商行金融風險防范措施詮釋
時間:2022-05-16 10:16:00
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摘要]本文針對商業(yè)銀行金融風險的現(xiàn)狀和成因進行了分析,并提出了保證金融良性運行的對策方略。
[關鍵詞]商業(yè)銀行;金融風險;金融監(jiān)管;防范
1我國商業(yè)銀行的金融風險的內(nèi)涵及現(xiàn)狀
金融的全球化成為近年來發(fā)展的大趨勢。在這種新經(jīng)濟的背景下,國際金融業(yè)全球化的發(fā)展也就成為必然。新興金融市場的興起和發(fā)展打破了原有的舊格局,使國際金融市場逐步擴展到全球許多國家和地區(qū)。
商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè),始終在風險博弈中求生存、求發(fā)展。但風險無處不在,近年來,國內(nèi)外銀行業(yè)因操作風險導致重大資金損失的案件頗多,嚴重威脅銀行和客戶資金安全,這些案件的共同特點之一,就是銀行內(nèi)控不健全,執(zhí)行不到位,缺乏應有的行為制約機制。
金融業(yè)的穩(wěn)定,關系到國家經(jīng)濟的穩(wěn)定。眾所周知,銀行業(yè)是金融業(yè)中一個高風險的行業(yè),如何規(guī)避和控制操作風險,已成為商業(yè)銀行必須面對的問題。隨著我國金融體制改革的不斷加快,銀行在經(jīng)營管理過程中,往往因為制度落實不到位、操作風險防范乏力、措施運作實施不當、監(jiān)督制約機制不力、避險工具匱乏等原因,滋生業(yè)務操作上的風險,最終導致事故與案件。不僅銀行的形象和聲譽受損,也會阻礙銀行改革與發(fā)展的進程。因此,加快和強化基層網(wǎng)點的操作風險管理,有效防范操作風險,是金融業(yè)亟待研究解決的首要任務。
與國外銀行相比,我國商業(yè)銀行風險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距。
從外部來看,銀行風險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的,其中尚未建立信用體系是重要的原因。國外銀行業(yè)務強調(diào)誠信原則,銀行向客戶提供的不僅是一件產(chǎn)品,而是一種信用,這體現(xiàn)了客戶的信用習慣和地位。但我國還是“非征信國家”,針對企業(yè)和個人的征信中介服務還沒有普及,不僅造成了銀行進行客戶信用審查的成本極高,而且也造成了社會普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范,直接給銀行風險管理帶來了難度。此外,外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮,盡管巴塞爾新資本協(xié)議強調(diào)了信息披露的重要性,通過信息的規(guī)范化披露,加強投資者和市場對銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督和約束,但在我國,銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備,外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單,市場對銀行的外部約束作用還有待加強。
從銀行內(nèi)部來看,我國商業(yè)銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。
第一,在風險管理認識上存在差距。在國外銀行,十分重視風險——收益匹配的原則,把控制風險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。在我國商業(yè)銀行中,對風險管理和業(yè)務發(fā)展的關系認識還有差距,一方面,一些基層人員或業(yè)務人員往往錯誤地把風險管理擺在業(yè)務發(fā)展的對立面上,不能正確地評價風險,不能正確地看待風險,認為風險管理是阻礙業(yè)務發(fā)展的;另一方面,部分風險管理人員不能研究業(yè)務、研究市場、研究效率,簡單認為少發(fā)展業(yè)務就可以控制風險,通過否定業(yè)務逃避承擔風險,使很多該發(fā)展的業(yè)務發(fā)展不了,反而降低了銀行的整體抗風險能力。第二,風險管理理念上的差距。風險管理是整個銀行經(jīng)營管理中的重要一環(huán),需要具備先進的理念和技術。由于我國商業(yè)銀行風險管理起步比較晚,風險管理人員在風險管理理念方面還不能滿足業(yè)務快速發(fā)展、風險管理日益變化的需要。具體體現(xiàn)在兩個方面:一是全面風險管理的理念還不到位,仍以信用風險管理為主,對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念,忽略了不同業(yè)務、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異,不僅不能管理好業(yè)務風險,反而容易產(chǎn)生新的風險。
第三,風險管理方法上的差距。長期以來,我國商業(yè)銀行在風險管理方面比較重視定性分析,如信用風險管理中,重視貸款投向的政策性、合法性、貸款運行的安全性等,這些分析方法在強化風險管理中是不可缺少的。但是,與國外風險管理方法相比,風險管理量化分析手段欠缺,在風險識別、度量等方面還很不精確。如信用風險管理中、對借款企業(yè)財務狀況和市場,對借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析往往不足。
2我國商業(yè)銀行防范金融風險措施
第一,實行資產(chǎn)負債比率管理。資產(chǎn)負債管理就是銀行根據(jù)對資產(chǎn)負債平衡表中的資產(chǎn)和負債每個項目的利率預測,在維持流動性的前提下謀求風險的最小化和收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產(chǎn)負債的數(shù)量和期限的結構。在商業(yè)銀行進行外部投資中,通過資產(chǎn)負債管理,可以有效地預測外匯、利率、信用等方面的風險。在國際市場利率、匯率波動的情況下,可以主動性的進行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營。對負債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),扭轉其超負荷經(jīng)營狀況,削弱其資金依賴懶惰性;同時對資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務,激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。
第二,加快金融衍生工具的發(fā)展。金融衍生工具的靈魂可謂之風險,其本身就是以風險的存在為前提,并為適應風險管理的需要而產(chǎn)生的。金融衍生產(chǎn)品的設計初衷,絕不是為了擴大市場參與者的風險,更不是為了讓某些人投機獲利。恰恰相反,該類產(chǎn)品的出現(xiàn)原本是為了降低市場參與者的風險。金融衍生工具是一把雙刃劍,一方面,它具有降低、分散市場風險的功能;另一方面,在轉移風險的同時,也可以用來進行冒險式的投資。次貸危機的根源是風險定價問題,而不是創(chuàng)新本身,如果沒有創(chuàng)新,受損失的只能是銀行。從美國經(jīng)驗看,對房地產(chǎn)貸款進行證券化簡便易行且容易獲得市場認可。目前我國銀行機構最主要的資產(chǎn)是信貸資產(chǎn),也是存在風險最多的領域,而房地產(chǎn)貸款又屬于信貸資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。通過對房地產(chǎn)信貸證券化,可以有效分散、轉移我國銀行業(yè)承擔的大量風險,改善資產(chǎn)結構。
第三,加強銀行業(yè)的監(jiān)管。次貸危機暴露出美國監(jiān)管體制方面的一些不足,對我國銀行監(jiān)管具有很強的借鑒意義。其一,注重規(guī)制導向監(jiān)管與原則導向監(jiān)管相結合。次貸危機反映出美國規(guī)制性監(jiān)管模式的滯后性和不靈活性。規(guī)制性監(jiān)管模式很容易與現(xiàn)實情況產(chǎn)生缺口,尤其是在發(fā)達的金融市場,即使再詳盡、再科學的監(jiān)管規(guī)則,也難以跟上金融市場環(huán)境的變化。吸取美國的經(jīng)驗教訓,我們必須在堅持以規(guī)制性監(jiān)管為主的基礎上,實現(xiàn)規(guī)制監(jiān)管與原則監(jiān)管的有機結合。其二,穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合監(jiān)管。美國次貸危機反映在債券市場,根源于信貸市場,表明在一個統(tǒng)一的金融市場中風險具有較強的傳染性和擴散性,風險監(jiān)管不再是單個部門的事情。從我國當前和今后一個時期金融業(yè)發(fā)展趨勢和水平看,分業(yè)監(jiān)管仍是目前比較理想的監(jiān)管治理體制選擇。
隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。社會大眾的金融投資意識,隨著銀行多元化的服務渠道的拓展而增強,他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。
參考文獻:
國務院研究室.中國加入WTO機遇•挑戰(zhàn)•對策[M].北京:中國言實出版社,2002.
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