導(dǎo)語：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新途徑透析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要走出困境、要尋求較大的發(fā)展，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新是必然的選擇。探索我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)從以下幾方面人手：

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的創(chuàng)新

當(dāng)前，國際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新分為兩個(gè)主要類型：一是區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)；二是氣象指數(shù)保險(xiǎn)。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是以一個(gè)事先指定的平均區(qū)域產(chǎn)量（通常是縣）為基礎(chǔ)，當(dāng)被保險(xiǎn)的農(nóng)作物平均區(qū)域產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，確定損失補(bǔ)償支付的合同。損失補(bǔ)償不依賴于單個(gè)農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量，只取決于實(shí)際區(qū)域平均產(chǎn)量與指定水平的數(shù)量關(guān)系。而且．保險(xiǎn)人不需要了解被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，從而避免了信息不對(duì)稱問題；當(dāng)區(qū)域平均產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，那些個(gè)體產(chǎn)量高于指定水平的農(nóng)戶，能在沒有損失的高產(chǎn)量情況下，額外地獲得保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償，有利于激勵(lì)生產(chǎn)者之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。氣象指數(shù)保險(xiǎn)是在一個(gè)事先指定的區(qū)域內(nèi)，以一種事先規(guī)定的氣象事件的發(fā)生為基礎(chǔ)，確立損失補(bǔ)償支付的合同。氣象指數(shù)保險(xiǎn)在克服信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)上，更有助于反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且氣象指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不需要農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅需要?dú)v史氣象數(shù)據(jù)和準(zhǔn)確的氣象測(cè)度，這就使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為依據(jù)，而不是間接地通過產(chǎn)量來反映系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)公司承保系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供了科學(xué)依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資本市場(chǎng)的創(chuàng)新

目前，國際資本市場(chǎng)上，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，它使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災(zāi)事件發(fā)生時(shí)，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，所以CAT債券有可能作為農(nóng)業(yè)損失的一種間接度量。這表明，交易是參數(shù)性的，而支付是與某種統(tǒng)計(jì)相聯(lián)系的，概率分布可能被估計(jì)，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機(jī)構(gòu)（特殊目的的再保險(xiǎn)人）提供給那些面臨巨災(zāi)損失或想要分擔(dān)巨災(zāi)損失的投資者，而這些金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用籌集的資本提供再保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是氣溫指數(shù)期權(quán)，它是基于指數(shù)的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動(dòng)之間正相關(guān)的情況下，資本市場(chǎng)通過發(fā)行這些金融工具，為那些收入和氣候波動(dòng)負(fù)相關(guān)的部門提供互換機(jī)會(huì)（像農(nóng)業(yè)部門），來彌補(bǔ)他們的損失，從而能為少數(shù)巨災(zāi)事件提供風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)會(huì)（互換）和保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新

保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新要從保險(xiǎn)服務(wù)過程的創(chuàng)新、保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新和保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新人手。保險(xiǎn)服務(wù)過程的創(chuàng)新要把握以下兩個(gè)環(huán)節(jié)，即是售前服務(wù)與售后服務(wù)。在售前服務(wù)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)人要向廣大潛在的投保農(nóng)戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)戶充分了解保險(xiǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)實(shí)行“上門服務(wù)”制度，為農(nóng)戶設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案；(3)做好保險(xiǎn)合同條款，特別是免責(zé)條款的解釋說明。在售后服務(wù)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)人要向其現(xiàn)實(shí)的投保農(nóng)戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設(shè)專業(yè)服務(wù)代表了解客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解程度和對(duì)銷售服務(wù)的滿意程度；(2)做好保險(xiǎn)保障期間的服務(wù)，使客戶“防災(zāi)減損”；(3)做好理賠服務(wù)，做到及時(shí)、充分的損失賠償支付，使投保農(nóng)戶“理賠無憂”。保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新就是要改善服務(wù)方式，延伸服務(wù)內(nèi)容，使投保農(nóng)戶享受到“增值服務(wù)”。保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新：一是積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷。使網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮保險(xiǎn)管理平臺(tái)、營銷平臺(tái)、反應(yīng)平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)的作用。實(shí)踐證明，網(wǎng)絡(luò)營銷既能大大降低人工操作所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和成本，又能增加銷售機(jī)會(huì)，還有利于提高服務(wù)質(zhì)量。二是設(shè)置專線電話。利用專線電話接受出險(xiǎn)報(bào)案、提供保險(xiǎn)咨詢、指揮調(diào)度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險(xiǎn)方式的創(chuàng)新

保險(xiǎn)方式創(chuàng)新包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式創(chuàng)新和農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新兩個(gè)方面。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式創(chuàng)新即是要改變我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有自愿保險(xiǎn)方式的狀況，推行自愿保險(xiǎn)方式與強(qiáng)制保險(xiǎn)方式相結(jié)合。采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種的標(biāo)的物可先規(guī)定為對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊等）。而隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物范圍再逐步擴(kuò)大到其他糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障和服務(wù)能力較強(qiáng)的糧食主產(chǎn)區(qū)，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，規(guī)定從農(nóng)村信用社獲得貸款的農(nóng)戶必須實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而且在糧食主產(chǎn)區(qū)省份實(shí)行強(qiáng)制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新是指在單個(gè)農(nóng)戶作為投保人的基礎(chǔ)上，推行由多個(gè)農(nóng)戶、或一個(gè)村、一個(gè)鄉(xiāng)乃至一個(gè)縣作為一個(gè)投保人進(jìn)行統(tǒng)一投保，以擴(kuò)大承保規(guī)模，分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也為農(nóng)戶提供方便。

五、保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種存在范圍狹窄以及劃分標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)的問題，致使保險(xiǎn)品種單一，既不能滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，而且加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)品種范圍狹窄的表現(xiàn)是：主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而且農(nóng)作物保險(xiǎn)又主要是承保自然風(fēng)險(xiǎn)和一部分社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。劃分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)的表現(xiàn)是：種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)沒有按照其成長(zhǎng)期進(jìn)行劃分。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新要從以下三方面人手：第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種深度的創(chuàng)新。即是將保險(xiǎn)公司承保的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和意外事故風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種延伸至農(nóng)業(yè)一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)：第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種廣度的創(chuàng)新。即是將保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的其他方面，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等風(fēng)險(xiǎn)；第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種劃分標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新。即是將種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的按其成長(zhǎng)過程細(xì)化為成長(zhǎng)前期保險(xiǎn)、成長(zhǎng)期保險(xiǎn)、成熟期保險(xiǎn)等?；蛟谠瓉淼谋ｋU(xiǎn)種類基礎(chǔ)上，加入期限標(biāo)準(zhǔn)，分為短期保險(xiǎn)、中期保險(xiǎn)和長(zhǎng)期保險(xiǎn)．

六、保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼方式的創(chuàng)新

保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼方式的創(chuàng)新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即是對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于兼業(yè)農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)女性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于男性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于個(gè)人投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第二，農(nóng)作物差異化的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行稀有珍貴農(nóng)作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于一般農(nóng)作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第三，標(biāo)的差舁化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)不同的投保標(biāo)的實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行試驗(yàn)性標(biāo)的的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于現(xiàn)行性標(biāo)的的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第四，險(xiǎn)種差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)同一作物根據(jù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不同實(shí)行不同的費(fèi)率，如對(duì)橄欖的穩(wěn)定產(chǎn)量補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于自然災(zāi)害的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第五，業(yè)務(wù)差異化的管理費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，根據(jù)其每年新增農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的一定比例給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

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