導語：電子商務企業(yè)網(wǎng)絡融資一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，隨著網(wǎng)絡技術的不斷進步，網(wǎng)上交易日漸增多，第三方電子商務平臺迅速發(fā)展，網(wǎng)絡融資正成為一股解決中小企業(yè)融資問題的新興力量。這種在美國急劇成長的服務，能否解決我國中小企業(yè)的融資困難問題，本文對此加以探討。

一、第三方電子商務及其對中小企業(yè)的作用

1.第三方電子商務的概念及特點

第三方電子商務，又被稱為B2T2B模式（BusinessTOThirdPartyToBusiness），泛指獨立于產(chǎn)品或服務的提供者與需求者，通過網(wǎng)絡服務平臺，按照特定的規(guī)范，為交易雙方提供認證、交易、支付、物流、信息增值業(yè)務等過程服務。通過平臺，保證交易雙方的合法性與公平性，提供良好的商業(yè)信用環(huán)境。第三方電子商務平臺具有以下特點：

（1）獨立性。第三方電子商務平臺既不是買家也不是賣家，是一個獨立主體。保持獨立取得參與者的信任，集成買方需求信息和賣方供應信息，買賣雙方能夠很好地利用第三方平臺的規(guī)模效益。

（2）依托于網(wǎng)絡。第三方電子商務平臺是和電子商務一樣，它必須依托于網(wǎng)絡才能發(fā)揮其作用。

（3）服務專業(yè)化。作為服務平臺，第三方電子商務平臺需要更加專業(yè)的技術，包括對訂單管理、支付安全、物流管理等。

2.第三方電子商務對中小企業(yè)發(fā)展的作用

中小企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品種類多，經(jīng)營上相對靈活。通過第三方電子商務平臺的信息服務，能夠滿足中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需要。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）有助于公平競爭。通過電子商務平臺，中小企業(yè)將獲得與大企業(yè)平等競爭的機會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發(fā)展空間。

（2）符合效益最大化原則。中小企業(yè)一般沒有能力也沒必要投入大量資金建立一個獨立的電子商務系統(tǒng)，從效益最大化原則而言，通過加入第三方電子商務平臺，可以降低經(jīng)營成本，節(jié)約各項商務投入，能夠集中力量發(fā)展自身核心業(yè)務，實現(xiàn)效益最大化。

二、網(wǎng)絡融資的含義及主要服務模式

1.網(wǎng)絡融資的含義

近年來，“網(wǎng)絡融資”的概念被傳入中國。網(wǎng)絡融資是指建立在網(wǎng)絡中介服務基礎上的企業(yè)與銀行等金融機構之間的借貸活動。貸款人通過網(wǎng)上填寫企業(yè)信息資料，向第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，由金融機構審核批準后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。與傳統(tǒng)貸款程序不同，網(wǎng)絡融資這種模式和理念打破了地域限制，在模式評級、授信過程、獲貸流程上都極大地精簡，從而縮短了審貸期限，大大提高了申請效率，作為一種新興的融資模式而迅速蔓延，受到了人們的認可與追捧。2010年6月，我國兩大電子商務龍頭企業(yè)網(wǎng)盛生意寶和阿里巴巴相繼推出第三方網(wǎng)路融資服務平臺，旨在為國內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務，以緩解中小企業(yè)融資困境。

2.網(wǎng)絡融資的主要模式

目前比較典型的網(wǎng)絡融資服務主要有兩種形式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡平臺為客戶提供融資服務，主體仍然是銀行，如中國工商銀行的“網(wǎng)貸通”“易融通”“數(shù)銀在線”等；另一種是第三方平臺與銀行合作，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務，如阿里巴巴與中國建設銀行合作提供的“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”，網(wǎng)盛生意寶與泰隆銀行推出的為中小企業(yè)融資的產(chǎn)品“貸款通”等融資產(chǎn)品。本文主要探討這種基于電子商務平臺的網(wǎng)絡融資模式（見圖1）。

（1）阿里貸款阿里巴巴是國內(nèi)最大的、最早涉及網(wǎng)絡貸款的B2B企業(yè)，旗下的阿里貸款包含網(wǎng)絡聯(lián)保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個產(chǎn)品。阿里貸款將“網(wǎng)商行為參數(shù)”加入授信審核體系，同時設立“資金風險池”，以提高貸款的成功率。下面以“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”加以說明?！熬W(wǎng)絡聯(lián)保貸款”是阿里巴巴與中國建設銀行合作，于2007年11月推出的貸款產(chǎn)品，該貸款基于B2B（企業(yè)間）電子商務的應用，充分體現(xiàn)了全新的風險管理理念。在“網(wǎng)絡聯(lián)保”中，企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并建立貸款聯(lián)合體，締結貸款聯(lián)合擔保合約，并以聯(lián)合體的身份申請貸款。銀行及阿里巴巴通過電子商務網(wǎng)絡和線下商務監(jiān)測對企業(yè)支用貸款和償還貸款進行全程控制。“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”的發(fā)起和締結完全基于互聯(lián)網(wǎng)完成，一方面貸款流程快速而簡單，另一方面貸款聯(lián)合體的基礎無限放大，使得企業(yè)之間建立聯(lián)合體的效率更高、可能性更大。

（2）生意寶“貸款通”2010年6月初，網(wǎng)盛生意寶推出了中小企業(yè)提供融資服務產(chǎn)品——“貸款通”，它是一個“開放式”的銀企第三方服務平臺，首批與工商、農(nóng)業(yè)、中行等六家銀行合作，在處理不同行業(yè)、規(guī)模的企業(yè)貸款需求各有所長，形成良好的互補?！百J款通”依托于“小門戶+聯(lián)盟”模式建立的生意寶電子商務平臺，主要服務于中小企業(yè)，已經(jīng)擁有500多萬的注冊會員。“貸款通”在提供貸款信息平臺的基礎上，增加了企業(yè)信息認證、銀企配對等功能，對貸款信息進行整合處理、精準定位，通過貸款通的企業(yè)信息認證及信用累計可提高企業(yè)信息在各銀行間的流通，提升處理效率，縮短企業(yè)獲款時間?！百J款通”尤其適合初創(chuàng)期和成長初期的中小企業(yè)甚至個體戶。

（3）敦煌網(wǎng)“e保通”“e保通”產(chǎn)品是建行推出的“e貸通”、“e單通”之后的又一種網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品降低了小企業(yè)的貸款門檻，無需實務抵押，無需第三方擔保，只要是在敦煌網(wǎng)誠實經(jīng)營的賣家，都可以憑積累的信用向建行申請貸款，根據(jù)申請人在平臺的交易情況和資信記錄，通過建行的線上信貸審核，便可以獲取資金?！癳保通”實現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡平臺的對接，可以為網(wǎng)絡交易商的客戶提供全流程網(wǎng)上操作。此外，還有金銀島、一達通等電子商務網(wǎng)絡平臺，也相繼推出了中小企業(yè)融資的服務。我國幾個主要的第三方電子商務企業(yè)網(wǎng)絡融資服務如表1所示。

三、第三方電子商務的網(wǎng)絡融資

在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢隨著電子商務應用的不斷深入，中小企業(yè)利用網(wǎng)絡融資模式成為必然，基于第三方電子商務平臺的網(wǎng)絡融資具有以下優(yōu)勢。

1.提高貸款效率，節(jié)約融資成本中小企業(yè)融資一般具有“短、頻、急”的需求特點，而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務流程復雜，審核時間長，難以及時滿足中小企業(yè)的資金需求。網(wǎng)絡融資服務平臺，實現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡平臺的對接，企業(yè)申請貸款時，可以做到全流程網(wǎng)上操作，簡化了貸款手續(xù)，提供高貸款效率，降低了人力物力成本。此外，網(wǎng)絡融資采用的是信用貸款模式，不需要企業(yè)提供抵押和擔保，也節(jié)約了企業(yè)抵押物評估費和擔保費的投入。

2.基于網(wǎng)絡誠信認證，降低違約風險中小企業(yè)的信用風險較高，是制約其獲得銀行貸款的重要因素之一。網(wǎng)絡融資平臺可以根據(jù)中小企業(yè)的交易記錄建立信用評價數(shù)據(jù)庫，為會員企業(yè)提供網(wǎng)絡誠信認證，只有通過認證的中小企業(yè)才具有申請網(wǎng)絡融資的資格。網(wǎng)絡聯(lián)保機制的信用評價體系則更加完善，中小企業(yè)可以從獲取網(wǎng)絡誠信認證的企業(yè)中選取2-3家作為網(wǎng)絡融資的聯(lián)保體，以聯(lián)保體的名義向銀行申請信用貸款，聯(lián)保體中的成員對貸款承擔連帶償還責任。從而解決中小企業(yè)缺乏抵押物的難題，降低銀行貸款違約風險。

3.實現(xiàn)中小企業(yè)、銀行、電子商務平臺三方“共贏”網(wǎng)絡融資平臺通過信息，及時有效地為資金供需雙方搭建橋梁，實現(xiàn)中小企業(yè)、銀行和電子商務平臺的共贏。

（1）對于銀行或貸款公司來說，網(wǎng)絡融資降低了經(jīng)營成本，效率更高，也更為靈活；

（2）對于中小企業(yè)來說，網(wǎng)絡融資更便捷，能及時滿足自身的融資需求。

（3）對于第三方電子商務運營商而言，實現(xiàn)了由基于B2B信息流的服務向資金流服務的有機擴張，拓展了自身服務領域，豐富了商業(yè)模式。

四、網(wǎng)絡融資模式應用中需要注意的問題

1.適用范圍問題網(wǎng)絡融資模式離不開網(wǎng)絡環(huán)境，服務對象主要是網(wǎng)上交易的中小企業(yè)，對于非網(wǎng)絡企業(yè)難以適用。我國的電子商務的發(fā)展雖然迅速，但是各地發(fā)展水平并不均衡。東南沿海屬于較為發(fā)達地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對落后，這就導致網(wǎng)絡融資的覆蓋面還有限。網(wǎng)絡融資在全國的推廣需要數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡系統(tǒng)技術的升級，這需要較長的時間。并且銀行與網(wǎng)絡公司的合作，是一種創(chuàng)新方式，也需要一個磨合期。因此，網(wǎng)絡融資還不能迅速的、全方位的發(fā)展。

2.信用評價問題在中小企業(yè)網(wǎng)絡融資模式中，信用甄別評價是一個關鍵性的難點，但是這也是網(wǎng)絡平臺開展信貸融資的切入口。目前，我國尚缺乏成熟的信用評估組織機構缺乏，信用甄別評估發(fā)展滯后，依托互聯(lián)網(wǎng)、由獨立的中介機構進行信用評價雖具有較強的實踐性，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性和開放性，有時候網(wǎng)上的交易信息也會不真實，甚至有人為操縱情形，導致信用評價失真。另一方面，中小企業(yè)信用體系不完善、企業(yè)管理制度存在缺陷等都會影響到企業(yè)的信用評價。

3.網(wǎng)絡風險問題由于網(wǎng)絡的虛擬性，會導致很多不確定因素的存在，其背后所蘊藏的風險也需要引起各方關注。一方面，目前網(wǎng)絡融資服務的整體市場仍處于初級發(fā)展階段，并未能形成相應完善的政策和法律體系，互聯(lián)網(wǎng)高度的開放性和自由性，更是加重了監(jiān)管的難度。另一方面，第三方電子商務平臺也是魚龍混雜、良莠不齊。很多非法的貸款網(wǎng)站存在各種違規(guī)行為，既增大了銀行放貸的風險，也為金融詐騙團伙提供了可乘之機，會干擾融資市場的健康良性發(fā)展。

五、結語

研究和解決中小企業(yè)融資難題，是一項長期的系統(tǒng)性工程，也是保持中國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，落實“保增長、保民生、保穩(wěn)定”工作的具體舉措。網(wǎng)絡融資給中小企業(yè)提供了新的融資途徑，它既是銀行業(yè)務的創(chuàng)新，又是電子商務的創(chuàng)新，對金融產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡經(jīng)濟具有雙重創(chuàng)新意義。雖然網(wǎng)絡融資的發(fā)展還面臨著許多問題，但我們有理由相信，隨著網(wǎng)絡技術的進步和電子商務服務模式的不斷完善，這種新型的融資模式會取得長足進展。