導(dǎo)語(yǔ)：信息管理系統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)中國(guó)社會(huì)、對(duì)金融發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。為了響應(yīng)2015年中央一號(hào)文件提出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，各類新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)推廣到農(nóng)村需要的領(lǐng)域。愛(ài)社員信息系統(tǒng)是宜信為促進(jìn)河南蘭考農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展而為其提供的包括“信息化管理、能力培訓(xùn)、市場(chǎng)營(yíng)銷”等的金融服務(wù)。文章著眼于識(shí)別農(nóng)資互助平臺(tái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在查閱大量資料的基礎(chǔ)上，提出可行性的、合理的建議。

［關(guān)鍵詞］愛(ài)社員信息管理系統(tǒng)；農(nóng)資互助平臺(tái)；“三農(nóng)”問(wèn)題

1農(nóng)資互助平臺(tái)理論基礎(chǔ)

1.1平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

（PlatformEconomy）是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代背景下產(chǎn)生的理論，以實(shí)踐為主，主要是將“平臺(tái)”作為主要的研究對(duì)象，研究領(lǐng)域涉及區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)以及交易成本理論等領(lǐng)域，研究?jī)?nèi)容包括關(guān)于平臺(tái)建設(shè)的詳細(xì)分類、業(yè)務(wù)模式、發(fā)展策略、布局策略等。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論以平臺(tái)構(gòu)建以邊際成本為零、邊際收益為前提假設(shè)，具體研究虛擬經(jīng)濟(jì)下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與虛擬平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行等平臺(tái)，不僅可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，還能將其擴(kuò)展到更廣泛的客戶群空間。

1.2“三農(nóng)”融資主體的界定

“三農(nóng)”主體主要包括農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，故在此對(duì)這三者做一個(gè)界定。首先對(duì)于農(nóng)民的界定，農(nóng)民主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)者而不是戶口登記在農(nóng)村的農(nóng)村人。其次，是對(duì)農(nóng)戶的界定，隨著城市化進(jìn)程的加快，很多農(nóng)戶都舉家進(jìn)城，農(nóng)民成為了農(nóng)民工，這時(shí)農(nóng)戶在地域上已不在農(nóng)村，所以本文認(rèn)為，農(nóng)戶主要看其從事生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，生產(chǎn)工具是否在農(nóng)村范圍之內(nèi)。第三，對(duì)農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)的界定，我們應(yīng)該從廠房是否位于企業(yè)的所有者和員工是否是農(nóng)村成員、生產(chǎn)的產(chǎn)品是否與農(nóng)產(chǎn)品有關(guān)等方面考慮。

2農(nóng)資互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)農(nóng)資互助平臺(tái)將借款需求傳遞給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)利用其先進(jìn)技術(shù)及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為廣大社員提供針對(duì)性的金融服務(wù)，比如宜農(nóng)貸、融資租賃、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。但是由于社員缺乏有價(jià)值的抵押物，所以造成了貸款人無(wú)法對(duì)出資人的本金提供擔(dān)保。一旦貸款人無(wú)法按時(shí)還本付息，則農(nóng)資互助平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu)面臨償還責(zé)任，從而形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，社員的融資資金大部分來(lái)源于與農(nóng)資互助平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)，這就限制了平臺(tái)的資金流動(dòng)。雖然阿里小貸開(kāi)啟資產(chǎn)證券化募集資金的通道，但是還沒(méi)有向農(nóng)資互助平臺(tái)推廣。農(nóng)資互助平臺(tái)難以像阿里小貸一樣將貸款打包設(shè)計(jì)成固定收益理財(cái)產(chǎn)品，社會(huì)居民可以利用閑散資金購(gòu)買平臺(tái)發(fā)行的固益權(quán)憑證（Payment-dependentNotes），并允許其成員在另類交易系統(tǒng)（AlternativeTradingSystem,簡(jiǎn)稱ATS）變現(xiàn)或購(gòu)買平臺(tái)的收益權(quán)憑證，這種操作方式對(duì)于平臺(tái)本身管理水平和現(xiàn)金流動(dòng)性要求非常高。

2.2法律風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1網(wǎng)站監(jiān)管缺失

金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融交易主體進(jìn)行的某種限定和規(guī)定。而新金融時(shí)代的到來(lái)，已經(jīng)對(duì)既有的金融監(jiān)管體系提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初期，缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管體系，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在打“擦邊球”。另外，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)只需在工商局進(jìn)行工商登記就行了，工商登記并沒(méi)有在人員資格、業(yè)務(wù)定位、信息安全產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息系統(tǒng)的安全、中介行為等方面進(jìn)行確切的限定，我們難以確定哪些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入市場(chǎng)、交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)、電子合同的有效性。

2.2.2缺乏基本信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

在信用發(fā)展程度高的美國(guó)，每個(gè)公民都有一個(gè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，各種機(jī)構(gòu)之間的信用記錄是通用的，從而大大降低了網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國(guó)還沒(méi)有建立起比較完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，大部分農(nóng)戶的信用體系不在央行的征信系統(tǒng)里，各金融機(jī)構(gòu)之間也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的信息共享，所以，平臺(tái)很難利用信用記錄篩選具備良好信用的社員，這樣就無(wú)法利用社會(huì)信用價(jià)值，增加了信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)，惡化整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境。

2.3平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

2.3.1網(wǎng)站技術(shù)存在漏洞

首先，以愛(ài)社員信息系統(tǒng)為代表的農(nóng)資互助平臺(tái)是一個(gè)主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)社員交易進(jìn)行記錄和分析的開(kāi)放平臺(tái)，這就對(duì)平臺(tái)的硬件和軟件設(shè)施提出了較高的要求。一旦從業(yè)者缺乏必要的風(fēng)控常識(shí)，將造成平臺(tái)面臨巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊等問(wèn)題導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失、系統(tǒng)癱瘓、信號(hào)不穩(wěn)等風(fēng)險(xiǎn)。而非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指業(yè)務(wù)員由于操作不規(guī)范或錯(cuò)誤操作等原因造成的資金損失。所以，如果網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不完善，將導(dǎo)致用戶的信息泄露，客戶的資金安全收到威脅，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。其次，隱私權(quán)是公民依法受憲法保護(hù)的一項(xiàng)基本人權(quán)?，F(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)導(dǎo)致個(gè)人信息受到了前所未有的威脅，增加了個(gè)人資料被侵犯的概率和范圍。個(gè)人數(shù)據(jù)包含了在農(nóng)資互助平臺(tái)交易過(guò)程中，客戶提供大量的個(gè)人信息（如姓名、郵箱、手機(jī)號(hào)碼等等）以及消費(fèi)記錄、瀏覽信息情況，而這些數(shù)據(jù)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，客戶不希望被他人利用。在傳統(tǒng)的交易模式中能夠得到很好的保護(hù)，但在互聯(lián)網(wǎng)面前變得非常透明。所以如何在保護(hù)客戶隱私的情況下實(shí)現(xiàn)利益的最大化是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的首要任務(wù)。

2.3.2平臺(tái)注冊(cè)起點(diǎn)低

農(nóng)資互助平臺(tái)有利于解決農(nóng)戶融資難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家對(duì)于這一類的企業(yè)會(huì)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。平臺(tái)注冊(cè)起點(diǎn)低以及招標(biāo)項(xiàng)目真假難辨，將導(dǎo)致不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行非法集資、自行拆借，導(dǎo)致網(wǎng)站倒閉、卷錢跑路。一旦平臺(tái)監(jiān)管不到位，不法分子很容易將演變成“高利貸”，而高利貸不僅是社會(huì)發(fā)展的毒藥，還會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

3農(nóng)資互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的控制

流動(dòng)性管理通常從流動(dòng)性儲(chǔ)備方面入手，即平臺(tái)將一部分從各種渠道獲得的資金匯集起來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，并進(jìn)行?？顚艄芾?。以人人貸為例，其專門建立“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，用于在一定限額內(nèi)彌補(bǔ)理債權(quán)人由于債務(wù)人的違約所遭受的本金或本息的損失，也就是說(shuō)若債務(wù)方超過(guò)一定期限而沒(méi)有還款，則平臺(tái)可以依據(jù)這一賬戶的資金使用協(xié)議從這一賬戶取用相應(yīng)的資金對(duì)于債權(quán)人進(jìn)行賠償。債權(quán)人獲得風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶的賠償時(shí)，則相應(yīng)的債權(quán)由借款方轉(zhuǎn)移到平臺(tái)；如果債權(quán)有抵押、質(zhì)押及其他擔(dān)保的，則平臺(tái)代債權(quán)人處置抵押質(zhì)押物的所得等也歸屬“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”。另外，這一制度安排也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶中的資金管理提出較高的要求，平臺(tái)要進(jìn)行審慎管理，從而在一定程度上解決了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)資互助平臺(tái)的影響。

3.2法律風(fēng)險(xiǎn)的控制

3.2.1制定相關(guān)法律法規(guī)

要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)資互助平臺(tái)的法律性質(zhì)，使其身份不再處于模糊的灰色地帶。目前，我國(guó)尚未制定相關(guān)完善的法律法規(guī)。所以，金融機(jī)構(gòu)必須要加快出臺(tái)監(jiān)管要求。在法律上規(guī)范平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)形式以及其經(jīng)營(yíng)許可范圍、指標(biāo)等。另外，要明文規(guī)定監(jiān)管的主體和監(jiān)管涉及到的一些職責(zé)?？紤]到農(nóng)資互助平臺(tái)具有的模式非常復(fù)雜、業(yè)務(wù)多呈現(xiàn)跨區(qū)域的特點(diǎn)，我們對(duì)主體進(jìn)行監(jiān)管不能只有單線形式的手段，要釆取多線合作共同監(jiān)管的形式。我們建議中央人民銀行制定政策，地方政府設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于人民銀行制定的條例進(jìn)行研究，并將研究結(jié)果向人民銀行呈遞一份報(bào)告，提出認(rèn)為適當(dāng)?shù)牧⒎ńㄗh。

3.2.2客戶信用審查，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

農(nóng)資互助平臺(tái)要注重社會(huì)信用積累，客戶信用狀況資料的收集、統(tǒng)計(jì)和分析，包括農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量、交易記錄以及周圍鄰居的評(píng)價(jià)等方面。另外，政府應(yīng)該采取措施實(shí)現(xiàn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資源共享，建議中國(guó)人民銀行控股某公司，由該公司將農(nóng)資互助平臺(tái)乃至所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入央行征信系統(tǒng)。這樣平臺(tái)還可以參考人民銀行和其他金融平臺(tái)記錄的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行信用考核，對(duì)用戶的綜合資信進(jìn)行科學(xué)評(píng)分，最大程度上保證了信息資料的真實(shí)可靠性。

3.3平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的控制

3.3.1強(qiáng)化技術(shù)管理

3.3.1.1強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)資互助平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)可以分為企業(yè)、渠道、客戶三個(gè)群體的安全。首先企業(yè)的安全，需要從職員是否具有經(jīng)驗(yàn)、設(shè)計(jì)的服務(wù)是否存在漏洞、平臺(tái)是否是變相的非法集資等方面防范風(fēng)險(xiǎn)；其次是渠道的安全，主要是指技術(shù)的成熟、有專門的安全團(tuán)隊(duì)保駕護(hù)航；最后是客戶的安全，一方面平臺(tái)本身要考量客戶隱私的保護(hù)，另一方面也要進(jìn)行相關(guān)的安全教育、風(fēng)險(xiǎn)教育。

3.3.1.2監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)入侵和病毒安全風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于人為入侵、病毒的網(wǎng)絡(luò)滲透和傳播兩類風(fēng)險(xiǎn)。需要建立一個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)對(duì)各個(gè)部分進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，這樣一旦發(fā)生入侵行為或者蠕蟲(chóng)傳播時(shí)，技術(shù)人員能夠很快的確定網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的癥結(jié)所在，減少故障時(shí)間，降低損失，達(dá)到控制安全的目的。

3.3.1.3借鑒國(guó)外個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)于隱私的界定存在較大的困難，我國(guó)尚未設(shè)立專門的個(gè)人隱私法對(duì)黑客攻擊導(dǎo)致客戶信息數(shù)據(jù)泄漏平臺(tái)是否承擔(dān)責(zé)任作出明確界定。國(guó)外在此問(wèn)題上采取兩種態(tài)度。一是專門設(shè)立數(shù)據(jù)保護(hù)立法，如歐共體制定的《歐洲數(shù)據(jù)保護(hù)公約》，歐盟各國(guó)依據(jù)該公約制定本國(guó)的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律制度。二是沒(méi)有專門立法，而是根據(jù)民法或者其他法律進(jìn)行擴(kuò)張解釋，將現(xiàn)有的數(shù)據(jù)保護(hù)內(nèi)容納入現(xiàn)存的法律體系之中，典型的是美國(guó)。

3.3.2制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，是防范平臺(tái)注冊(cè)起點(diǎn)低的基礎(chǔ)性措施。政府不僅要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)資互助平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行審核，而且要出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，提出一些實(shí)質(zhì)性要求（如：管理人員、注冊(cè)資金的最低要求等）和市場(chǎng)準(zhǔn)入的程序要件（主要涉及農(nóng)資互助平臺(tái)的開(kāi)辦的申請(qǐng)、審批、登記等）。以美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)管署的規(guī)章管理銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，建議中國(guó)人民銀行下專設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)審查農(nóng)資互助平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和所從事的業(yè)務(wù)是否符合相應(yīng)要求，該機(jī)構(gòu)不僅可以對(duì)涉及業(yè)務(wù)權(quán)限、范圍等管理方面的問(wèn)題提出具體的建議，而且還能將其中重要的觀點(diǎn)綜合起來(lái)對(duì)于現(xiàn)有法律條款進(jìn)行修正。

作者:蔣雪麗 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)

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