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摘要：21世紀是一個數字化、網絡化和知識經濟的社會，隨著互聯(lián)網的迅速發(fā)展，電子商務已深入到我們生活的方方面面，但隨著電子商務的不斷發(fā)展，關于電子商務的負面新聞不斷，通過網上開店進行欺詐的情況愈演愈烈，電子商務的信用已成為電子商務發(fā)展的一個主要瓶頸。解決電子商務信用發(fā)展中存在的問題，構建我國電子商務中信用體系是當前首要任務。

關鍵詞：電子商務信用體系構建

21世紀是一個數字化、網絡化和知識經濟的社會，信息產業(yè)將成為國力競爭的焦點，也是國家的戰(zhàn)略性支柱產業(yè)，直接影響著國家在新世紀的生存和發(fā)展。以數字化和網絡化為基礎的電子商務因其具有超越時空界限、雙向信息溝通、交易手段靈活和交貨方式快速等特點，為經濟發(fā)展提供原動力，從而成為各國國民經濟發(fā)展的一個重要的增長點。因此，許多國家都將大力發(fā)展電子商務作為新世紀的一項重要國策。

一、我國電子商務的發(fā)展及信用發(fā)展現(xiàn)狀

根據CNNIC（中國互聯(lián)網絡信息中心）的中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截止到2006年底，我國的網民總人數達到1．37億人，形成了史無前例的龐大市場。而寬帶網絡的進一步廣泛使用，為互聯(lián)網的發(fā)展奠定了物質基礎，為電子商務的發(fā)展提供了廣闊的空間。

2006年4月17日商務部網站，據不完全統(tǒng)計，2005年我國電子商務交易額達7400億元，比上年增長50%；網上購物用戶數量達2200萬戶，比上年增加600萬戶。但在電子商務快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務交易的信用危機日顯突出，關于電子商務的負面新聞不斷，通過網上開店進行欺詐的情況愈演愈烈。許多網上購物者抱怨說不能按時收到所購商品，即使收到也是質量次等的、仿冒的、過期的甚至根本就不是自己原本想要購買的商品，卻也無可奈何。假“工商銀行”、假“云網”事件不斷。我國著名電子商務網站北京時代珠峰科技發(fā)展有限公司（my8848網），拖欠供貨企業(yè)和消費者貨款600多萬元，人去網空。

電子商務交易中，虛假交易、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，由此引發(fā)了我國電子商務，特別是B2C（企業(yè)對消費者）的全方位信用危機。據中國電子商務協(xié)會2006年9月公布的《中國電子商務誠信狀況調查》顯示，有23．5%的企業(yè)和26．34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是誠信問題，具體表現(xiàn)在產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網上提供的信息不可靠等，信用問題一直是困擾網絡用戶進行網上交易的最大問題。由此可見，信用危機已經成為電子商務發(fā)展中最大的瓶頸，要使我國電子商務健康、有序地發(fā)展，必須加快誠信方面的建設。

近幾年來，雖然建立信用體系作為完善市場經濟體系的一項重要內容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關注，各地都逐漸出臺了一些關于信用體系建設的法律和規(guī)范，這些法規(guī)的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業(yè)為主體的社會信用體系建設的一系列設想和指導意見，政府在立法規(guī)范信用領域做了一些探索，但這與信用行業(yè)發(fā)展的整體需求相比還是遠遠不夠的。

二、我國電子商務信用模式

目前我國電子商務主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。

（一）中介人模式

中介人模式是將電子商務網站作為交易中介人，達成交易協(xié)議后，購貨的一方將貨款，銷售的一方將貨物分別交給網站設在各地的辦事機構，當網站的辦事機構核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網站的管理機構控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業(yè)欺詐等商業(yè)信用風險，但卻需要網站有充足的投資去設立眾多的辦事機構，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題，難以普及。

（二）擔保人模式

擔保人模式是以網站或網站的經營企業(yè)為交易各方提供擔保為特征，試圖通過這種擔保來解決信用風險問題。這種將網站或網站的主辦單位作為一個擔保機構的信用模式，最大的好處是使通過網絡交易的雙方降低了信用風險，但卻加重了網站和網站經營商的責任。而且擔保過程中，有一個核實談判的過程，相當于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業(yè)。

（三）網站經營模式

網站經營模式是通過建立網上商店的方式進行交易活動，在取得商品的交易權后，讓購買方將貨款支付到網站指定的賬戶上，網站收到貨款后才給購買者發(fā)送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網站的信譽為基礎的，它需要交易的一方（購買者）絕對信任交易的另一方（網站）。這種信用模式主要適用于從事零售業(yè)的網站。但也正是這種單邊的信用模式，成為BTOC電子商務發(fā)展的阻礙。

（四）委托授權經營模式

委托授權經營模式是網站通過建立交易規(guī)則，要求參與交易的當事人按預設條件在協(xié)議銀行中建立交易公共賬戶，網絡計算機按預設的程序對交易資金進行管理，以確保交易在安全的狀況下進行。這種信用模式中電子商務網站并不直接進入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監(jiān)督為基礎的。但要實現(xiàn)這種模式必需得到銀行的參與，而要建立全國性的銀行委托機制則不是所有的企業(yè)能夠做到的。

我國電子商務目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務企業(yè)為解決商業(yè)信用問題所進行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權威性，這就極大地制約了電子商務的快速健康發(fā)展。

三、我國電子商務存在的主要問題

（一）受傳統(tǒng)經濟意識的制約導致社會信用意識差

我國的市場經濟是由計劃經濟過渡而來，與市場經濟緊密相關的信用規(guī)則還不成熟，企業(yè)的市場行為隨機性大，不少企業(yè)的誠信度還不高?，F(xiàn)實社會中，假冒偽劣商品肆虐、虛假廣告泛濫、合同履約率低、經理人缺少誠信、信用卡詐騙、對欠債追討不力等誠信問題每天見于報端，幾乎成了普遍現(xiàn)象；而電子商務作為不見面的交易模式，更難得到消費者的認同，而“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費者、人與人之間防范多于信任，都是電子商務發(fā)展的心理障礙。

（二）社會信用體系建設還不完善

當前我國電子商務信用要過五大關：商業(yè)信用、銀行信用、系統(tǒng)（設備和網絡）信用、社會信用及司法信用。在現(xiàn)有狀況下推廣和普及電子商務，必須要以政府為背景，包括銀行、工商、公安、稅務等跨部門的管理，才能真正建立起符合我國國情的電子商務信用體系。一方面，我國現(xiàn)有的信用體系建設本身就是行業(yè)性質的，銀行、稅務、法律、保險等部門都有各自的信息庫，這些信息庫本身沒有相互聯(lián)網，因而無法實現(xiàn)信息共享。在電子商務交易中，即使各行業(yè)的信息庫互聯(lián)，但由于部分商業(yè)信用信息相互保密，也會造成貿易雙方無法從中獲得有利的信息。另一方面，目前我國企業(yè)信用數據的一個重要來源是專業(yè)的資信公司和信用評估機構建立的企業(yè)資信數據庫，其具有數據量大、信息齊全、信息更新快的特點，但由于信用評級還屬于行業(yè)和個人行為，評級的中介機構、依據等都未得到法律認同，致使評級缺乏有效性和權威性；同時，這些信用評價中心具有局部性和分散性，會導致資源的重置和缺乏有效的信息傳遞，從而加大社會支出的總成本。（三）我國市場法制建設還不健全

在目前情況下，尤其是電子商務法律法規(guī)很不完善，缺乏明確的法律法規(guī)對電子商務進行規(guī)范。加大了電子商務活動的風險。雖然已頒布了《電子簽名法》，但它只是在一個很淺的層面上對電子商務企業(yè)進行控制。電子商務是個跨越工商行政管理、海關、保險、財稅、銀行等眾多部門和不同地區(qū)、不同國家的商務活動，在企業(yè)實際電子商務交易中，涉及許多方面的法律問題，但沒有相關的立法。由于對電子商務活動缺乏法律制約，一些交易者利用法律空白和漏洞從事網上欺詐活動，嚴重制約了電子商務的持續(xù)快速發(fā)展。

（四）行業(yè)自律尚未形成

我國信用系統(tǒng)嚴重滯后，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機制，市場化運作模式雖已初露端倪，但運作存在不規(guī)范現(xiàn)象，未形成有效的行政管理機制，行業(yè)自律尚未形成。

（五）網絡購物的虛擬性、技術上的特點都不可避免地導致買賣雙方地位的不平等

電子商務所具有的遠程性、記錄的可更改性、主體的復雜性等自身特征，決定了其信用問題更加突出。一旦一方發(fā)生信用問題交易就會成為泡影，甚至導致另一方上當受騙。尤為嚴重的是一些不法之徒利用互聯(lián)網、電子商務進行詐騙，嚴重干擾了電子商務的健康、良性發(fā)展。

四、我國電子商務中信用體系的構建

解決電子商務中的誠信危機要從建立電子商務的信用體系入手。信用體系的建設是一項極其龐大而復雜的系統(tǒng)工程，必須由政府、行業(yè)、企業(yè)、消費者以及傳媒各方通力合作，以道德為支撐，以法律為保障，采用科學的組織管理體系和先進的技術手段來實現(xiàn)。

（一）加強社會的信用意識的宣傳與教育

提高社會的信用意識是根本問題，沒有信用意識，沒有信用文化，信用就不會深入人心，也就不會形成健康的市場機制和社會信用氛圍。在電子商務的參與者中呼喚誠信，樹立誠信觀念、規(guī)則意識，使電子商務的參與者意識到，誠信是立身處世之本，是電子商務交易的基本要求，同時誠信、信用是一種財富，是一種不可替代的競爭力。也許欺騙、造假能帶來短期利益，但隨著時間的流逝，必將失信于民，失信于社會，也就無法獲得長期、穩(wěn)定的利益。培養(yǎng)全社會的信用意識，要從培養(yǎng)人們的信用消費習慣入手，讓更多網民接受電子信用支付手段，積累良好的信用記錄，為日后的信用消費提供便利。參與電子交易的各企業(yè)，要逐漸形成自律性的行業(yè)規(guī)范和商業(yè)準則。社會信用意識的提高，將極大地推進電子商務信用體系建設的進程。

（二）建立完善的社會信用體系

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任。他們需要在一個完善的誠信環(huán)境下進行交易，但建設這種環(huán)境不是電子商務活動的某一參與者具有誠信意識就能解決的問題，這種誠信環(huán)境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。因此，我們應借鑒發(fā)達國家現(xiàn)行的相關立法，盡快出臺《信用信息公開法》、《商業(yè)秘密法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》、《商業(yè)信用報告法》等信用法律規(guī)范；同時建立相關信用管理機構，如行業(yè)誠信管理、信用中介機構管理、企業(yè)信用管理和消費信用管理等，并出臺相關的法律法規(guī)。尤為重要的是，在法律執(zhí)行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。

建立以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務等部門協(xié)同的企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系，實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。通過這樣一個信用平臺，可以查詢到全國任何企業(yè)、任何個人的信用記錄。通過自動運行信用評估模型，信息網絡還能提供對企業(yè)和個人的信用評價、信用等級等。借鑒國外信用管理體系的經驗，可以首先從企業(yè)的信用管理體系構建開始，建立企業(yè)信用信息數據庫，然后逐步擴展到個人信用管理體系。而電子商務依托的高速發(fā)展的互聯(lián)網技術正是搭建這個平臺的最好保證。

（三）推動電子商務法律法規(guī)的建設

市場經濟是一種信用經濟，一種法制經濟，在電子商務模式下更應如此。完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的必然要求，在商業(yè)活動中給他方造成損害的失信行為應該受到法律的制裁。因此，我們要不斷完善現(xiàn)行的法律體系，如在《專利法》、《商標法》、《版權法》、《反不正當競爭法》、《合同法》、《公司法》、《票據法》等相關法律法規(guī)的制定或修改過程中，充分考慮電子商務的特點，為電子商務發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境并留有發(fā)展的空間。另外，根據電子商務的環(huán)境和交易特點，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。電子商務涉及的法律問題還很多，如電子商務下的稅收問題、司法管轄權問題、知識產權保護問題、消費者權益保護問題等也應盡快解決。

（四）加強電子商務行業(yè)自律

目前，各商務網站都有自己的交易規(guī)則，這往往使網上購物者顧慮重重，擔心自己的權益受到侵害，從而對電子商務望而卻步。加強電子商務信用環(huán)境的建設，行業(yè)自律極其重要。中國電子商務協(xié)會是中國電子商務的行業(yè)組織，要制定各會員必須共同遵守的商業(yè)規(guī)則，切實保護消費者的權益。商務網站不能在固定格式合同中添加霸王條款，不能在合同條款上做手腳、設陷阱，損害消費者權益。協(xié)會要通過互聯(lián)網接受社會對會員的投訴，對會員不遵守共同商業(yè)規(guī)則的行為進行處罰，直至開除會員資格。

（五）創(chuàng)新電子商務的信用模式

建立完善的電子商務信用體系，必須依靠高科技手段，必須不斷加強網上安全認證技術的開發(fā)和應用，如數據挖掘技術的開發(fā)、信息安全技術的開發(fā)、信用系統(tǒng)數據平臺建設、數據倉庫的整合與數據采集(建立基于統(tǒng)一格式和智能化的數據倉庫系統(tǒng))。另外制訂政府信用相關數據和信息的采集、交換和存儲標準、電子簽名、CA認證等服務體系，加快各級各部門政務信息電子化、網絡化建設，建立完善電子政務技術平臺，將為信用信息資源的整合和共享創(chuàng)造條件。

特別強調的是要大力扶持社會化、專業(yè)化第三方信用中介機構。發(fā)達的第三方服務體系可以為中小企業(yè)電子商務系統(tǒng)的實際應用提供穩(wěn)定和強有力的支持。國際上一個普遍共識是，第三方認證公司相對而言具有更高的可信度，因為第三方認證公司具有獨立背景，在嚴格的行業(yè)規(guī)則和管理監(jiān)控下，獨立運作認證業(yè)務，能夠最大限度地杜絕任何帶有商業(yè)利益色彩的外界力量干預或影響認證流程，從而有力保證認證結果的公證性、客觀性和真實性。

信用體系的建設任重而道遠，特別是電子商務信用體系的建立還有許多理論、技術、政策等多方面問題有待解決，需要在實踐中不斷探索。相信隨著全社會誠信意識的加強，信用體系的不斷完善，必將推動我國電子商務的快速發(fā)展。

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