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摘要：銀行作為國家以及儲蓄用戶進行金融交易的關鍵機構，為我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了關鍵性作用。近年來，隨著信息技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡購物以及網(wǎng)絡交易給人們的生產生活都帶來了極大的便利，與此同時也促進了銀行在網(wǎng)絡方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡銀行帶來便利的同時，也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡金融風險的威脅和困擾，因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中，提升網(wǎng)絡銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡金融風險是關鍵性工作。本文先分析了銀行網(wǎng)絡金融平臺存在的安全風險，以及造成銀行網(wǎng)絡金融風險的重要因素；然后探討了銀行網(wǎng)絡金融風險的相關防范措施，以期對銀行的未來發(fā)展提供有效借鑒。

關鍵詞：銀行;網(wǎng)絡金融;業(yè)務風險;技術風險;防范策略

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡購物平臺的飛速發(fā)展促進了網(wǎng)絡交易的廣泛應用，雖然網(wǎng)上交易的易操作、效率高等特點，在很大程度上促進了現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展，但是網(wǎng)絡是一把“雙刃劍”，網(wǎng)絡中不僅有隨處可見的機遇，同時也遍布了各種各樣的風險。因此如何可以提高網(wǎng)絡交易的安全性，做好網(wǎng)絡金融風險的有效防范，讓銀行網(wǎng)絡金融可以充分利用網(wǎng)絡的優(yōu)勢，給各項銀行網(wǎng)絡金融活動提供充分的技術安全保障，成為銀行現(xiàn)階段以及未來發(fā)展過程中面臨的重點問題。

1銀行網(wǎng)絡金融平臺存在的安全風險

1.1銀行網(wǎng)絡金融存在黑客攻擊風險。銀行網(wǎng)絡金融是一個建立在計算機網(wǎng)絡平臺基礎上進行貨幣交易行為，因此基于計算機網(wǎng)絡技術因素給銀行網(wǎng)絡金融帶來了一定的風險。其中，最為常見的便是網(wǎng)絡黑客攻擊風險，網(wǎng)絡黑客通常情況下會利用編輯攻擊代碼的形式對計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)進行破壞，從而盜取相關的銀行網(wǎng)絡金融信息，來實現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進行網(wǎng)絡金融活動時，一方面銀行要加強計算機網(wǎng)絡安全管理，另一方面國家也要加強對相關法律法規(guī)的完善以及加強相關法律的宣傳和加大對網(wǎng)絡金融犯罪行為的打擊力度。1.2銀行網(wǎng)絡金融存在計算機病毒風險。雖然計算機病毒同樣來源于計算機網(wǎng)絡，但是它與網(wǎng)絡黑客還存在著本質上的不同，部分計算機病毒由于具備潛伏性，所以不能及時有效地發(fā)現(xiàn)和處理，因此給銀行網(wǎng)絡金融形成了潛在威脅。而且計算機病毒的種類具有多樣性，不同種類的病毒對于計算機系統(tǒng)的破壞程度也不盡相同，其中部分病毒只能對網(wǎng)絡硬盤以及計算機軟件造成破壞，因此必須要對計算機日常的安全管理加大力度。另外，對于計算機病毒的防范，目前只能使用殺毒軟件來進行，并不能很好地根除，所以在銀行網(wǎng)絡金融平臺的日常維護中應該加強計算機殺毒軟件的更新，從而提升殺毒效率。

2銀行網(wǎng)絡金融存在的業(yè)務風險

2.1銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務的信用風險。銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務由于是在計算機網(wǎng)絡上進行資金的交易，所以無論是業(yè)務還是服務機構都存在一定的虛擬性，這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見的前提下，來實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的交易，所以對于交易雙方的身份以及各方面資料的真實性存在一定的風險，因此也增大了銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務的信用風險。2.2銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務的支付以及結算風險。銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務相對于市場金融業(yè)務具有不受時間空間的限制，用戶可以在任何時間、任何地點，通過手機或者電腦等網(wǎng)絡設備來實現(xiàn)各種金融活動的支付和結算活動，但是一旦出現(xiàn)局部的金融網(wǎng)絡故障，就會對整個網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的支付和結算造成嚴重的影響，比如會發(fā)生只能買入不能賣出的故障，導致形成巨大的經(jīng)濟損失。

3銀行網(wǎng)絡金融風險的重要因素

3.1缺乏完善的銀行內部管理制度。隨著金融業(yè)的發(fā)展，目前大部分銀行的金融業(yè)務都是建立在計算機網(wǎng)絡平臺基礎上的銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務，在銀行的內部管理中，對于不同的業(yè)務通常都是由不同的管理部門來負責，而且不同部門內的工作人員又有不同的職責，銀行的管理部門多而雜，內部工作人員人數(shù)較多，就會形成銀行內部管理雜亂、管理制度不完善的現(xiàn)象。這在一定程度上給銀行網(wǎng)絡金融工作的統(tǒng)籌和協(xié)調帶來很大的影響，甚至會給銀行網(wǎng)絡金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現(xiàn)錯誤等風險。因此，在銀行內部完善相應的管理制度，對于維護銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務安全具有重要的作用，同時也是現(xiàn)階段銀行金融服務發(fā)展的必然需求。3.2對銀行網(wǎng)絡金融安全的監(jiān)管力度不夠。如今信息技術的飛速發(fā)展加速了銀行網(wǎng)絡金融的發(fā)展，目前銀行網(wǎng)絡金融的交易途徑越來越廣泛，尤其是現(xiàn)階段微信、智能APP等網(wǎng)絡平臺的不斷發(fā)展給網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起到了巨大的推動作用，銀行網(wǎng)絡金融用戶可以通過這些網(wǎng)絡平臺快捷地實現(xiàn)網(wǎng)絡金融的交易活動。但是目前對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管力度卻沒有跟上網(wǎng)絡銀行的發(fā)展速度，這就導致對于銀行網(wǎng)絡金融的各項活動缺乏有力的約束，很有可能造成一系列安全問題的發(fā)生，甚至給不法分子留有可乘之機。3.3缺乏先進網(wǎng)絡技術的支持。現(xiàn)階段，我國銀行的網(wǎng)絡金融業(yè)務所需要的相關網(wǎng)絡技術支持多數(shù)都采用外包的形式，大部分銀行本身并不能實現(xiàn)對相關技術的研發(fā)和對技術的管控，也不能根據(jù)銀行網(wǎng)絡金融用戶的不同需求進行有效地完善和更新，因為銀行內部缺乏這種先進技術的支持，所以對于銀行網(wǎng)絡金融存在的一系列風險也不能很好地控制。在進行網(wǎng)絡技術外包的過程中，會給銀行網(wǎng)絡金融用戶的信息安全造成一定的風險，也加大了銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務操作的風險系數(shù)。

4銀行網(wǎng)絡金融風險防范措施

4.1加強計算機網(wǎng)絡安全防范。由于銀行網(wǎng)絡金融活動都是在計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中進行，因此加強銀行計算機網(wǎng)絡技術防范水平對提高銀行網(wǎng)絡金融安全具有重要的作用，在進行銀行網(wǎng)絡金融風險防范的過程中，加強計算機網(wǎng)絡技術方面具體可以采取以下措施進行。(1)銀行應該加強對計算機網(wǎng)絡安全技術的研發(fā)，這樣可以有效提升銀行本身對于計算機網(wǎng)絡技術的管控能力，關于銀行網(wǎng)絡金融所涉及的網(wǎng)絡技術包括機密性網(wǎng)絡安全技術、防黑客入侵技術、基于本銀行網(wǎng)絡金融計算機操作系統(tǒng)以及漏洞掃描技術等。(2)銀行應該建立一個科學完善的計算機防御系統(tǒng)。該防御系統(tǒng)一方面能夠有效地保護銀行網(wǎng)絡金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等，實現(xiàn)用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強銀行系統(tǒng)的甄別能力，對所有訪問用戶都能進行全面地甄別，在保證授權用戶正常使用的前提下，有效地阻止非授權用戶的非法入侵。(3)銀行應該制定完善健全的計算機系統(tǒng)防御機制。防御機制不僅需要對銀行網(wǎng)絡金融用戶的重要信息進行加密處理，同時還需要對系統(tǒng)進行安全訪問機制的設置，其目的是為了有效防治該系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中因各種因素的影響而發(fā)生破壞、丟失或者篡改等問題，從而有效地保障系統(tǒng)內部相關信息的準確性、安全性以及有效性。4.2建立完善的銀行內部管理體系。完善的銀行內部管理體系是保障銀行網(wǎng)絡金融安全的關鍵，因為銀行網(wǎng)絡金融的特殊性以及存在的諸多風險，所以銀行內部應該針對網(wǎng)絡金融管理，成立專門的組織機構并制定相應的規(guī)章制度，從而有效地實現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡金融風險的防范和管理。首先，應該聘請專業(yè)的管理人才以及網(wǎng)絡風險防范方面的專業(yè)人才來組建一支具備高技術、高能力的專業(yè)隊伍負責銀行網(wǎng)絡金融風險的防范和管理，并根據(jù)銀行網(wǎng)絡金融實際發(fā)展需求來分配各個人員的職責。其次，要對以往的各項計算機網(wǎng)絡安全管理，以及網(wǎng)絡金融管理制度進行全面地清理，從專業(yè)角度出發(fā)，制定健全的網(wǎng)絡安全管理制度以及網(wǎng)絡風險防范制度。再次，要充分分析各方面風險的成因，并根據(jù)現(xiàn)有技術手段制定健全的業(yè)務操作規(guī)程，使銀行網(wǎng)絡金融各項業(yè)務操作更具規(guī)范化、標準化，保證各個操作環(huán)節(jié)的安全，從而有效降低銀行網(wǎng)絡金融風險。最后，對于一些比較關鍵部門要加強管理和監(jiān)督的力度，可以指定相應的制約機制，比如監(jiān)督機制以及考核機制和獎罰機制等，從而有效杜絕因人員因素而導致的銀行網(wǎng)絡金融風險。在相關管理體系構建的同時，必須要遵照國家相關法律、法規(guī)的要求，不得出現(xiàn)違反國家法律、法規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生。4.3加強監(jiān)管力度，統(tǒng)一監(jiān)管標準。雖然目前銀行網(wǎng)絡金融已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，但是國家現(xiàn)階段并沒有針對銀行網(wǎng)絡金融平臺進行全面而統(tǒng)一的監(jiān)管，而且對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管制度也并未完善，這對于銀行網(wǎng)絡金融風險的控制和防御有著一定的影響。但就目前的發(fā)展形勢來看，國家對網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重視程度以及安全要求正在逐漸提高，因此出臺完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度以及實現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡金融的統(tǒng)一監(jiān)管指日可待。只有國家在銀行網(wǎng)絡金融平臺的監(jiān)管方面加大力度并能進行統(tǒng)一的規(guī)劃，按照統(tǒng)一的標準實行監(jiān)管，才能使銀行網(wǎng)絡金融與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進行有效協(xié)調，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的同時，更好地防范銀行網(wǎng)絡金融風險。

5結語

綜上所述，造成銀行網(wǎng)絡金融存在諸多風險的主要因素不僅是網(wǎng)絡技術支持不夠，還有銀行內部管理體系的不健全以及國家對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管不夠等，所以在進行銀行網(wǎng)絡金融防范時，不僅要加強相關技術的研發(fā)、加強內部管理體系的完善，從技術以及內部制度上進行銀行網(wǎng)絡金融風險的防范，同時國家也要在監(jiān)管方面給予更大的支持，才能促進我國銀行網(wǎng)絡金融的健康快速發(fā)展，有效地降低各種因素對于銀行網(wǎng)絡金融安全的影響。

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作者:劉灣 單位:國家開發(fā)銀行