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在社會主義新農村建設中．農業(yè)保險是保障農村經濟社會發(fā)展的穩(wěn)定器．能夠有效地改變農民“一次重災．即刻致貧”的現狀，穩(wěn)定農民基本生活水平．也能夠使農業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災．三年難翻身”的局面，穩(wěn)定農業(yè)再生產能力：同時．農業(yè)保險也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國農業(yè)的基本手段和方式之一。

正如在現代保險制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農業(yè)保險領域也應該包括農業(yè)商業(yè)性保險與農業(yè)政策性保險兩類性質不同的基本險別鑒于農業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農業(yè)政策性保險或政策性農業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經濟政策性農業(yè)保險(與社會政策性農業(yè)保險相對應)．即針對農業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產的兩業(yè)保險。這種狹義的農業(yè)保險應該成為農業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協調發(fā)展的主要內容。

根據對我國農業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業(yè)保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經營農業(yè)原保險、農業(yè)發(fā)展銀行經營農業(yè)再保險的多元化的農業(yè)保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農村．只有同時存在農業(yè)政策性保險和農業(yè)商業(yè)性保險．農業(yè)保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經營農業(yè)保險完全行不通一方面由于農業(yè)保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農業(yè)保險市場：另一方面，農業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業(yè)保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業(yè)部門轉移，這就從根本上抑制了農業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經營農業(yè)保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業(yè)本身和農業(yè)保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據其經營農業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA

因此．農業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農業(yè)保險界經過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農業(yè)保險業(yè)務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉變后，農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮．而且由于風險大、經營成本高、投保率低和賠付率高，導致經營者持續(xù)性收不抵支．農業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農業(yè)保險的經營據統(tǒng)計．2004年農險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農業(yè)保險經營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經驗，根據各地農村經濟和農業(yè)發(fā)展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農業(yè)保險經營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農業(yè)政策性保險和農業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業(yè)保險制度框架。二、重構有中國特色的農業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協調發(fā)展機制

關于農業(yè)保險經營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經營：政府主辦、政府成立公司經營；政府補貼、社會組織經營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經營；政府提供政策支持、自愿互助合作經營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經營等發(fā)展模式。國內在推進農業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農險政策性業(yè)務；成立政策性保險公司；成立互助保險經營機構：外資保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務；成立專業(yè)性農業(yè)保險公司等經營模式。

筆者認為，根據我國的實際情況，應該建立主要由商業(yè)保險公司經營農業(yè)原保險、中國農業(yè)發(fā)展銀行經營農業(yè)再保險的多元化的農業(yè)保險分工與合作經營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農業(yè)保險制度。

一方面．從政策性農業(yè)保險與商業(yè)性農業(yè)保險相互協調發(fā)展的角度．根據農業(yè)保險的特點和農業(yè)政策性保險應充分發(fā)揮其首倡誘導基礎上的虹吸與擴張性功能的理論要求．以及世界各國農業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經營政策性業(yè)務的發(fā)展趨勢．我國應該建立主要由商業(yè)保險公司經營農業(yè)原保險、中國農業(yè)發(fā)展銀行經營農業(yè)再保險的多元化的農業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現有農業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現農業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結合，確保政府意圖目標的真實實現．還能夠減少政府財政支出，避免新機構設立的膨脹和過高的交易成本和經營成本，有利于農發(fā)行通過農業(yè)政策性保險)與農業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務職能范圍，更好地發(fā)揮政府農業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農業(yè)再保險領域的空白，并且現實可行，易于操作。當然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經營一部分農業(yè)保險的冉保險業(yè)務，但必須明確由農發(fā)行經營農業(yè)再保險業(yè)務的主渠道作用．并承擔對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農業(yè)保險中風險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農發(fā)行也可以主動經營．并由政府以農業(yè)巨災保障基金等形式負擔，但也必須明確由商業(yè)保險公司經營農業(yè)原保險業(yè)務的主渠道作用

雖然農業(yè)保險是難度很大的財產保險業(yè)務．但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務來源．當狹義財產保險、責任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農業(yè)保險將成為業(yè)務競爭的又一個領域。根據我國現階段經濟社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責任保險并列為未來重點發(fā)展的四大領域之一：我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農村。所以，從商業(yè)保險公司的經營戰(zhàn)略來看．應該積極參與到經營農業(yè)保險的業(yè)務領域，而且早進入、早主動、早受益。當然．這也與政府有相應的激勵和支持政策，以及農業(yè)政策性保險機構的互補性配合密不可分。從而建立起農業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實現政策性業(yè)務的市場化運作、政策性扶持和多元化經營。

另一方面，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎．以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農業(yè)保險制度．這是區(qū)別于商業(yè)保險的根本特征．也是協調農業(yè)政策性保險與商業(yè)保險的基本要求。國外為支持、保障和促進農業(yè)保險的健康發(fā)展．一般都有專門立法，我國現行的商業(yè)性《保險法》也要求“農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。所以，目前應該抓住時機．盡快出臺有關農業(yè)保險的法律法規(guī)．既可以單獨制訂頒布．也可以在相應的巾國農業(yè)發(fā)展銀行條例中明確體現。其內容包括農業(yè)保險的經營目標、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險種類、保險責任、再保險基金、補貼方式、理賠計算、費率厘定、損失評估以及對農業(yè)保險的監(jiān)督等。同時．對農業(yè)保險尤其是關系到國計民生和經濟社會發(fā)展目標的一些農林牧漁產品生產實行強制保險盡管各國政府對農業(yè)保險實行強制與自愿相結合的政策，但為確保農業(yè)保險經營機構的保費收入和可持續(xù)發(fā)展，都通過法律的形式，對農業(yè)生產特別是農作物基本保險實行強制保險。因為根據大數法則，風險的高發(fā)生和高損失的概率．要求農業(yè)保險項目所集中的風險單位的數目應該充分大．即在充分廣大的區(qū)域范圍內吸收盡可能多的農民參保，大數法則才能更有效地發(fā)揮作用另外．針對農業(yè)保險的A身特點，政府還必須對農業(yè)保險采取多種形式的政策支持，包括對農戶的保費補貼．以及政府對農業(yè)保險機構和商業(yè)保險公司的經營費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、提供再保險、建立巨災風險基金等，并通過法律進行確定。這既是世界各國政府共同一致的做法．也是維持農業(yè)政策性保險和農業(yè)商業(yè)性保險協調發(fā)展．從而最終促進農業(yè)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。