā)展的政策支持導(dǎo)向日益明顯，不斷出臺(tái)支持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策，當(dāng)前穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施要求中，也包含了為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境的內(nèi)容。這為中小銀行尤其是地方法人銀行提供了更加廣闊的經(jīng)營發(fā)展空間，地方法人銀行實(shí)施外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在中小企業(yè)身上，既有利于找到業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長點(diǎn)，又符合當(dāng)前政策導(dǎo)向契機(jī)。

二、制約地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營的影響因素

地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)中大企業(yè)業(yè)務(wù)份額普遍較高，個(gè)別銀行日常發(fā)放外匯貸款（含貿(mào)易融資）中大企業(yè)客戶業(yè)務(wù)占比達(dá)80%左右。制約地方法人銀行差異化經(jīng)營的因素主要為現(xiàn)有政策對銀行為中小企業(yè)融資的支持效力不足，也有銀行傾向于辦理大企業(yè)融資業(yè)務(wù)、扶持中小企業(yè)客戶能力欠缺等原因。（一）現(xiàn)有外匯政策對支持中小企業(yè)發(fā)展缺乏具體政策規(guī)定目前，我國外匯管理政策體系僅從面上對銀行業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展做出方向性要求，但缺乏明確、細(xì)致的支持措施。銀行短期外債指標(biāo)、對外擔(dān)保余額指標(biāo)等政策出臺(tái)時(shí)均提及支持中小企業(yè)發(fā)展，如《關(guān)于核定2016年度境內(nèi)機(jī)構(gòu)短期外債余額指標(biāo)有關(guān)問題的通知》等文件中提出“應(yīng)重點(diǎn)向服務(wù)于中小企業(yè)的銀行傾斜”、“應(yīng)重點(diǎn)支持境內(nèi)中小企業(yè)與境外投資相關(guān)的融資需求”等要求，但政策缺乏明確規(guī)定，在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，大企業(yè)融資業(yè)務(wù)單筆金額大、風(fēng)險(xiǎn)小，地方法人銀行傾向于將短債指標(biāo)、融資性對外擔(dān)保指標(biāo)等用于大企業(yè)融資業(yè)務(wù)，對支持中小企業(yè)的政策要求落實(shí)效果較差。（二）外匯政策對對中小企業(yè)貸款支持難以落到實(shí)處與其他管理部門相比，現(xiàn)有政策并未對地方法人銀行支持中小企業(yè)業(yè)務(wù)份額、比例等做出強(qiáng)制性、控制性要求。如銀監(jiān)局對地方法人銀行貸款實(shí)行“兩個(gè)不低于”管理：即小微企業(yè)貸款增量不低于去年增量，小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款的增速。在2015年新資本協(xié)議管理辦法中規(guī)定，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%降為75%。而外匯管理政策中并未做出相應(yīng)規(guī)定，對地方法人銀行較少支持中小企業(yè)的行為難以有效限制，導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際獲取外匯貸款支持較少。（三）部分外匯政策實(shí)施中未考慮銀行實(shí)際經(jīng)營差異在對銀行結(jié)售匯頭寸政策調(diào)整過程中，外匯局并未充分考慮地方法人銀行實(shí)際經(jīng)營狀況，對不同類型銀行實(shí)行“一刀切”方式?！蛾P(guān)于加強(qiáng)外匯資金流入管理有關(guān)問題的通知》調(diào)整結(jié)售匯綜合頭寸管理政策，大型國有銀行可充分利用海外分行資金優(yōu)勢化解政策限制效應(yīng)，而地方法人銀行資金來源有限，只能大量增持頭寸，承受較大匯兌損失。部分地方法人銀行為留住大客戶，對大型企業(yè)的融資繼續(xù)給予支持，對中小企業(yè)的貸款嚴(yán)格控制。（四）地方法人銀行普遍尚未缺乏差異化經(jīng)營的理念對中小銀行而言，大企業(yè)議價(jià)能力強(qiáng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)利潤不高，融資規(guī)模大導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)相對集中，發(fā)展中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)相對分散，也有利于提高盈利水平。因此，在激烈的市場競爭中，采取與大銀行差異化的經(jīng)營策略，積極服務(wù)中小企業(yè)有利于地方法人銀行發(fā)展。但目前實(shí)際業(yè)務(wù)中，各地方法人銀行差異化理念不強(qiáng)，往往考慮到大企業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本較低等因素，積極將融資資金投向于大企業(yè)，實(shí)際貸款融資業(yè)務(wù)中存在資源向大客戶集中現(xiàn)象。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從業(yè)務(wù)資金量結(jié)構(gòu)看，2016年上半年某省地方法人銀行1000萬美元以上的大額外匯授信占比91%，中小企業(yè)外匯授信僅占比9%。（五）地方法人銀行對中小企業(yè)客戶扶持能力較弱目前，與大型國有、股份制銀行相比，地方法人銀行存在無海外分支機(jī)構(gòu)、信息匱乏等弱點(diǎn)。在針對中小企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，對貿(mào)易往來國家違約風(fēng)險(xiǎn)等方面防范力不足，對中小企業(yè)客戶的扶持能力相對較弱。

三、支持地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營應(yīng)把握的方向

（一）加強(qiáng)地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范目前，地方法人銀行在外匯業(yè)務(wù)尤其是中小企業(yè)貿(mào)易收支、貸款融資等方面面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。一是市場風(fēng)險(xiǎn)。地方法人銀行資本金與外匯存款規(guī)模一般較小，在資金不足的情況下，對同業(yè)拆借的倚重較大，部分地方法人銀行外匯資金籌措中占比30%-50%，對突發(fā)情況的應(yīng)變力不足，在拆借過程中，存在一定程度的資金錯(cuò)配現(xiàn)象，資金來源和資金運(yùn)用期限的不匹配增加了市場風(fēng)險(xiǎn)，銀行的資金周轉(zhuǎn)成本也相應(yīng)增加。二是頭寸匯兌風(fēng)險(xiǎn)。地方法人銀行從外匯交易市場中購買外匯資金以增加頭寸，在人民幣匯率波動(dòng)較大的背景下，承擔(dān)了更大的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。如《關(guān)于加強(qiáng)外匯資金流入管理有關(guān)問題的通知》5月6日后，6月7日某34家地方法人銀行結(jié)售匯頭寸余額1.7億美元，在短短1個(gè)月內(nèi)增加7000萬美元，多持有頭寸的匯兌損失較大。三是內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)起步較國有、股份制銀行更晚，業(yè)務(wù)操作及內(nèi)控制度等尚不完善，專業(yè)人才相對匱乏，外匯收支、結(jié)售匯及融資等業(yè)務(wù)辦理規(guī)范性不足，容易形成重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)控制的局面。作為地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營的監(jiān)管者與支持者，外匯局應(yīng)給予合理的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)測與分析，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。（二）實(shí)施對地方法人銀行的主體分類管理2007年銀行即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入退出管理政策調(diào)整后，地方法人銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的政策門檻放開。目前，對地方法人銀行不論經(jīng)營狀況，均實(shí)施單一的市場準(zhǔn)入管理，這種“一視同仁”的管理模式不利于激勵(lì)和懲戒機(jī)制的建立，對地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營缺乏有效的評估體系。主要表現(xiàn)在：一是“開而不辦”造成外匯管理資源浪費(fèi)。部分地方法人銀行在申請并獲得結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格后長期未開辦業(yè)務(wù)，而現(xiàn)行政策法規(guī)并未對此類行為作出明確的處理規(guī)定，結(jié)售匯業(yè)務(wù)“開而不辦”問題積聚，降低了結(jié)售匯監(jiān)管效率，在一定程度上造成外匯管理資源的浪費(fèi)。二是退出與準(zhǔn)入機(jī)制不對稱導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量難約束。目前，結(jié)售匯市場退出主要有銀行自主申請停辦和作為處罰手段被外匯局依法中止兩類情況，后者包括銀行被銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)接管和被依法撤銷或破產(chǎn)后其結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格自然中止和銀行違反備案管理制度。業(yè)務(wù)實(shí)踐中，兩類情況均屬極端而難以發(fā)生，市場退出這一手段對法人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量缺乏約束效果。三是委托代辦結(jié)售匯機(jī)構(gòu)脫離監(jiān)管視野。部分地方法人銀行如農(nóng)村商業(yè)銀行未辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格，通過其他法人銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，按照協(xié)議規(guī)定履行各自義務(wù)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，并存在申報(bào)差錯(cuò)責(zé)任難界定、業(yè)務(wù)時(shí)效性差影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題。從表面上看，此類業(yè)務(wù)歸屬于行結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)范圍，從而使得被行脫離外匯監(jiān)管視野。因此，應(yīng)提高結(jié)售匯市場準(zhǔn)入這一手段的靈活性與可操作性，建立涵蓋全面的市場準(zhǔn)入管理體系，完善對地方法人銀行差異化業(yè)務(wù)經(jīng)營的分類評價(jià)及激勵(lì)、懲戒機(jī)制，充分實(shí)現(xiàn)有保有壓，獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。

四、相關(guān)建議

（一）明確細(xì)分控制要求，合理引導(dǎo)法人銀行差異化經(jīng)營定位應(yīng)從外部政策方面對地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展提出明確的控制性規(guī)定，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)份額作出制約性管理要求，幫助法人銀行擺脫單一的市場競爭，建立外匯業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營定位目標(biāo)。可參照銀監(jiān)部門對地方法人銀行貸款的管理要求，規(guī)定其對中小企業(yè)貸款增量不低于去年增量，小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款的增速等。同時(shí)，設(shè)置對短期外債余額指標(biāo)、融資性對外擔(dān)保余額指標(biāo)的常態(tài)化規(guī)定，并根據(jù)形勢變化調(diào)整要求。（二）根據(jù)不同規(guī)模銀行實(shí)際情況，加強(qiáng)對地方法人銀行支持建議出臺(tái)政策時(shí)應(yīng)充分考慮地方法人銀行外匯業(yè)務(wù)實(shí)際，如可在結(jié)售匯綜合頭寸下限確定要求中，將其與地方法人銀行本外幣存貸比掛鉤計(jì)算，或?qū)⒖纪鈪R貸存比調(diào)整為與外資銀行一致的100%，減少對地方法人銀行融資業(yè)務(wù)開展的限制。（三）搭建平臺(tái)，提升地方法人銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與外匯服務(wù)能力建議建立地方法人銀行與其他大型銀行的業(yè)務(wù)合作與溝通渠道，有效提升對各種風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，強(qiáng)化對中小企業(yè)的外匯融資支持。引導(dǎo)地方法人銀行與國有、股份制銀行的金融合作，研究強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理，注重對分散的制度進(jìn)行清理整合，從整體上保證風(fēng)險(xiǎn)流程、制度的系統(tǒng)化。指導(dǎo)地方法人銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)建設(shè)，充分利用信息技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，結(jié)合外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示措施，對外匯產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)告、事中監(jiān)控、事后檢驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)外匯資金交易的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。引導(dǎo)地方法人銀行加強(qiáng)與其他地方法人銀行合作或結(jié)成聯(lián)盟，以拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算渠道，打破經(jīng)營地域限制，提升服務(wù)能力。同時(shí)，在地方法人銀行難以設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)的條件下，引導(dǎo)其加強(qiáng)與大型銀行的境外信息合作，利用國有銀行海外分行的信息優(yōu)勢，強(qiáng)化地方法人銀行對中小企業(yè)貿(mào)易往來國的信息溝通，提升對中小企業(yè)外匯服務(wù)的能力。（四）完善對地方法人銀行的結(jié)售匯資格管理，實(shí)施有效的分類管理措施應(yīng)完善銀行結(jié)售匯市場準(zhǔn)入與退出管理，加強(qiáng)對地方法人銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)測與評估。對于申請結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入的，應(yīng)強(qiáng)化必要性審核，防止“開而不辦”行為；對于長期未辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)的，應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制性退出要求；對于發(fā)生結(jié)售匯重大違規(guī)行為的，應(yīng)在充分論證、評價(jià)的基礎(chǔ)上，建立預(yù)警—約見談話—取消結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的路徑，并明確結(jié)售匯市場退出的時(shí)限性要求。同時(shí)，應(yīng)明確對委托結(jié)售匯業(yè)務(wù)法人銀行及業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測要求，確保結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的完整性與有效性。

作者:龐娜 單位:中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部