導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度建設(shè)國外經(jīng)驗(yàn)借鑒一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】建設(shè)完善的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度是保障一個(gè)國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提。本文通過描述我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度存在的問題，以及對美、日、法三國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度建設(shè)的研究，以期對我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度建設(shè)提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)災(zāi)害;風(fēng)險(xiǎn)保障制度;國外經(jīng)驗(yàn)

一、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度建設(shè)存在的問題

農(nóng)業(yè)是立國之本，我國政府一直重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起，在整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所起到的保駕護(hù)航作用逐步凸顯，帶動(dòng)著整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)范化制度化方向發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展意義重大。但是，不可忽視的是，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障體系還存在一些問題，如下：

（一）缺乏新型的管理災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)工具

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理市場主要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，國際上比較流行的農(nóng)業(yè)期權(quán)產(chǎn)品和天氣衍生品在我國仍處于理論研究探討層面，更難以說實(shí)踐。另外，就我國主要的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理工具———農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其地位較低，雖然運(yùn)作方式是商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，但是運(yùn)作形式卻是政策性的，且其運(yùn)作效果和效率都不盡如人意。

（二）相關(guān)利益為主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

從農(nóng)民角度來看，參與保險(xiǎn)的農(nóng)民文化水平有限，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)測意識(shí)不足，減災(zāi)能力較低，且對部分保險(xiǎn)條款理解能力欠缺，同時(shí)，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力大，大多數(shù)農(nóng)民無法承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)用；從保險(xiǎn)公司來說，承擔(dān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)有其風(fēng)險(xiǎn)，而其對經(jīng)營成本的考慮往往不愿意進(jìn)行再保險(xiǎn)；最后，政府過于以往的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對做法，則反映的對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的認(rèn)知不夠全面。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度不足

我國地方基層政府財(cái)力不足，同時(shí)承擔(dān)較大的保費(fèi)補(bǔ)貼。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的省份來說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大范圍補(bǔ)貼勢必會(huì)造成基層政府財(cái)政資金緊張，這直接導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣谕茝V政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)力不從心，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試辦無法開展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全

順利開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，離不開外部力量的支持，這就需要政府這個(gè)角色，提供政策和立法的保障，通過立法才能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營在法律約束下做出制度性安排使其良性發(fā)展，20世紀(jì)80年代，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始恢復(fù)商業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)過這幾十年的發(fā)展，專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體制仍不完善。建立相關(guān)的法律法規(guī)是我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理有效手段。

二、國外農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障體系構(gòu)建

（一）美國模式———政府主導(dǎo)參與型

1.政府主導(dǎo)型的含義。美國是世界上最早實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國家。美國地廣人稀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多，如干旱、洪澇、龍卷風(fēng)以及有害物種入侵等等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生極大的影響。為此，美國聯(lián)邦政府花費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，經(jīng)過多次的研究試點(diǎn)和探索發(fā)展，美國建立了在全球首屈一指的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保障了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健生產(chǎn)。2.特點(diǎn)。①政府管理和政府支持。美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策開展歷史悠久，在羅斯福期間，政府就開始加大對農(nóng)業(yè)的重視力度，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策逐漸形成，如今，美國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼力度只增不減。②以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的市場風(fēng)險(xiǎn)管理工具。20世紀(jì)30年代末，美國成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），通過檢測風(fēng)險(xiǎn)管理工具的運(yùn)作和評估當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營過程中產(chǎn)生的問題不斷修正，與此同時(shí)還向農(nóng)場主、私營保險(xiǎn)公司宣傳其設(shè)計(jì)的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，并且FCIC負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的信息進(jìn)行收集整理以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，以便統(tǒng)一規(guī)劃政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)整思路和調(diào)整方向。③第三方管理。指利益相關(guān)第三方參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理的情況，第三方主要有公司、公估公司等，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的溝通協(xié)調(diào)，防災(zāi)防損工作安排以及查勘核損定損等工作。第三方管理運(yùn)作能夠節(jié)約成本，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率，同時(shí)還能有效的維護(hù)農(nóng)民、政府以及和私營保險(xiǎn)公司的公平利益，更加有效地進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。3.成就。美國一直都十分重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策工具手段細(xì)分到位，將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策效用最大化。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，F(xiàn)CIC負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理全局，對險(xiǎn)種的創(chuàng)新開發(fā)、規(guī)則制定以及制度指導(dǎo)等方面起到了不可替代的作用。另外，美國還建立了獨(dú)具特色的第三方管理模式，以及開發(fā)了天氣衍生品、農(nóng)業(yè)期權(quán)等市場管理工具，使得農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)更加完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加規(guī)范化、制度化。總的來說，美國規(guī)范化、一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及多種多樣、高效率的管理工具是其他國家不能企及的。

（二）日本模式———政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式

1.政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式含義。日本屬于季風(fēng)氣候，農(nóng)業(yè)經(jīng)常遭受災(zāi)害的襲擊，保障農(nóng)民基本生活是日本政府以及相關(guān)部門亟待解決的重要課題，二戰(zhàn)過后，日本農(nóng)業(yè)從零起步，用短短25年的時(shí)間發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，當(dāng)今日本的農(nóng)業(yè)管理水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)已達(dá)世界先進(jìn)水平。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，日本逐漸形成了政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2.特點(diǎn)。①健全的法律保障。日本政府一直以來都十分重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，頒布了一系列的農(nóng)業(yè)法律、法規(guī)，如《重點(diǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)域建設(shè)》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等等，在二戰(zhàn)過后半個(gè)多世紀(jì)期間，日本政府立足于本國的實(shí)際情況不斷修正完善法律、法規(guī)，獲得健全的法律保障。②農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本政府支持下互助會(huì)社模式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要有農(nóng)民、合作社、聯(lián)合會(huì)以及政府四方分擔(dān)，合理將農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散。第二，日本農(nóng)戶“自愿+強(qiáng)制”兩種入險(xiǎn)方式整合融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中。第三，巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，日本的再保險(xiǎn)制度將會(huì)發(fā)揮優(yōu)勢，巨災(zāi)造成的損失由政府、聯(lián)合會(huì)、共濟(jì)聯(lián)合三者共同承擔(dān)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度已經(jīng)相當(dāng)成熟，有效合理地分擔(dān)、分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕了農(nóng)民的損失以及政府財(cái)政支出負(fù)擔(dān)。③農(nóng)業(yè)政策。從21世紀(jì)初，日本就積極開展本國的農(nóng)業(yè)政策，并一直不斷修正完善各種農(nóng)業(yè)政策。具體做法有：第一，實(shí)行產(chǎn)品補(bǔ)助計(jì)劃，當(dāng)流通的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于政府制定的價(jià)格時(shí)，低于的部分資金政府將會(huì)補(bǔ)貼給農(nóng)民。第二，實(shí)行價(jià)格保護(hù)制度，避免關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格跌落到政府規(guī)定的最低價(jià)格。第三，實(shí)行價(jià)格穩(wěn)定制度，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格過高過低時(shí)，政府都會(huì)有所作為以期穩(wěn)定價(jià)格。3.成就。通過多年的實(shí)踐，日本形成了由“政府+市場”雙手段組成的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，細(xì)分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

（三）法國模式———政府和社會(huì)聯(lián)辦的互助保險(xiǎn)模式

1.政府和社會(huì)聯(lián)辦的互助保險(xiǎn)模式含義。19世紀(jì)中期，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社成立；20世紀(jì)初，互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)普遍化發(fā)展；有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)組織的法律法規(guī)緊隨其后出臺(tái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期。20世紀(jì)60年代，法國再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,保險(xiǎn)公司的承保能力大大提高。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)公司成立，并針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場和農(nóng)民多層次的需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)一系列新險(xiǎn)種。2.特點(diǎn)。①相關(guān)法律法規(guī)體系健全。健全的法律法規(guī)是確立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要基礎(chǔ)，法國政府先后出臺(tái)商法典，《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》等多部法律。近百年的發(fā)展，法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)不斷完善健全。②制定審慎的經(jīng)營策略。法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的經(jīng)營模式獨(dú)居特色，主要有：第一，根據(jù)險(xiǎn)種類型、風(fēng)險(xiǎn)損失的程度大小進(jìn)行合理細(xì)分，政府、社會(huì)、保險(xiǎn)社分別承擔(dān)不同的險(xiǎn)種，分散風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社的穩(wěn)健經(jīng)營。第二，險(xiǎn)種開發(fā)慎重，對于新型開發(fā)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種先進(jìn)行可行性分析再試點(diǎn)，試點(diǎn)成功后才大范圍進(jìn)行推廣。③政府進(jìn)行大力支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，法國政府對其的認(rèn)知十分到位，給予的財(cái)政支持十分可觀。主要有以下幾點(diǎn)措施；第一，中央再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)“買單”，成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。第二，保費(fèi)費(fèi)率低，補(bǔ)貼力度大，以此鼓勵(lì)和調(diào)動(dòng)農(nóng)民購買保險(xiǎn)的積極性。3.成就。安盟集團(tuán)是法國互助保險(xiǎn)公司發(fā)展最好的，是其主力軍，以安盟公司為例，其組織結(jié)構(gòu)和治理理念是以人為本。而這種治理結(jié)構(gòu)和組織制度使得安盟保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，安盟保險(xiǎn)集團(tuán)已經(jīng)涉足多個(gè)國家和地區(qū)，2010年，公司資產(chǎn)總額為906億歐元，保費(fèi)收入為174億歐元。這也表示法國的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式運(yùn)營取得巨大成功，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式最初來源來自于農(nóng)民，一直為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展所服務(wù)，保證了農(nóng)民的穩(wěn)定收入。

三、國外模式對我國的啟示

（一）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律

從上述國外建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來看，各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的確立都離不開相關(guān)法律法規(guī)的頒布。只有制定完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)，才能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。如美國頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，先后多次修改，使得該保險(xiǎn)法更好的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。

（二）政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)別化

政府是帶有社會(huì)公益性質(zhì)的屬性，為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼是其職責(zé)所在，更是是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。各國保費(fèi)補(bǔ)貼都有其固定的標(biāo)準(zhǔn)，像美國，保費(fèi)補(bǔ)貼力度與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。日本農(nóng)戶補(bǔ)貼與保險(xiǎn)費(fèi)率相掛鉤。法國政府實(shí)施低費(fèi)率高補(bǔ)貼原則。因此，我國政府應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，制定合理的差別化保費(fèi)補(bǔ)貼政策。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營策略

就目前而言，我國國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營策略上存在問題;一方面，險(xiǎn)種與險(xiǎn)種之間劃分不明確,承保范圍不夠全面。另一方面，保險(xiǎn)公司對保費(fèi)資產(chǎn)缺乏專門的管理，投資增值渠道單一。因此，要向法國學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將各個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種界限劃分明晰，積極優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營策略，為建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供保障。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督和管理力度

有效的監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)手段不可忽視。目前，我國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對各家保險(xiǎn)公司監(jiān)督和管理，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營方向、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、經(jīng)營方式都異于商業(yè)保險(xiǎn)，由單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)力不從心，監(jiān)督過程中容易造成漏洞，管理過程也難以將各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營效用發(fā)揮最大化。因此，針對不同類型的保險(xiǎn)公司針對性的成立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以致于兼顧各家保險(xiǎn)公司利益。

作者:張冉 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)

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