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摘要：根據(jù)鐵路客運延伸服務(wù)合并訂單支付的迫切需求，在鐵路目前沒有牌照的情況下，結(jié)合人民銀行對支付結(jié)算的監(jiān)管政策要求，研究得出切實可行的合并支付方案。文章介紹了合并支付方案的研究背景、研究目標(biāo)、方案設(shè)計、系統(tǒng)功能、關(guān)鍵技術(shù)及創(chuàng)新點，并初步探討了合并支付方案研究的經(jīng)濟和社會效益。

關(guān)鍵詞：電子支付平臺；延伸服務(wù)；合并支付；清分鐵路電子支付平臺

[1]自2011年上線以來，經(jīng)過多次擴容升級，在技術(shù)架構(gòu)、處理能力等方面均得到了較大提升。該平臺一直穩(wěn)定支持鐵路客運銷售業(yè)務(wù)，支持渠道方面主要有互聯(lián)網(wǎng)、手機WAP、POS、TVM、掃碼、閘機（刷卡和掃碼），接入收單機構(gòu)有工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、郵儲、銀聯(lián)、中鐵銀通卡、微信、支付寶，交易金額2019年將近4000億元，占客票銷售額的75%以上，且呈逐年增長的趨勢，高峰交易筆數(shù)已達到761筆/s，有力保障了鐵路客運秩序，提升了旅客支付體驗。隨著國鐵集團“客運提質(zhì)”計劃的深入推進，鐵路客運延伸業(yè)務(wù)不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)訂餐、接送站、貴賓廳服務(wù)和網(wǎng)約車等服務(wù)陸續(xù)推出，得到了社會公眾的廣泛好評。新型業(yè)務(wù)對電子支付平臺的業(yè)務(wù)模式支持能力、支付能力、結(jié)算清分能力、平臺處理能力等各方面都提出了新的要求。以互聯(lián)網(wǎng)訂餐為例，目前的業(yè)務(wù)處理模式是旅客買票支付完成后，再跳轉(zhuǎn)到訂餐頁面選餐、支付，旅客在12306辦理業(yè)務(wù)，需要支付兩次，一定程度上影響了業(yè)務(wù)推廣效果。為進一步提高鐵路服務(wù)質(zhì)量，使旅客在購買火車票的同時享受更多的鐵路服務(wù)，統(tǒng)一、安全、便捷的支付服務(wù)勢在必行。根據(jù)中國人民銀行的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕217號）、《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2017〕281號）、《中華人民共和國電子商務(wù)法》、《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號）等規(guī)范要求，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)平臺觸及“二清”經(jīng)營紅線。目前客運延伸服務(wù)中涉及的商家大部分為鐵路外部商家，即社會商家，根據(jù)中國人民銀行監(jiān)管規(guī)定，電子支付交易后的社會商家資金不能進入鐵路財務(wù)賬戶，同時不能發(fā)送清算指令。

1方案目標(biāo)

面向鐵路客票及客運延伸服務(wù)的合并支付方案應(yīng)在不改變用戶支付習(xí)慣的前提下，滿足鐵路客票系統(tǒng)[2]和客運服務(wù)等多業(yè)務(wù)合并支付場景需求，符合國家支付結(jié)算監(jiān)管政策要求，解決旅客在12306購票下單時，能夠同時增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務(wù)，同時解決運輸和非運輸業(yè)務(wù)商戶之間的清分問題。整套方案體系需符合互聯(lián)網(wǎng)平臺、平臺內(nèi)經(jīng)營者、支付結(jié)算等相關(guān)監(jiān)管政策要求，有效規(guī)避平臺“二清”風(fēng)險。

2方案設(shè)計

2.1總體架構(gòu)。面向鐵路客票及客運延伸服務(wù)的合并支付方案的總體設(shè)計思路[3]為：確保不影響存量客票用戶體驗，當(dāng)用戶僅進行客票支付時，保持12306平臺現(xiàn)有與各銀行、第三方支付機構(gòu)直連的接入方式不變；當(dāng)涉及購票和延伸服務(wù)的合并支付訂單時，才接入合并支付方式。打造統(tǒng)一線上合并支付接入、統(tǒng)一對賬核算、統(tǒng)一資金清分體系，覆蓋鐵路客票銷售、餐飲特產(chǎn)、休息廳、約車接送、酒店預(yù)訂等線上合并支付場景?？傮w架構(gòu)如圖1。2.2邏輯架構(gòu)。按照標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、可擴展性和先進性的要求，合并支付系統(tǒng)由接入層、業(yè)務(wù)層、應(yīng)用層、通訊層和數(shù)據(jù)層組成構(gòu)建，如圖2。1）接入層。接入層主要滿足鐵路窗口/用戶通過互聯(lián)網(wǎng)和鐵路辦公網(wǎng)絡(luò)訪問鐵路合并支付系統(tǒng)。2）業(yè)務(wù)層。業(yè)務(wù)層面向用戶提供基于終端合并支付服務(wù)、賬戶管理、商戶管理、訂單管理、對賬處理、結(jié)賬處理、傭金結(jié)算等處理方式。3）應(yīng)用層。應(yīng)用層向用戶提供業(yè)務(wù)支付支撐服務(wù)，包括交易處理、賬戶處理、商戶處理、訂單處理、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)清算，賬單生成、數(shù)據(jù)處理等服務(wù)。4）通訊層。通訊層通過終端系統(tǒng)、交易網(wǎng)關(guān)、文件服務(wù)、統(tǒng)計分析、渠道接互轉(zhuǎn)化、數(shù)據(jù)交換與數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)等實現(xiàn)應(yīng)用功能模塊。5）數(shù)據(jù)層。數(shù)據(jù)層采用主流數(shù)據(jù)庫，集成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、監(jiān)控數(shù)據(jù)、風(fēng)控數(shù)據(jù)等各類信息。為整個系統(tǒng)提供有效數(shù)據(jù)支撐。2.3業(yè)務(wù)流程架構(gòu)。旅客登錄12306進行購票，在席位已鎖定，最終支付前可支持選擇約車、酒店、訂餐、貴賓室等一項或多項服務(wù)，與票款合并一筆完成付款；或者在票款支付后，依據(jù)購票訂單增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務(wù)合并支付。用戶提交合并支付訂單的業(yè)務(wù)流程架構(gòu)如圖3。流程描述如下：1）客票系統(tǒng)在支付時合并延伸服務(wù)訂單，匯總各訂單金額，將主子訂單信息一起提交到電子支付平臺。電子支付平臺記錄主子訂單信息，將主訂單信息和按照商戶入賬信息組織的子訂單一起提交到銀行進行支付。支付完成后銀行通知電子支付平臺，電子支付平臺將支付結(jié)果通知到客票系統(tǒng)。2）業(yè)務(wù)辦理完成后業(yè)務(wù)系統(tǒng)將訂單狀態(tài)通知電子支付平臺，電子支付平臺通知銀行，銀行為商戶進行清算，銀行將清算結(jié)果告訴電子支付平臺，電子支付平臺通知業(yè)務(wù)系統(tǒng)。3）客票系統(tǒng)提供3個對賬文件，包括主訂單對賬文件、子訂單對賬文件和清算對賬文件，電子支付平臺按照平臺記錄的主、子、清算訂單數(shù)據(jù)進行對賬。4）銀行系統(tǒng)提供3個對賬文件，包括主訂單對賬文件、子訂單對賬文件和清算對賬文件，電子支付平臺按照平臺記錄的主、子、清算訂單數(shù)據(jù)進行對賬。5）各個延伸服務(wù)系統(tǒng)在業(yè)務(wù)辦理完成后將訂單狀態(tài)通知電子支付平臺，電子支付平臺通知銀行，銀行按照系統(tǒng)記錄的交易信息直接給商戶進行清算。銀行清算完成后清算結(jié)果通過電子支付平臺通知到各業(yè)務(wù)系統(tǒng)。2.4網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。面向鐵路客票及客運延伸服務(wù)的合并支付系統(tǒng)仍然采用電子支付平臺“總對總”架構(gòu)[4]，復(fù)用現(xiàn)有電子支付平臺網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，分為鐵路內(nèi)網(wǎng)和鐵路外網(wǎng)兩部分。鐵路內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)直接通過安全平臺進行隔離，各應(yīng)用采用集群方式部署。如圖4。

3系統(tǒng)功能

面向鐵路客票及客運延伸服務(wù)的合并支付系統(tǒng)的主要功能包括賬戶管理、支付處理、交易信息和商戶管理四個部分。如圖5。1）賬戶管理。賬戶管理體系包括賬戶注冊、賬戶維護、賬戶注銷、密碼重置等功能。2）支付處理。支付處理體系包括添加銀行卡、刪除銀行卡、擔(dān)保支付、訂單支付處理、訂單退款處理等功能。3）交易信息。交易信息體系包括支付訂單查詢、退款訂單查詢、賬單查詢、賬單下載和支付等功能。4）商戶管理。商戶管理體系包括商戶入駐、商戶資料存儲、批量上傳至收單機構(gòu)、商戶信息管理、商戶賬單查詢、商戶對賬、商戶經(jīng)營分析等功能。

4關(guān)鍵技術(shù)

4.1跨行業(yè)業(yè)務(wù)融合技術(shù)。1）多商戶合并支付交易技術(shù)。合并支付可以用于多個商戶一次性下單，通過一次驗證支付完成，并實現(xiàn)合規(guī)資金清分?？捎糜诳推薄⒉惋?、約車、酒店等服務(wù)的一站式體驗，并在交易完成后，分別向各個商戶清算對應(yīng)資金。2）合并支付清算結(jié)算技術(shù)。基于一站式體驗服務(wù)，針對不同服務(wù)的商業(yè)模式特征，提供統(tǒng)一的清算模式，并可根據(jù)業(yè)務(wù)特性提供靈活的結(jié)算模式，可以支持即時結(jié)算、自動結(jié)算、賬期結(jié)算等模式，同時可為平臺與商戶提供結(jié)算對賬單，查詢資金結(jié)算情況及明細記錄。4.2多渠道全方位的分析技術(shù)。本項目涉及的合規(guī)性核心問題，屬于金融行業(yè)專業(yè)業(yè)務(wù)、政策等問題。針對項目組缺乏相關(guān)專業(yè)人才的情況，充分利用訪談、文獻檢索、專家咨詢、規(guī)章解讀等多種調(diào)研分析法對問題進行分析，力求得出全面、專業(yè)的解決方案，避免對業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生法律風(fēng)險。

5結(jié)束語

面向鐵路客票及客運延伸服務(wù)的合并支付方案的研究與實現(xiàn)，將進一步提升旅客享受鐵路購票及延伸服務(wù)快捷支付體驗，對提高鐵路服務(wù)質(zhì)量、提升鐵路形象具有重要意義。一方面，通過提供合并支付的方式，促進旅客購買延伸服務(wù)的意愿，提升延伸服務(wù)經(jīng)營效益；另一方面，可做為標(biāo)準(zhǔn)模式，為全路開展客運線上、線下站車商業(yè)經(jīng)營提供支付、結(jié)算等整體解決方案，有效降低鐵路企業(yè)支付成本支出，提高收入、資金管理水平，提升經(jīng)營效益。

參考文獻

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[2]朱建生,周亮瑾,單杏花,王明哲.新一代客票系統(tǒng)總體架構(gòu)研究[J].鐵路技術(shù)創(chuàng)新,2012(4):93-97.

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[4]范秀君.鐵路電子支付發(fā)展的實踐與探索[J].鐵道運輸與經(jīng)濟,2017,39(12):1-5.

作者:趙穎 李健 單位:1.中國鐵道科學(xué)研究院集團公司中國鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司 2.中國鐵道科學(xué)研究院集團公司中國鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司