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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的趨勢(shì)下，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸上升，甚至頻頻發(fā)生“校園貸”等信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)事件。認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)信貸有助于在防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地滿足大學(xué)生的金融需求，規(guī)范市場(chǎng)。本文以鄭州大學(xué)為例，研究大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀，采用定量與定性相結(jié)合的方法，分析大學(xué)生信貸消費(fèi)意愿影響因素，并根據(jù)研究結(jié)果對(duì)促進(jìn)大學(xué)生健康理性的使用信貸消費(fèi)的相關(guān)措施提出建議。

關(guān)鍵詞：信貸消費(fèi)；大學(xué)生；影響因素；建議措施

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)已然成為一種重要的消費(fèi)方式，出現(xiàn)了許許多多的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，在我們的生活中扮演著重要角色。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模從2014年的187億上漲至2018年的9.1萬(wàn)億，年復(fù)合增長(zhǎng)率為370%，2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模約在16.3萬(wàn)億元左右。作為一種經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的體現(xiàn)，大學(xué)生群體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的現(xiàn)象也越發(fā)普遍。由于大學(xué)生群體的一些特殊性，信貸消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)了許多亟待改善的問(wèn)題，因而有必要進(jìn)一步探究影響大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的因素，引導(dǎo)大學(xué)生正確地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)，維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。因此，本文對(duì)大學(xué)生展開(kāi)調(diào)查研究，分析大學(xué)生信貸消費(fèi)使用現(xiàn)狀以及影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的因素，并提出合理建議。

二、理論分析與研究假設(shè)

國(guó)外的信貸機(jī)構(gòu)通常放貸門(mén)檻較高，相關(guān)信貸平臺(tái)的審核更為嚴(yán)格，且校園信貸大部分是用于教育。根據(jù)瑞信的研究報(bào)告，美國(guó)聯(lián)邦政府為中產(chǎn)階級(jí)和上層中產(chǎn)階級(jí)學(xué)生提了供絕大部分的本科生和研究生貸款，以幫助他們完成學(xué)業(yè)。美國(guó)聯(lián)邦政府貸款利率仍極具競(jìng)爭(zhēng)力，為4.53％，而私人貸款的成本通常為7％至12％。國(guó)外的學(xué)生信貸市場(chǎng)的發(fā)展比較成熟，整個(gè)制度建設(shè)也比較完備，因此國(guó)外有關(guān)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的討論相對(duì)較少。而我國(guó)校園信貸自2008年發(fā)展以來(lái)，信貸平臺(tái)亂象層出不窮，受到眾多專家學(xué)者關(guān)注。自2016年4月起，國(guó)內(nèi)校園貸進(jìn)入集中監(jiān)管階段。如此強(qiáng)監(jiān)管的背景下，監(jiān)管層并未否定大學(xué)生的信貸需求，在2017年一季度的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清明確提到加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。近年來(lái)，眾多學(xué)者對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行了研究，有學(xué)者著眼于建立模型對(duì)具體的信貸產(chǎn)品意愿影響進(jìn)行研究，有學(xué)者通過(guò)建立模型對(duì)信貸消費(fèi)的意愿影響進(jìn)行概括研究，也有學(xué)者通過(guò)梳理文獻(xiàn)等進(jìn)行定性研究。互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)在用戶付款時(shí)設(shè)置自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算屬于一種營(yíng)銷行為，目的在于使用戶在日常生活中增加信貸消費(fèi)使用頻率，雖然原則上是否優(yōu)先結(jié)算的選擇權(quán)應(yīng)該在消費(fèi)者手中，但許多平臺(tái)在消費(fèi)者不知情或未了解清楚的情況下，自動(dòng)選擇了優(yōu)先信貸結(jié)算；部分信貸平臺(tái)相對(duì)于其他信貸平臺(tái)給予大學(xué)生用戶更高的使用額度，這是一種差異化的產(chǎn)品特征，同時(shí)也是變相的降低使用門(mén)檻的方式；互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的廣告宣傳，包含傳統(tǒng)廣告與優(yōu)惠活動(dòng)宣傳，這種外部刺激因素也會(huì)或多或少地對(duì)用戶是否選擇信貸方式進(jìn)行消費(fèi)產(chǎn)生影響；大學(xué)生的收入主要來(lái)自于生活費(fèi)，部分大學(xué)生也會(huì)通過(guò)進(jìn)行兼職工作獲取額外收入，除此之外，獎(jiǎng)助學(xué)金覆蓋面較廣，也應(yīng)屬于大學(xué)生收入來(lái)源，可以使用可支配收入綜合各項(xiàng)收入來(lái)源?；谏鲜霈F(xiàn)象，提出以下四項(xiàng)假設(shè)：H1：信貸平臺(tái)可用額度影響大學(xué)生平均每月信貸消費(fèi)額度；H2：網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在用戶付款時(shí)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算正面影響大學(xué)生信貸消費(fèi)額度；H3：互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的廣告宣傳影響大學(xué)生是否使用信貸消費(fèi)；H4：月均可支配收入正向影響大學(xué)生平均每月信貸消費(fèi)額度。有的學(xué)者通過(guò)建立模型對(duì)信貸消費(fèi)進(jìn)行概括研究探討影響因素，崔耀允[2]等人指出大學(xué)生一定是信貸消費(fèi)的潛在、新興群體，選取南京地區(qū)高校學(xué)生，運(yùn)用因子分析結(jié)合回歸分析，得到影響南京地區(qū)大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響因素中消費(fèi)能力和耐用消費(fèi)品偏好是正相關(guān)的，而小額信貸和耐用消費(fèi)品偏好是負(fù)相關(guān)。還有的學(xué)者通過(guò)梳理前人的研究，對(duì)信貸影響因素進(jìn)行精煉概括，比如李金玉[3]等人對(duì)2000年以來(lái)相關(guān)論文進(jìn)行了梳理，指出大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響因素研究主要包括社會(huì)因素、學(xué)校因素、家庭因素和大學(xué)生生自身因素四個(gè)方面。大學(xué)生屬于心智尚不成熟的群體，因此容易受到多種因素影響而產(chǎn)生沖動(dòng)心理，而大學(xué)生的感情狀況屬于一種重要的影響因素。可以觀察到的是，處于戀愛(ài)中的大學(xué)生與單身中的大學(xué)生在消費(fèi)目標(biāo)與消費(fèi)金額都存在較大差異，因此提出此假設(shè)：H5：感情狀態(tài)影響大學(xué)生月均信貸消費(fèi)額度。

三、調(diào)查方案與結(jié)果分析

（一）調(diào)查方案

為獲取大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的直觀信息，研究上述假設(shè)是否對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)產(chǎn)生影響，在結(jié)合前人的研究成果下，設(shè)計(jì)了本次的調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷分為三個(gè)部分，主要了解被調(diào)查者個(gè)人信貸消費(fèi)偏好，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知與行為特征，以及對(duì)影響信貸消費(fèi)的各潛在因素的評(píng)價(jià)。在調(diào)查方式上，以鄭州大學(xué)的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，鄭州大學(xué)目前共有在校生近8萬(wàn)人，專業(yè)門(mén)類齊全。在調(diào)查實(shí)施方面，采用線上問(wèn)卷的方式進(jìn)行調(diào)查，共回收問(wèn)卷600份，其中有效問(wèn)卷479份，被調(diào)查者中大約有五分之二的同學(xué)表示使用過(guò)信貸消費(fèi)，此次調(diào)查涵蓋文理工商醫(yī)等各類專業(yè)，男女比例均衡，故調(diào)查結(jié)果符合實(shí)際，具有較強(qiáng)的參考價(jià)值與可信度。

（二）結(jié)果分析

1.描述性統(tǒng)計(jì)分析（1）信貸消費(fèi)月均金額與平臺(tái)調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)學(xué)生平均每月使用信貸消費(fèi)金額處于一個(gè)合理區(qū)間。占比最高的區(qū)間為500元及以下，占總體的42.61%。平均每月信貸消費(fèi)金額為2000元以下的被調(diào)查學(xué)生占比90.34%。整體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生信貸消費(fèi)使用情況處于一個(gè)較為理性且健康的狀態(tài)。從大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的平臺(tái)來(lái)看，在經(jīng)歷過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的大學(xué)生中，使用螞蟻花唄、京東白條等電商信用消費(fèi)平臺(tái)的學(xué)生占絕大多數(shù)，占比高達(dá)84.66%。其次是螞蟻借唄、京東金條等網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)，使用過(guò)此類平臺(tái)的人數(shù)占總的信貸消費(fèi)大學(xué)生人數(shù)的比例為30.11%。最后是其他第三方分期平臺(tái)與銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生對(duì)這兩類信貸產(chǎn)品的使用頻率較低，分別只有18.18%和6.25%。（2）信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)在調(diào)查大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)時(shí)，我們讓被調(diào)查者根據(jù)實(shí)際的信貸消費(fèi)金額所占比例，將各類消費(fèi)對(duì)象進(jìn)行排序，并計(jì)算選項(xiàng)平均綜合得分（選項(xiàng)平均綜合得分＝（Σ頻數(shù)×權(quán)值）/本題填寫(xiě)人次），然后再將綜合得分進(jìn)行排序。最終發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)對(duì)象的前四名分別是服飾鞋子、餐飲娛樂(lè)、化妝品及流行飾品和電子產(chǎn)品，主要目的是為了滿足自己的喜好。（3）逾期風(fēng)險(xiǎn)雖然從額度使用上來(lái)看大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)處于較為良性的狀態(tài)，但仍有部分同學(xué)存在著較為嚴(yán)重的逾期還款情況。在176位被調(diào)查的信貸消費(fèi)使用者中，曾有過(guò)逾期還款經(jīng)歷的學(xué)生占28.98%，此比例遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)整體平均逾期率。對(duì)這部分同學(xué)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半同學(xué)因缺少還款資金導(dǎo)致逾期。2.量表的信度與效度檢驗(yàn)（1）量表的信度分析運(yùn)用SPSS20.0進(jìn)行量表的信度分析，得到整體信度α系數(shù)為0.971，具體結(jié)果見(jiàn)下表。信度系數(shù)值為0.971，大于0.9，且任意題項(xiàng)被刪除后，信度系數(shù)并不會(huì)有明顯的變化，故數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高，可用于進(jìn)一步分析。（2）量表的效度分析使用KMO和Bartlett檢驗(yàn)進(jìn)行效度驗(yàn)證，從下表可得，KMO值為0.957，大于0.9，Bartlett的球形度檢驗(yàn)在0.000的水平下顯著，說(shuō)明研究數(shù)據(jù)效度較好，故該問(wèn)卷量表具有較好的內(nèi)部效度。3.相關(guān)與線性回歸分析（1）相關(guān)分析運(yùn)用SPSS20.0進(jìn)行相關(guān)分析，從上表可知，利用相關(guān)分析研究以上五項(xiàng)假設(shè)因素與大學(xué)生月均信貸消費(fèi)額度之間的相關(guān)關(guān)系，并用Pearson相關(guān)系數(shù)表示相關(guān)關(guān)系的強(qiáng)弱情況。具體分析可知，月均信貸消費(fèi)額度與五項(xiàng)假設(shè)影響因素之間的相關(guān)系數(shù)值分別為0.933、0.929、0.936、0.939、0.934并且全部都呈現(xiàn)出0.01水平的顯著性，故說(shuō)明月均信貸消費(fèi)額度和五項(xiàng)假設(shè)影響因素之間都有著顯著的正相關(guān)關(guān)系。（2）線性回歸分析為進(jìn)一步驗(yàn)證相關(guān)假設(shè)，在相關(guān)分析的基礎(chǔ)上，再次運(yùn)用線性回歸分析研究各因果關(guān)系，即因素的具體影響程度。依照實(shí)際情況，五項(xiàng)假設(shè)因素同時(shí)作用于大學(xué)生，從而影響其信貸消費(fèi)金額的選擇，故在線性回歸分析時(shí)選擇將五項(xiàng)因素放入同一模型中，將各自的放款額度作為自變量，月均信貸消費(fèi)額度作為因變量進(jìn)行線性回歸分析。由表中數(shù)據(jù)可得，模型R方值為0.897，說(shuō)明月均可支配收入、感情狀態(tài)、支付平臺(tái)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳及優(yōu)惠活動(dòng)、可用信貸平臺(tái)的放款額度可以解釋月均信貸消費(fèi)額度的89.7%變化原因。對(duì)模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)模型通過(guò)F檢驗(yàn)(F=821.414，p=0.000<0.05)，也即說(shuō)明五項(xiàng)假設(shè)因素中至少一項(xiàng)會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生影響關(guān)系。①分析各因素回歸系數(shù)值，月均可支配收入回歸系數(shù)值為0.042(t=0.680，p=0.497>0.05)，意味著月均可支配收入并不會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生影響關(guān)系，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明月均可支配收入并不能顯著地影響當(dāng)期的信貸消費(fèi)。雖然在調(diào)查結(jié)果中存在一些月均可支配收入較高的學(xué)生信貸消費(fèi)額度高于一般水平，但是合理推斷此現(xiàn)象不具有普遍性。②感情狀態(tài)的回歸系數(shù)值為0.141(t=2.739，p=0.006<0.01)，意味著感情狀態(tài)會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。這可以說(shuō)明處在戀愛(ài)中的大學(xué)生們由于戀愛(ài)開(kāi)支較多，原本的生活費(fèi)在扣除必要消費(fèi)后，無(wú)法支持超額的戀愛(ài)開(kāi)支而選擇使用信貸消費(fèi)，除去用于維護(hù)戀愛(ài)關(guān)系的日常開(kāi)支外，其中很可能還包含由于沖動(dòng)導(dǎo)致的超額開(kāi)支。③支付平臺(tái)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算的回歸系數(shù)值為0.214(t=3.781，p=0.000<0.01)，意味著支付平臺(tái)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。平臺(tái)的自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算會(huì)使許多原本并不想使用信貸消費(fèi)的學(xué)生在無(wú)意中進(jìn)行了信貸消費(fèi)，或是出于省事的動(dòng)機(jī)并沒(méi)有調(diào)整付款結(jié)算順序，以及部分學(xué)生并不知道如何調(diào)整自動(dòng)設(shè)置的支付順序。由此而對(duì)大學(xué)生的月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生正向影響，是信貸平臺(tái)一種誘導(dǎo)性措施。④網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳及優(yōu)惠活動(dòng)的回歸系數(shù)值為0.248(t=3.898，p=0.000<0.01)，意味著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳及優(yōu)惠活動(dòng)會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。對(duì)于許多大學(xué)生而言，平臺(tái)的廣告宣傳以及支付紅包、利息優(yōu)惠券等優(yōu)惠活動(dòng)會(huì)誘導(dǎo)他們使用原本并不需要的信貸消費(fèi)，甚至在優(yōu)惠的誘惑下會(huì)選擇分期購(gòu)買價(jià)格昂貴的產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)誘導(dǎo)下的非理性消費(fèi)。⑤可用信貸平臺(tái)的放款額度的回歸系數(shù)值為0.103(t=1.638，p=0.102>0.05)，意味著可用信貸平臺(tái)的放款額度并不會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生影響關(guān)系。盡管高額信貸額度為大學(xué)生們?cè)黾恿烁嗟男刨J消費(fèi)選擇，但是大多數(shù)的學(xué)生仍能在高額度下保持理性，不去進(jìn)行超出他們經(jīng)濟(jì)承受能力的額外信貸消費(fèi)。最終通過(guò)線性回歸分析得出感情狀態(tài),支付平臺(tái)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳及優(yōu)惠活動(dòng)會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。但是月均可支配收入,可用信貸平臺(tái)的放款額度并不會(huì)對(duì)月均信貸消費(fèi)額度產(chǎn)生影響關(guān)系。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

其一，從大學(xué)生信貸消費(fèi)整體情況來(lái)看，處于一個(gè)較為健康的狀況，大多數(shù)大學(xué)生都能夠理性地使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。其二，從消費(fèi)目的來(lái)看，大學(xué)生使用信貸消費(fèi)主要是為了滿足自己穿衣、娛樂(lè)等非必需消費(fèi)。其三，從逾期風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，大學(xué)生群體相比于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)者整體的逾期率較高，說(shuō)明大學(xué)生還款能力較為薄弱且不穩(wěn)定。其四，從網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來(lái)看，大學(xué)生群體更加偏愛(ài)螞蟻花唄等電商信用消費(fèi)平臺(tái)，究其原因主要是因?yàn)槠溟_(kāi)通門(mén)檻較低。其五，大學(xué)生的感情狀態(tài)、支付平臺(tái)的自動(dòng)優(yōu)先使用信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳以及優(yōu)惠活動(dòng)這三者對(duì)大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的意愿與金額具有顯著影響。

（二）研究建議

1.樹(shù)立正確金錢(qián)觀與戀愛(ài)觀大學(xué)生們正處在即將邁入社會(huì)的十字路口，在各種誘惑的浸染下，容易產(chǎn)生過(guò)度膨脹的物質(zhì)欲望，大大超出自身目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，導(dǎo)致嚴(yán)重超前消費(fèi)。因此，大學(xué)生們須養(yǎng)成良好的金錢(qián)觀，不去刻意追求華而不實(shí)的消費(fèi)品，抵制攀比虛榮的不良風(fēng)氣。同時(shí)，戀愛(ài)中適度消費(fèi)，不要超出自己的能力范圍，加強(qiáng)戀愛(ài)中的精神溝通，而不把物質(zhì)消費(fèi)當(dāng)作感情穩(wěn)定的基礎(chǔ)。加強(qiáng)理性消費(fèi)的觀念，節(jié)制超前消費(fèi)、信貸跨期消費(fèi)。2.普及金融理財(cái)知識(shí)當(dāng)今社會(huì)金融的重要性與日俱增，因此當(dāng)代大學(xué)生理應(yīng)將基礎(chǔ)金融知識(shí)的普及作為一門(mén)必修課。學(xué)校也應(yīng)該開(kāi)設(shè)各類公修課、講座，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。大學(xué)生應(yīng)了解當(dāng)今利率的正常水平，比如市場(chǎng)利率、銀行貸款利率等，擁有相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備后大學(xué)生便可理性地看待互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，如判斷相關(guān)信貸產(chǎn)品的利率是否合理，使用這些信貸產(chǎn)品是否符合經(jīng)濟(jì)性，以做出最符合自身需要的科學(xué)消費(fèi)決策。除此之外，大學(xué)生還應(yīng)掌握一定的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，如主動(dòng)將每月剩余可支配收入購(gòu)買定投基金。這樣不但可以形成一定的儲(chǔ)蓄，同時(shí)還可以減少不必要的消費(fèi)。3.減少誘導(dǎo)性宣傳從研究結(jié)論可以看出，三個(gè)影響因素中只有感情狀況是消費(fèi)主體的內(nèi)部因素，其余兩者皆是信貸消費(fèi)平臺(tái)主導(dǎo)的外部因素。為了能使大學(xué)生群體能夠更加合理、理性地使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)也要減少對(duì)大學(xué)生群體的宣傳誘導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)該具有企業(yè)社會(huì)責(zé)任，不能為了企業(yè)自身發(fā)展與短期利益而影響社會(huì)良性發(fā)展，尤其是針對(duì)分辨能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的大學(xué)生群體鼓吹消費(fèi)主義、超前消費(fèi)觀念，這些宣傳對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成都是有害的，因此不可取。4.提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生群體收入水平較低、收入來(lái)源單一這一事實(shí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而不能因?yàn)榇髮W(xué)生父母的隱性擔(dān)保而增加對(duì)大學(xué)生還款能力預(yù)期。對(duì)收入水平較低的學(xué)生群體適當(dāng)提高開(kāi)通門(mén)檻、降低授信額度，既能保證平臺(tái)資金安全又能防止大學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi)。除此之外，信貸平臺(tái)應(yīng)該使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)不同消費(fèi)能力的大學(xué)生提供差異化的授信額度。對(duì)于那些生活費(fèi)收入較高、消費(fèi)能力較強(qiáng)的大學(xué)生可以提供較高額度，而對(duì)于收支都比較低的學(xué)生嚴(yán)格限制使用額度。5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管與征信建設(shè)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸服務(wù)在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，具有嚴(yán)格的審批與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，并且消費(fèi)記錄都與征信體系對(duì)接，逾期還款會(huì)影響到個(gè)人的征信記錄，且開(kāi)通門(mén)檻較高、授信額度基于個(gè)人收入水平。這些措施都會(huì)有效地保證銀行的資金安全與消費(fèi)者的理性消費(fèi)。為了大學(xué)生群體能更好地使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展乃至社會(huì)和諧穩(wěn)定，相關(guān)部門(mén)必需要要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的監(jiān)管并加強(qiáng)征信建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)。6.增加信息透明度互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)應(yīng)該增加信息透明度，履行告知義務(wù)，例如實(shí)際貸款利率、逾期對(duì)征信記錄的不良后果。大學(xué)生群體還未進(jìn)入社會(huì)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與常識(shí)，因此互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)若對(duì)大學(xué)生提供信貸服務(wù)，就具有告知提醒的義務(wù)，必須要將使用信貸消費(fèi)的注意事項(xiàng)、違約后果、利率水平的高低全部告知客戶，減少信息不對(duì)稱，使客戶能在清楚了解相關(guān)信息后理性地選擇信貸消費(fèi)。

作者：陸明達(dá) 李兆煜