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摘要：加入WTO后，給我國銀行業(yè)勢必帶來巨大的挑戰(zhàn)，本文通過對加入世貿易組織后，給我國銀行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)的描述，提出了我國銀行業(yè)的應對策略。

關鍵詞：WTO；銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

一、加入WT0后我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1．政策法規(guī)面臨的挑戰(zhàn)。

（1）業(yè)務范圍問題。20世紀80年代以來，西方各國強調銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務的結合，這已經是一個世界性趨勢。當世界上的銀行以全能模式進入改革開放的中國時，我國的銀行法卻堅持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管，顯然同改革開放的大趨勢格格不入。

目前，我們的分業(yè)經營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務的經驗。這種商業(yè)銀行業(yè)務結構單一性與外資商業(yè)銀行業(yè)務結構多元化的矛盾將削弱我國商業(yè)銀行的市場競爭能力。（2）自主經營問題。國有銀行有自主經營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經營則相對較弱。比如，外資銀行存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門參與。加入WTO以后，這些分權式管理，如果不改革，實際上也都將成為國內銀行參與競爭的障礙。

2．經營理念面臨的挑戰(zhàn)。

（1）利差降低帶來的影響。伴隨中國入世和金融市場對外開放而來的往往是利率市場化及銀行利差收窄。外資銀行由于本國利率較低且收入多元化，對利率收入依賴較少，有較大的利率風險承受力；而國內銀行，特別是國有商業(yè)銀行現在的主要業(yè)務是存貸款，該項業(yè)務的收入占總收入90％以上（在美國，這個比例僅為60％），利差收入的減少將直接影響國有銀行的盈利能力和消化歷史包袱的能力，并對其生存構成威脅。

現在利率市場化的呼聲很高，將來一旦實現利率市場化，銀行的利息收入必然更少，很難再補貼其它交易的費用成本。以后銀行勢必得從依賴存貸利息差到走向收費的中間業(yè)務，通過其它業(yè)務獲得新的利潤點。中間業(yè)務的特點是不占用銀行的信貸資金，而盈利較高，近20年來已在國際銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并已超過傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，成為銀行盈利的主要來源。因此，在加入WTO之后，中資銀行和外資銀行的競爭會表現為銀行業(yè)務的競爭。

（2）目標客戶的競爭。隨著允許外資銀行經營人民幣業(yè)務范圍的逐步擴大，中資銀行在爭奪優(yōu)質客戶方面面臨越來越大的挑戰(zhàn)。國際銀行具有成熟的市場化操作經驗，能熟練利用國際國內、貨幣資本兩個市場，在市場營銷、產品訂價、金融避險、優(yōu)化資產方面已積累了大量經驗。因此外資銀行將以爭奪大的優(yōu)質公司客戶為主。同時外資銀行將爭奪中資銀行相對較弱的個人金融業(yè)務，主要利用個性化服務產品和網上交易優(yōu)勢，爭奪高收入有電腦交易條件的優(yōu)質客戶群體。這些對于尚無老練的市場操作經驗的國內銀行而言，是缺乏競爭優(yōu)勢的。

3．經營方法面臨的挑戰(zhàn)。

（1）人才的爭奪。加入WT0后，進入中國市場的外資銀行將集中力量獵取中國國內的銀行人才，特別是四大國有銀行的業(yè)務與管理人才。廉價的人力資源是中資銀行與外資銀行競爭的一個優(yōu)勢，但同時也是一個致命的劣勢。外資銀行必然會通過貨幣化和非貨幣化的待遇從中資銀行吸納優(yōu)秀人才，導致不少既有國外工作經驗、又熟悉國內客戶和我國體制背景的高素質人才的流失。

其實，金融的競爭，在很大程度上，就是金融人才的競爭。中資銀行本身就存在員工過多、缺乏競爭意識、裁員困難等問題，如果沒有辦法“瘦身”，把好的員工留住，就沒有辦法和別的銀行競爭或合作。再按照老的體制運行，就會被淘汰出局。

（2）金融手段和金融創(chuàng)新方面的競爭。國際商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強、手段多，特別在銀行資產證券化、消費信貸領域、銀團貸款衍生工具創(chuàng)造方面已很靈活，一個以客戶為中心的經營方式與機制已臻成熟。外國銀行將以某些國外已經成熟的而在中國尚未普遍推開的金融手段介入同國內銀行的競爭，利用成熟的消費信貸經驗搶占中國國內剛剛興起的諸如汽車之類的消費信貸市場，以消費為手段幫助相關工業(yè)叩開并占領中國的消費市場。

我們的差距恰恰在于仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據和票據市場不完全、消費信用沒有推開等問題。外資銀行和我們競爭，將會利用我國信用方面的這塊空白，來做大消費信用、消費金融和消費信貸的文章。

二、面對WTO加速我國銀行業(yè)發(fā)展的對策

1．加快宏觀經濟體制的綜合配套改革。

（1）建立和健全金融運行和監(jiān)管的法律、法規(guī)。應盡快頒布《信托法》和《投資銀行法》，發(fā)展金融機構的業(yè)務空間，拓寬資金運用渠道。并應進一步修改和完善《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《外資銀行法》、《外資金融機構管理條例》、《外資金融機構經營人民幣業(yè)務試點暫行管理辦法》等相關法規(guī)。依據國際審慎性監(jiān)管的標準，嚴格商業(yè)銀行的市場準入，依法強化監(jiān)督，控制金融風險，維護平等競爭。同時，要加大對金融領域的執(zhí)法力度。

（2）逐步建立統(tǒng)一的金融市場。加入WTO，我國應在資本市場，貨幣市場、外匯市場和黃金市場之間形成聯動機制，逐步實現同類市場的統(tǒng)一，以利于貨幣政策更好地發(fā)揮宏觀調控的功能。尤其要發(fā)展資本市場，適當擴大直接融資。在間接融資為主的前提下，逐步提高直接融資的比重，以分散銀行的金融風險。但是，發(fā)展直接融資重在制度建設，它應以中央銀行宏觀調控能力的提高和以高效率的間接融資作為先決條件。擴大直接融資可將部分不良資產證券化，有助于解決不良資產。

（3）運用財政政策調整國有企業(yè)的負債及國有銀行的不良資產比例?；忏y行的不良資產是我國銀行加入WTO和參與國際市場競爭的最重要的砝碼之一。對此可考慮運用財政政策來解決銀行的不良貸款。凡是因財政原因造成的企業(yè)債務，如企業(yè)因為財政注資不足、政策性虧損等財政應給予而未給予的補貼而靠銀行貸款彌補的，應由財政向中央銀行發(fā)行債券（特種國債，專門用于國有企業(yè)的結構調整）的方式來解決。

（4）運用中介機構推進企業(yè)與銀行進行債權--股權的轉換。鑒于我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相分離，商業(yè)銀行不能持有企業(yè)的股份?？煽紤]運用中介機構推進企業(yè)與銀行債權——股權的轉換。讓具有較高市場運作能力的中介機構來承擔企業(yè)的債務重組。中介機構可通過多種方式集中國內外投資者的資金，以此購買專業(yè)銀行對企業(yè)擁有的債權，并將債權轉換成股權。然后以股權所有者的身份進入企業(yè)，在對企業(yè)的資本和債務進行重組的同時也對企業(yè)的產業(yè)結構和組織結構進行重組，以提高企業(yè)在市場的競爭力。

2．建立和健全我國金融體系的有效運行機制。

（1）做好全面開放金融市場的監(jiān)管準備。應結合我國的國情，借鑒國外金融監(jiān)管手段，對即將全面開放的市場做好充分的監(jiān)管準備，對尚未得到充分重視的金融電子商務風險問題，應從立法防范的角度研究對策。同時，中央銀行應重點探索符合《巴塞爾協(xié)議》稽核監(jiān)管原則的新的監(jiān)管方式，更新監(jiān)管理念，改進管理體制，完善監(jiān)管體系，強化監(jiān)管能力。并強化對商業(yè)銀行信貸資產質量管理和金融安全指標體系的風險監(jiān)控。

（2）加快國內金融改革的步伐。為適應加入WTO后迅速開放的金融市場，我國應盡快按照國際通用的規(guī)則調整和改革國內現有的金融體系，并力爭在金融開放前盡量降低金融體系運行中業(yè)已存在的各種金融風險。在已實行的資產負債比例管理和風險管理的基礎上，進一步發(fā)展和完善中央銀行準備金制度和公開市場操作制度。完善以存款準備金、再貼現、利率、特種存款及公開市場操作等間接調控為主的貨幣政策工具體系。推進存款準備金制度的改革，將中央銀行的基準利率逐步由目前的再貸款利率轉變?yōu)椴鸾枋袌隼省?/p>

（3）加速創(chuàng)新新業(yè)務和新品種。我國銀行業(yè)在防范金融風險的基礎上，在改進和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時，應大力推動金融部門的業(yè)務創(chuàng)新，積極增加業(yè)務品種，開展業(yè)務、開拓中間業(yè)務，如票據結算、票據承兌、貼現、咨詢等。海外銀行和涉外企業(yè)可開展套期保值業(yè)務。隨著我國加入WTO，國際金融領域的風險，特別是匯率風險的影響將會越來越大，因此，必須學會利用國際金融衍生工具獨特的避險功能，把匯率、利率風險減少到最低限度。

（4）強化人才培訓、激勵和管理機制。為迎接金融市場全面放開的挑戰(zhàn)，我國應在抓緊培訓提高符合國際金融市場需求的金融高級管理專業(yè)人才的同時，應加大改革人事任用、工資收入和福利待遇等制度的力度，以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質的條件，并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國內人才。尤其是對金融衍生產品的掌握和應用人才，我國目前基本是空白，因此應從現在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才。

（5）優(yōu)化資產結構，改善服務和信用環(huán)境。在我國金融業(yè)全面放開之前，應在加快對我國銀行進行重組改制的同時，切實提高我國銀行的資產運營質量。今后，我國銀行業(yè)內部監(jiān)控機制建設的著力點，應重點放在提高信貸資產質量、優(yōu)化信貸資產結構、充實銀行的資本金、提高資本充足率、防止和降低信貸風險上。應遵循貸款的“效益性、安全性和流動性”原則，建立健全以風險評估和控制為核心的，對貸款的立項、調查、審核和決策以及檢查、監(jiān)督為內容的，全方位的信貸資產質量管理、信貸資產風險管理和信貸決策責任管理的覆蓋全部業(yè)務及人財物管理的責任制。

（6）組建金融（銀行）集團。我國應通過市場原則等多種方式試行對國內金融機構進行跨行業(yè)跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組，以組建金融（銀行）集團。這種金融集團的組建，可以是銀行業(yè)務之間的，也可以是銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務之間的，如包括證券、保險等業(yè)務的經營。同時，適當鼓勵中小金融機構兼并，條件成熟的可加快上市步伐，通過改制和上市來籌集資本金和改善其內部運作機制。