導(dǎo)語：商行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與處理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著交通銀行和中國建設(shè)銀行在香港先后上市，2006年末我國銀行業(yè)對外資銀行的全面開放已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，利率市場化以及金融同業(yè)市場競爭的壓力越來越大，在資源配置和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競爭日趨“白熱化”。金融同業(yè)在客戶、產(chǎn)品；政策、隊(duì)伍等方面競爭加劇的同時(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中相互依存、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的格局愈加清晰。要提高我國金融體系的國際競爭力，在現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營體制框架內(nèi)，加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)和組織等方面的合作，通過資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，這樣既可以有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的傳遞，又可以為客戶、為社會提供“一站式”全面的金融服務(wù)，使安全原則和效率原則得到兼顧和體現(xiàn)。可見，金融同業(yè)合作對我國金融制度變遷的推動作用較大。

一、我國商業(yè)銀行金融同業(yè)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會的鼓勵和支持下，我國的商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行了廣泛、深入地合作。從一般型業(yè)務(wù)合作上，銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互為客戶，相互之間提供融資便利和資金支持。但我國商業(yè)銀行已有的同業(yè)合作大多數(shù)合作還停留在比較淺的層次，深層次的合作還沒有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；許多全面合作協(xié)議還僅僅具有備忘錄性質(zhì)，一些合作條款在現(xiàn)實(shí)中還未得到落實(shí)和執(zhí)行。我國金融同業(yè)合作的目的，是為了提升我國金融體系的整體競爭力，推進(jìn)金融制度市場化進(jìn)程。為此，“高層次、寬范圍、新領(lǐng)域”應(yīng)成為我國未來同業(yè)合作發(fā)展的方向。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融同業(yè)業(yè)務(wù)存在的問題

首先，對同業(yè)業(yè)務(wù)觀念認(rèn)識有待進(jìn)一步提高。目前各家商業(yè)銀行對同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的整體認(rèn)識尚不明確、不統(tǒng)一。很多商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還是和公司業(yè)務(wù)放在一起。已經(jīng)獨(dú)立建立同業(yè)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在總、分、支行之間，對于同業(yè)業(yè)務(wù)的認(rèn)識及定位還有差異，直接導(dǎo)致不同地區(qū)同業(yè)業(yè)務(wù)拓展力度不均衡，在人力、物力、財(cái)力方面的投入不夠。

其次，業(yè)務(wù)管理模式上有待進(jìn)一步成熟。商業(yè)銀行過去開展同業(yè)業(yè)務(wù)長期分散在公司業(yè)務(wù)部、資金和清算等多個(gè)部門操作管理，營銷的組織形式松散多樣，統(tǒng)一管理，規(guī)范運(yùn)作的難度較大。歸口管理部門不統(tǒng)一，加之同業(yè)業(yè)務(wù)從業(yè)人員數(shù)量少，滿足市場競爭需要的專業(yè)化和復(fù)合型人才更加缺乏，政策統(tǒng)一實(shí)施效率較低，營銷資源尚未得到最優(yōu)化配置，商業(yè)銀行整體競爭合力尚未形成。

第三，違規(guī)操作帶來巨大隱患。從2005年銀監(jiān)會和中國人民銀行組織的金融行業(yè)案件專項(xiàng)治理的結(jié)果來看，不少銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中有不規(guī)范的操作，存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，一些商業(yè)銀行將同業(yè)存款與一般存款會計(jì)科目混用，以達(dá)到虛增一般存款的目的；還有些收付業(yè)務(wù)，沒有履行報(bào)批手續(xù)，沒有按照監(jiān)管部門的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示、收益權(quán)違規(guī)轉(zhuǎn)讓等。這些問題能否盡快得到妥善解決，將直接關(guān)系到我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)能否保持可持續(xù)、健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展金融同業(yè)業(yè)務(wù)的必要性

首先，同業(yè)業(yè)務(wù)可以拓寬商業(yè)銀行的收入渠道，降低商業(yè)銀行對存貸利差收入的依賴性，從而增強(qiáng)綜合盈利能力。即使在同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)下，其收入也與貸款利差收入有所不同。同業(yè)資產(chǎn)的利差收入屬于金融機(jī)構(gòu)往來收入，按照我國的稅收政策可以免征營業(yè)稅，其稅收成本明顯低于存貸款利差收入。

其次，同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，可以降低商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)水平。同業(yè)客戶所受的監(jiān)管更加嚴(yán)格，因而其經(jīng)營的穩(wěn)定性和安全性往往高于其它客戶，對同業(yè)客戶低風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)的認(rèn)定也已經(jīng)體現(xiàn)在我國的監(jiān)管政策之中，銀監(jiān)會制定的資本充足率管理辦法將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重定義為20％。發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，不斷提高同業(yè)業(yè)務(wù)的占比意味著低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比的上升，這對于分散風(fēng)險(xiǎn)，緩解我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題具有現(xiàn)實(shí)意義。

第三，同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低，有利于節(jié)約資本。在資本的硬約束下，大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，將能有力緩解資本壓力，推動我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，走出一條低資本消耗、高經(jīng)營效益的新路子。隨著《巴塞爾新資本協(xié)議》在全球的逐步推廣，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向以及我國商業(yè)銀行資本不足的現(xiàn)實(shí)已經(jīng)顯示，依靠傳統(tǒng)的粗放式、外延型和高資本占用業(yè)務(wù)求得發(fā)展的經(jīng)營理念和發(fā)展道路已經(jīng)日益受限，急需調(diào)整策略。

第四，同業(yè)業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域廣，可提升我國商業(yè)銀行綜合服務(wù)能力。隨著資本市場的快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起，商業(yè)銀行面對的市場和客戶正在發(fā)生著顯著變化，這些變化對金融服務(wù)的要求更加多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化，而這種要求單純依靠傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足。這種跨行業(yè)的需求遇到了目前國內(nèi)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”制度的限制，在銀行體制內(nèi)無法解決。通過與同業(yè)間，尤其是非銀行金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作，以代銷、等方式將不同行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)集合到銀行平臺上，通過銀行渠道銷售產(chǎn)品既可節(jié)約渠道建設(shè)成本，又可短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模銷售，必將大大提升其綜合服務(wù)能力和品質(zhì)，并實(shí)現(xiàn)向相關(guān)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透和延伸。

第五，同業(yè)業(yè)務(wù)合作方式多樣，產(chǎn)品豐富，金融創(chuàng)新空間廣闊。同業(yè)業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的顯著差別在于它的客戶對象是銀行和非銀行金融同業(yè)，它是橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的綜合性和邊緣交叉性業(yè)務(wù)。不同市場的主體，在業(yè)務(wù)專長、經(jīng)營機(jī)制、服務(wù)領(lǐng)域、客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)資源等方面各有優(yōu)勢又相互補(bǔ)充，共同服務(wù)于客戶的多樣化需求?？缡袌龅幕雍徒徊鎯?yōu)勢的碰撞最容易激發(fā)和衍生出新型產(chǎn)品和服務(wù)?？v觀國內(nèi)外金融行業(yè)的發(fā)展歷程就不難發(fā)現(xiàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)由于其交叉性和復(fù)合性的特質(zhì)使之成為最具創(chuàng)新活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展金融同業(yè)業(yè)務(wù)的策略

首先，加強(qiáng)同業(yè)存放業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，存款是最基本、最活躍的被動型業(yè)務(wù)。2005年貨幣市場和利率市場發(fā)生了巨大變化。央行放開同業(yè)存款利率，使同業(yè)存款出現(xiàn)了前所未有的良好增勢，利率放開以后，商業(yè)銀行開始關(guān)注同業(yè)存款的性質(zhì)，改行期限管理，使過去單一的同業(yè)活期存款逐步演變成為多利率、多期限的復(fù)合型資金來源，定期概念的引入可以提高同業(yè)存款的穩(wěn)定性，為資金運(yùn)用部門有計(jì)劃地安排資金運(yùn)用創(chuàng)造了更為方便的條件，從而使同業(yè)存款的可運(yùn)用性極大增強(qiáng)。同時(shí)各家商業(yè)銀行在客戶資源和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格上的不同導(dǎo)致了一些銀行有客戶而不能做業(yè)務(wù)、而另一些銀行能做業(yè)務(wù)卻沒有客戶。因此，國有獨(dú)資銀行和股份制商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)的合作，利用各自的客戶資源，在利益共享的前提下引導(dǎo)存款流向，保證存款這一主要負(fù)債來源的穩(wěn)步增長。例如，針對某些財(cái)政性撥款客戶群體，其存款只能在國有獨(dú)資銀行開立結(jié)算戶，因此國有獨(dú)資銀行可以利用合作方——股份制商業(yè)銀行特有的人際資源優(yōu)勢，吸收進(jìn)來存款，再以同業(yè)借款等利益轉(zhuǎn)讓方式與之分享成果，以達(dá)到互惠互利的目的。

其次，利用產(chǎn)品加強(qiáng)同業(yè)的合作。比方，雙方在本行開出的承兌匯票進(jìn)行貼現(xiàn)時(shí)，優(yōu)先考慮推薦客戶到對方去辦理，同時(shí)給予相應(yīng)的優(yōu)惠。如一方作為牽頭行，可優(yōu)先考慮聯(lián)合對方銀團(tuán)貸款(亦稱辛迪加放款)，以期共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益。開展某些新業(yè)務(wù)的合作。如對于巨額的中長期貸款開展回購方式的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議受讓或出讓貸款后，出讓方承擔(dān)在約定回購日無條件向受讓方購回該筆已轉(zhuǎn)讓貸款資產(chǎn)的義務(wù)。在貸款轉(zhuǎn)讓期間，貸款的全部權(quán)利由受讓方享有，在貸款購回后，貸款的全部權(quán)利由出讓方(回購方)享有，出讓方須向受讓方支付回購利息。因回購業(yè)務(wù)只須信貸資產(chǎn)的出讓方和受讓方雙方簽訂協(xié)議，借款人無須參與，手續(xù)較為簡單，信用風(fēng)險(xiǎn)也較小，在國外開展得相當(dāng)普遍。

第三，在支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作。國內(nèi)商業(yè)銀行可以聯(lián)合創(chuàng)建銀行間支付系統(tǒng)的通用性，實(shí)行真正的“一卡通”、“神州通”和“全球通”。聯(lián)合建立“商業(yè)銀行資金清算中心”有助于加強(qiáng)商業(yè)銀行的整體競爭力，可以大大降低運(yùn)營成本。而且，整合結(jié)算業(yè)務(wù)將是地域性商業(yè)銀行尋求聯(lián)合的一個(gè)突破口，符合全球銀行業(yè)整合潮流的做法。

第四、客戶信息的共享。中小企業(yè)分布散落，差異性大，信息搜集困難，在產(chǎn)品需求上也具有額度小、時(shí)間緊、擔(dān)保落實(shí)困難等特征。商業(yè)銀行信息的共享，既可以為國有商業(yè)銀行增加信息和客戶源，提高經(jīng)營信貸決策的科學(xué)性，更好地把握中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，又可以以這些信息為基礎(chǔ)，共同開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。另外，全國個(gè)人征信系統(tǒng)的社會化問題，需要合作雙方統(tǒng)一的聯(lián)合行動，形成社會資源的共享。國有商業(yè)銀行與股份制銀行在這方面能夠大有作為。加強(qiáng)同業(yè)合作，建立雙方客戶信貸資源查詢系統(tǒng)，客戶信息共享，聯(lián)合打擊逃、廢債企業(yè)與行為，共同治理企業(yè)信用，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

改革開放以來，我國社會主義金融事業(yè)快速發(fā)展。金融體制不斷健全、金融市場日益繁榮、金融從業(yè)主體逐步擴(kuò)大、金融同業(yè)之間的合作與交流不斷加強(qiáng)，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步做出了積極的貢獻(xiàn)。加入世界貿(mào)易組織后，我國經(jīng)濟(jì)特別是金融業(yè)將面臨空前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對國際金融業(yè)的優(yōu)勢，我國金融業(yè)應(yīng)加強(qiáng)國內(nèi)金融同業(yè)的戰(zhàn)略合作，通過業(yè)務(wù)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)服務(wù)功能的快速延伸；加快金融創(chuàng)新，豐富業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)業(yè)務(wù)功能和競爭力。同時(shí)呼吁有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管和引導(dǎo)的力度，加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)與配合，積極為各類金融企業(yè)的合作、創(chuàng)新與發(fā)展創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境和良好的市場條件。