導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)小微企業(yè)融資困境與對(duì)策4篇一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、引言

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)發(fā)展中的主要指導(dǎo)方針，而小微企業(yè)是推動(dòng)“雙創(chuàng)”的主力軍。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得發(fā)展是當(dāng)前小微企業(yè)的重要途徑，但是，融資難、融資貴卻極大的制約著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期小微企業(yè)的發(fā)展。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的自身優(yōu)勢(shì)一定程度上為滿足小微企業(yè)對(duì)突破融資困境的需求帶來(lái)了新的路徑和機(jī)遇。本文試圖下列問(wèn)題：小微企業(yè)當(dāng)前融資困境狀況如何？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)破解小微企業(yè)融資困境有哪些優(yōu)勢(shì)？應(yīng)該怎樣進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微型企業(yè)的融資支持？

二、小微企業(yè)融資困境分析

1.迫切需要擴(kuò)大融資渠道。在我國(guó)傳統(tǒng)的融資方式有：銀行貸款、發(fā)行債券、發(fā)行股票、民間借貸。我國(guó)的上證、深證市場(chǎng)在制度設(shè)計(jì)上主要是服務(wù)于大中型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)板和中小板主要面向高成長(zhǎng)性企業(yè)，資本市場(chǎng)融資模式的審核嚴(yán)格、程序復(fù)雜、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，完全不符合小微企業(yè)融資需求的“及時(shí)、頻繁、短期、量小、缺抵押”要求。小微企業(yè)能使用的融資方式就是銀行借貸和民間借貸。但是，由于信息非對(duì)稱(chēng)，使得很多銀行從資金安全角度考慮，在篩選融資對(duì)象時(shí)，往往給出很?chē)?yán)格的條件，這樣就把很多小微企業(yè)排除在外。而民間借貸的天然特征就是高于一般市場(chǎng)利率的借貸利率，高額的資金成本增加了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.迫切需要降低企業(yè)融資成本。小微企業(yè)向銀行借款的特征是：手續(xù)復(fù)雜、審核嚴(yán)格、費(fèi)用多樣，不僅包括資金利息，還需要支付登記費(fèi)、公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等，使得原本資金緊張的小微企業(yè)資金成本進(jìn)一步提高。根據(jù)相關(guān)企業(yè)的調(diào)研調(diào)查，在目前經(jīng)濟(jì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行的情形下，小微企業(yè)整個(gè)貸款的成本仍然在10%左右。其次，民間借貸的利息會(huì)更高，根據(jù)人民網(wǎng)2014年調(diào)研相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：某些小企業(yè)的融資的主要渠道是向朋友借，資金成本將近20%。

3.迫切需要降低融資門(mén)檻。從資金成本比較看，小微企業(yè)都更希望能夠通過(guò)向銀行借款來(lái)獲得所需資金。正如巴曙松《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》中指出一樣：在獲取外部融資時(shí)，按照優(yōu)先順序排列，有66.7%的小微企業(yè)將向銀行借款排在了首位。由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、公司治理結(jié)構(gòu)不完善等特性,使得小微企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)和銀行信貸之間存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，銀行處于資金安全性考慮，往往對(duì)小微企業(yè)實(shí)施較高的信貸審核標(biāo)準(zhǔn)，抬高了小微型企業(yè)的借款門(mén)檻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解小微企業(yè)融資困境優(yōu)勢(shì)及問(wèn)題分析

1.優(yōu)勢(shì)分析。

1.1以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融打破了信息不對(duì)稱(chēng)和區(qū)域壁壘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，利用“云計(jì)算”原理，可以將不對(duì)稱(chēng)的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。不論信息量的大小以及信息持續(xù)時(shí)間的長(zhǎng)短，云計(jì)算都可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成。對(duì)于交易者的信息需求，互聯(lián)網(wǎng)提供了具備超強(qiáng)信息組織能力的搜索引擎，可以全面并且有針對(duì)性的滿足客戶對(duì)信息的需求。金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行客觀的資質(zhì)評(píng)估，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題在一定程度上得到解決，就可以降低合格的小微企業(yè)的融資門(mén)檻。

1.2擴(kuò)大小微企業(yè)的融資渠道。近幾年，以P2P網(wǎng)貸、眾籌為帶代表的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，大大拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。比如阿里小貸的服務(wù)對(duì)象，主要是服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主，主要解決他們的小額、分散、短期、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的資金需求。首家天使投資人眾籌規(guī)則的平臺(tái)的天使匯，截至2015年2月，天使匯平臺(tái)累計(jì)已有10萬(wàn)位創(chuàng)業(yè)者注冊(cè)，31000家企業(yè)登記，25000位注冊(cè)投資人，305個(gè)項(xiàng)目完成30億元人民幣融資。據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年2月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2143家。這些網(wǎng)貸金融平臺(tái)表現(xiàn)的小微金融和惠普金融性質(zhì)一定程度上滿足了小微企業(yè)融資需要。

1.3可以降低小微企業(yè)的融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作能夠以較低地成本積累小微企業(yè)的信息，體現(xiàn)出無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)壟斷利潤(rùn)、無(wú)交易成本的特性，沒(méi)有時(shí)間和空間的限制不需要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體建設(shè)，交易雙方能夠在時(shí)空幾乎不受限制的前提下及時(shí)滿足自身交易需求。無(wú)論是P2P還是眾籌都使得從銀行的間接金融轉(zhuǎn)向了投資人和融資人直接對(duì)接的直接金融，去掉了很多中間環(huán)節(jié)后的融資過(guò)程效率更高，成本更低。例如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸的月費(fèi)率低至0.78%。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資中的不足和建議

近年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，大大緩解了小微企業(yè)的融資困境，但是在實(shí)踐中也出現(xiàn)了一定問(wèn)題，例如融資金來(lái)源的不穩(wěn)定、融資監(jiān)管及法規(guī)缺失、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全等諸多問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，建議如下。第一，應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，最終得到權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野；完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書(shū)等；加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等。第二，相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管。第三，監(jiān)管部門(mén)可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度。如第三方支付許可證制度、基金銷(xiāo)售許可證制度、中間業(yè)務(wù)許可證制度等，并且規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果介入金融業(yè)務(wù)，就必須制定更加完善的信息披露規(guī)則，對(duì)注冊(cè)資本、技術(shù)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃、交易記錄保存方式與期限、責(zé)任界定等予以明確，同時(shí)要求其滿足一定的資本充足率要求，確保對(duì)客戶的信息予以保密和尊重客戶的隱私權(quán)。第四，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)信息高度不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管需要多方協(xié)力，政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可成立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。

作者:李慧 單位:鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院

第二篇

一、小微企業(yè)概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱(chēng)。我國(guó)一般用資產(chǎn)總額的規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入的多少和職工數(shù)量作為劃分小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。相對(duì)于大中型企業(yè)來(lái)看，小微企業(yè)員工人數(shù)普遍較少，營(yíng)業(yè)收入不高、資產(chǎn)總額較低，因而呈現(xiàn)規(guī)模小，生存空間小的特點(diǎn)。小微企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。按照2011年7月修訂的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，當(dāng)前我國(guó)約60%的GDP是由小微企業(yè)創(chuàng)造的，國(guó)家稅收總收入一半左右是由小微企業(yè)貢獻(xiàn)的。其次，小微企業(yè)能改善人民生活水平，為維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。據(jù)國(guó)家發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年上半年，中小企業(yè)為社會(huì)提供了超過(guò)70%的就業(yè)崗位，并創(chuàng)造了中國(guó)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。最后，小微企業(yè)已經(jīng)成為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體。這些年來(lái)，小微企業(yè)充分發(fā)揮了規(guī)模小、決策靈活的優(yōu)點(diǎn)，向國(guó)外吸收引進(jìn)新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。它在帶動(dòng)我國(guó)高新技術(shù)成果實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的同時(shí)，也推動(dòng)了自身的快速發(fā)展，不斷成長(zhǎng)為成功掌握領(lǐng)先技術(shù)的先進(jìn)企業(yè)。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

銀行業(yè)加大了對(duì)小微企業(yè)的支持。最近幾年，小微企業(yè)受到整個(gè)金融環(huán)境不景氣的影響，走入了融資難的困境。為了解決小微企業(yè)這一難題，國(guó)家通過(guò)出臺(tái)一系列有助于小微企業(yè)發(fā)展的政策條例等，運(yùn)用宏觀調(diào)控的手段緩解小微企業(yè)融資難的境況。在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)繼續(xù)完善針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)方式，制定出符合小微企業(yè)信貸特點(diǎn)的審批和管理體系，增加了向小微企業(yè)信貸投放的總量。這些政策的出臺(tái)，促使銀行加大了對(duì)小微企業(yè)的資金供應(yīng)，并在一定程度上改善了對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)。民間資金仍然是最重要的資金來(lái)源，但風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)小微企業(yè)融資來(lái)源一般是自有資金、銀行貸款和民間借貸。從融資成本來(lái)看，自有資金是最低的，其次就是銀行存款。但是小微企業(yè)的自有資金一般是由親友借款和留存收益組成，因此籌到的資金十分有限；加之我國(guó)絕大多數(shù)小微企業(yè)很難滿足銀行的信貸條件，真正能夠從銀行融到資金的企業(yè)非常少，所以在現(xiàn)實(shí)生活中，很多企業(yè)更傾向于民間借貸。這種融資渠道可以滿足小微企業(yè)對(duì)于資金在數(shù)量和時(shí)間上的要求，但是它有體外循環(huán)資金所具有的的隱蔽性、自發(fā)性、盲目性、投機(jī)性和非規(guī)范型等特點(diǎn)，難于監(jiān)管，存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患。財(cái)稅政策緩解小微企業(yè)融資難力度有限。2011年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中，研究確定了支持小型微型企業(yè)發(fā)展的金融財(cái)稅政策措施；11月財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委出臺(tái)政策免征小微企業(yè)登記類(lèi)、管理類(lèi)、證照類(lèi)等22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)。各個(gè)地方也著手制定了一些優(yōu)惠政策和配套措施完善對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，助力小微企業(yè)的發(fā)展。但是這些優(yōu)惠政策對(duì)小微企業(yè)而言是杯水車(chē)薪，甚至有些企業(yè)主并不清楚這些優(yōu)惠政策，加上一些地方政府服務(wù)不到位，沒(méi)有徹底貫徹這些優(yōu)惠政策，因而緩解小微企業(yè)資金問(wèn)題的力度十分有限。

三、小微企業(yè)融資難的成因分析

小微企業(yè)自身的缺陷自身規(guī)模受限。企業(yè)自身規(guī)模小，自然就會(huì)缺乏資產(chǎn)抵押和擔(dān)保。例如溫臺(tái)很多小微企業(yè)是從家庭作坊發(fā)展起來(lái)的，缺少企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。廠房大多是以租賃為主，自己雖然建造了廠房但通常土地廠房?jī)勺C不全，無(wú)法用于融資擔(dān)保，加之生產(chǎn)設(shè)備由于難以處置、貶值的速度快，融資能力十分有限。信用狀況不佳導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)信用狀況無(wú)法保證，從而導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)惜貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，這也暴露出小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的一面。內(nèi)部管理能力差。小微企業(yè)的管理通常是企業(yè)里面少數(shù)幾個(gè)人進(jìn)行，缺乏科學(xué)管理，任人唯親，沒(méi)有形成有效地公司治理，自然經(jīng)營(yíng)管理水平低，缺乏高素質(zhì)的人才采用現(xiàn)代管理理念進(jìn)行管理。金融服務(wù)不夠完善。小微企業(yè)融資渠道狹窄，資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，融資方式單一，造成大量需要資金的小微企業(yè)無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)融到資金。國(guó)有商業(yè)銀行常常以小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全或缺乏抵押資產(chǎn)為由拒貸。很多銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)規(guī)定了很多標(biāo)準(zhǔn)，這些規(guī)定使得眾多小微企業(yè)望而卻步。支持小微企業(yè)發(fā)展的制度和政策不完善。雖然近年來(lái)國(guó)家陸陸續(xù)續(xù)制定和頒布了一系列的制度和政策來(lái)改善小微企業(yè)融資問(wèn)題，但是還是存在一些問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是大量的行政法規(guī)只是籠統(tǒng)的稱(chēng)之為“企業(yè)”，沒(méi)有把小微企業(yè)作為特殊的服務(wù)對(duì)象。二是制定的政策與措施針對(duì)性不強(qiáng)。三是行政收費(fèi)較多。小微企業(yè)從日常設(shè)立到日常經(jīng)營(yíng)面臨著上千種收費(fèi)項(xiàng)目。

四、解決我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題

1.全面提升小微企業(yè)管理水平。一是要重視并加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理。小微企業(yè)應(yīng)該重視和加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表等財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，增加信息的透明度。積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)溝通，改善信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，從而降低銀行對(duì)企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)，便于能夠以低成本且及時(shí)從銀行獲得所需資金。二是要提升企業(yè)家的自身素質(zhì)。企業(yè)應(yīng)該樹(shù)立良好的形象，這種形象應(yīng)該體現(xiàn)在企業(yè)守信用、重履約方面，加強(qiáng)自身的信用狀況的建設(shè)。要做到這一點(diǎn)，首要的是企業(yè)主和管理者應(yīng)該提升自身的素質(zhì)，在道德水平和管理水平上都應(yīng)有所提高。

2.完善金融體系，創(chuàng)新融資模式。創(chuàng)新與加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)。一要不斷推進(jìn)商業(yè)銀行差異化改革，針對(duì)小微企業(yè)對(duì)資金需求“小、頻、急”的特點(diǎn)，建立專(zhuān)業(yè)化專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)。真正下放貸款的審批權(quán)到該機(jī)構(gòu)，便于小微企業(yè)快速融到資金。二是財(cái)政部門(mén)應(yīng)該聯(lián)合地方政府，加大對(duì)小微企業(yè)行政收費(fèi)以及稅收上的減免，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)財(cái)政體制改革。三是繼續(xù)加快發(fā)展面向小微企業(yè)的微型金融組織。發(fā)展我國(guó)小額貸款公司、小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，建立民間融資備案制度以此加強(qiáng)對(duì)民間資本的監(jiān)管，積極發(fā)揮民間資本積極性。新型融資模式的借鑒。融資渠道狹窄、融資方式單一一直是我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題的瓶頸，要突破融資困境，小微企業(yè)應(yīng)該要從融資模式上著手。（1）互助擔(dān)保模式。它是指在自愿互利前提下，需要向銀行貸款融資的企業(yè)共同出資組建互助擔(dān)保基金和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為成員企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保，獲取銀行融資的一種模式。（2）供應(yīng)鏈模式。這是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)整條供應(yīng)鏈管理的審查和核心企業(yè)信用的掌握，將核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)連成一個(gè)整體，為供應(yīng)鏈中的不同環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種模式。（3）有限合伙基金模式。其實(shí)現(xiàn)在我國(guó)民間資本非常豐富，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，很多人找不到投資渠道，而小微企業(yè)又急需大筆資金發(fā)展。采用這種模式，既不會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，又可以獲得資金，投資方也可獲得相對(duì)理想的收益，從而可以形成一個(gè)雙贏的局面。

作者:劉芳 單位:長(zhǎng)沙理工大學(xué)

第三篇

一、引言

根據(jù)國(guó)家工商局披露的數(shù)據(jù)顯示，“截至2013年年底，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到1169.87萬(wàn)戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%”。小微企業(yè)在解決民生問(wèn)題、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。尤其是在解決就業(yè)方面，小微企業(yè)為我國(guó)解決了1.5億人口的就業(yè)，是“新增就業(yè)崗位的主要吸納器”。我國(guó)小微企業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題。小微企業(yè)由于自身規(guī)模和實(shí)力的限制，資金問(wèn)題往往是其發(fā)展的瓶頸之一，提高小微企業(yè)融資效率，擴(kuò)展小微企業(yè)融資渠道，對(duì)發(fā)展壯大我國(guó)的小微企業(yè)具有重要的意義。本文從小微企業(yè)以及企業(yè)融資的基本概念出發(fā)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)的融資困境進(jìn)行了分析，并對(duì)融資困境形成的內(nèi)外因進(jìn)行了分析，針對(duì)性地提出破解小微企業(yè)融資困境的路徑。通過(guò)本文對(duì)小微企業(yè)融資困境與對(duì)策的研究，有利于為小微企業(yè)破解融資困境提供理論借鑒，促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、相關(guān)概念

1.小微企業(yè)?！吨行∑髽I(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《規(guī)定》”）將中小企業(yè)劃分為三種類(lèi)型，分別是：中型企業(yè)、小型企業(yè)以及微型企業(yè)。小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)?！兑?guī)定》指出，關(guān)于中小企業(yè)的劃分，應(yīng)根據(jù)“企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定”。以信息傳輸業(yè)為例，將從業(yè)人員100人以下，營(yíng)業(yè)收入1000萬(wàn)以下稱(chēng)為“小微企業(yè)”。

2.企業(yè)融資。企業(yè)融資是指“企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及資金運(yùn)用情況出發(fā)，根據(jù)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展策略的需要，通過(guò)一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累或向企業(yè)的投資者及債權(quán)人籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”。企業(yè)融資根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的種類(lèi)。比如根據(jù)融資行為介入程度的不同，可以劃分為直接融資和間接融資；根據(jù)資金來(lái)源的不同，可以化為內(nèi)源融資和外源融資；根據(jù)資金提供主體的不同，可以分為銀行融資、證券融資、對(duì)外融資等。

三、小微企業(yè)主要的融資困境

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)融資主要存在融資渠道單一，融資結(jié)構(gòu)不合理，融資成本較高，銀企合作對(duì)接不暢以及融資效率不高等問(wèn)題。

1.融資渠道單一。根據(jù)企業(yè)資金來(lái)源的不同，企業(yè)融資方式可以分為內(nèi)源融資和外源融資，其中內(nèi)源融資包括留存收益和預(yù)付金或預(yù)付款，外源融資主要有銀行貸款和民間借貸。當(dāng)前，從內(nèi)源融資來(lái)看，小微企業(yè)的融資方式主要是留存收益，通過(guò)資本原始積累獲得發(fā)展壯大資金。從外源融資來(lái)看，小微企業(yè)的融資方式主要是銀行貸款，尤其是中小銀行貸款。根據(jù)《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》披露的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)74%的小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，首先考慮的是銀行貸款，銀行貸款是小微企業(yè)最重要的融資方式。從以上分析可知，我國(guó)小微企業(yè)主要融資渠道為銀行貸款，融資渠道單一。

2.融資結(jié)構(gòu)不合理。從小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，由于小微企業(yè)受到規(guī)模以及成長(zhǎng)周期的影響，小微企業(yè)在融資過(guò)程中，比較強(qiáng)調(diào)資金的短期限和流通性，這就導(dǎo)致小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，短期資本比重過(guò)大，一旦企業(yè)陷入發(fā)展困境，容易導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及償債危機(jī)，不利于小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

3.融資成本較高。從融資成本來(lái)看，銀行貸款作為小微企業(yè)最重要的融資渠道，其向小微企業(yè)提供的“貸款利率普遍高于基準(zhǔn)利率，利率一般在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%～50%”。這就導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本較高，加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。除此之外，由于小微企業(yè)的“議價(jià)能力”有限，中小商業(yè)銀行為了自身利益，會(huì)附加存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等其他要求，提高了小微企業(yè)融資的“綜合成本”。

4.銀企互動(dòng)對(duì)接不暢。小微企業(yè)融資過(guò)程的銀企互動(dòng)對(duì)接不暢主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏針對(duì)性地金融產(chǎn)品和服務(wù)，銀行為了控制自身風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的“小微企業(yè)貸款服務(wù)以及產(chǎn)品”，使小微企業(yè)融資陷入困境。二是政策支持力度不夠，雖然我國(guó)為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，制發(fā)了一些扶持政策，但是由于缺乏面向市場(chǎng)的小微合作組織以及中介結(jié)構(gòu)，扶持政策并沒(méi)有得到很好的實(shí)施。

5.融資效率不高。相比于大中小型企業(yè)，小微企業(yè)自身管理制度不健全，管理效率較低，信用文化建設(shè)滯后，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，自身經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。這就導(dǎo)致小微企業(yè)在融資使用以及資金配置過(guò)程中，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，融資效率不高。除此之外，由于小微企業(yè)規(guī)模限制，不能像大中型企業(yè)那樣發(fā)行企業(yè)債券，直接融資效率不高。

四、小微企業(yè)融資困境的成因分析

造成我國(guó)小微企業(yè)融資困境的原因，既有小微企業(yè)自身的因素，比如自身實(shí)力限制，企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制不健全，信用文化建設(shè)滯后；也有宏觀方面的外部因素，比如小微企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系的不健全，銀行的壁壘以及金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)有限。

1.內(nèi)因。

1.1自身實(shí)力限制。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)發(fā)展能力以及經(jīng)營(yíng)能力都比較低，企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，資信水平較差。由于受到自身實(shí)力的限制，許多投資者為了控制風(fēng)險(xiǎn)，都不愿意向小微企業(yè)提供融資。即使向其提供融資，也會(huì)設(shè)置相應(yīng)的抵押條款，增加小微企業(yè)的融資難度和融資成本，致其陷入融資困境。

1.2內(nèi)部管理機(jī)制不健全。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)大都沒(méi)有健全的管理制度，治理結(jié)構(gòu)不也完善。在這種環(huán)境下，小微企業(yè)的組織效率低下，在人員配置上也不夠完善，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)對(duì)融資資金的使用效率較低。除此之外，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控能力，小微企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判不足，容易導(dǎo)致其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生出現(xiàn)資金鏈斷裂。

1.3信用文化建設(shè)滯后。企業(yè)文化作為現(xiàn)代企業(yè)制度的重要組成部分，是企業(yè)“軟實(shí)力”的表現(xiàn)。與大中型企業(yè)相比，小型企業(yè)信用文化建設(shè)滯后，企業(yè)的管理者和經(jīng)營(yíng)者缺乏信用觀念，不重視信用積累，自身不良貸款率偏高，導(dǎo)致銀行等外部資金供給者為了控制不良資產(chǎn)，不愿意將資金提供給小微企業(yè)。

2.外因。

2.1融資擔(dān)保服務(wù)體系不健全。小微企業(yè)融資嚴(yán)重依賴我國(guó)的融資擔(dān)保服務(wù)體系，但是，現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)體系還不夠完善，與小微企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)不健全，小微企業(yè)金融體系創(chuàng)新緩慢。小微企業(yè)“規(guī)模小、資產(chǎn)輕”的企業(yè)特點(diǎn)決定了其融資過(guò)程中，提供的抵押物有限，在此情況下，銀行為了把控風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意將資金借給小微企業(yè)，加劇小微企業(yè)融資困境。

2.2銀行壁壘。銀行商業(yè)貸款是小微企業(yè)最重要的融資渠道，但是，商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行為了控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及不良資產(chǎn)率，向信用資質(zhì)差、貸款額度低的小微企業(yè)提供貸款的積極性有限。除此之外，向小微型企業(yè)提供貸款的經(jīng)營(yíng)成本要大于大中型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配也導(dǎo)致銀行容易設(shè)置各種“壁壘”，使得小微企業(yè)陷入融資困境。

2.3金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)有限。小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)是“融資急、資金需求量少以及融資頻繁”。小微企業(yè)有融資需求之時(shí)，往往是資金周轉(zhuǎn)不暢之時(shí)。這時(shí)，融資需求能否得到滿足，直接關(guān)系到小微企業(yè)的生死存亡。但是，銀行等金融機(jī)構(gòu)由于政策以及自身管理規(guī)定的限制，尤其自身的流程和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，要有一定的審批周期，其向小微企業(yè)提供的“應(yīng)急性”金融服務(wù)十分有限。

五、破解小微企業(yè)融資困境的路徑分析

針對(duì)小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題及其成因，破解小微企業(yè)融資困境，需要加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，建立小微企業(yè)發(fā)展支撐機(jī)制，創(chuàng)新金融服務(wù)模式和途徑，加強(qiáng)銀企合作平臺(tái)建設(shè)。

1.加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)。加強(qiáng)小微企業(yè)的自身建設(shè)，首先要加強(qiáng)小微企業(yè)的內(nèi)部管理制度建設(shè)，提高小微企業(yè)的組織效率和管理效率，以進(jìn)一步提高小微企業(yè)的資金使用效率，一方面提高其留存收益，另一方面，提高其融資效率。其次要增強(qiáng)小微企業(yè)自我累積意識(shí)，減少消費(fèi)性費(fèi)用，逐步積累稅后收益，增加可運(yùn)用的留存收益，加快資本原始積累。最后要加強(qiáng)小微企業(yè)信用文化建設(shè)，提高企業(yè)信用管理水平和資信水平。

2.建立小微企業(yè)發(fā)展支撐機(jī)制。首先，要健全小微企業(yè)發(fā)展政府支持體系，增加小微企業(yè)融資產(chǎn)品及服務(wù)供給，加強(qiáng)融資創(chuàng)新，促進(jìn)小微企業(yè)融資發(fā)展。其次，要建立小微企業(yè)發(fā)展基金，為小微企業(yè)發(fā)展提供充足的資金后盾。再者，要建立小微企業(yè)信息與財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警機(jī)制，充分利用大數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的融資狀況以及資信狀況進(jìn)行評(píng)估，為小微企業(yè)融資提供數(shù)據(jù)支撐。最后，要?jiǎng)?chuàng)新小微企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系，為小微企業(yè)融資提供良好的金融環(huán)境。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)模式和途徑。創(chuàng)新小微企業(yè)的金融服務(wù)模式和途徑，就是要發(fā)展小微企業(yè)合作融資。小微企業(yè)由于規(guī)模有限，資信水平較低，融資渠道單一，融資成本過(guò)高。為了解決這些融資問(wèn)題，需要小微企業(yè)利用民間資本，降低資源浪費(fèi)。可以通過(guò)建立小微企業(yè)發(fā)展同盟，獲得融資，以降低企業(yè)融資難度，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展壯大。

4.加強(qiáng)銀企合作平臺(tái)建設(shè)。為了加強(qiáng)銀行與小微企業(yè)的溝通交流，還必須加強(qiáng)銀企合作平臺(tái)建設(shè)。在建設(shè)銀行與小微企業(yè)合作平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，可以借鑒銀行與大中型企業(yè)的合作模式，通過(guò)開(kāi)展“政銀企簽約儀式”，拉近銀行與小微企業(yè)之間的距離，增強(qiáng)雙方的了解互信，提高小微企業(yè)的融資效率。六、結(jié)語(yǔ)我國(guó)小微企業(yè)在蓬勃發(fā)展過(guò)程，也存在一些融資問(wèn)題。鑒于小微企業(yè)在發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)就業(yè)中的作用，要求小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及政府部門(mén)合理破解小微企業(yè)融資困境，提高小微企業(yè)融資效率，促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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作者:吳曉玲 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第四篇

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，小微企業(yè)普遍存在著流動(dòng)資金不足，擴(kuò)大再生產(chǎn)缺少資金的情況。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景下，一方面，企業(yè)想通過(guò)融資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高銷(xiāo)售收入;另一方面，由于銀行貸款要求較高或企業(yè)缺少抵押物，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法從銀行進(jìn)行融資貸款。資金緊缺而且“融資難”現(xiàn)象已成為影響當(dāng)代小微企業(yè)發(fā)展壯大的重大障礙。小微企業(yè)資金需求量未能得到滿足，企業(yè)發(fā)展越發(fā)艱難。如何才能解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段由于我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速明顯放緩、對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)組織形式也在逐步進(jìn)行調(diào)整，小微企業(yè)的生存環(huán)境受到很大影響。只有很少一部分小微企業(yè)可以保持稅后利潤(rùn)穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)，而大多數(shù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況都面臨很多問(wèn)題。此外，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中還面臨大企業(yè)的擠壓危機(jī)，尤其是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，各種社會(huì)資源不斷向大中型企業(yè)傾斜。而小微企業(yè)想要掌握一定的社會(huì)資源則相當(dāng)困難。小微企業(yè)面臨著市場(chǎng)需求不足、訂單減少，產(chǎn)品銷(xiāo)售困難，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等諸多難題。為了能夠在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中生存下來(lái)，并且不斷發(fā)展壯大，就必須要進(jìn)行融資，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，拓展銷(xiāo)售渠道。大多數(shù)小微企業(yè)在進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的時(shí)候，都不同程度出現(xiàn)資金短缺問(wèn)題。如果只依靠本身逐漸積累發(fā)展，那么小微企業(yè)的發(fā)展速度就會(huì)受到拖累。此時(shí)，非常需要來(lái)自銀行信貸資金的支持，也就是向銀行進(jìn)行融資貸款。而另一方面，隨著銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化程度逐漸加深，銀行防范貸款的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷加強(qiáng)，為降低銀行不良資產(chǎn)，使其達(dá)到一個(gè)較低水平，各家銀行都在改變?cè)械馁J款管理模式，開(kāi)始重視對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的評(píng)級(jí)，因小微企業(yè)管理制度上不規(guī)范，信用等級(jí)又相對(duì)比較低，對(duì)小微企業(yè)的貸款就非常謹(jǐn)慎，這在很大程度上加重了小微企業(yè)的融資困難。

二、小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題與產(chǎn)生的原因

小微企業(yè)在融資過(guò)程中出現(xiàn)了自身信譽(yù)等級(jí)不高、金融機(jī)構(gòu)體系不健全、融資成本較高等一系列問(wèn)題。其中小微企業(yè)的技術(shù)含量較低，國(guó)家在金融法律、法規(guī)、政策方面支持力度不強(qiáng)，并且融資渠道不暢通、貸款金額較少是其融資困難面臨的最主要問(wèn)題。

(一)企業(yè)內(nèi)部因素。

1．小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較靈活，進(jìn)貨、出貨較快，能夠適應(yīng)市場(chǎng)的變化，資金需求變化也快，但同時(shí)帶來(lái)的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也比較大。由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品技術(shù)含量較低，小微企業(yè)自身的資金積累較慢，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)很容易受到大環(huán)境變化的影響，抵抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，這就影響到金融行業(yè)對(duì)企業(yè)的信貸審核。此外，為了抓住市場(chǎng)的瞬息變化，小微企業(yè)貸款主要是為滿足短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，資金需求量比較少，時(shí)間上要求又比較急。

2．信用等級(jí)不高。相比較國(guó)有大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理又不規(guī)范，對(duì)自身信用不夠重視，導(dǎo)致信用等級(jí)不高，比較容易出現(xiàn)還款慢甚至賴賬不還的現(xiàn)象。

3．缺乏擔(dān)保物。由于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模較小，沒(méi)有價(jià)值高，可供抵押的大型資產(chǎn)，只有很少且價(jià)格比較低廉的廠房和機(jī)器設(shè)備，又或者有些資產(chǎn)已經(jīng)用于貸款抵押，但企業(yè)仍需更多貸款，而且部分企業(yè)土地、廠房性質(zhì)為集體所有，無(wú)法用于貸款抵押。這就使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)相當(dāng)謹(jǐn)慎，附加條件較多，而一般的小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到貸款要求，直接影響銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

(二)企業(yè)外部因素。

1．金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)進(jìn)行貸款，對(duì)小微企業(yè)則比較忽視;金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)設(shè)定過(guò)多的貸款條件，而這些苛刻條件很多小微企業(yè)根本無(wú)法滿足;金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品;企業(yè)用于購(gòu)買(mǎi)原材料的流動(dòng)資金，用款期限短、時(shí)間緊，銀行缺少放款速度快的短期貸款，不能及時(shí)解決企業(yè)短期資金需求。

2．法律、法規(guī)。目前來(lái)看，我國(guó)在小微企業(yè)融資問(wèn)題上的法律法規(guī)制定和實(shí)施方面都很不健全，沒(méi)有能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的貸款提供細(xì)致、全面的法律保護(hù)，相關(guān)的法律、法規(guī)需要進(jìn)一步的完善。

3．信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在金融市場(chǎng)上，往往出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)資金充足而小微企業(yè)卻面臨融資難問(wèn)題，而原因就在于小微企業(yè)缺乏有效的信用擔(dān)保。雖然也有很多小額貸款公司和擔(dān)保公司，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)有小微企業(yè)的需求。而這些中介機(jī)構(gòu)也存在因擔(dān)保資金不足或不能有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題而難以運(yùn)作，導(dǎo)致小微企業(yè)融資步履維艱。

(三)社會(huì)融資渠道窄。企業(yè)過(guò)度依賴銀行貸款的融資方式，對(duì)企業(yè)債券、集合票據(jù)、融資租賃、上市等融資方式缺乏了解和認(rèn)可。而且企業(yè)不愿承擔(dān)企業(yè)債券、集合票據(jù)、融資租賃等融資方式所需要的費(fèi)用。

三、改善小微企業(yè)融資難的建議

(一)政府的支持與引導(dǎo)作用。建議各級(jí)政府部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)小微企業(yè)貸款的還款情況實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，建立和完善對(duì)小微企業(yè)融資的法律、法規(guī)。規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，對(duì)違反金融市場(chǎng)秩序的不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，為小微企業(yè)營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。在整合金融資源基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身掌握的政策為融資提供支持，促進(jìn)政府服務(wù)金融的職能得以更有效發(fā)揮，有效緩解資金供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題;加強(qiáng)財(cái)稅扶持，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等。設(shè)立擔(dān)保公司，鼓勵(lì)支持融資性擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

(二)加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。廣泛普及金融理念和金融知識(shí)，努力提高融資對(duì)接效率和效果?？梢噪S時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)客戶端自身的金融需求信息，搜索金融產(chǎn)品，進(jìn)行比價(jià)、在線洽談。根據(jù)自己企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的特點(diǎn)，選擇與自身發(fā)展相匹配的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品。

(三)打擊民間借貸的不規(guī)范行為。民間借貸是很直接的融資形式，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的積極作用，但也有很多行為很不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)很大，必須加強(qiáng)管理和引導(dǎo)。除了進(jìn)行宣傳教育以外，對(duì)于嚴(yán)重危害人民群眾利益，破壞金融市場(chǎng)秩序的人，要按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。防止小微企業(yè)在不能從正規(guī)渠道獲得融資的情況下，與不規(guī)范的民間借貸扯上關(guān)系，造成企業(yè)破產(chǎn)等惡果發(fā)生。

(四)鼓勵(lì)其他小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位就是服務(wù)小微企業(yè)，保證其他小金融機(jī)構(gòu)的存在并逐漸繁榮發(fā)展，能夠豐富小微企業(yè)的融資渠道。企業(yè)除了應(yīng)采取增加從銀行獲取融資方式外，還要多了解其他小金融機(jī)構(gòu)提供的新型借貸產(chǎn)品，也應(yīng)多采用股權(quán)融資及債券融資等直接方式，可以減小對(duì)銀行的依賴性，努力降低中小企業(yè)融資成本。

四、現(xiàn)階段解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思路

(一)在支持小微企業(yè)發(fā)展金融政策方面。政府建立一定規(guī)模的金融專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，支持各大國(guó)有銀行擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，保障對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的投放效率，確保對(duì)小微型企業(yè)貸款的規(guī)模不低于全部貸款平均水平，增加更多資金用于支持小微企業(yè)發(fā)展。

(二)完善對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)體系。積極推進(jìn)銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部，負(fù)責(zé)小微企業(yè)業(yè)務(wù)，推出各種服務(wù)小微企業(yè)的融資產(chǎn)品。銀行業(yè)要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，在確保收益的情況下為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)，降低中小企業(yè)融資成本，減少不必要的審批手續(xù)，認(rèn)真貫徹中小企業(yè)稅收政策。

(三)積極鼓勵(lì)和支持各種金融創(chuàng)新。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出適合小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，實(shí)行企業(yè)聯(lián)保貸款和小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、有價(jià)證券等質(zhì)押貸款。推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，新開(kāi)發(fā)租賃通、銀信保、助保貸、企貸保等各種小微企業(yè)金融產(chǎn)品，以適應(yīng)中小微企業(yè)的資金需求。中國(guó)經(jīng)濟(jì)要保持發(fā)展的持續(xù)性，必須保證小微企業(yè)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。而融資難問(wèn)題已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出問(wèn)題，如何解決這個(gè)問(wèn)題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)共同協(xié)作、集思廣益、形成合力，并且要制度上保障、方式上多樣，行動(dòng)上快速，才能真正意義上解決小微企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題。

作者:趙永超 單位:丹東市江河流域管理處