導(dǎo)語：大學(xué)生理財現(xiàn)狀影響因素研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)入了大學(xué)生的生活，對其理財行為產(chǎn)生影響。本次研究將從風(fēng)險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識及外在原因等方面探討其對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊?，得出結(jié)論：大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險感知中最為關(guān)注信息泄露風(fēng)險；大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用較少，仍具有謹(jǐn)慎性；大學(xué)生理財興趣與知識促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財行為的產(chǎn)生；大學(xué)生會根據(jù)產(chǎn)品特性自主選擇，與家庭因素關(guān)聯(lián)不大。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響因素

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成，如眾籌、P2P網(wǎng)貸等等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也漸漸地進(jìn)入大學(xué)生的生活，對大學(xué)生的理財行為產(chǎn)生了深刻的影響。目前，國內(nèi)外已有學(xué)者對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀做了相關(guān)研究，相關(guān)發(fā)現(xiàn)成果如下：曾磊（2018）以在校大學(xué)生為調(diào)查主體，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)學(xué)生有一定的的經(jīng)濟基礎(chǔ)可以進(jìn)行投資理財，但僅有為數(shù)不多的大學(xué)生開始接觸專業(yè)性較高的理財產(chǎn)品?？笛鄡海?019）發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)知不足，理財積極性高但是執(zhí)行能力差，同時還存在著理財知識匱乏、自我約束能力差等缺點。高山鵬（2016）指出大學(xué)生理財觀念及方式中存在的不足之處源于理財觀念薄弱、理財渠道或工具稀缺、資金來源特殊且資金量小的原因。周雷（2019）經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背后的信用風(fēng)險等認(rèn)知能力有限；大學(xué)生風(fēng)險偏好程度越高，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為可能性越大；大學(xué)生的金融素養(yǎng)也會對其投資行為產(chǎn)生正向效應(yīng)。由以上研究成果可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生已有一定的理財意識但在理財觀念和知識上存在缺陷。本研究吸取以往學(xué)者的經(jīng)驗與不足，著重于分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財方式的影響因素，分別從風(fēng)險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識以及一些外在原因等方面探討其對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊憽?/p>

1、研究設(shè)計與分析

本次研究就大學(xué)生基本信息、風(fēng)險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識、家庭收入等情況設(shè)計問卷，向各高校所有年級的大學(xué)生隨機發(fā)放問卷356份，回收問卷356份，有效問卷324份，問卷有效率91.01%。本次問卷調(diào)查對象主要集中于理工類、經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，其中大二、大三學(xué)生居多。1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財現(xiàn)狀概述。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生最常使用的理財方式為銀行儲蓄，占比為75.93%；部分大學(xué)生還采用傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品、債券、股票等等理財方式，占比較少；同時，有59.26%的人使用過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，其中使用以余額寶為例的寶寶類理財產(chǎn)品的人最多，占73.96%，部分大學(xué)生也采用理財寶等等（圖1），使用P2P理財?shù)娜藬?shù)最少，這或與大學(xué)生的風(fēng)險感知有關(guān)?？傮w上，大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私獬潭容^低，61.73%的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財稍有了解，27.47%的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財幾乎不了解。另外，對于限制其理財?shù)囊蛩?，大學(xué)生認(rèn)為最重要的原因是收入過低。1.2 風(fēng)險感知與偏好對理財現(xiàn)狀的影響分析?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風(fēng)險感知指大學(xué)生結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特性、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的形勢以及前人的經(jīng)驗評價等得出的自身對其所可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險的感受和判斷。根據(jù)大學(xué)生的特點，我們將互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風(fēng)險感知分為財產(chǎn)盈虧風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險和金融環(huán)境風(fēng)險。同時，我們將風(fēng)險偏好分為風(fēng)險回避者、風(fēng)險中立者、風(fēng)險追求者。表1結(jié)果顯示，大學(xué)生對于財產(chǎn)盈虧風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險和金融環(huán)境風(fēng)險都感知較大風(fēng)險，表明大學(xué)生風(fēng)險感知較敏銳，會注重考慮財產(chǎn)、信息的安全，同時也關(guān)注金融形勢并受其影響。總體上看，各類風(fēng)險的感知程度差異不大，但在信息泄露風(fēng)險上，感知很大風(fēng)險的比例比另兩種風(fēng)險更高，達(dá)到26.85%，可見大學(xué)生的信息泄露問題較為嚴(yán)重，一定程度上影響著大學(xué)生的理財選擇。表2結(jié)果顯示，57.72%的大學(xué)生為風(fēng)險中立者，表明大學(xué)生愿意承受一定的風(fēng)險以獲得收益。不同風(fēng)險偏好下，多數(shù)大學(xué)生采用寶寶類理財產(chǎn)品，這在風(fēng)險回避型大學(xué)生中表現(xiàn)尤為顯著。由于風(fēng)險追求者樣本數(shù)量過少，所以僅對比風(fēng)險回避者與風(fēng)險中立者的選擇可看出，隨著風(fēng)險偏好程度的上升，理財產(chǎn)品的選擇比例大體上也在上升。可見，風(fēng)險偏好程度與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆e極性呈正相關(guān)。表2大學(xué)生不同風(fēng)險偏好下互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇單位：%1.3 消費和投資理念對理財現(xiàn)狀的影響分析。此次研究中，我們采用大學(xué)生月收入、消費和投資的比例等指標(biāo)體現(xiàn)其消費和投資理念。調(diào)查顯示，隨著大學(xué)生月收入（或生活費）的增加，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膮⑴c人數(shù)逐漸升高，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇比例也不斷提高，表明收入增加是大學(xué)生是否選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾屏?。另外?3.64%的大學(xué)生每月用于消費的金額超過當(dāng)月生活費的七成，超半數(shù)的大學(xué)生每月投資費用低于200元，其中64.58%的人每月互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用占總的投資費用的20%以下，可看出消費在大學(xué)生的生活費比重仍然較高，投資費用較少，互聯(lián)網(wǎng)理財投資仍然相當(dāng)謹(jǐn)慎。1.4 理財興趣和知識對理財現(xiàn)狀的影響分析。在理財興趣方面，在有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中，63.75%的人接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財，而在沒有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中，比例相對較低；在對互聯(lián)網(wǎng)理財感興趣的同學(xué)中，71.24%的人已有互聯(lián)網(wǎng)理財行為。在理財知識方面，66.98%的大學(xué)生正在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財，表明大學(xué)生愿意接受互聯(lián)網(wǎng)理財形式，有一定的理財學(xué)習(xí)觀念。同時，由表3與表4的列聯(lián)分析可看出，較高的理財興趣、理財意識及充足的理財知識確實對于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財具有促進(jìn)作用。1.5 外在因素對理財現(xiàn)狀的影響分析除了大學(xué)生的風(fēng)險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識等內(nèi)在因素外，我們還研究了如家庭收入情況、家庭理財方式、年級、專業(yè)等等的外在因素對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊?。由?可知，隨著家庭收入的增加，使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜藬?shù)比例不斷升高。但是我們發(fā)現(xiàn)，無論收入高低和家庭理財方式的選擇情況如何，選擇余額寶之類的寶寶類理財產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)最多，推測這主要是與寶寶類產(chǎn)品的收益率高、流動性好、門檻低、可隨時贖回等優(yōu)點有關(guān)，較符合大學(xué)生的收入情況和投資理念，與其家庭收入及理財情況關(guān)系不大，如何選擇理財產(chǎn)品最終取決于大學(xué)生本人。另外，我們發(fā)現(xiàn)隨著年級升高，采用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)比例增加，77.14%的大四學(xué)生都已采用了互聯(lián)網(wǎng)理財方式，應(yīng)與高年級的大學(xué)生日常接觸的金融知識更多、對投資的需求逐漸增加有關(guān)；在各類專業(yè)中，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生采用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的人數(shù)比例明顯高于其他專業(yè)，一定程度上反映對金融、理財知識的接觸越多越促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財行為的產(chǎn)生。

2、結(jié)論與建議

通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于風(fēng)險的感知較為敏感，尤其是信息泄露風(fēng)險，超半數(shù)大學(xué)生為風(fēng)險中立者，表明愿意進(jìn)行一定的互聯(lián)網(wǎng)理財投資，初步有了投資意愿；大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用較低，表明其對于互聯(lián)網(wǎng)理財仍有防范意識，投資具有謹(jǐn)慎性，或與互聯(lián)網(wǎng)理財投資的風(fēng)險以及大學(xué)生收入較少且單一有關(guān)；大學(xué)生的理財興趣與知識對進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財行為具有顯著促進(jìn)作用；家庭情況會對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財行為產(chǎn)生影響，但大學(xué)生會根據(jù)理財產(chǎn)品特性并結(jié)合自身情況自主進(jìn)行選擇。根據(jù)研究調(diào)查結(jié)果分析，現(xiàn)提出以下建議：2.1 大學(xué)生樹立互聯(lián)網(wǎng)理財意識，注意防范財產(chǎn)和信息安全風(fēng)險。研究發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風(fēng)險感知較為敏感，且較高的理財興趣、充足的理財知識確實對于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財具有促進(jìn)作用，因此大學(xué)生一方面可以多多關(guān)注金融知識，了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財意識；另一方面，在使用各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的同時，注意保護(hù)自身財產(chǎn)安全，不要過分追求收益，在網(wǎng)絡(luò)上填寫信息時注意甄別網(wǎng)站、軟件的可靠性。2.2 高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財課程，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)。本次研究顯示經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生采用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜藬?shù)比例更大，一定程度上反映此類專業(yè)課程對互聯(lián)網(wǎng)理財行為的出現(xiàn)具有推動作用。高校應(yīng)多開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融課程、進(jìn)行相關(guān)模擬投資比賽等等，幫助學(xué)生了解各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品運行原理及風(fēng)險防范，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生量力而行、理性投資。2.3 政府構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、信息安全監(jiān)管機制，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財投資上仍有較大的謹(jǐn)慎性，一方面收入較低，另一方面是對風(fēng)險的反應(yīng)較為敏感，難以承受過大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚未完全健全，仍存在不合規(guī)的金融產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財也存在著信息泄露的問題，不法分子竊取、倒賣大學(xué)生投資者的個人信息，侵犯了他們的合法權(quán)益。政府應(yīng)對各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，相關(guān)監(jiān)管部門也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理的動態(tài)分析，及時解決問題和隱患。

作者:周麗 周春應(yīng) 單位:南京林業(yè)大學(xué)