導(dǎo)語：保險(xiǎn)法修訂論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的修訂草案（以下簡(jiǎn)稱為“2009年保險(xiǎn)法”，將2002年修正的保險(xiǎn)法簡(jiǎn)稱為“2002年保險(xiǎn)法”），這是我國保險(xiǎn)法第二次修改。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是中國第一部保險(xiǎn)基本法,它頒布于1995年，在立法模式上是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的模式，既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。第一次修改是在2002年,針對(duì)中國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重點(diǎn)在“保險(xiǎn)業(yè)法”部分。此次是中國第二次修改保險(xiǎn)法,不僅著重修改了2002年修正基本未涉及的“保險(xiǎn)合同法”部分，而且對(duì)“保險(xiǎn)業(yè)法”部分也作了重大修改。此次修改所所涉的內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。經(jīng)過筆者初步比對(duì)，此次修訂的2009年保險(xiǎn)法與2002年保險(xiǎn)法比起來，刪除了5條（不包括刪除的款），增加了34條（不包括增加的款），經(jīng)過重大修改的有41條。

此次修改，從總的方面來講，得主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一、宏觀上，保險(xiǎn)法與其他法律之間的關(guān)系更加協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了法律之間各居其位、各施其職，使社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的法律體系更加和諧。

此次修訂刪除了2002年保險(xiǎn)法的第八條“保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”，該條內(nèi)容顯然與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法的內(nèi)容重復(fù)。這樣規(guī)定，與其說是立法資源的浪費(fèi)，不如說是立法領(lǐng)域的重復(fù)建設(shè)，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法完全可以調(diào)整保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。此次修訂，將此條予以刪除，使保險(xiǎn)法回歸原位，不再與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法糾纏不清。

對(duì)保險(xiǎn)合同章與保險(xiǎn)公司章的部分修訂，使保險(xiǎn)法與合同法、公司法之間的關(guān)系更趨于和諧一致。

將人身保險(xiǎn)合同移置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之前，糾正了“人”與“物”之間的關(guān)系。人的生命權(quán)與健康權(quán)是最基本的人權(quán)，此次調(diào)整，終于讓“人權(quán)”回歸本位，體現(xiàn)了“以人為本”，大而廣之地說，保障了我國憲法規(guī)定的人權(quán)。

二、此次修訂為我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展預(yù)留了廣闊的空間，為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)建了完善的制度環(huán)境。

首先，是對(duì)2002年保險(xiǎn)法第十二條第五款“保險(xiǎn)標(biāo)的”定義的刪除。保險(xiǎn)標(biāo)的具有重要的意義，它決定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類與范圍。如果將保險(xiǎn)標(biāo)的局限于“是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其利益或者人的壽命和身體”，那就將極大的限制我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可能僅僅局限于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。大多數(shù)國家按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)對(duì)象將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)四個(gè)類別，還有新出現(xiàn)的保證保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在此不贅述。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。凡根據(jù)法律被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其他人的損害所負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，均由保險(xiǎn)人承擔(dān)，以及擴(kuò)展了的第三者責(zé)任險(xiǎn)。主要有：①公眾責(zé)任保險(xiǎn)；②雇主責(zé)任保險(xiǎn)；③產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；④職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；⑤保賠保險(xiǎn)等。

信用保險(xiǎn)，是權(quán)利人作為投保人，以義務(wù)人的履約信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在義務(wù)人未能如約履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。主要有：①雇員忠誠信用保險(xiǎn)，承保雇主因雇員的不法行為所致?lián)p失；②履約信用保險(xiǎn)，承保合同履行義務(wù)一方（主要是付款責(zé)任）違約所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。兩種基本的分類方法：根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，可以將履約信用保險(xiǎn)分為商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)和國家信用保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)是廣義的信用保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的也是義務(wù)人的履約信用，是義務(wù)人為了向權(quán)利人提升自己的信用，由義務(wù)人向保險(xiǎn)人投保，在義務(wù)人不履行約定義務(wù)致使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人承擔(dān)履行相應(yīng)義務(wù)或賠償經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)主要分為兩類：雇員忠誠保證保險(xiǎn)、履約信用保證保險(xiǎn)。

除上述險(xiǎn)種外，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，新的險(xiǎn)種還將不斷增加，如計(jì)算機(jī)綜合保險(xiǎn)、信用卡盜竊保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和動(dòng)物保險(xiǎn)等。

因此，此次保險(xiǎn)法的修訂，將2002年保險(xiǎn)法第十二條第五款“保險(xiǎn)標(biāo)的”定義的刪除，意味著清除了一個(gè)影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的桎梏，必將為我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新與繁榮帶來重大影響。

其次，完善了“保險(xiǎn)業(yè)法”的有關(guān)規(guī)定，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展制定了良好的制度環(huán)境。

1、2009年保險(xiǎn)法第八條明確了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，同時(shí)也留下了余地“國家另有規(guī)定的除外”。

2、在2002年保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和運(yùn)行規(guī)定，明確了保險(xiǎn)公司股東資格與高管的任職條件。

3、拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用形式。2009年保險(xiǎn)法第一百零六條增加了“投資股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”、“投資不動(dòng)產(chǎn)“的規(guī)定，刪除了2002年保險(xiǎn)法第一百零五條中“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的條文。

4、明確保險(xiǎn)保障基金用途。為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，2009年保險(xiǎn)法在第一百條中第一次明確保險(xiǎn)保障基金的使用范圍：“(一)在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；(二)在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；(三)國務(wù)院規(guī)定的其他情形”。

三、微觀上，此次著重修改了“保險(xiǎn)合同法”部分的內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)保護(hù)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的投保人及被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，使投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的利益關(guān)系更加趨于平衡。

1、設(shè)立“不可抗辯”條款。2009年保險(xiǎn)法的規(guī)定了，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對(duì)合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。此規(guī)則對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。

2、明確保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款的說明義務(wù)，加重投保人及被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款無效。2002年保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，2009年保險(xiǎn)法增加規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！辈⑶乙?guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

3、明確和規(guī)范保險(xiǎn)人的理賠程序與時(shí)限,解決理賠難的問題。一是2009年保險(xiǎn)法第二十二條第二款規(guī)定了，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。二是第二十三條第一款規(guī)定了，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。三是第二十四條規(guī)定了，保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

4、擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益范圍，明確雇主可成為雇員的投保人。2009年保險(xiǎn)法第三十一條首次增加了“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”，明確雇主可以成為雇員的投保人；為保護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益，第三十九條又明確規(guī)定：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”。

5、明確了人身保險(xiǎn)合同效力中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的責(zé)任承擔(dān)。2009年保險(xiǎn)法第三十六條第二款規(guī)定了“被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)”，解決了保險(xiǎn)人在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故后以投保人未給付保險(xiǎn)金為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任損害被保險(xiǎn)人利益的問題。

6、死亡事件發(fā)生時(shí)突出保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況，2009年保險(xiǎn)法突出強(qiáng)調(diào)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。2009年保險(xiǎn)法第四十二條第二款規(guī)定，“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”；第四十四條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，“但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外”。

7、理清了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的賠償責(zé)任。2009年保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定了，一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓,其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。另外規(guī)定，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，被保險(xiǎn)人、受讓人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

8、進(jìn)一步明確了“重復(fù)保險(xiǎn)”的定義與保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，平衡了重復(fù)保險(xiǎn)的投保人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。2009年保險(xiǎn)法第五十六條第四款規(guī)定“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)”，與2002年保險(xiǎn)法的重復(fù)保險(xiǎn)定義相比，增加了“且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值”，顯然更嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)。第二款規(guī)定了“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡谌钜?guī)定“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。”

2009年保險(xiǎn)法的修訂也并非盡善盡美，仍有其不足之處，有待進(jìn)一步完善。不揣淺陋，筆者在此略舉一二。

第一，投保人如何證明保險(xiǎn)人的表見行為？2009年保險(xiǎn)法第一百二十七條第二款規(guī)定了“保險(xiǎn)人沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的，該行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任?！眴栴}的關(guān)鍵在于，對(duì)普通的投保人而言，如何證明保險(xiǎn)人的表見。尤其在保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)人身份實(shí)施不法行為的情況下，投保人如何提供相應(yīng)證據(jù)、提供什么樣的證據(jù)證明保險(xiǎn)人的表見身份？進(jìn)一步的問題就是，如何區(qū)分保險(xiǎn)人的個(gè)人行為與其業(yè)務(wù)行為？如果不通過實(shí)施細(xì)則或司法解釋予以解決的話，投保人極難維護(hù)自己的合法權(quán)益。筆者以為，在此類糾紛中應(yīng)加重保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任。

第二，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍劃分有待進(jìn)一步商榷。如前所述，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是不同于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的，2009年保險(xiǎn)法第九十五條將責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)歸入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。從擱置理論爭(zhēng)議，方便實(shí)際操作的角度考慮，2009年保險(xiǎn)法如此規(guī)定有其合理性與現(xiàn)實(shí)性。不再贅述。