導(dǎo)語(yǔ)：北美個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目發(fā)展歷程論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，“個(gè)人理財(cái)”或“個(gè)人財(cái)務(wù)策劃”、“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”等名詞逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)流行的概念。一般說來，個(gè)人理財(cái)服務(wù)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案或建議的一種綜合金融服務(wù).它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)首先出現(xiàn)在北美，我們分析北美個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的借鑒意義。

北美個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程分析

北美個(gè)人理財(cái)業(yè)經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。最早提供該服務(wù)的是20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。1929—1933年的銀行擠兌危機(jī)和股災(zāi)使人們普遍喪失了對(duì)銀行和券商的信賴，加之嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足不同需求甚至為客戶量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入人們的視野。這時(shí)，部分保險(xiǎn)銷售代表為了更好地開展業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行了一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)運(yùn)用咨詢，成為今天個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的前身。

第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累使北美個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張階段。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的迅速變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能，通過運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了解決這些問題，消費(fèi)者開始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃人員，以獲取咨詢。這一時(shí)期，北美個(gè)人理財(cái)業(yè)加速發(fā)展，從業(yè)人員不斷增加。但是隨之而來的一個(gè)重要問題就是嚴(yán)重的市場(chǎng)混同：一方面，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都在使用個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師這個(gè)名字或稱自己能提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)：另一方面，北美與個(gè)人財(cái)務(wù)策劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多，消費(fèi)者很難知道到底什么樣的“理財(cái)專家”才能真正保證自己的利益。

隨著北美個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師認(rèn)證(CertifiedFinancialPlanners，CFP)制度的建立，市場(chǎng)混同問題逐漸得以解決，北美個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入成熟穩(wěn)定發(fā)展期。CFP制度的最大特點(diǎn)是，倡導(dǎo)CFP從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，只能幫助客戶制定一個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行計(jì)劃，而不是推銷特定產(chǎn)品；所有CFP執(zhí)業(yè)者都必須遵循一個(gè)考慮周全的理財(cái)程序——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，以保證把客戶的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推動(dòng)下，北美的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的主要業(yè)務(wù)也不再是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，而是為客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議，防止客戶利益受到侵害。

對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：分析客戶需求，確定業(yè)務(wù)方向和重點(diǎn)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢?nèi)蠓N類。就實(shí)踐而言，其開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)還是儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款兩種。顯然，這與我們對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃的界定是有一定距離的。

我們不妨看一看在北美激發(fā)客戶尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃咨詢服務(wù)的主要生活事件(表1)，來分析一下個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻粜枨螅员愦_定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方向和重點(diǎn)。表1激發(fā)客戶尋找個(gè)人財(cái)務(wù)策劃咨詢服務(wù)的主要生活事件CFP執(zhí)業(yè)者的判斷(10為滿分)意識(shí)到退休的臨近7.3年金或個(gè)人退休賬戶的結(jié)轉(zhuǎn)7.0遺產(chǎn)的繼承或獲得意想不到的一筆橫財(cái)5.5為教育融資的壓力4.4投資或個(gè)人資產(chǎn)的縮水，證券市場(chǎng)的低迷3.7投資復(fù)雜性的不斷增加3.6婚姻狀況的轉(zhuǎn)變3.5孩子的出生3.4照顧、護(hù)理老人的義務(wù)3.1購(gòu)買／賣出／開始經(jīng)營(yíng)一個(gè)小型企業(yè)3.1潛在的／實(shí)際的失業(yè)2.9大額的健康護(hù)理支出3.6個(gè)人債務(wù)的增加2.5

比照北美的情況，未來中國(guó)消費(fèi)者也會(huì)日益對(duì)建立退休基金、建立應(yīng)付生活中突發(fā)性事件的“應(yīng)急基金”、管理或減少現(xiàn)有的個(gè)人債務(wù)、為一項(xiàng)家庭購(gòu)買或更新進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、為假期或旅行進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險(xiǎn)、對(duì)收入或資產(chǎn)進(jìn)行合法的稅收規(guī)避、積累財(cái)富、產(chǎn)生現(xiàn)期收入等事宜產(chǎn)生需求，從而尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃專家的咨詢或建議。顯然，和北美公眾一樣，生活理財(cái)應(yīng)該是消費(fèi)者的主要需求，追求投資收益最大化并不一定是他們尋求專家理財(cái)?shù)氖滓獎(jiǎng)訖C(jī)。僅僅根據(jù)客戶需求提供一些創(chuàng)新的儲(chǔ)蓄投資產(chǎn)品和消費(fèi)貸款是不能滿足客戶需求的，這僅是國(guó)外專業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)中的一小部分。

啟示二：提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在北美，已有一支訓(xùn)練有素的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍從事個(gè)人財(cái)務(wù)策劃業(yè)。從提供個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)的機(jī)構(gòu)來說，有專門的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃顧問公司。個(gè)人理財(cái)目前在北美已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，只有44%的CFP執(zhí)業(yè)者受雇于證券、銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。中國(guó)的現(xiàn)狀與北美還有很大差距，個(gè)人理財(cái)業(yè)才剛剛起步，提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中又以商業(yè)銀行為主。就國(guó)外商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)而言，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行提供的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)品質(zhì)的核心標(biāo)準(zhǔn)。那么，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該具備哪些知識(shí)和技能才能充分滿足客戶的需要?商業(yè)銀行又應(yīng)該從哪些方面人手培訓(xùn)和考核自己的員工以提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力呢?

北美每個(gè)CFP執(zhí)業(yè)者都各有專長(zhǎng)，但是1999年北美CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的行業(yè)調(diào)查還是表明，有一些業(yè)務(wù)專長(zhǎng)是大家所共有的，我們列舉出其中比較重要的前13項(xiàng)(詳見表2)，這表明，在北美一個(gè)合格、稱職、有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)該具備的起碼的知識(shí)和技能準(zhǔn)備。這也就是現(xiàn)在北美幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)的重要原因。表2CFP執(zhí)業(yè)者的專長(zhǎng)領(lǐng)域百分比(%)投資策劃／咨詢90養(yǎng)老金／退休計(jì)劃87綜合策劃73遺產(chǎn)規(guī)劃73投資組合管理67收入所得稅規(guī)劃60保險(xiǎn)策劃59教育策劃55老年人護(hù)理規(guī)劃或其他長(zhǎng)期護(hù)理規(guī)劃46小型企業(yè)綜合策劃37對(duì)員工的金融策劃教育／培訓(xùn)31收入所得稅納稅準(zhǔn)備申報(bào)15離婚財(cái)務(wù)策劃19

另外，從國(guó)外消費(fèi)者選擇個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也可以得到提高員工素質(zhì)、增強(qiáng)對(duì)客戶吸引力的有意義的啟示。

根據(jù)北美CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)2002年進(jìn)行的一項(xiàng)消費(fèi)者調(diào)查，一般而言，北美消費(fèi)者在尋求個(gè)人財(cái)務(wù)顧問的專業(yè)咨詢時(shí)，37%的人看重個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的專業(yè)證書；32%的人看重基于個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師專長(zhǎng)和表現(xiàn)而保持的“長(zhǎng)期關(guān)系”；31%的人則重視來自朋友或者親戚的推薦。個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的報(bào)酬支付方式對(duì)于消費(fèi)者的選擇而言，重要程度中等(在一個(gè)5分為滿分的評(píng)價(jià)體系中，消費(fèi)者評(píng)價(jià)的平均分為3.6分)。如果詢問消費(fèi)者對(duì)于各種報(bào)酬支付方式的偏好，最大的一個(gè)消費(fèi)者群(47%)偏好僅僅收取咨詢服務(wù)費(fèi)的支付方式。進(jìn)一步說，偏好策劃師收取純服務(wù)費(fèi)的消費(fèi)者當(dāng)中有63%的人希望知道服務(wù)費(fèi)的確切金額；對(duì)于那些偏好策劃師收取交易傭金的消費(fèi)者而言，67%的人希望知道傭金的確切比例。公務(wù)員之家

如果給出10個(gè)具體的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，我們發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者在選擇個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師時(shí)對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和策劃師是否具有專業(yè)資格證書倒并不是十分在意(詳見表3)。表3消費(fèi)者對(duì)選擇個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師各面標(biāo)準(zhǔn)重要性的評(píng)價(jià)選擇標(biāo)準(zhǔn)百分比(1%)值得信賴97可以聆聽自己的意見96個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師對(duì)滿足客戶需要的興趣大于售賣產(chǎn)品95擁有良好的業(yè)績(jī)紀(jì)錄95是該領(lǐng)域的專家94擁有相當(dāng)高的專業(yè)水平91客戶對(duì)各項(xiàng)決策選擇享有充分的控制權(quán)90能夠在技術(shù)進(jìn)步中不斷保持競(jìng)爭(zhēng)力85服務(wù)收費(fèi)合理84擁有專業(yè)資格證書83

盡管中國(guó)的消費(fèi)者和北美消費(fèi)者在選擇取向上可能有所區(qū)別，但是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行如果在開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)能夠加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)研，并結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)員工進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)和服務(wù)理念灌輸，對(duì)于其提高業(yè)務(wù)整體形象及品牌效應(yīng)將大有裨益。