導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）立法相對(duì)滯后

與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展相比，許多國(guó)家和地區(qū)的立法相對(duì)滯后，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)章可循的局面。我國(guó)目前的保險(xiǎn)法律法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)制定的，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很多新特點(diǎn)，因此對(duì)原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的參與者在權(quán)利與義務(wù)方面面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易成本，也不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)是我國(guó)亟待解決的問(wèn)題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較淡薄。對(duì)于大多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤(rùn)是它們的關(guān)注點(diǎn)，而忽視了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作,使得這些企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征知之甚少，更別說(shuō)對(duì)其進(jìn)行有效的管理了。此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)滯后于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，導(dǎo)致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。要想更加有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)的理念必須與時(shí)俱進(jìn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控缺失

保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)明確自身才是風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的主角，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，設(shè)立相應(yīng)的崗位，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。努力做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。

(四)管理人才短缺

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求管理人員不但要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要掌握計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；不但要了解保險(xiǎn)法規(guī)，而且要有豐富的管理知識(shí)。如果沒(méi)有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無(wú)源之水。然而，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，高等院校還尚未設(shè)立相關(guān)的專業(yè)，導(dǎo)致精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少，從而制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

（五）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體制不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展

第一，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)根據(jù)需要做出調(diào)整。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議

（一）健全法律法規(guī)

隨著我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的快速發(fā)展，相關(guān)的法律須盡快出臺(tái)。有關(guān)部門(mén)可以以《保險(xiǎn)法》和《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺(tái)相關(guān)法律，理清網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)參與者各方所擁有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)。其次，修訂和補(bǔ)充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的部分，使其更好地為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極主動(dòng)了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理職位和部門(mén)。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)打破對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限，緊跟網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，自覺(jué)樹(shù)立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控

第一，企業(yè)制定并實(shí)施防范風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范章程。第二，設(shè)立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與控制部門(mén)，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作。第三，加強(qiáng)對(duì)員工防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的教育與培訓(xùn)。此外，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督與管理部門(mén)有責(zé)任和義務(wù)敦促風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不健全的企業(yè)及時(shí)改進(jìn)。

（四）培養(yǎng)并引進(jìn)人才

1.進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。高等院校要增設(shè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的專業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)的綜合型人才。

2.對(duì)原企業(yè)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極舉辦培訓(xùn)班，組織國(guó)際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。

3.適度引進(jìn)高素質(zhì)人才?？梢杂杏?jì)劃地從國(guó)外引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，同時(shí)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際同行的管理經(jīng)驗(yàn)。

（五）完善監(jiān)管體制

1.對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制進(jìn)行必要的調(diào)整。我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，我國(guó)可以對(duì)該體制進(jìn)行穩(wěn)步的調(diào)整。

2.建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專門(mén)機(jī)構(gòu)。比如，可以推動(dòng)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的政策措施。

3.現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管中，非現(xiàn)場(chǎng)檢查顯示出了其優(yōu)越性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主進(jìn)行監(jiān)管。

作者:郜丹單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)