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一、吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融資源配置現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)及現(xiàn)狀

吉林省作為支農(nóng)資金主要提供者的農(nóng)業(yè)銀行，在商業(yè)化改革浪潮中大量的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，到2009年底，吉林省農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量為595個，比上年同期減少2個，下降比例為0．3%，雖然與2008年的597個相比下降幅度較小，但與2007相比減少了42個，下降比例為7．6%。2010年從業(yè)人數(shù)為13688人，比上年同期減少13人，下降比例為0．1%，但與2007年相比人數(shù)減少1977人，下降比例為16．9%?？梢钥闯觯m然近兩年農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量減少的趨勢有所減緩，但總的來說農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)在萎縮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，到2009年底，吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有58家，與上年同期相比增加1家，上升比例為1．7%，從業(yè)人員的數(shù)量為1959人，比上年增加35人，上升比例為1．8%。但2010年從業(yè)人員的數(shù)量與2009年相比減少279人，減少到1680人，下降比例為14．3%。吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將資金主要投入農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用合作社是吉林省農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的主力軍，其分支機構(gòu)幾乎分布在所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。到2009年底，吉林省農(nóng)村信用社機構(gòu)數(shù)量為1443家，從業(yè)人員數(shù)量為19476人，與2008年的123家相比，增加幅度為107．317%，從業(yè)人員數(shù)量比2008年增加17856家，增加幅度為110．222%。2010年從業(yè)人員數(shù)量達到22049人，比2009年增加2573人，增幅為13．2%。到2009年底，吉林省郵政儲蓄共有1060家，60%左右的存款來自縣及以下地區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行有72家，商業(yè)銀行數(shù)量較少的原因主要是大量商業(yè)銀行撤出了吉林省縣域，進入城市。

(二)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀

吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，各類金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這些微觀主體給予了很大的支持。從各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款情況可以看出，貸款數(shù)量逐年增加，金融資源不斷提高對農(nóng)業(yè)的支持力度。(見表1)。在吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的近10年中，全部金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款數(shù)量從1999年的117．12億元增加到2009年的426．43億元，特別是農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量在1999年到2009年間由36．2億元增加至380．43億元，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比例從1999年的30．91%提高到2009年的89．21%，2008年最高為92．55%。不論從貸款數(shù)量上，還是從增長速度上，農(nóng)村信用社在整個農(nóng)村金融服務(wù)體系中日益成為核心力量。農(nóng)村信用社多分布在縣域地區(qū)，因此為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通等吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的發(fā)展提供了重要的資金支持。

二、吉林省農(nóng)業(yè)金融資源配置存在的問題

(一)農(nóng)業(yè)金融資源供給不足

吉林省農(nóng)業(yè)金融資源供給不足的主要原因是農(nóng)業(yè)金融資源配置主體的缺失。主要表現(xiàn)在:(1)國有商業(yè)銀行在20世紀90年代后期大量撤并在農(nóng)村的分支機構(gòu)。而留下的營業(yè)網(wǎng)點貸款權(quán)限也在一定程度上受到了限制，貸款的對象主要是大型基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)建設(shè)等，而作為吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中金融服務(wù)主要需求主體的中小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)以及龍頭企業(yè)卻面臨著嚴重的信貸不足的問題。以中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)為例，主要表現(xiàn)在信貸額度較小、貸款環(huán)節(jié)復(fù)雜以及業(yè)務(wù)種類較少。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款2003年為48．06億，隨后急劇減少，2006年只有0．1億元，2006年以后年度沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。2003—2006年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占全部短期貸款的比重也是逐年減少，2003年最高也只有2．87%，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)總值占GDP的比重在20%左右，這是極不相稱的。(2)缺少農(nóng)業(yè)資本市場主體。這里農(nóng)業(yè)資本市場的主體是指農(nóng)業(yè)企業(yè)。上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量甚少，使得政府成為對外融資的主體，由政府決定投資對象或項目很容易會因為政府的非理性導(dǎo)致資本市場的融資風(fēng)險加大。(3)民間融資等非正規(guī)金融在吉林省還沒有合法的地位。吉林省大部分農(nóng)戶屬于貧困農(nóng)戶，僅有30%的農(nóng)戶有存款，其余農(nóng)戶的資金來源主要是農(nóng)業(yè)貸款和民間融資，在農(nóng)業(yè)貸款有限的情況下，民間借貸成為彌補資金缺口的重要來源。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，吉林省某些農(nóng)村農(nóng)戶欠高利貸的比例達到90%以上，年利率30%—80%，且大部分是復(fù)利計息。這不僅會導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險，還會使農(nóng)村融資環(huán)境惡化，進而影響農(nóng)業(yè)金融資源的配置效率。

(二)農(nóng)業(yè)金融資源配置機制不健全

首先，吉林省農(nóng)村金融市場缺乏競爭機制。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄和商業(yè)銀行，有些地區(qū)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司構(gòu)成了吉林省看似完善的金融體系及競爭格局。但是從布局看，吉林省縣級地區(qū)幾乎沒有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)，國有商業(yè)銀行為了轉(zhuǎn)型改革上市，基本都撤銷了縣及以下營業(yè)網(wǎng)點，只有農(nóng)行還有營業(yè)網(wǎng)點，但數(shù)量在近幾年也大量減少，這使得吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量及地域分布面大量減少。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，且商業(yè)性和政策性并存，在傳統(tǒng)的管理體制和經(jīng)營水平下，出現(xiàn)大量虧損及不良資產(chǎn)。吉林省農(nóng)村信用社在進行改革后，商業(yè)性更加明顯，撤并了很多嚴重虧損的網(wǎng)點，結(jié)果導(dǎo)致金融機構(gòu)網(wǎng)點不能深入農(nóng)村，農(nóng)村金融市場不能形成有效競爭的局面。其次，吉林省農(nóng)村金融缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。從吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的情況來看，吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后。截至2010年，吉林省保費收入總額為239．25億，農(nóng)業(yè)保險費收入僅8．03億，農(nóng)業(yè)保險費收入只占全部保費收入的3．35%，支付農(nóng)業(yè)賠款4．09億，占全省賠付與支出總額的7．26%?？梢钥闯黾质∞r(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)供求“雙冷”的局面。

(三)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境脆弱

首先，農(nóng)業(yè)本身這種周期長、收益低、風(fēng)險大的性質(zhì)導(dǎo)致了資金流失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上受自然環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)的收益有很大的不確定性，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)一旦遇到自然災(zāi)害，就會遭受不可預(yù)計的損失，不能如期償還貸款，另外，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動較大以及沒有良好的農(nóng)產(chǎn)品保護機制，導(dǎo)致一些追求高收益的資本由于農(nóng)產(chǎn)品的收益較低且不穩(wěn)定而流出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，進入那些周期短、見效快的房地產(chǎn)企業(yè)等非農(nóng)企業(yè)。只有少數(shù)富裕的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)能得到農(nóng)業(yè)貸款，而真正貧窮需要依靠貸款來維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民卻因為信用問題得不到貸款。目前吉林省金融機構(gòu)不良貸款比重較大，到2008年底，吉林市的不良貸款率位居全省最高達到47．7%，不良貸款占用大量資金，進一步影響了金融機構(gòu)的貸款能力。其次，信用評價體系及擔保體系不完善。目前吉林省農(nóng)戶在融資過程中，90%以上的農(nóng)戶沒有信貸融資的電子檔案記錄、歷史資料及資信檔案。許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還是家族管理模式，沒有先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，財務(wù)會計制度也不健全，依然存在逃避銀行債務(wù)的意識。再加上大多數(shù)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，技術(shù)落后，市場競爭力差，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險較大。最后，農(nóng)業(yè)金融法制建設(shè)不健全。目前我國的法律體系中還沒有《農(nóng)村金融服務(wù)法》及《合作農(nóng)融法》這些針對弱勢農(nóng)業(yè)進行金融方面保護的專門法律，來保護農(nóng)村金融這一發(fā)展還不成熟的領(lǐng)域。同時有關(guān)維護信用秩序及金融債權(quán)的法律還有待補充和完善。現(xiàn)存的一些法律條文對農(nóng)村金融方面的規(guī)定還需要完善。

三、提高吉林省金融資源配置效率的建議

(一)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)融資和金融服務(wù)體系

首先，要充分發(fā)揮商業(yè)性金融的主體作用，農(nóng)業(yè)銀行在金融資源規(guī)模、信貸服務(wù)及其他金融服務(wù)方面等方面都有很多優(yōu)勢，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)勢，可以提高農(nóng)業(yè)金融資源的配置效率。其次，要完善農(nóng)業(yè)政策性金融的支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，吉林省的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍比較窄，主要是一些糧棉油的收購和貸款，不能充分發(fā)揮其支農(nóng)作用。除了糧棉油收購資金貸款外還應(yīng)發(fā)展農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目貸款、扶貧貸款，農(nóng)業(yè)擔保投資等業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村扶貧。最后，要堅持發(fā)揮合作性金融組織在農(nóng)業(yè)金融體系中的基礎(chǔ)性作用，應(yīng)加快產(chǎn)權(quán)制度改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，走“誰投資、誰管理、誰負責(zé)”的道路。

(二)完善農(nóng)業(yè)金融資源的配置機制

(1)完善農(nóng)村金融市場競爭機制。要依據(jù)風(fēng)險與收益相匹配的原則，合理確定農(nóng)業(yè)貸款利率的波動幅度，適當放松對利率的管制，使貸款利率適應(yīng)市場需要。

(2)建立健全農(nóng)業(yè)保險機制。重點發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險?？梢赃x擇部分地區(qū)和部分產(chǎn)品作為政策性農(nóng)業(yè)保險的試點，一些有條件的地方可對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶一定的保費補貼。

(3)完善農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投向的約束與激勵機制。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律，規(guī)定農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，要將一定比例的資金用于發(fā)放當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)貸款，如果達不到這一比例就要使其退出農(nóng)村市場。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境主要從兩方面入手，建立與完善信用評價體系及信貸風(fēng)險防范體系和加強農(nóng)村金融法律建設(shè)，可以使農(nóng)業(yè)企業(yè)更加方便快捷的得到資金支持。金融機構(gòu)要按時統(tǒng)計貸款企業(yè)的信貸資料與數(shù)據(jù)，及時披露有不良貸款記錄的農(nóng)業(yè)企業(yè)和個人，對執(zhí)行征信制度不力的單位和個人要嚴厲懲罰。應(yīng)適時出臺《金融機構(gòu)破產(chǎn)法》，使那些資不抵債，嚴重虧損的金融企業(yè)盡快推出市場，減少金融資源的損失。