導語：落實意見解決貧困學生就學論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從風險分擔，學校受累；還貸期雖延長，但仍不夠長；銀行招標確定，鼓勵社會機構(gòu)參與；加強管理，健全法制進行論述。其中，主要包括：我國政府自1998年開始在一些省份試行助學貸款制度、《意見》按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制、《意見》之規(guī)定有其合理之處、新規(guī)定的還貸期限比以往更趨合理化、新政策對助學貸款的經(jīng)辦銀行不再強制規(guī)定，而是采取招標方式確定、助學貸款兼有商業(yè)貸款的性質(zhì)、單純依靠商業(yè)銀行來完成助學貸款任務，本身存在著不可避免的弊端、新政策加強了對貸款者的管理、制定高效的追討辦法來降低拖欠率是重中之重等，具體請詳見。

為了解決貧困學生就學難問題，我國政府自1998年開始在一些省份試行助學貸款制度。但由于我國缺少全社會的誠信保障機制，銀行在發(fā)放貸款時面臨諸多信用風險，2002年以來，全國范圍內(nèi)助學貸款的違約比例高達33％左右。于是，2004年春季以來，全國幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學貸款業(yè)務。針對這種情況，2004年6月8日教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》（以下簡稱《意見》），對助學貸款政策作出了一些重大調(diào)整，并在全國普通高等學校全面實施。2005年7月國家財政部、教育部聯(lián)合印發(fā)《國家助學獎學金管理辦法》，把過去的“國家獎學金”改為“國家助學獎學金”，同時增加了經(jīng)費數(shù)量，擴大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學貸款政策一定程度上解決了貧困學生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。

一、風險分擔，學校受累

《意見》按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，專項資金由財政和普通高校各承擔50％，每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。這一規(guī)定明顯把高?！袄滤?，其實質(zhì)就是由國家和高校一起分擔了原本應由銀行承擔的風險，無形之中加大了學校的責任。

筆者認為，《意見》之規(guī)定有其合理之處，能夠明確政府和高校在國家助學貸款中的責任，有利于增強高校對學生的教育和管理。新政策嚴格要求各普通高校設立專門的工作機構(gòu)，調(diào)劑配備專職工作人員，將有助于推動助學貸款的良性發(fā)展。但是，如果要求學校跟政府一起分擔助學貸款風險，填補學生的誠信缺失漏洞，筆者認為值得商榷。

在金融行業(yè)，發(fā)放貸款本來就應該是一件有風險的事?？紤]到助學貸款扶貧支教的特殊性，靠政策調(diào)節(jié)一下風險未嘗不可，可全部風險都被國家和學校背負，銀行不免有坐收漁利之嫌。學生欠貸學校要幫著支付，這勢必會使很多高校人為提高申貸的門檻，不利于政策的落實。助學貸款可以選擇商業(yè)性貸款的形式，也可以選擇政策性貸款的形式。商業(yè)性貸款要以商業(yè)運作的模式進行，政策性貸款就要以政策運作的模式進行。我國目前的助學貸款帶有明顯的政策性特征，政府應該在貼息、擔保等方面承擔主要責任。要減輕政府負擔，可以采取其他方式，比如可以由高校從每年的教育捐贈款中，單獨列出一塊作為專項教育擔?；稹W校也可以從學生的學費等收入中扣除一部分，列入擔保基金。但就我國目前的情況而言，筆者認為尚不適宜給高校過重的擔子。

二、還貸期雖延長，但仍不夠長

新規(guī)定的還貸期限比以往更趨合理化，由過去規(guī)定畢業(yè)后四年還清改為“借款學生畢業(yè)后，視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清”的做法。這一規(guī)定被視為此次政策修改中最人性化的一點。它使借款學生可以在畢業(yè)后一段時間內(nèi)，根據(jù)自己的工作情況，與銀行協(xié)商還貸方式。這一規(guī)定改變了過去“一刀切”的還款方法，必將促進學生和銀行之間的機動協(xié)商，人性化地完成還款。

值得注意的是，即便是將還款期延至6年，也不足以減輕一些特別貧困學生的負擔。就河北而言，目前一名大學本科生畢業(yè)后的基本工資一般都在500－800元左右，工作一兩年后待遇可提高到1200元左右，每月除去食宿等必要的生活費，所剩已不多。有些貧困學生畢業(yè)后還要幫助分擔家庭重擔，償還每月的貸款壓力依然很大。筆者認為，還貸期限還可以再作延長，國外的助學貸款多為5－20年的中長期貸款，大多還貸期都在7－12年，這樣可以給借款者以充分的時間。另外，還可以按在校專業(yè)、工作后的工資水平以及貸款金額，對學生畢業(yè)后的還款方式做出相應的區(qū)分，劃出不同的層次，形成制度性規(guī)定，以便于銀行的實際執(zhí)行。

三、銀行招標確定，鼓勵社會機構(gòu)參與

新政策對助學貸款的經(jīng)辦銀行不再強制規(guī)定，而是采取招標方式確定。過去，辦理國家助學貸款的銀行指定為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行四家銀行，新的規(guī)定實施后，將由各家銀行在自主自愿的基礎上通過招標方式產(chǎn)生。畢竟，助學貸款是一項信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，風險較大。而商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標的，從成本上來說，助學貸款相對其他商業(yè)貸款來說，每筆數(shù)額小，貸款筆數(shù)多，牽涉人數(shù)多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、批準、發(fā)放、催收等各道手續(xù)一個都不能少。從經(jīng)濟學的角度看，每筆貸款的費用支出和工作量不會隨貸款數(shù)額的減少而成比例縮減，而小額貸款帶來的利息收入?yún)s相對少的多，甚至還不夠銀行辦理業(yè)務的基本支出，強制的要求銀行接受助學貸款業(yè)務，可能會使銀行產(chǎn)生抵制情緒，不利于銀行業(yè)的自主發(fā)展。新規(guī)定實施后，大大提高了銀行的自主性和主動性，改變“半強迫式”的政策性貸款，打破四大國有商業(yè)銀行“被迫壟斷”助學貸款業(yè)務的局面，給其他具有貸款實力，想主動開展此項業(yè)務的中小銀行提供了機會。

筆者認為，除了實行招標確定從事助學貸款業(yè)務的銀行外，因為助學貸款兼有商業(yè)貸款的性質(zhì)，國家還應給予經(jīng)辦銀行以更加優(yōu)惠政策，如對該項業(yè)務收入免征營業(yè)稅和所得稅，或者對該項業(yè)務造成的虧損給予相應補貼，以鼓勵銀行自主自愿的從事助學貸款業(yè)務，同時，還要積極引導銀行看到助學貸款業(yè)務的有利一面：它除了能幫助銀行開拓業(yè)務外，還有更深層次的意義：一是可以為銀行樹立社會形象，是一種特殊的、生動的廣告；二是可以培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，節(jié)約搜索成本。政策完善之后，助學貸款應該成為銀行間競爭的熱點。

但是，單純依靠商業(yè)銀行來完成助學貸款任務，本身存在著不可避免的弊端。作為商業(yè)銀行，安全性、盈利性是其正常經(jīng)營必須遵循的基本原則，這些原則與政策性極強的國家助學貸款的要求顯然相抵觸。盡管實行招標方式后，銀行可以掌握主動權(quán)，自愿地做出有利于自己的選擇，但從長遠來看，更為有效和可行的辦法還是將助學貸款推向社會，鼓勵更多的社會機構(gòu)參與到助學貸款的管理中來，將助學貸款的回收同社會機構(gòu)的財務管理聯(lián)系起來，轉(zhuǎn)換助學貸款的償還方式。例如，可以嘗試讓社會保險機構(gòu)參與到助學貸款的回收管理工作中來，將助學貸款費用的償還同養(yǎng)老保險費掛鉤，通過養(yǎng)老保險來扣還大學生的助學貸款。在實行過程中，要注意按收入比例扣除還款金額，不同收入水平的借款人扣除的借款金額應該有所差別，以期在保證還款率的同時，兼顧公平。

四、加強管理，健全法制

新政策加強了對貸款者的管理，以已建立的國家助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)為依托，對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，加強對借款學生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對借款學生有關信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)站公布。在享受政策優(yōu)惠的同時，借款學生還將受到更為嚴格的還款約束：連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學生姓名及公民身份證號碼、畢業(yè)學校、違約行為等按隸屬關系提供給國家助學貸款管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務。借款學生畢業(yè)時，學校應在組織學生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，再為借款學生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入個人檔案。同時，學校應當積極配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負責在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址。學生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

這項規(guī)定應該說是解決了銀行方面一直等待實現(xiàn)的問題，給銀行的貸款回收工作提供了更多的政策支持。較高比率的拖欠率從表面上看是借款方的問題，其實表現(xiàn)的正是我國助學貸款制度本身的問題，缺乏有效的助學貸款回收機制是不能按時回收的根本原因。所以，制定高效的追討辦法來降低拖欠率是重中之重。我國應盡快建立全國性的學生貸款管理機構(gòu)網(wǎng)絡，專門管理教育助學貸款，建立學生的信用檔案，協(xié)助銀行做好催款及改進技術(shù)等工作。制定切實可行的追討貸款的辦法，對故意拖欠貸款的學生進行制裁。此外還應該看到，我們對欠貸問題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，對銀行和學校的不作為行為缺乏監(jiān)管機制，對一些具體問題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這些問題都有待進一步的解決。