導(dǎo)語：P2P發(fā)展對普惠金融的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融中一種流行模式，其發(fā)展給我國金融市場和普惠金融的發(fā)展帶來了一定的有利影響，同時也有不利影響。而在普惠金融全面發(fā)展的過程中，如何應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的不利影響，成為了當(dāng)前金融業(yè)以及相關(guān)部門的重點關(guān)注的問題。基于此，本文從有利影響和不利影響兩方面來分析P2P對普惠金融所帶來的一些影響，最后提出一些應(yīng)對策略，并希望這些策略的提出對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和普惠金融的全面發(fā)展有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；普惠金融；影響

“普惠金融”的提出是為了滿足不同社會群體和階層的不同金融需求而提出的，它是由小額信貸和微型金融發(fā)展而來，其所具有的優(yōu)勢受到了很多小額信貸客戶的青睞。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為小額信貸的重要組成部分，在近些年來得到了快速的發(fā)展，其自身所具有的特點為普惠金融全面發(fā)展帶來了很多的有利影響。但在其迅速發(fā)展的背后也漸漸顯露出許多問題，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸安全事故的發(fā)生給P2P的發(fā)展帶來了不好的影響，同時也給普惠金融的健康發(fā)展帶來了一定的不利影響。在此背景下，加大P2P發(fā)展對普惠金融影響的重視和研究勢在必行，也是促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和普惠金融二者實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、P2P發(fā)展對普惠金融的有利影響

在我國普惠金融的發(fā)展中，傳統(tǒng)的金融模式存在著先天的不足，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一些特質(zhì)正好彌補了這一方面的缺陷，有力的促進了普惠金融的發(fā)展。其具體積極影響如下所示：（一）在一定程度上促使普惠金融覆蓋面更廣。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)比較多元化，不但可以為小型企業(yè)給予幫助，而且還包括了保險以及醫(yī)療甚至收費等業(yè)務(wù)。再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸參與人數(shù)眾多，尤其是我國具有非常巨大的網(wǎng)絡(luò)民眾群體。這就可以為推進普惠金融的進一步發(fā)展，提供了十分廣闊的平臺。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸降低了信息不對稱。金融是信息不對稱的產(chǎn)物。為了解決這一現(xiàn)狀，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，只要使有金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)需要的雙方，都可以利用互聯(lián)網(wǎng)，進行平臺交易，這樣就可以讓信息變得十分透明，不再出現(xiàn)以往那樣的信息不對稱情況。總之，P2P網(wǎng)貸行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，來為信貸客戶提供服務(wù)，滿足所有客戶的財產(chǎn)需求。與此同時，金融信息的不對稱問題也可以通過互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息公開透明性來解決，使雙方交易成本得以降低，進而使P2P網(wǎng)貸具有了普惠性。

二、P2P發(fā)展對普惠金融的不利影響

P2P的發(fā)展就像是一把雙刃劍，在一定程度上推動了普惠金融的發(fā)展，同時也給普惠金融發(fā)展帶來了一定的不利影響。其具體體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險特征給惠普金融帶來了不良影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是金融業(yè)界里面的新業(yè)務(wù)，目前的監(jiān)管層面相關(guān)法律體系還不成熟。加之目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模大小不一，在一定程度上會不繼續(xù)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為以互聯(lián)網(wǎng)為載體的產(chǎn)物，其在發(fā)展中也存在著一定的風(fēng)險，與傳統(tǒng)金融模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的風(fēng)險主要有：監(jiān)管風(fēng)險、信用風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險三種，但無論是哪種風(fēng)險發(fā)生，都會給惠普金融帶來不良影響。比如說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法集資、“跑路”、黑客入侵等事件時有發(fā)生，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展帶來了不利的影響。（二）征信體制缺失造成的普惠困局。就征信方式而言，我們國家的行業(yè)體系，和國外有很大區(qū)別。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是，征信法律制度體系不夠完整。目前我國對于征信行業(yè)的立法現(xiàn)狀來看，從信息提供者和使用者的角度提出的制度條款比較少，在征信制度建設(shè)方面發(fā)展不夠全面，部分領(lǐng)域較為落后，關(guān)于信息提供者及使用者的制度不夠完整，具有一定的滯后性。二是，公眾信用法律意識薄弱。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，有部分個人或者企業(yè)信用法律意識不強，認為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和銀行貸款不同，即便有違約現(xiàn)象也不會造成很大的影響，故借款逾期不還、甚至徹底不還的現(xiàn)象常有發(fā)生。

三、提高普惠金融下P2P的發(fā)展對策

（一）建立符合普惠金融發(fā)展目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸平臺的征信制度。在普惠金融的發(fā)展路徑中，加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信問題建設(shè)是實現(xiàn)實我國普惠金融全面發(fā)展的關(guān)鍵。對此征信業(yè)制度就需要更新，特別是對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信的相關(guān)制度，要更加細化和完善。除此之外，要加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，確保已有的制度得到真正的落實。在不斷完善的征信制度體系的過程中，民眾對于征信的認知也會進一步加深，征信意識也會得到強化。（二）加強平臺的信息披露義務(wù)。為了達到使網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的規(guī)范運行這一目的，相關(guān)的監(jiān)管部門運用了相關(guān)規(guī)定的辦法。它規(guī)定，對于融資信息的信息，以及借款人的真實信息進行披露。同時，還要根據(jù)個人情況，做出貸款的風(fēng)險評估，讓出借的這一方可以規(guī)避風(fēng)險。與此同時，《暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)貸平臺進行審計工作的過程中，需要請律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所這些第三方機構(gòu)參與，更有利于惠普金融的可持續(xù)發(fā)展。（三）建立網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制管理制度。網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險管理，就需要建立風(fēng)險規(guī)避的一個機制，樹立好的風(fēng)險防范思維。首先，明確監(jiān)管的目標(biāo)和態(tài)度，既要控制風(fēng)險，也要促進發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)認識到，P2P網(wǎng)貸是時展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展和壯大對促進社會資金流通、實現(xiàn)普惠金融等方面具有重要意義，因此監(jiān)管立法應(yīng)以促進其健康發(fā)展為目標(biāo)，而不是嚴(yán)格壓制。其次，提高信息技術(shù)。平臺可以在自身擁有的行業(yè)數(shù)據(jù)資源中，研究發(fā)展出更加完備的評分以及反欺詐系統(tǒng)。

參考文獻：

[1]胡金焱，李建文張博.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否實現(xiàn)了普惠金融目標(biāo)[J].世界經(jīng)濟，2018，(11).

[2]于姍姍.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與防范[J].金融經(jīng)濟，2018，(22).

作者:趙立榮 單位:西北大學(xué)