導(dǎo)語(yǔ)：汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概述

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，汽車(chē)金融除為客戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)外，還可為其提供融資租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用卡、維修、車(chē)輛處置、汽車(chē)應(yīng)收賬款保理、汽車(chē)應(yīng)收賬款證券化等與汽車(chē)消費(fèi)相關(guān)的多種服務(wù)。相比之下，我國(guó)汽車(chē)金融公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)則顯單一和趨同。依照新版《汽車(chē)金融公司管理辦法》第十九條的規(guī)定，“經(jīng)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車(chē)金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)：提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)；提供汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款，包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等（八）提供汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）；（九）向金融機(jī)構(gòu)出售或回購(gòu)汽車(chē)貸款應(yīng)收款和汽車(chē)融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù)；（十）辦理租賃汽車(chē)殘值變賣(mài)及處理業(yè)務(wù)；（十一）從事與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)的咨詢、業(yè)務(wù)；（十二）經(jīng)批準(zhǔn)，從事與汽車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)；（十三）經(jīng)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！钡聦?shí)上，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)的主體——商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司一般只提供消費(fèi)信貸和少量信用卡購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，并且規(guī)定在首付20%～50%后在3～5年內(nèi)分期付款。其中，汽車(chē)金融公司受政策所限其業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行基本雷同，只提供一般性分期付款業(yè)務(wù)，由于利率受限，只能對(duì)還款方式和期限稍作變通。依照我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年第1號(hào)令新《汽車(chē)金融公司管理辦法》的規(guī)定，汽車(chē)金融公司可提供汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）。但實(shí)際投入進(jìn)行融資租賃的汽車(chē)金融公司，目前還沒(méi)有出現(xiàn)。我國(guó)汽車(chē)金融公司目前經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務(wù)和汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。首先，在批發(fā)融資業(yè)務(wù)方面，目前僅提供新車(chē)融資貸款和展廳建設(shè)貸款，并嚴(yán)格限定了融資車(chē)輛的停放地點(diǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的遠(yuǎn)程展車(chē)、新車(chē)融資貸款的首付款資金籌措等。新車(chē)融資貸款是給予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商一個(gè)符合其實(shí)際采購(gòu)需求的循環(huán)可使用額度，根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的還款情況做適時(shí)補(bǔ)充，為其業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行提供有力的資金支持。同時(shí)，汽車(chē)金融公司的新車(chē)融資貸款通常有一個(gè)免息期，因此有效降低了經(jīng)銷(xiāo)商的財(cái)務(wù)成本，減輕了資金負(fù)擔(dān)。而作為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)融資貸款的另一大板塊，展廳建設(shè)貸款屬于項(xiàng)目貸款類(lèi)，由于初始條件較苛刻，因此國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司發(fā)放該類(lèi)貸款筆數(shù)不多、信貸資產(chǎn)占比很小。其次，在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面，我國(guó)的汽車(chē)金融產(chǎn)品目前僅限于分期付款買(mǎi)車(chē)以及汽車(chē)融資租賃，且以前者為主，后者即汽車(chē)融資租賃方式所占份額極少，且面向消費(fèi)者的“汽車(chē)租賃”只相當(dāng)于租車(chē)，缺少信托租賃這種融資模式，同時(shí)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)亦不得以分期付款合同的轉(zhuǎn)讓或再融資方式為客戶提供融資服務(wù)。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)還存在一些問(wèn)題。首先，現(xiàn)有法律對(duì)分期付款銷(xiāo)售方式缺少規(guī)范，比如未對(duì)分期付款交易標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移、分期付款交易的違約救濟(jì)等作出明確說(shuō)明，只能套用民商法、經(jīng)濟(jì)法的相關(guān)條款。無(wú)法確保交易當(dāng)事方的毅力，致使擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)在操作上有難度。其次，存在諸如地方車(chē)管所對(duì)于抵押手續(xù)的隨意性大、制約全國(guó)性汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，司法訴訟周期長(zhǎng)、成本高、勝訴易，執(zhí)行難等執(zhí)法環(huán)境方面的問(wèn)題。再次，各家汽車(chē)金融公司在具體的包括批發(fā)融資和零售融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中還存在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方針出現(xiàn)偏差、授信額度失準(zhǔn)、評(píng)估體系更新速度較慢、對(duì)借款人資信調(diào)查不夠深入細(xì)致等問(wèn)題。

二、對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)思考和建議

（一）擴(kuò)大汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍

國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)貫穿于一輛新車(chē)從下線到報(bào)廢的始終，從產(chǎn)品咨詢、簽訂購(gòu)車(chē)合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報(bào)廢等，形成了一套完整的汽車(chē)金融服務(wù)鏈。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)在條件成熟后適度放松對(duì)汽車(chē)金融公司在融資、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)范圍等方面的限制，使其憑借專(zhuān)業(yè)化服務(wù)推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。具體如下：

1.擴(kuò)大融資租賃業(yè)務(wù)許可范圍。所謂汽車(chē)融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)汽車(chē)的特定要求和對(duì)汽車(chē)制造廠商的選擇，出資向造車(chē)廠購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)并租給承租人使用，由承租人分期支付租金的一種融資模式。在租賃期限內(nèi)汽車(chē)所有權(quán)屬于出租人所有，租期屆滿，租金支付完畢且承租人履行了融資租賃合同約定的全部義務(wù)以后，汽車(chē)所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸承租人所有。該業(yè)務(wù)促進(jìn)了汽車(chē)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，還可以刺激人們將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，如對(duì)高檔車(chē)的購(gòu)買(mǎi)或消費(fèi)。新《汽車(chē)金融管理辦法》的出臺(tái)為汽車(chē)融資租賃基本業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了政策許可，待其他條件成熟，汽車(chē)金融公司應(yīng)迅速和充分借鑒國(guó)外的先進(jìn)融資租賃推廣及管理經(jīng)驗(yàn)，花大力氣進(jìn)行業(yè)務(wù)板塊的培育，為后期發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.汽車(chē)置換業(yè)務(wù)。所謂汽車(chē)置換即是車(chē)主在補(bǔ)足差價(jià)后能將自己的舊車(chē)換成新車(chē)，亦包括以舊換舊。在國(guó)外，一家品牌專(zhuān)賣(mài)店通常除了賣(mài)新車(chē)還負(fù)責(zé)買(mǎi)賣(mài)本公司品牌的二手車(chē)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅利潤(rùn)豐厚，而且有助于培養(yǎng)客戶的品牌忠誠(chéng)度。汽車(chē)金融公司往往與廠家熟稔，在估價(jià)、處置方面享有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，所換回的舊車(chē)可再次租賃、出售，或直接送回廠家拆解利用。我國(guó)目前重復(fù)購(gòu)車(chē)比例已達(dá)1/3，加上汽車(chē)普及率的提高、換車(chē)周期的縮短，重復(fù)購(gòu)車(chē)必將在不久的將來(lái)呈上升態(tài)勢(shì)，因此汽車(chē)金融公司開(kāi)展此業(yè)務(wù)很有必要。

3.其他業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融公司應(yīng)適度參與其他諸如應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等，使我國(guó)的“汽車(chē)金融業(yè)”從汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)變成真正的汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)收賬款保理即汽車(chē)金融公司作為保理商，從汽車(chē)制造廠商處受讓以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為債務(wù)人的應(yīng)收賬款，并提供包括銷(xiāo)售分戶賬管理、預(yù)付賬款融資、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制和壞賬擔(dān)保在內(nèi)的綜合服務(wù)；汽車(chē)金融公司可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)如新車(chē)保險(xiǎn)、二手車(chē)保險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；汽車(chē)金融公司與銀行合作發(fā)行汽車(chē)專(zhuān)屬信用卡，為車(chē)主或潛在車(chē)主提供儲(chǔ)蓄、購(gòu)車(chē)、租車(chē)、維修、燃油等多重服務(wù)。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制

1.針對(duì)批發(fā)融資業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融公司應(yīng)在以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：（1）授信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的更新。汽車(chē)金融公司的授信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)及時(shí)根據(jù)汽車(chē)市場(chǎng)變化和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商所經(jīng)營(yíng)品牌的市場(chǎng)狀況更新各項(xiàng)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。（2）授信額度和擔(dān)保條件準(zhǔn)確化。汽車(chē)金融公司應(yīng)充分和所屬汽車(chē)制造商合作，適時(shí)獲取汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商所需采購(gòu)車(chē)輛臺(tái)數(shù)、金額和短中期資金需求量，以此為依據(jù)、兼顧經(jīng)銷(xiāo)商的財(cái)務(wù)狀況，給予適度的授信額度，不緊不松。汽車(chē)金融公司給予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商適當(dāng)?shù)膿?dān)保條件，要更多研究《擔(dān)保法》和汽車(chē)金融行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的以往信用記錄、投融資情況和收益率，做好實(shí)地考察和審計(jì)的前提下，才能做出可行的擔(dān)保條件審批。囿于市場(chǎng)、法制等建設(shè)仍處于初級(jí)階段，企業(yè)誠(chéng)信體制尚未健全完善，導(dǎo)致動(dòng)擔(dān)保目前在我國(guó)難以推行，因此有必要探索有附加條件的半浮動(dòng)擔(dān)保，從而激發(fā)汽車(chē)金融融資活力。即在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商信貸融資過(guò)程中，經(jīng)銷(xiāo)商可將自己的全部或部分由債權(quán)人選定的企業(yè)財(cái)產(chǎn)向債權(quán)人提供擔(dān)保取得貸款，同時(shí)附加債權(quán)人審批的條件，使債權(quán)人與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的風(fēng)險(xiǎn)和利益相平衡，有利于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)財(cái)產(chǎn)尤其是庫(kù)存車(chē)輛的銷(xiāo)售，也有利于對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商回收資金償還貸款進(jìn)行監(jiān)督。半浮動(dòng)擔(dān)保是我國(guó)目前支持汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。（3）貸款管理和還款違約風(fēng)險(xiǎn)管理汽車(chē)金融公司應(yīng)加強(qiáng)不定期審計(jì)制度，同時(shí)定期進(jìn)行汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商重要管理人員如董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的培訓(xùn)和制度灌輸，從客觀和主觀上改變其違規(guī)意愿和想法。同時(shí)對(duì)有過(guò)貸款違規(guī)記錄的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，除提高授信擔(dān)保條件、從緊授信額度外，還應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的到店訪談，與汽車(chē)制造商一道進(jìn)行制度檢查和思想教育、財(cái)務(wù)檢查，對(duì)該類(lèi)經(jīng)銷(xiāo)商可能發(fā)生的變化做出及時(shí)處理。

2.針對(duì)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融公司應(yīng)在以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。（1）為適應(yīng)汽車(chē)和金融市場(chǎng)時(shí)刻變化的市場(chǎng)環(huán)境和客戶情況，汽車(chē)金融公司應(yīng)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批和后續(xù)保障和服務(wù)流程做全面細(xì)致的監(jiān)控，并定期（如按月）進(jìn)行業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)的調(diào)整。如業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的上汽通用汽車(chē)金融公司用于客戶資質(zhì)審查的評(píng)分表（Scorecard），會(huì)根據(jù)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)變化情況以及上一監(jiān)控期間信貸資產(chǎn)客戶的違約情況，進(jìn)行客戶分行業(yè)、收入、居住區(qū)域等各個(gè)因素的綜合評(píng)價(jià)，并調(diào)整評(píng)分表的相關(guān)項(xiàng)目條件和標(biāo)準(zhǔn)值。（2）汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，從貸款的申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)管理，審查和審批、客戶資料提供以及貸后擔(dān)保手續(xù)完善、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)一不體現(xiàn)汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的水準(zhǔn)。抓好以上幾個(gè)環(huán)節(jié)將有利于專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）汽車(chē)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多元化分擔(dān)

汽車(chē)金融公司可聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)為其信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供汽車(chē)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的多元化方式，實(shí)現(xiàn)共贏。1.汽車(chē)金融公司可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)拓汽車(chē)信貸市場(chǎng)，穩(wěn)步發(fā)展汽車(chē)批發(fā)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，也使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)更加全面。2.汽車(chē)金融市場(chǎng)可引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使機(jī)動(dòng)車(chē)登記證稱(chēng)為具有法律效力的擔(dān)保憑證，簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，建立多元化的擔(dān)保方式，為汽車(chē)金融的擴(kuò)張?zhí)峁┯行У娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段。